Негосударственный пенсионный фонд комиссия

Сейчас страна работает с двумя системами пенсионного обеспечения граждан. Такой шаг стал необходимостью из-за увеличения количества действующих пенсионеров по отношению к другим категориям трудоспособного населения. Негосударственный вариант был создан ещё в 1992, соответствующим указом Президента. В период со сложной экономической обстановкой такие указы имели силу закона.

Негосударственное пенсионное обеспечение — что это такое

Бесплатно по России

Реализуется при заключении договоров с Негосударственными Пенсионными Фондами или НПФ. Дополняет систему с поддержкой, действующей со стороны государства.

На протяжении определённого времени гражданин сам перечисляет конкретные сумму в пользу того или иного учреждения. Финансовая деятельность фонда обеспечивает прирост сумм или инвестиционный доход. Это общее правило, которое действует для всех заключённых договоров.

Для формирования компенсационных пакетов для текущих сотрудников негосударственные пенсионные накопления становятся очень важным фактором.

Благодаря возможности инвестировать собственные средства достигают сразу нескольких результатов:

Центробанк и НФ утверждают целый свод правил, согласно которым должны работать НПФ вне зависимости от масштабов и сфер деятельности. Отдельно описываются основные и дополнительные причины для выплат.

Разница между государственной пенсией и негосударственной

Рассматриваемый вид обеспечения имеет следующие отличительные черты:

• Право при необходимости расторгнуть договор, вернуть все деньги себе.
• Суммы, периодичность уплаты по взносам определяется самостоятельно клиентами.
• Необязательные начисления по страховому стажу.

Тонкости договоров НПО – на что обратить внимание при подписании

К выбору НПФ надо подходить очень внимательно.

Самые важные факторы в данном случае следующие:

1. Опыт.
2. Репутация компании.
3. Показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений.

Сайт Банка России и самих НПФ содержит обычно исчерпывающую информацию относительно особенностей работы конкретных учреждений.

Первый шаг – изучение всех правил и выбор схемы, по которой будут происходить отчисления в пользу гражданина. Чаще всего устанавливают размер конкретных взносов или выплат. Схемы бывают страховыми и сберегательными. Есть комбинированные варианты, когда принимаются оба решения сразу, последовательно.

В случае смерти гражданина предусмотрена выплата средств тем, кто относится к законным правопреемникам. При заключении договора можно сразу указать тех, кто представляет данную категорию. Если эта информация отсутствует в соглашении – организуют процесс унаследования, согласно общим правилам.

Информация о состоянии пенсионных счетов направляется ежегодно, максимум до 1 сентября. Сообщается о результатах инвестиционных действий.

Как выплачиваются НПФ накопленные средства

Чтобы назначить негосударственную пенсию – надо обратиться с заявлением к представителям соответствующего учреждения. Список конкретных документов-дополнений отличается в зависимости от того, где обслуживают того или иного гражданина.

Негосударственную выплату назначают в тот же день, когда гражданин обратился за ней. Перечисление денег начинается максимум спустя 30 суток после первого обращения.

Что касается размера будущей пенсии, то его определяют сразу несколько факторов:

• Сумма, накопленная к моменту оформления пенсии.
• Пенсионная схема, указанная в договоре.
• Правила выбранного фонда.

Если по итогам года учреждению удалось получить более высокий доход – значит, увеличивается и размер обеспечения для гражданина.

Когда сумму назначили – гражданину направляют соответствующее уведомление. В документе перечисляют не только сумму, но и сроки для выплаты компенсации.

Для перечисления средств используют один из указанных способов:

1. Почтовый перевод.
2. Банковская карта с определённым номером.
3. Номер счёта в банковском учреждении.

Можно ли оформить досрочную пенсию, если состоишь в НПФ

Само обеспечение на пенсии назначают, если выполняется хотя бы одно условие:

• Наступление оснований, указанных в договоре.
• Письменное заявление со стороны клиента о появившемся праве на выплату пособия.

Есть ситуации, когда деньги начинают перечислять досрочно. То есть – ранее возраста, установленного согласно общим правилам. Контролирующие органы проводят специальную оценку, чтобы точно удостовериться в наличии опасных и вредных условий труда на той или иной должности. Эта процедура заменяет аттестацию по рабочим местам, которую проводили ранее.

Условиям труда присваивают один из классов опасности, когда оценка заканчивается. Третий и четвёртый класс – самые опасные, за них компенсация идёт в любом случае, часто повышенная.

