Негосударственные пенсионные фонды в европе

Редакция сайта 360°

Пенсионные системы Германии, Великобритании и Швеции появились на рубеже XIX-XX веков. За прошедшее время они сильно изменились, однако принципы распределительной (или солидарной) и накопительной пенсий появились еще тогда. Как объяснил "360 Подмосковье" советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Валерий Виноградов, в настоящее время ни в одной стране в Европе нет чисто солидарной системы:

"В разных странах – разные особенности, но, тем не менее, главная такова – число пенсионеров растет, а число трудоспособного населения уменьшается. А в России еще эта демография обострена демографическим кризисом начала 90-х годов. Поэтому в Европе нет стран с чисто солидарными пенсионными системами, потому что это основная проблема. Чисто солидарная система – это так называемая солидарность поколений, то есть работающие кормят пенсионеров. Это то, что придумал в свое время Бисмарк, но это было хорошо тогда, было хорошо во время СССР, когда шесть работников кормили одного пенсионера", - объяснил Виноградов.

Чисто распределительная государственная пенсионная система была в Греции. Но в основе финансового кризиса в стране лежат именно неисполнимые социальные обязательства, которое взяло на себя государство в такой пенсионной системе.

"Это были чисто популистские меры, которые закончились крахом. К сожалению, современные чисто солидарные пенсионные системы – это чистая финансовая пирамида. Не потому что это плохое государство, это чисто финансовая пирамида – это значит, что обязательства по выплате не подкреплены финансовыми возможностями", - добавил советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов.

Германия

Пенсионную систему Германии можно представить в виде трех уровней.

Обязательное пенсионное страхование;
Добровольное обеспечение по старости от предприятий;
Частный способ накопления пенсий (добровольный).

Пенсия в Германии финансируется не только за счет страховых взносов граждан и работодателей, но и за счет государства. Кроме того, в стране действует так называемый принцип солидарности поколений: расходы государственного фонда на нынешних пенсионеров полностью компенсируется отчислением работающих людей. Стоит отметить, что чем больше выплат делает гражданин, тем выше будет его пенсия в будущем. В среднем в Германии ежемесячно отчисляется в пенсионные фонды около 20% от заработной платы.

Пенсионный возраст в Германии составляет 65-67 лет. Реформа, согласно которой до 2019 года пенсионный возраст будет увеличен до 67 лет, была принята в 2006 году. Однако граждане, родившиеся до 1 января 1953 года, имеют право выйти на пенсию в возрасте 63 лет, если их страховой стаж составляет 45 лет.

Для выхода на пенсию по старости гражданин должен иметь не менее пяти лет трудового стажа и сделать не менее 60 ежемесячных выплат. Стаж работы учитывается при расчете пенсии. Если стаж минимальный, то гражданин Германии сможет получать пенсию в размере 300 евро. Средняя пенсия по стране для мужчин составляет 930 евро, для женщин – 514 евро.

Великобритания

Пенсионная система Великобритании – одна из старейших в мире, начала формироваться в 1908 году. Государственная пенсия в стране делится на две части: основную и дополнительную пенсию.

Основная пенсия представляет собой регулярные выплаты государства, которые производятся по фиксированной ставке и рассчитываются в зависимости от количества лет, в течение которых выплачивались взносы в фонд соцстрахования из зарплаты (ежемесячные выплаты составляют около 20%). Кроме того, учитываются выплаты, которые начисляются государством, пока гражданин числился безработным или получал пособия. Лицам старше 80 лет дополнительно выплачивают 0,25 фунта в неделю.

Государственную пенсию можно получать мужчинам в возрасте 65 лет и женщинам в возрасте 60 лет. Однако уже к ноябрю 2018 года пенсионный возраст для женщин увеличится до 65 лет. Планируется, что постепенно пенсионный возраст в стране увеличат до 68 лет.

Для получения полной государственной пенсии женщины должны иметь так называемый квалификационный стаж от 39 до 44 лет, мужчины – более 44 лет. Чтобы получить хотя бы минимальную пенсию надо отработать минимум 25% указанного срока. Лица, которые не получили необходимого трудового стажа, могут добровольно выплачивать средства в фонд государственного соцстрахования для увеличения пенсии.

В 2013-2014 годах размер основной государственной пенсии составлял 110 фунтов (164 доллара) в неделю. Однако этот показатель растет каждый год в зависимости от роста средней зарплаты и инфляции.

Дополнительная государственная пенсия была введена в 2002 году. Ее размер зависит от размера заработной платы и от того, получает ли гражданин какие-либо пособия. Размеры второй государственной пенсии, в отличие от основной, не фиксированы. Также гражданин не вкладывает средства в дополнительную государственную пенсию, если он участвует в другой пенсионной схеме, например, предлагаемой работодателем.

Согласно британскому законодательству, с октября 2012 года все работодатели должны вовлекать своих работников в специальные пенсионные схемы. Работники должны платить регулярные взносы, которые будут вычитываться из зарплаты. Воспользоваться этими схемами могут работники:

не достигшие пенсионного возраста, старше 22 лет;
зарабатывающие более минимальной зарплаты;
работающие в стране на основании контракта по трудоустройству.

В таком случае гражданин имеет право получать пенсию с 55 лет. Кроме того, их пенсионных накоплений можно взять единовременную выплату, а остальные средства получать в качестве пенсии.

Пенсия в стране состоит из трех частей:

Условно-накопительная часть формируется из взносов, которые составляют 16% от всех доходов, которые получает гражданин в Швеции. Эта часть регулярно индексируется в соответствии с макроэкономическими показателями в стране. Размер условно-накопительной части определяется за счет деления этих начислений на ожидаемую продолжительность жизни. Получать ее можно с 61 года.
Персональная накопительная часть формируется в результате отчисления 2,5% заработной платы на индивидуальный пенсионный счет. Этими средствами управляют пенсионные фонды, которые инвестируют их за счет рыночных механизмов. Начисляется также с 61 года.
Добровольная часть формируется в результате заключения коллективного договора между работниками и работодателями. Эту часть получают около 90% граждан. В среднем она составляет 10% от последней зарплаты перед выходом на пенсию.

Стоит отметить, что гражданам, которые получают маленькую условно-накопительную и накопительную пенсию или совсем не получают средств из госбюджета, выплачивают гарантированную пенсию. Этот тип назначается после 65 лет, если человек прожил в Швеции не менее трех лет. Однако в полном размере ее могут получить только граждане, прожившие в стране 40 лет. Размер этой пенсии составляет для одного человека 2,13 прожиточных минимума.

Минимальная пенсия в Швеции составляет 5,5 тысяч крон (или 637 долларов), средняя – 9,2 тысячи крон (1 066 долларов), максимальная – 36,8 тысяч крон (4 264 долларов).

Негосударственное пенсионное страхование — дополнение к государственному пенсионному страхованию, разновидность накопительного страхования. Оно даёт возможность одновременно и защититься от последствий возможной потери трудоспособности и с выгодой копить деньги. В Западной Европе, США и Японии полисы накопительного страхования жизни есть у почти 90% населения. В России негосударственные пенсионные фонды (НПФ) появились после подписания 16 сентября 1992 г. Президентом РФ Указа «О негосударственных пенсионных фондах».

Минфин и Центробанк в настоящее время приступили к разработке новой модели пенсионной системы России. Главное отличие этой модели — концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Пенсионный капитал гражданина, согласно новым положениям, должен формироваться из двух частей: обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд России и добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Гражданин ежемесячно будет иметь право направлять в свой пенсионный капитал от 0 до 6% дохода. Эти средства не будут облагаться налогом, а их сохранность гарантирует Агентство по страхованию вкладов. В связи этим изменением в пенсионной системе большинству россиян становится очень важно знать, что представляют собой негосударственные пенсионные фонды и как они работают.

НПФ — это некоммерческие финансовые организации, которые занимаются тремя видами деятельности: негосударственным пенсионным обеспечением участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; обязательным пенсионным страхованием в качестве страховщика по и договорам об обязательном пенсионном страховании; профессиональным пенсионным страхованием работников вредных производств. Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию.

Средства вкладчика в НПФ законодательно и технологически отделены от средств для уставной деятельности фонда. Это гарантирует получение негосударственной пенсии в случае банкротства избранного НПФ.

При обращении в НПФ его специалисты могут сразу рассчитать размер негосударственной пенсии исходя из предполагаемых взносов, или рассчитать, какого размера взносы и как долго нужно вносить, чтобы получать в будущем желаемую пенсию.

Вкладчиком НПФ может быть как сам человек в свою пользу или в пользу третьего лица, так и организация-работодатель, которая перечисляет пенсионные взносы в пользу своих работников.