Чтобы обеспечить подчинённых средствами, работодателей наделяют следующими правами:

1. Дополнительное перечисление денег в негосударственные фонды.
2. Уплата страховых взносов в зависимости от установленного класса опасности, по повышенным тарифам.

В случае с первым решением не обойтись без письменного согласия и подтверждения со стороны сотрудника. Размер взносов устанавливает законодательство.

Есть две возможные ситуации:

• 2% для сотрудников с вредными условиями труда.
• 4%, если трудовые условия повышенной опасности.

Пенсионная система у работодателя может включать саму возможность гражданина лично обеспечивать будущее. В этом случае на взносы идёт часть заработной платы. Но обязательно предварительно уведомлять вторую сторону.

Накопленные суммы инвестируются в какое-либо направление, когда достигают определённых пределов, установленных компанией. То есть – формируется инвестиционный портфель, который и приносит прибыль вкладчикам. Так вложенные деньги получат дополнительную защиту от инфляции. А сама пенсия действительно станет больше.

Полезное видео

Что выбрать НПФ или ПФР? Узнайте из видео:

Заключение

Единственный недостаток – невозможно полностью контролировать существующий инвестиционный портфель. Но некоторые компании соглашаются давать вкладчику полную информацию относительно того, что происходит с его вложениями. Поэтому такой недостаток часто считают относительным.

Как только ни ухищряются печатные издания, чтобы удержать аудиорию. Рейтинг НПФ, по их мысли, помогает клиентам выбрать лучший фонд, но это не 100 % гарантия будущей доходности. Сравнивайте, выбирайте, анализируйте, если не хотите в старости считать каждую копейку.

Рейтинг самых лучших НПФ

По объему накоплений

Рейтинг по отчету ЦБ РФ за 9 месяцев 2019 г., топ-10:

• Сбербанк — 608 202 297,64509 тыс. руб.;
• «ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 551 559 605,81662 тыс. руб.;
• «Открытие» — 509 907 811,62335 тыс. руб.;
• «Будущее» — 256 074 688,38737 тыс. руб.;
• «Сафмар» — 254 942 846,5577 тыс. руб.;
• «ВТБ Пенсионный фонд» — 242 544 409,09023 тыс. руб.;
• «Эволюция» — 126 381 343,5706 тыс. руб.;
• «Большой» — 45 127 767,19274 тыс. руб.;
• «Согласие» — 30 044 787,69339 тыс. руб.;
• «Социум» — 21 772 360,73238 тыс. руб.

По доходности

Рейтинг НПФ по доходности за 3 квартала 2019 г. в процентах (отминусованы вознаграждения УК и депозитарию):

• «Профессиональный» — 13,73;
• «Гефест» — 13,03;
• «Альянс» — 11,81;
• «Согласие» — 11,74;
• «АПК-Фонд» — 11,53;
• «Первый промышленный альянс» — 11,12;
• Сбербанк –10,93;
• здесь два НПФ, «Традиция» и «Эволюция», с одинаковым результатом — 10,91;
• «Волга-Капитал» — 10,78;
• «Пенсионный выбор» — 10,73.

По надежности

Согласно данным «Эксперт РА» (к сожалению, на начало 2020 г. даже не топ-5):

• Сбербанк, «Газфонд» — ruAAA;
• «Большой» — ruAA.

По остальным НПФ данные не обновлялись.

Сравнительная таблица топовых НПФ

Для полной информации приведу и сравнительную таблицу популярных среди населения НПФ (на основе статистики ЦБ РФ).

Советы, как выбрать фонд

К сожалению, сам договор с НПФ отличается весьма невыгодными условиями:

• в любом случае оплачиваются услуги НПФ, УК и депозитария, а на клиента разносятся убытки;
• сложно перейти к другой негосударственной организации без потери накоплений.

Как стать клиентом негосударственного пенсионного фонда

Иногда вступить в негосударственный пенсионный фонд получается без согласия клиента. По стране прогремели скандалы, когда людей перебрасывали из ПФР или НПФ в другой фонд без их ведома.

• паспорт;
• СНИЛС.

В представительстве фонда или на официальном сайте нужно заполнить заявление, а затем подписать договор.

Мой совет: если вероятен уход на пенсию досрочно — по возможности укажите в договоре с НПФ момент начала выплаты (не наступление пенсионного возраста, а дату выхода на пенсию).