НПФ накапливает пенсионные взносы, инвестирует их и начисляет на них инвестиционный доход (обычно один раз в год). В результате этого увеличивается сумма на пенсионном счёте. Заниматься инвестированием НПФ может самостоятельно или через управляющие компании. Фонд, как правило, привлекает несколько управляющих компаний, у каждой из которых своя стратегия и свои преимущества. У каждого НПФ есть инвестиционный портфель – несколько выбранных фондом направлений для инвестиций. Инвестировать средства фонд должен в надёжные активы с минимальным риском - государственные ценные бумаги, включая бумаги иностранных государств, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы и т.п. Если НПФ покупает корпоративные ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые выпускают хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке компании. Есть строгие требования к доле определённых активов в инвестиционном портфеле НПФ. Планируется, что с 1 июля 2018 года максимальная доля, которую фонды смогут вкладывать в банки, снизится с 40 до 25%. А в 2019 году предполагается запретить для вложений пенсионных денег ипотечные сертификаты участия. С другой стороны, Центробанк разрешил НПФ и управляющим компаниям делать отличающиеся высоким риском вложения в размере не более 5% средств в акции российских акционерных обществ, допущенных к торгам в сегменте РИИ-Прайм ЗАО «Фондовая биржа ММВБ».

Каждый НПФ разрабатывает свои схемы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения. Они детально описаны в Правилах НПФ. Большинство НПФ имеют несколько разных схем (программ). Чтобы определиться с пенсионной программой, нужно с учётом своих финансовых возможностей решить для себя: какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хотели бы получать; какими должны быть сроки выплаты будущей негосударственной пенсии; хотите ли вы получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно по окончании срока действия договора с НПФ или же по частям в течение определенного периода времени, например до конца жизни; с какой периодичностью вам удобно отчислять средства — ежемесячно, ежеквартально, единовременно. После выбора пенсионной программы можно заключить с НПФ договор. Каждый фонд имеет свои типовые формы договоров, которые разработаны в соответствии с Уставом фонда и его Правилами.

Основания для получения негосударственной пенсии НПФ совпадают с теми, которые дают право на государственную пенсию – достижение пенсионного возраста, получение инвалидности и др. Если пенсионер по какой-либо причине уедет из Российской Федерации в другую страну, пенсию НПФ он получит и при смене гражданства и при изменении места жительства. Но при этом надо будет ежегодно подтверждать стандартным свидетельством тот факт, что он жив и ныне здравствует. Пенсионер по своему желанию может назначить наследника на случай собственной смерти. Чтобы начать получать негосударственную пенсию, следует обратиться с заявлением в фонд и получить пенсионную книжку. Пенсионные выплаты обычно идут через банк.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами № 7-ФЗ от 12.01.1996 г. «О некоммерческих организациях» и № 75-ФЗ от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» (ред. от 03.07.2016).

НПФ управляет Совет Фонда, который формируется в соответствии с Уставом. Совет разрабатывает и утверждает Правила ведения деятельности фонда. Их регистрируют соответствующие контролирующие органы. НПФ находятся под контролем органов государственной власти. Ежедневно фонд предоставляет сведения о своей деятельности специально созданному депозитарию. Он ведёт вневедомственный контроль за соблюдением законодательства в отношении инвестиционного портфеля. Ежеквартально фонд обязан отчитываться перед Банком России и Пенсионным фондом РФ. Деятельность НПФ ежегодно контролируют Федеральная налоговая служба и Счётная палата. Отчётность фонда в обязательном порядке проверяется аудиторами и актуариями. Первые выявляют, не скрыл ли фонд дополнительные доходы вместо того, чтобы выплатить их пенсионерам. Заключения актуариев помогают убедиться в том, что фонд выполняет взятые на себя обязательства, а расчёт пенсионных планов обоснован.

Все НПФ в соответствии с Уставом: ведут пенсионные счета участников негосударственного пенсионного обеспечения; информируют вкладчиков, участников и застрахованных лиц о состоянии их счетов; формируют, размещают и инвестируют пенсионные средства; обеспечивают сохранность пенсионных средств, включая те, которыми по договору доверительного управления распоряжается управляющая компания; назначают и выплачивают негосударственные пенсии.

Никакие третьи лица, включая государство, не вправе ни при каких обстоятельствах присвоить себе пенсионные накопления НПФ.

С 2015 г. в России заработала созданная Банком России система гарантирования прав застрахованных лиц. В 2013 г. НПФ, участвующие в обязательном пенсионном страховании, преобразовались в акционерные общества. В течение 2014 - 2015 гг. Банк России проводил жёсткие проверки деятельности НПФ. Фонды прошли аккредитацию. У НПФ, которые не акционировались и не попали в систему Агентства по страхованию вкладов были аннулированы лицензии. Они передали пенсионные накопления в Пенсионный фонд РФ.

В настоящее время в России наблюдается тенденция к укрупнению НПФ. После акционирования процедуры объединения и купли–продажи фондов стали значительно легче. Это способствует продолжению объединения фондов в пенсионные группы, их слияния, сокращения общего числа НПФ. Также пенсионные фонды получают институт полноценного риск-менеджмента. С 1 января 2017 года НПФ обязали сдавать отчётность в соответствии с новым планом счетов и отраслевыми стандартами бухгалтерского учёта. Чтобы перейти на новую отчётность, фонды начали активно работать с разработчиками программного обеспечения. После 2019 г. НПФ смогут выплачивать дивиденды, в связи с чем они стали предлагать свои акции широкому кругу инвесторов.

За рубежом используются различные модели пенсионных систем, включающие в себя разнообразные институты социальной защиты — государственное социальное обеспечение, обязательное социальное страхование, личное пенсионное страхование и др. Как правило, построенные по "накопительной" или "распределительной" схеме модели в чистом виде встречаются редко. В основном, используются комбинированные модели, отличия которых заключаются в доминировании одного из институтов.

Великобритания

Пенсионная система Великобритании является одной из старейших в мире (существует с 1908 года) и наиболее сложных по организации, регулированию и набору возможностей. Британские пенсионеры могут получать как базовую пенсию от государства, так и трудовую пенсию из национальной страховой системы, зависящую от заработка и стажа.

Базовую государственную пенсию получают мужчины старше 65 лет и женщины старше 60 лет, ее размер зависит от стажа. Ее уровень ограничен и индексируется государством в соответствии с инфляцией. Государство гарантирует ее в размере 20% средней зарплаты работника. Трудовая пенсия тоже формируется за счет взносов работника, но уже пополам с работодателем. Она напрямую зависит от размера выплат и составляет чуть более 20% от дохода.

Кроме того, здесь существует множество способов накопления частных пенсий — от корпоративных программ на предприятиях до развитой системы добровольных пенсионных накоплений в НПФ.

Германия

Пенсионная система Германии основана на принципе солидарности поколений — работающие оплачивают содержание нынешних пенсионеров в госфонд, потом из него же получают свою пенсию. Чем больше взносов они платят сейчас, тем больше пенсионных прав получат потом.

Средний взнос немецкого гражданина в пенсионный фонд составляет около 20% от ежемесячной заработной платы, при этом половину оплачивает работодатель. Во время службы гражданина в армии или декретного отпуска у женщин взносы платит государство. Сама пенсионная формула рассчитывается с учетом индивидуальных коэффициентов, накопленных за всю трудовую жизнь. Они зависят от возраста выхода на пенсию (в Германии — 67 лет), стажа, размера зарплаты и вида самой пенсии. В дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план.

Франция

Пенсионная система Франции является распределительной, то есть выплаты пенсионерам производятся из доходов, формируемых за счет взносов активного населения. В среднем, пенсионер получает пенсии из трех касс, а в случае многопрофильной карьеры их число может превысить пять. Управление режимами осуществляется на паритетных началах "социальными партнерами", то есть представителями профсоюзов или ассоциаций как работников, так и работодателей, под контролем государства. Участие в базовом и дополнительном страховании является обязательным, пенсионные взносы распределены между наемным работником и работодателем.

Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд предусмотрены в размере 16,35%.

Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты, рассчитываемой за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия — около 6 тысяч евро в год, максимальная в два раза больше.

Минимальный возраст для выхода на пенсию составляет 60 лет. Если француз проработал 41 год, то он будет получать полную пенсию. Если трудовой стаж меньше — размер пенсии уменьшается на 1,25% за недостающий квартал стажа или количества лет, недостающих до 65. Если гражданин выходит на заслуженный отдых в 65 лет, то он будет получать свое пособие полностью вне зависимости от того, когда начал трудиться.

В 2013 году французское правительство представило проект очередной пенсионной реформы. Этот шаг поможет справиться с дефицитом пенсионной системы, который в 2011 году составил 14 миллиардов евро, а к 2020 году может достичь 20 миллиардов евро.

Швеция

Пенсия в Швеции состоит из трех частей — условно-накопительной, накопительной и гарантированной (обязательный минимум). Первая формируется из взносов работников, составляющих 16% от заработной платы. Эти деньги переводятся в обязательства, которые индексируются в зависимости от демографической и экономической ситуации. Накопительная часть тоже зависит от заработной платы работника, но это уже реальные деньги на его счету, которые можно инвестировать через НПФ и УК. Инвестиционная деятельность в Швеции в значительной степени ограничена государством. Один человек может получать несколько пенсий сразу, коэффициент замещения прежней зарплаты здесь близок к 70%.

Финляндия

В Финляндии основную роль играет распределительная система. Распределительный элемент делится на базовую и страховую часть. Базовая часть гарантирует минимальный размер национальной (государственной) пенсии. Страховая часть трудовой пенсии децентрализована и формируется за счет взносов в одну из выбранных схем в страховой компании или пенсионном фонде. Схемы бывают отраслевые, отдельных предприятий, социальных групп. Схемы являются частично-фондируемыми.