Можно ли сменить НПФ

Как перевести деньги из НПФ

На личный счет в банке перевести накопления не получится. Накопления будут либо выплачены как пенсия, либо переведены в другой фонд.

Наследники должны подать заявление в НПФ, тогда средства будут направлены в указанный банк.

Как устроены и работают НПФ

НПФ заключает договоры, привлекая деньги вкладчиков. Для управления капиталом нанимают управляющие компании. Их действия:

• покупают акции, облигации, деривативы;
• занимаются валютными спекуляциями;
• размещают на депозит;
• ссужают под процент.

Ценные бумаги хранятся в депозитарии, обеспечивающем учет. Напомню: сегодня ценные бумаги — это электронный документ. Поэтому специализированный депозитарий напоминает скорее серверный центр (где в мощных компьютерах хранятся данные), нежели банковское хранилище.

Со стороны государства деятельность фонда контролирует Центральный банк РФ. Кроме того, лучшие фонды состоят в негосударственной Ассоциации НПФ (от участников требуют соблюдения ряда финансовых требований).

Денежные средства клиентов застрахованы Агентством по страхованию вкладов (государственная корпорация), если фонд прошел проверку. Внутри НПФ работу контролирует собственная ревизионная комиссия.

Как происходит формирование накопительной пенсии

Накопительная пенсия формируется за счет страховых взносов. С деньгами работает УК: если в результате финансовых операций получена прибыль, ее уменьшают на величину оплаты услуг НПФ, УК и депозитария, затем разносят по счетам вкладчиков пропорционально сумме (т. е. прибыль — это вклад, умноженный на доходность).

НПФ или ПФР — что лучше выбрать?

Сколько денег пропадает, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Все зависит от НПФ, где формируется накопительная часть пенсии. Лично я предпочитаю «хранить яйца в разных корзинах»:

1. Накопительная пенсия в ПФР будет индексироваться, пусть даже с меньшим, чем коэффициент инфляции, показателем.
2. У меня нет гарантии, что пенсия в НПФ вообще не станет частью оплаты чьей-то свадьбы, банкета, бизнеса.

Решение, затрагивающее финансы, каждый принимает самостоятельно.

Отзывы

Заключение

В последние годы на рынке пенсионных накоплений наметилось несколько тенденций:

На сегодня все. Подписывайтесь на статьи, ставьте лайк. Желаю всем обеспеченной старости.

Игроки пенсионного рынка заявляют о том, что в последнее время Россию накрыла волна мошенничества в сфере ОПС. Недобросовестные агенты используют самые разные схемы для того, чтобы обманным путем заключать с гражданами договоры о переходе в негосударственные пенсионные фонды. Корреспондент АБН познакомился решил познакомиться с с одним из них поближе…

Агенты маскируются под кадровиков и приглашают людей на «собеседования». Заговаривая гражданам зубы рассказами о вакансиях с хорошими зарплатами, они оформляют нужные им документы и отправляют соискателей восвояси. Ждать звонка от работодателя, которого нет. В Петербурге, по предварительным данным, может работать несколько десятков таких фальшивых кадровых агентств. Этот способ обмана не новый. Но в кризис он стал особенно актуальным.

«Крупная компания»

— Работаем с 9 до 18, иногда задерживаемся, бывает. Ну, как у всех. Здесь у нас отдел кадров. Проводим собеседования, разговариваем с людьми, отвечаем на звонки. В Питере у нас филиал, а главный офис – в Москве, — рассказывает на собеседовании сотрудница «крупной строительной компании» компании «СфераЛенГрупп» (на самом деле компании не существует).

Приятная девушка предлагает работу офис-менеджера с еженедельными выплатами. Выходит в среднем 35-37 тыс. рублей. Можно и больше заработать, если будешь стараться.

— У нас тут столовая есть. Или можно с собой еду приносить. У нас тут все, что надо, есть, — добавляет девушка.

Беседа происходит на территории БЦ Марата, 82. Здесь за КПП с надписью «вход строго по пропускам» находятся офисы компаний. «СфераЛенГрупп» арендует офис В1. На КПП каждому, кто сюда приходит, выдают «дорожную карту» с помеченным на ней пунктом назначения. Чтобы народ, который сюда идет валом, не плутал. Дверь украшает лист А4 с распечатанным названием компании. За ней – большая комната. У окна стоят столы с ноутбуками и рабочими бумагами, у стены – шкафы и ряд стульев для ожидающих своей очереди. Дальше есть комнаты поменьше, в них тоже проходят собеседования.