Норвегия

Пенсия в Норвегии состоит из минимума, который государство платит каждому гражданину, и прибавок в зависимости от стажа и зарплаты. Кроме того, в стране существует Пенсионный фонд, куда вложены нефтяные сверхдоходы. Государство инвестирует эти деньги в недвижимость и фондовый рынок по всему миру.

Возраст выхода на пенсию в скандинавских странах — 65-67 лет для мужчин и женщин, но сейчас правительства думают о том, чтобы увеличить его до 70 лет.

В США функционируют как государственные, так и частные пенсионные системы. Благодаря этому американцы могут обеспечить себе не одну, а три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета. В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги ныне работающих и уплачивающих взносы в соответствующие пенсионные фонды граждан.

Крупнейшая государственная пенсионная система США — Общая федеральная программа, охватывающая почти всех занятых в частном секторе экономики, построена по распределительному принципу. Программа действует в соответствии с законом о социальном страховании 1935 года и обеспечивает минимальную пенсию. К накопительным системам относятся как государственные, так и частные пенсионные программы. Государственные накопительные программы предназначены для обеспечения граждан, работающих на правительство и местные органы. Работники, занятые в частном секторе экономики, имеют возможность участвовать в дополнительных государственных пенсионных системах, организуемых по месту работы. Программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с работодателей, а сами работники в подобном финансировании участия не принимают. Пенсионные программы с установленными взносами обычно финансируются предпринимателями и наемными работниками в равных долях. При этом каждый участник имеет свой персональный счет в пенсионном фонде и располагает правом выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями. Он сам несет ответственность за результаты и до определенной степени сам определяет величину последующих пенсионных выплат. Участником частной пенсионной программы может стать любой работник компании. Право на пенсию можно заработать, имея стаж в данной компании около 5-10 лет.

Каждый американец также может открыть и свой личный пенсионный счет в коммерческих и сберегательных банках, паевых фондах, страховых компаниях.

Размеры ежегодных взносов на личные пенсионные счета ограничены верхним пределом в 2 тысячи долларов. Средства со счета нельзя снять до достижения возраста 59 с половиной лет, а после достижения 79 с половиной лет счет закрывается в обязательном порядке. За все время накопления средств на счете эти средства не подлежат налогообложению, однако в момент их снятия и закрытия счета из накопленной суммы вычитается подоходный налог.

Полный пенсионный возраст в США составляет 65 лет для лиц, родившихся до 1938 года. В связи с увеличением продолжительности жизни в закон о социальном обеспечении были внесены изменения о ступенчатом переходе на возрастной порог в 67 лет.

Модель пенсионной системы США функционирует в некоторых странах Латинской Америки, а также в Португалии.

Эквадор

40 % пенсионных выплат в Эквадоре обеспечивает государство в лице Института социального обеспечения (IESS). В настоящее время, в Эквадоре существует четыре варианта выхода на заслуженный отдых для тех, кто рассчитывает на получение ежемесячной пенсии: без ограничения возраста (480 месячных выплат в социальный фонд или более 40 лет работы), 60 лет (360 месячных выплат или более 30 лет работы), 65 лет (180 месячных выплат или более 15 лет работы), 70 лет (120 месячных выплат или более 10 лет работы).

Пенсионный возраст Эквадора, по состоянию на май 2013 года, составил 60 лет.

Пенсионный фонд IESS основан на системе распределения. В настоящее время 170 тысяч служащих ежемесячно отчисляют взносы в дополнительные пенсионные фонды. Большинство их принадлежит государственному сектору (прокуратура, судопроизводство, фонд компании Petroecuador, муниципальные фонды и др). Существуют и частные пенсионные фонды, такие, как фонд компании Ecuacobre FV или фонд Епископского католического университета Эквадора.

В Эквадоре действует масштабная дисконтная программа для лиц старше 65 лет. Пенсионерам сокращены налоги, предоставляется скидки около 50% на государственные и частные перевозки в пределах страны (включая Галапагосские острова), на билеты на культурные и спортивные мероприятия, на оплату электроэнергии и воды (ниже определенного уровня использования).

Чилийская пенсионная система считается одной из новаторских пенсионных систем в мире, опыт которой использовался различными странами, в том числе и Россией. Исходя из схемы этой модели, ответственность за формирование пенсионных накоплений переносится на работающих граждан. У каждого из них существует свой пенсионный счет, ежемесячно пополняющийся взносами в размере 10% от заработной платы. В дальнейшем перечисленные средства капитализируются частной управляющей компанией по выбору гражданина. Пенсионный возраст в Чили наступает в 60 лет у женщин и в 65 у мужчин.

Япония

В модели пенсионного обеспечения доминирует финансируемое из бюджета государственное социальное обеспечение. Пенсионная система Японии имеет два основных уровня. Первый уровень — это базовые пенсии, на которые имеют право все жители страны независимо от уровня доходов, национальности и рода деятельности. Базовые пенсии разделяются на пенсию по старости (при условии достижения 65 лет и наличия страхового стажа), инвалидности и потери кормильца. Второй уровень — государственные и профессиональные пенсии, которые получают наемные работники дополнительно к базовой.

Пенсионный возраст в Японии составляет 65 лет. При продолжении трудовой деятельности размер пенсии увеличивается ежегодно.

Китай

Изначально пенсии в Китае получали только чиновники и работники госкомпаний, но по мере рыночных реформ система охватила городских жителей, работающих в частном секторе. В 2007 году на пенсионные выплаты могли рассчитывать только 30% китайцев (остальных по традиции кормили дети). В 2009 году власти КНР форсировали введение пенсий и для жителей сельской местности. По состоянию на октябрь 2012 года, пенсионная система охватывает 55% населения. Системы начисления отличаются в Китае в зависимости от того, живет ли человек в городе или сельской местности, а также от того, работает ли он на государство или на частную компанию. Государственная пенсия составляет 20% от средней заработной платы по региону проживания. Пенсия в сельской местности — 10% от среднемесячного дохода китайских крестьян. В частном секторе сотрудники направляют в пенсионные фонды 8% от зарплаты, еще 3% добавляет работодатель, а индексация ограничена уровнем роста цен.

Мужчины выходят на пенсию в 60 лет, женщины, работающие в административной сфере, — в 55 лет, а женщины, занимающиеся физическим трудом, — в 50 лет. Необходимый трудовой стаж для получения пенсии составляет 15 лет.

Материал подготовлен на основе информации открытых источников

Российская пенсионная система себя изжила. Этот факт можно признавать или не признавать, однако ситуацию это никак не меняет. На сегодняшний день стоит вопрос о жизнеспособности ПФР в принципе. При этом создание пенсии – важная задача для каждого человека, поскольку ПФР давно не дает никаких гарантий и не обеспечивает граждан России в старости. Поэтому нужно самим позаботиться о своей пенсии, ведь сейчас возможно создание пенсии в Европе даже не выходя из дома!

Как создать пенсионный капитал?

Создание пенсионного капитала происходит в два этапа:

Создание непосредственно накоплений, заявленной суммы капитала.
Получение ренты с капитала с помощью аннуитета.

Этап создания требует особого внимания – необходимо подобрать финансовый инструмент, который будет давать доходность от 5 до 9% в валюте на Ваш капитал на этапе от 10 до 30 лет.

Не менее важен и второй этап – здесь требуется привлечь инструмент, который позволит получать гарантированную ежемесячную ренту в течение всей жизни, аннуитет – созданную Вами для себя пенсию.

Как работают финансовые инструменты для создания пенсионного капитала?

1. Долгосрочный капитал в страховых компаниях брокерах (английский метод инвестирования) – Unit Linked

Этот метод создания пенсионного капитала успешно используют в Европе с 60-х годов прошлого века. Принцип метода основан на инвестициях, которые осуществляются без спекуляций в автоматическом режиме во взаимные фонды. Создается эффективный портфель, дающий в среднем 6-8% годовых в валюте, из 5-10 таких фондов.

По сути это долгосрочные портфельные инвестиции в мощной юридической оболочке страхового полиса.

Гибкость плана. Одно из главных преимуществ метода – гибкость, портфель можно выбирать любой, корректировать на протяжении всей жизни в соответствии с Вашей конкретной жизненной ситуацией в текущий момент времени. Можно повышать или понижать взносы, возможно внесение денег заблаговременно, можно пользоваться деньгами в процессе накопления.
Доступ к деньгам. Есть миф, что пенсионными деньгами нельзя пользоваться до момента полного накопления. В реальности дело обстоит иначе – в таких планах можно пользоваться деньгами в случае необходимости (при этом стоит учесть, что сей факт может «негативно повлиять» на капитал в зависимости от условий плана; уточняйте информацию у своего консультанта).

Например, через 7-8 лет ежегодно снимать необходимую сумму для оплаты образования ребенка. Денежные средства доступны к снятию с Вашего личного плана – по требованию деньги переводят за 3-5 рабочих дней (максимум 10) на Ваш счет. Также Вы можете оформить ссуду (взять заем) в размере 40% от Вашего текущего баланса по договору. Ссуду Вы можете оформить как в страховой компании, так и в европейских, американских банках под залог Вашего полиса.