Выйти на работу в «отдел кадров» предлагают на следующий день после пятиминутного собеседования. Сбор в 9 утра. Новым сотрудникам проводят инструктаж (нас тогда было двое). Рассказывают все про ту же «крупную строительную компанию», которая набирает сотрудников.

Работа в «отделе кадров» начинается с того, что тебе выдают несколько «звонилок» Alcatel, работающих только на входящие вызовы, план разговора с соискателями и список вакансий «СферыЛенГрупп» с условиями по ним. Выбор огромный, от администратора мини-отеля и сотрудника форелевой фермы до строителя Керченского моста. В основном — рабочие специальности и вакансии для людей без опыта.

Телефоны не замолкают целый день. С каждым звонящим разговор идет по одной схеме. Нужно узнать, есть ли человеку от 25 до 49 лет, является ли он гражданином России и готов ли прийти на собеседование с документами. До профессиональных качеств никому нет дела.

Вакансии

— Ой, как хорошо. Работу уже очень давно ищу. Я ведь с ребенком маленьким сижу, не могу в офис на пятидневку пока. А после того, как мужа сократили, с деньгами совсем туго стало. Я так обрадовалась, когда увидела вашу вакансию, — быстро говорит девушка по ту сторону Alcatel, которая нашла на сайте «Из рук в руки» вакансию сборщицы канцелярских изделий на дому. И соглашается в тот же день прийти на собеседование.

На месте гостей встречают доброжелательные сотрудницы. Они предлагают заполнить анкету соискателя, общаются с визитерами. «Вы курточку-то повесьте на обогреватель. Промокли же совсем», — советуют одна из них мужчинам, которых с ног до головы занесло снегом. Соискателями «кадровики» рассказывают о прекрасных вакансиях их «развивающейся компании» и ненавязчиво заполняют какие-то бумаги. Между делом наспех пьют чай и что-то едят. Времени на отдых нет: телефоны звонят, соискатели все идут.

Посетители офиса В1 на Марата, 82 – люди самые разные. Общих у них три вещи: отсутствие работы, российское гражданство и возраст, подходящий для заключения договора о переходе в негосударственный пенсионный фонд — строго от 25 до 49 лет.

Работа, которой нет

Работы, которую предлагает ее «отдел кадров», на самом деле не существует. Сотрудники компании пишут тексты объявлений и раскидывают их по всевозможным ресурсам от имени разных компаний. Чтобы не «палить» IP-адрес, они пользуются мобильными модемами и сидят в режиме «инкогнито». За качество составляемых описаний вакансий следят, копипаст не прокатит.

Реально же в офисе В1 работают агенты НПФ, зарплата которых зависит от количества заключенных с тем или иным фондом договоров. Схема такая: по телефону от соискателей требуют нести на «собеседование» полный комплект документов, в том числе паспорт и СНИЛС. Документы нужны, чтобы оформить договор о переходе в тот или иной негосударственный пенсионный фонд. Если соискатель невнимательный и ему легко заговорить зубы, про НПФ вообще ничего не говорят. Тем же, кто что-то заподозрил, рассказывают «кадровые сказки». Почти все посетители офиса В1 на Марата, 82 все подписывают. Что их развели, понимают лишь спустя какое-то время.

Житель Петербурга Евгений Богдан недавно столкнулся фейковым отделом. Он искал работу охранника. Нашел на HeadHunter хорошую вакансию и отправился на собеседование на Марата.

— Меня собеседовал паренек, быстро все говорил и спрашивал. Интересовался опытом работы и рассказал, что служба безопасности компании всех пробивает. Мол, на работу устроят, если они добро дадут. Попросил у меня паспорт, СНИЛС, что-то быстро оформил и попросил подписать документ, что я даю согласие на обработку моих персональных данных. Шрифт был мелкий, я поспешил, не прочитал и расписался. Сам виноват, что уж. Про договор с НПФ ни слова не было сказано. Я домой пришел, переосмыслил все и понял, что меня развели. Позвонил в фонд, пожаловался, попросил аннулировать договор, — рассказал Богдан.

Офис В1 – не единственное логово пенсионных троллей в Петербурге. Петербуржец Василий Иванов рассказал АБН, что он ходил на собеседование по адресу ул. Александра Невского, дом 2, офис 1109. Схема работы «кадрового агентства» там аналогичная. Есть и другие адреса. Если считать жалобы на аналогичные схемы заключения договоров с НПФ в интернете, то лишь за последние два года в Петербурге отметилось больше 20 таких контор. Все они занимают помещения в центре города.

Собеседнице АБН Александре Исабековой «посчастливилось» оказаться в нескольких офисах «кадровиков».

— Впервые с этим я столкнулась с этими конторами в январе этого года. Срочно нужны были деньги, поэтому искала работу с еженедельными выплатами. Ввели такой запрос в поисковик, он выдал сайт ru.indeed.com. Пока поняли, что это сайт с ненадежными работодателями, успели сходить на четыре собеседования. Две конторы на площади Восстания, причем одна сменила адрес за те два дня, что мы собирались приехать. Одна была на Петроградке, одна — на Сенной, — рассказывает Александра. И добавляет, что с одного «собеседования» ей запомнилась женщина из Узбекистана, которая «чуть ли не молилась, чтобы, наконец, нашлась хоть какая-то работа, потому что дома дети голодные».

Содействие обману

В офисе на Марата, 82 работают сотрудники ООО «Служба содействия». Компания была зарегистрирована в 2015 году по адресу Лиговский проспект, 50, помещение 19. Гендиректор «Службы содействия» — Никита Печковский. В социальных сетях есть объявления о работе в сфере обязательного пенсионного страхования со ссылкой на Никиту Львовича Печковского от пользователя «Никита ОПС». На его странице «Вконтакте», например, можно найти доказательство успешной работы компании – фото кучки денег, на фоне которой красуется печать ООО «Служба содействия».

Евгений Малых и Алексей Дячишин – еще два звена в начале пищевой цепочки «пенсионных троллей». Последний, по данным «Картотеки.ру», является генеральным директором ООО «Персона СПБ» и ООО «Центр консалтинга и айти решений». Компании зарегистрированы по разным адресам, а вот номер телефона у них общий. Но дозвониться по нему до Дячишина АБН не смог. Каждый раз секретарь отвечала, что «Алексея Максимовича нет на месте». Кстати, Алексей Дячишин в 2014 году баллотировался в депутаты МО «Озеро Долгое» от партии «Молодая Россия». Но ему отказали в регистрации.

«Служба содействия» работает с сервисом «Социнвест ОПС», который, по сути, выступает посредником между фондом и его агентом. На странице в HeadHunter компания презентует себя как одного из крупнейших брокеров в сфере ОПС в России. «Социнвест ОПС» обещает абсолютную прозрачность во взаимодействии с партнерами. Но с журналистами общается неохотно. В распоряжении АБН оказалась служебная переписка менеджеров «Социнвеста ОПС» и сотрудников офиса на Марата, 82. Комментировать это сотрудничество представители «Социнвеста ОПС» отказались. Сначала менеджер компании просила подождать ответа руководства. Но спустя пару минут вернулась, вернулась, заявив, что в компании никто не знает, о чем идет речь.

«Рубят» комиссию

Недобросовестные агенты обманывают, чтобы «рубить» свою комиссию. Расценки у фондов разные. В среднем за договор могут платить около 1800 рублей. «Социнвест ОПС», например, предлагает своим партнерам от 1950 до 2450 рублей за клиента НПФ «Доверие» (в зависимости от количества заключенных договоров) , от 1200 р до 1350 рублей – за НПФ «Социум» и от 800 до 1100 за НПФ «Капитан».

По данным АБН, ООО «Служба содействия» заключает договоры по этим четырем НПФ. В октябре сотрудники офиса на Марата, 82 заключили около 700 договоров, больше всего – с «Согласием».

Отметим, 27 октября Центробанк отозвал лицензию у НПФ «Капитан». В распоряжении АБН есть служебная переписка сотрудников компании. Из нее следует, что работа с НПФ «Капитан» велась после 27 октября. Но договоры заполнялись с открытой датой, без подписи заявителя и без указания места их заключения. При этом агенты получили установку заполнять договоры только о досрочном переходе.

— Если они заключают договоры с «Капитаном» после отзыва лицензии, то это мошенничество. Отзыв лицензии – это конец, никаких договоров ни в каком виде быть не может, — прокомментировал АБН советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Валерий Виноградов.

По словам эксперта, фонды вроде как должны бороться с недобросовестными клиентами. Ведь если жалоб будет очень много, у ЦБ могут возникнуть вопросы к НПФ.

— Для них это такая же проблема, как и для граждан, которые вполне обоснованно считают себя обманутыми. Фонд платит комиссию, а на выходе не всегда получает клиента. Да еще и несет репутационные потери, когда люди начинают жаловаться на его агентов. Но, увы, обманщики были и будут, пока у них есть возможность любой ценой заработать деньги, — сказал Виноградов.

Он добавила, что негосударственные фонды, прежде чем сдать подписанные договоры в пенсионный фонд России, большинство из них проверяют. Более того, теперь, согласно закону, договор о переходе в НПФ может быть акцептован только после того, как гражданин лично принесет соответствующее заявление в ПФР.

— Такое правило работает уже второй год. Человек считается переведенным в НПФ, если он подписал договор и написал заявление в ПФР. Только если в ПФР будут договор и заявление, они считаются действительными. Но бывает и так, что иногда акцептуются договоры без заявления, написанного лично, — отметил советник президента НАПФ. На вопрос корреспондента, значит ли это, что пройти может поддельное заявление, Виноградов ответил утвердительно.

Традиции обмана

Агенты НПФ обманывают россиян не первый год. Но игроки пенсионного рынка признаются, что в последнее время в России мошенники активизировались.

— К примеру, в последнее время мы столкнулись с ситуацией, когда мошенники представляются сотрудниками нашего фонда. Или другой пример: представители одного из недобросовестных НПФ звонили нашим клиентам и говорили, что их фонд будто бы является нашей дочерней компанией, и все клиенты должны быть переведены к ним — это абсолютно не соответствует действительности. Когда нам становится известно о подобных случаях, мы передаем информацию в службу безопасности, которая в дальнейшем взаимодействует с правоохранительными органами, — рассказала АБН генеральный директор НПФ ВТБ Лариса Горчаковская. Она добавила, что система обмана построена исключительно на доверчивости граждан.

Чтобы не попасть в сети мошенников, необходимо самостоятельно проверять информацию, поступившую якобы от представителя фонда, позвонив по номеру телефона НПФ, который указан на его официальном сайте. Передавать свои персональные данные следует только будучи уверенным, что перед вами действительно представитель выбранного вами НПФ.

В июле «Коммерсант» писал, что новый всплеск мошенничества на пенсионном рынке связан с появление неформальной коалиции НПФ, участники которой отказались оплачивать перевод пенсионных накоплений между фондами-участникам коалиции. Возможно, именно это заставляет агентов действовать все изощренней. Плюс агентская комиссия у фондов стала меньше. Так что ради сохранения привычной маржи обманывать надо активней.

Наказать недобросовестных агентов сложно. Если человек что-то сам подписал, не прочитав условия договора мелким шрифтом, то он вроде как сам виноват. В правоохранительные органы на обманщиков жалуются единицы. А если кто-то и обращался, то заинтересовать этим полицию или прокуратуру сложно. По крайней мере, так было раньше, когда, переходя из одного фонд в другой, гражданин не нес никаких потерь. Кроме потраченных времени и нервов.

Но в 2015 году пенсионное законодательство изменилось. Теперь есть два способа смены страховщика – срочный и досрочный. При подаче срочного заявления о переходе в фонд или в ПФР, перевод накопительной пенсии осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи такого заявления. То есть, если заявление было подано в 2015 году, перевод накопительных средств и инвестиционных доходов окончательно будет завершен в 2020 году.

При подаче заявления о досрочном переходе в фонд или в ПФР, переход накопительной пенсии осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления. Но в этом случае человек остается без инвестиционных доходов за последние пять лет. Если агент обманом заключает такой договор с гражданином, то он с точки зрения закона – мошенник.

АБН направит обращения в адрес прокурора Петербурга Сергея Литвиненко и в отделение Центробанка по Северо-Западу с просьбой проверить деятельность компаний, которые упоминаются в публикации.

Инвестиционный обозреватель Banki.ru Евгения Носкова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.

Пенсионные накопления «заморожены» четвертый год подряд. Но это не мешает людям переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ): в прошлом году Пенсионный фонд России на НПФ сменили почти 5 миллионов россиян, ещё почти 2 миллиона поменяли один НПФ на другой.

Что означает «заморозка»

Разделить пенсию на две части — страховую и накопительную — было решено в 2002 году. Тогда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страховая часть. А накопительная (6% от зарплаты) пойдёт на будущую пенсию того, кто делает взносы. Её можно отдать в управление НПФ или управляющей компании, а можно оставить в государственной управляющей компании, «Внешэкономбанке». Те, кто выбрал второй вариант, называются «молчунами».

Но что-то пошло не так — в 2013 году обнаружился дефицит Пенсионного фонда России, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. «Заморозка» должна была быть однократной, но её продлевают уже несколько лет.

Это значит, что 6%, которые работодатель отчисляет с каждой зарплаты сотрудника, не направляются на его накопительный счет в ВЭБе или НПФ, или частной управляющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). Поступления за годы «заморозки» обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитываться при наступлении пенсионного возраста вкладчика НПФ, неизвестно.

Сейчас, по данным Пенсионного фонда России, накопления формируются у 76,4 миллионов человек. Большинство из них — «молчуны» (46,5 миллионов), НПФ выбрали 29,8 миллионов (остальные — частные управляющие компании).

Участники пенсионного рынка говорят, что для привлечения клиентов НПФ акцентируют внимание на том, что в фонде накопления формируются в рублях. Их, кроме того, можно унаследовать. «Молчуны» же копят непонятные баллы, стоимость которых сложно оценить — особенно с учётом того, что правила игры постоянно меняются.

Как выбрать фонд

Пенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 НПФ. Концентрация продолжится и дальше, говорят эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).

Критериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. Чаще всего советуют обращать внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), объём пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объём собственного имущества.

Самый очевидный критерий — доходность инвестирования пенсионных накоплений — оценить не так просто. Например, по итогам первого полугодия 2017 года, по данным ЦБ, больше половины НПФ показали доходность ниже доходности ВЭБа. Ему удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как НПФ «САФМАР», «Лукойл-Гарант» и «Будущее» — 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.

Но надо учитывать, что пенсионные накопления — долгосрочная история. Уже к концу этого года расклады по доходности могут поменяться. Например, по итогам прошлого года всем трём НПФ удалось заработать больше инфляции (5,4%, по данным Росстата): у НПФ «САФМАР» доходность была 10,6%, у НПФ «Лукойл-Гарант» — 9,5%, у НПФ «Будущее» — 5,6%.

По капиталу (имуществу, предназначенному для обеспечения уставной деятельности) лидируют НПФ «Газфонд» (40 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (28 млрд рублей) и НПФ «Сургутнефтегаз» (20 млрд рублей). Можно ещё посмотреть на лидеров по среднему счету по обязательному пенсионному страхованию — НПФ «Сургутнефтегаз» (224 тысячи рублей), НПФ «Альянс» (183 тысячи рублей), НПФ «Транснефть» (167 тысяч рублей).

Можно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. На сайте большинства крупных НПФ есть пенсионные калькуляторы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисляете в программу софинансирования, если участвуете в ней. При моих параметрах получилось, что если я переведу накопительную часть в «ВТБ Пенсионный фонд», пенсия составит 18 329 рублей. В НПФ «Сбербанка» — 15 309 рублей, в НПФ «Лукойл-Гарант» — 18 853 рубля.

Например, женщина 35 лет, начавшая трудовую деятельность в 2002 году, с зарплатой 50 тысяч рублей в месяц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубля в месяц, если переведёт накопления в НПФ «Лукойл-Гарант». Если средняя зарплата 70 тысяч рублей, пенсия вырастет не сильно — до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тысяч рублей — до 20 046 рублей. При переводе накоплений в «ВТБ Пенсионный фонд» при первоначальных вводных данных накопительная пенсия составит 21 264 рубля, при зарплате 70 тысяч рублей — 21 866 рублей, 100 тысяч рублей — 22 466 рублей.

Если финансовая грамотность позволяет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Большинство крупных НПФ раскрывают их на своих сайтах. Правда, участники рынка говорят, что для вкладчика фонда важен конечный результат управления, то есть доходность, а не то, заработана она на акциях или облигациях.

Факторов, которые влияют на динамику инвестиционных активов, слишком много. И даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вряд ли вы сможете оценить, как это повлияет на долгосрочную доходность. В то же время, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ВЭБа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.