На заметку: брать ссуды выгоднее, чем пользоваться денежными средствами в рамках Вашего договора.

Срок договора. Договор открывается на срок от 5 лет при единовременных взносах (вложения начинаются от 50 000$), и на срок от 15 лет при регулярных инвестициях (от 300-500$ в месяц и более).
Доходность. В рамках этого финансового инструмента в среднем 6-8% годовых в валюте, что в 2-5 раз выше, чем уровень инфляции, поэтому метод отлично подходит для создания и приумножения капитала на перспективу – на пенсию. Важно понимать, что гарантированного процента нет. Для сглаживания колебаний фондового рынка, оптимальный срок инвестирования от 5 лет и более.
Конфиденциальность. Ваши сбережения в полисе, как собственность, защищены юридически на 100%, в том числе от всех видов судебных разбирательств. Ваш капитал в рамках договора неприкосновенен.
Сохранность. Это долгосрочные портфельные инвестиции, стоимость счета (сумма на счету) может расти, может снижаться, нет ежегодного гарантированного процента, нет фиксированной доходности.
Налогообложение. Поскольку юридически договор является полисом страхования жизни, налогами Ваш капитал не облагается в процессе инвестирования и создания капитала. Налогооблагаемая база возникнет только тогда, когда Вы закроете договор и заберете деньги.
Наследование. Наследников Ваших сбережений Вы прописываете в теле договора. В случае смерти выплата денег наследникам осуществляется в течение 1 месяца и также не облагается налогами и защищена от судебных исков, решений и т.п. В случае смерти выплачивается сумма средств на счете на конкретную дату и +1% (это и есть формальная сумма страхования жизни) к этой сумме.
Надежность способа.

Как оценить надежность инвестиций через страховые компании брокеры?

Надежность и стабильность страны – юрисдикции

Надежность валюты. Стабильность валюты.

Для накоплений лучше всего использовать европейские валюты с минимальной инфляцией, чтобы Ваши денежные средства, обеспечивающие пенсию, не обесценились. Основные мировые валюты, рекомендуемые для создания накоплений: доллар, евро, фунт. Такие валюты подкреплены сильной экономикой стран, выпускающих эти валюты.

Легальность. Насколько возможность создавать капитал в страховых компаниях брокерах легальна?

По международному праву гражданин любой страны имеет право открыть страховой контракт в любой страховой компании мира, при условии, что она сама согласиться сотрудничать с ним. По российским законам россияне имеют право переводить деньги за рубеж в трех случаях: лечение за рубежом, образование, страхование жизни за рубежом.

На текущий момент россиян принимают три страховые компании брокера удаленно, без выезда из СНГ: Hansard, RL360, Investors Trust.

ИТОГИ. Долгосрочный капитал в страховых компаниях брокерах – пенсионные программы, которые были созданы в Европе более 50 лет назад. Фактически это полис страхования жизни с инвестиционной составляющей, дающий возможность обеспечить себе финансовую защиту и создать капитал в перспективе на 20-30 лет.

2. Долгосрочный капитал в планах страхования жизни

Речь идет об универсальном плане с накоплениями и со страхованием жизни.

Этому методу четверть века. Он прекрасно себя зарекомендовал в США, Европе и других развитых странах, поскольку дал людям возможность, о которой они мечтали долгое время – зарабатывать в период роста фондового рынка и не терять в период его падения.
Долгосрочный капитал в планах страхования жизни включает в себя возможность получать высокую инвестиционную доходность без риска потери капитала.

Доходность. В рамках договора в таком плане гарантирован +1% ежегодного прироста к Вашему капиталу при любой ситуации.

К примеру, при росте индекса S&P500, Вы зарабатываете в среднем 6-10% годовых, а случае падения индекса Вы получаете 1% от страховой компании.

Средняя доходность в плане составляет порядка 6-7% годовых (данные за последние 20 лет). Важно понимать, что это не инвестиции в чистый индекс SP500 (это страховой продукт), поэтому доходность всегда чуть ниже, чем рост самого индекса.

При этом ключевым преимуществом этого метода является страхование жизни, главный элемент Вашей финансовой безопасности.