Опрос ФОМ показал, что по доходности НПФ выбирают 10%, 6% следуют рекомендациям знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. Если уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. Такой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы понять, насколько стабильно и эффективно управляются пенсионные средства.

Личный план

Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно. Можно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Это подойдёт тем, у кого есть стабильный доход.

Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет — 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).

Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.

Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.

Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса — на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.

Если отозвали лицензию

Банк России отзывает лицензии не только у банков, но и у НПФ. За 2015–2016 годы лицензию потеряли 28 фондов.

Что произойдёт, если у вашего НПФ аннулируют лицензию? До 1 января 2016 года все НПФ должны были вступить в систему гарантирования. Поэтому пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России. Однако гарантируется только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансирования пенсий, если вы в ней участвовали. Инвестиционный доход не учитывается.

Теоретически он может быть выплачен, если Агентству по страхованию вкладов удастся заработать на продаже активов лишенного лицензии НПФ больше, чем размер гарантируемого номинала.

После того, как пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России, нужно будет написать заявление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.

Первая пенсия — от государства, вторая — от НПФ

Теперь у меня свой пенсионный план.

Т—Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.

В статье расскажу, как это сделать.

Что заплатит государство

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Никто точно не знает, какая государственная пенсия будет через 30 лет, когда я выйду на пенсию. В 2019 году размер средней страховой пенсии по старости — 15 400 Р . Прожиточный минимум пенсионера на 2019 год — 8846 Р .

прожиточный минимум пенсионера в месяц на 2019 год согласно ст. 8 ФЗ о федеральном бюджете

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Сколько я заберу при досрочном расторжении

Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2019 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

При условии, что я буду вносить в среднем 1500 Р в месяц до 60 лет, а потом получать негосударственную пенсию до 65 лет, ежемесячная выплата составит 21 000 Р . Всего получу в 2,6 раза больше денег, чем внесу. Кроме того, за период накопления еще получу налоговый вычет за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения — и верну 63 тысячи рублей НДФЛ.

Как выбрать пенсионный план

Чтобы стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения, сначала почитайте о критериях выбора НПФ. У вас будет дополнительный критерий — наличие в НПФ подходящего пенсионного плана. Учтите, что в России существуют негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются накопительной пенсией, а работают только с негосударственной.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

На сайте ЦБ РФ можно скачать статистику по НПФ за различные периоды
Пенсионные схемы у каждого фонда со своими нюансами. Этот НПФ предлагает пять вариантов НПО

Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 Р .

Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц. По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 Р . Могу пропускать и в каком-то месяце не платить. Но так можно не во всех НПФ.

Период накопления — срок, в течение которого будете делать ежемесячные взносы. Не обязательно платить до выхода на пенсию. Можно выйти на дополнительную пенсию через тридцать лет, но делать взносы только десять, а потом еще двадцать они будут расти за счет инвестиций НПФ.

Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить. Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление. Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.

Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.

По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 Р к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.

Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.

При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.

Вы накопили 1 300 000 Р . Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 рубля. Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222 рубля каждый месяц пожизненно.

Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.

Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия. Доходность неизвестна заранее и каждый год меняется. Я сравнил доходность моего НПФ со средней доходностью по вкладам — НПФ проиграл только один раз.

Доходность НПФ и банковских вкладов за последние четыре года

Иногда НПФ может сработать в минус. По моей пенсионной схеме, если фонд получит убыток, инвестиционный доход не начисляется, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва. Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.

Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.

Статистику по инфляции найдете на сайте Росстата. Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ. НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу. На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.

Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.

Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.

Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000 Р в течение пяти лет. Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 рублей. Это при средней доходности НПФ в 8% годовых. За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 Р , а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.

Поиграйте с ползунками калькулятора, подберите величину взносов и период накопления, чтобы получить желаемую пенсию. Доходность НПФ тоже можно менять в калькуляторе: можете сделать пессимистичный и оптимистичный прогноз

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.

Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.

Р " width="2560" height="2580" class=" outline-bordered" style="max-width: 1280.0px; height: auto" data-bordered="true"> Я делаю взносы и слежу за второй пенсией через личный кабинет. Оплата занимает две минуты. Сейчас я накопил 6000 Р

Читайте также:

  
• Указ комаровой о пенсии
  
• Пенсия для шахтеров донбасса в россии
  
• По суду человек а он на пенсии
  
• Образец справки для назначения пенсии по потере кормильца
  
• Пенсионная обеспечения минздравсоцразвития рф