Срок договора. Договор открывается на срок от 5 лет, чаще всего от 15 лет. Взносы, как правило, регулярные, при этом могут быть и разовые (предусмотрена гибкость и возможность подбирать условия индивидуально). Вложения начинаются от 1500-2000$ в год.
Гибкость. В течение жизни в соответствии с Вашей текущей ситуацией на конкретный момент времени Вы можете менять любые параметры в плане. Единственное, что остается неизменным – застрахованное лицо.
Стабильность. Да, абсолютная стабильность. Есть компании, которые работают 100 и 200 лет. Страховые компании, занимающиеся непосредственно страхованием жизни, практически не банкротятся в развитых странах. Кроме того, обеспечена многоуровневая система гарантий в виде страховых резервов, перестрахования, жесткого регулирования и других денежных резервов.
Сохранность. Компания гарантирует +1% ежегодно к Вашему капиталу, то есть уровень сохранности Ваших сбережений – 100 +1%.
Ликвидность. Да, в рамках договора Вы можете пользоваться деньгами или брать ссуду (в сумме, близкой к сумме Вашего капитала на текущий момент). Денежные средства на свой счет Вы можете получить в течение 3-5 рабочих дней (максимум в течение 10).
Доступность и легальность. Как по международному праву, так и по российскому законодательству такой способ создания личной пенсии абсолютно легален и доступен, в том числе и для россиян.
Конфиденциальность. Юридическая защита.

В рамках договора создания долгосрочного капитала с помощью полиса СЖ Вам обеспечена 100% конфиденциальность и юридическая защита. Ни у кого и ни при каких обстоятельствах нет возможности и доступа к информации о Ваших накоплениях в полисе СЖ. Защищен Ваш капитал, в том числе, и от судебных исков, политических гонений, преследований и т.д., и т.п.

Налогообложение. В процессе создания инвестиций в рамках полиса СЖ деньги не облагаются налогом. Отчитываться в том, что Вы открыли полис, в налоговые органы РФ не нужно.
Наследование. В случае наступления страхового события наследникам выплачивается сумма средств на конкретную дату и сумма страхования жизни. Выплату наследники получают в течение месяца.
ИТОГИ. Метод решает финансовые вопросы в режиме обеспечения двух основных задач – создание пенсионного капитала и обеспечения финансовой защиты, наследства для последующих поколений.

3. Аннуитет

Этот инструмент предлагают страховые компании в рамках договора страхования жизни, когда Вы переводите капитал из страхового полиса в регулярную ренту. Доступ получения ренты из страхового полиса открыт со 2-го года с момента заключения договора.

Этот инструмент позволяет обеспечить себе финансовую независимость путем обеспечения ежемесячной гарантированный ренты на всю жизнь с оговоренного срока, в том числе до 121 года жизни. Аннуитет можно назначить как на конкретное количество – 5-10-20 лет, так и на всю жизнь.

Стоит обратить Ваше внимание, что иностранные пенсионные фонды для нерезидентов недоступны. При этом иностранные страховые компании предлагают россиянам создание аннуитетов и возможность получения, таким образом, гарантированных выплат.

Важнейшее преимущество метода – ежемесячные гарантированные выплаты в течение определенного периода строго по графику, вне зависимости от обстоятельств, это и есть Ваша пенсия. Также гибкость: возможность подобрать любой удобный вариант для клиента, например, возможность оставшиеся деньги передать наследнику. Это детали, которые обсуждаются и фиксируются в договоре индивидуально для каждого клиента. Аннуитет позволяет решить множество задач в плане пенсионного планирования.

Как это работает?

Представьте, что вчера Вам исполнилось 60, и в аннуитете у Вас 1 000 000 долларов. Теперь Вы будете получать 4000-5000 долларов ежемесячно до 121 года жизни.

Заменить аннуитет другим финансовым инструментом невозможно. Фондовый рынок нестабилен, рента бизнеса также, и сдача недвижимости в аренду, в период простоя, не приносит денег. В аннуитет Вы получаете гарантированные выплаты по графику, независимо ни от каких обстоятельств и факторов – свою заслуженную пенсию.

Аннуитет можно создать двумя способами. Первый вариант – через страховой полис, который переводится в аннуитет через один год. Или открыть аннуитет, положить на него некоторую сумму денег, а через некоторое время, например, через 12 лет перевести деньги в регулярные выплаты.

ИТОГИ. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии для тех, кто планирует начать получать регулярную ренту через 3-5 и более лет, и рассчитывает получать ее до 100 и более лет. Важно: стоит планировать и делать все заранее.

Послесловие

Пенсия — это капитал. Российская ПФР не обеспечит вас достойной пенсией, но вы можете создать личную пенсию для себя самостоятельно. Вам доступна европейская пенсия. Для создания пенсионного обеспечения вам не нужно выезжать из страны, все договора заключаются онлайн. Вам потребуется только желание достойно жить в старости.

Финансовых инструментов для создания личной пенсии много, все они разные, и каждый человек найдет себе по душе и возможностям. Я помогу вам выбрать инструмент в соответствии с вашими личными планами и целями, и разработать долгосрочный финансовый план.

Записывайтесь на консультацию. Оставьте свои данные и я свяжусь с вами в течение суток

Читайте также: