Пфр итоги переходной кампании

Публикация пенсионными фондами отчетности за первый квартал позволила “Ъ” полностью оценить переходную кампанию 2018 года. Так, граждане перевели между НПФ, в НПФ из Пенсионного фонда России (ПФР) и обратно более 110 млрд руб. Основная часть перетоков впервые в истории рынка пришлась на переводы из одного НПФ в другой, раньше основным донором средств был ПФР. Теперь, отмечают эксперты, рынок вступил в период конкурентной борьбы между НПФ, где определяющим фактором может стать доходность.

Граждане по итогам кампании-2018 перевели из одного НПФ в другой более 69 млрд руб. накоплений. Об этом свидетельствуют подсчеты “Ъ” на основании отчетов за первый квартал крупнейших частных фондов и лидеров переходной кампании, а также предоставленной ими информации (на эти фонды приходится почти 97% кампании). Еще 40,4 млрд руб. пенсионных накоплений НПФ передал ПФР (см. “Ъ” от 29 марта). Кроме того, 4,5 млрд руб. средств граждане вернули в ПФР под управление государственной управляющей компании (ГУК) «ВЭБ.РФ» и частных управляющих, сообщили в ПФР.

Прошлогодняя переходная кампания стала аномальной: мало того что она была самой пассивной за последнее десятилетие (сменили страховщика всего 1,6 млн человек), впервые в истории рынка переводы пенсионных накоплений граждан между частными фондами превысили переходы «молчунов» из ПФР в НПФ. Таким образом, основное перераспределение пенсионных накоплений происходило именно между частными фондами.

Счета клиентов НПФ несут инвестпотери

Основными бенефициарами этого передела рынка стали «ВТБ Пенсионный фонд», «Согласие» и «Газфонд Пенсионные накопления», нетто-приток накоплений в которые составил 36 млрд руб., 27,2 млрд руб. и 18,3 млрд руб. соответственно. При этом если у «Согласия» и «Газфонд ПН» на приток средств из НПФ приходилась примерно половина всех поступивших пенсионных накоплений, то у «ВТБ Пенсионный фонд» — три четверти. Также активно переманивали клиентов у коллег Национальный НПФ, НПФ «Большой», «Сафмар», «Социум».

Больше всего пострадал от этого перераспределения средств НПФ «Открытие», зафиксировавший нетто-отток пенсионных накоплений 23,4 млрд руб., 16,7 млрд руб. пенсионных накоплений потерял фонд «Будущее», а также НПФ Сбербанка, «Нефтегарант» и «Сафмар» — 5,2 млрд, 4,2 млрд и 4,1 млрд руб. соответственно.

Наибольший отток застрахованных лиц относительно суммарной клиентской базы наблюдался у фондов, которые в 2017 году показали слабые показатели доходности, за счет разрывов связей так называемого московского пенсионно-банковского кольца (см. “Ъ” от 16 апреля). У НПФ «Открытие», «Будущее», «Сафмар» он оказался на уровне 3,8–4,3%. Единственный фонд из этих трех, частично компенсировавший значительный отток, был НПФ «Сафмар», который вышел на привлечение во втором полугодии 2018 года. «Мы понимаем, что некоторые фонды вели привлечение весь год, поэтому показатели переходной кампании, что оттоки превышают притоки, вполне объяснимы»,— говорит представитель фонда.

Только 15 тыс. человек решились перевести пенсионные накопления в первом квартале

На том же уровне оказались оттоки у НПФ «Нефтегарант» (в 2018 году объединен с «Согласие ОПС» и «Нефтегарант НПО») — 3,7%. Суммарно из этих четырех фондов было выведено 52,6 млрд руб., или более трех четвертей всех оттоков из НПФ.

В остальных крупных НПФ отток клиентской базы составил 1,4–2,8%. Существенно меньше потерял только «ВТБ Пенсионный фонд», у которого уход застрахованных лиц не превысил 1%. «Наш фонд привлек большинство новых клиентов по итогам переходной кампании 2018 года, что отразилось на оттоках у других НПФ. В свою очередь, наша клиентская база подверглась меньшему воздействию»,— объясняет гендиректор «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская.

В результате прошлых переходных кампаний структура рынка поменялась: если ПФР и система НПФ достигли приблизительного паритета в количестве застрахованных лиц, то в деньгах частные фонды значительно обогнали государственный, отмечает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. По его словам, влияние на более активную миграцию между НПФ оказали низкие доходности некоторых фондов в предыдущие два года. Человек, близкий к одному из лидеров прошлогоднего привлечения, также объясняет увеличившийся переток между НПФ тем, что в ПФР нелояльных ГУК клиентов с хорошими счетами сохранилось не так много.

Таким образом, подчеркивает господин Околеснов, наконец возникла настоящая рыночная ситуация: НПФ начали конкурировать друг с другом, и доходность, показанная фондом, становится одним из важнейших факторов для расширения клиентской базы.

По итогам переходной кампании 2016 г. 4,65 млн человек потеряли инвестиционный доход в размере 27,1 млрд руб., сообщил Пенсионный фонд России (ПФР). Это так называемые молчуны (а также клиенты частных управляющих компаний), решившие перевести пенсионные накопления в частные фонды (НПФ).

Пенсионные фонды удивились большому количеству отказов в переходах к ним из фондов АНПФ

С 2015 г. менять фонд без потерь можно раз в пять лет. Те, кто делает это досрочно, теряют накопленный доход от инвестирования. Эти средства страховщик (НПФ или ПФР) направляет в резерв по обязательному пенсионному страхованию (РОПС, см. врез на стр. 14).

Туда же направляются деньги умерших клиентов, если правопреемники не обратились за ними в течение полугода. Эти потери в 2016 г. ПФР оценил в 2 млрд руб.

НПФ данные о потерях в связи с досрочной сменой страховщика или смертью клиента по прошлому году не раскрывают. Оценить их можно, исходя из отчетности фондов за 2016 г. (они учитывают переходную кампанию 2015 г. и средства покойных).

«Ведомости» изучили отчетности 13 крупнейших фондов (более 90% накоплений, аккумулированных всеми НПФ). Оказалось, что их клиенты потеряли 7,1 млрд руб., в основном – инвестиционного дохода (см. таблицу). НПФ «Лукойл-гарант» в 2016 г. направил в РОПС 1 млрд руб. потерянных гражданами средств, из них 901 млн – утраченный инвестиционный доход из-за досрочной смены страховщика и 101 млн – невостребованные средства умерших. У «ВТБ пенсионный фонд» примерно такая же пропорция: 726 млн и 68 млн руб.

Потери могли быть и больше (см. таблицу), но в 2016 г. число досрочных переходов из НПФ сократилось почти вдвое – с 3,3 млн до 1,8 млн человек (данные ПФР). «Однако нужно учитывать инвестиционный доход, полученный клиентами НПФ в 2016 г.», – напоминает гендиректор «Пенсионного партнера» Сергей Околеснов: в тот раз большинство застрахованных потеряло инвестиционный доход за один год, а по итогам переходной кампании прошлого года таких людей меньше, но они лишились двухлетнего дохода. Не востребованные же правопреемниками суммы вряд ли серьезно изменятся – таким образом, логично предположить, что потери граждан также будут не менее 7 млрд руб., резюмирует Околеснов.

ЦБ отказался от комментариев. Возможно, данных о потерях граждан за счет досрочной смены страховщика и необращения правопреемников у регулятора просто нет: в феврале ЦБ принял указание, по которому с лета фонды будут предоставлять ему эти данные.

Потерянного не вернуть

НПФ вынуждены наращивать РОПС: с 2018 г. он не должен быть меньше 1% среднегодовой стоимости чистых активов (СЧА) фонда и средств на счетах НПФ, предназначенных для операций по пенсионным накоплениям.

Почти половина заявлений о переводе клиентов в НПФ не была удовлетворена

У фондов было четыре года, чтобы нарастить его (отчисления в резерв должны быть не менее 0,25% СЧА и остатков на счетах). За прошлый год 13 крупнейших НПФ нарастили РОПС в 3,5 раза – с 7 млрд до 24,8 млрд руб. Как следует из данных восьми предоставивших их фондов, 59% роста РОПСа обеспечил утраченный гражданами инвестиционный доход и не востребованные правопреемниками деньги. «Фонды, скорее всего, ежегодно направляли в РОПС минимальный размер взносов – 0,25% от расчетной базы, – поскольку отчисления в резервы сокращают доходность у оставшихся клиентов», – рассказал представитель одного из исследуемых фондов. «Отчисления в РОПС формируются по решению совета директоров по минимальной возможной ставке 0,25% и соответствуют требованиям закона», – говорит представитель «Лукойл-гаранта».

Поскольку каждый год многие фонды, которые активно привлекали новых клиентов, получали дополнительные пенсионные накопления, то за четыре года сложно достигнуть требуемого в 2018 г. норматива в 1% от расчетной базы, сетует представитель крупного фонда. Пополнение РОПСа за счет потерянного гражданами дохода и невостребованных сумм умерших позволяло сохранить минимальные отчисления и не сокращать доход оставшихся в фонде застрахованных.

Если в сегодняшнем режиме будут реализованы заявления граждан [обратившихся в 2016 г. в ПФР для смены страховщика], то они потеряют 70 млрд руб.

Участники накопительной пенсионной системы подали в июле минимальное число заявлений о переходе в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — всего 113 тыс., сообщили РБК в пресс-службе Пенсионного фонда России (ПФР). Совокупный объем заявлений (с учетом заявлений из НПФ и ПФР) в рамках переходной кампании в июле составил 120 тыс.

Эти темпы существенно ниже июньских: число заявлений в первый месяц лета составило почти 2 млн, из которых 1,1 млн приходилось на клиентов ПФР, желающих перейти в НПФ, и 860 тыс. — на желающих перейти из одного НПФ в другой.

Такое снижение вызвано приостановкой приема заявлений, поступивших через удостоверяющие центры, указывает генеральный директор ООО «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. 29 июня этого года ПФР заявил, что он приостанавливает прием заявлений от граждан, поданных через центры, которые генерируют электронную подпись. Этот канал был самым популярным среди участников накопительной системы. По данным на 1 декабря 2016 года, им воспользовались более 90% граждан, или 6,6 млн человек.

Объяснения причин в заявлении ПФР тогда не было, однако вскоре их раскрыла Счетная палата. Аудитор в конце июня опубликовал релиз по итогам проверки процедуры смены страховщика на пенсионном рынке, в котором указал на схемы по фальсификации заявлений граждан при переводе их накоплений из одной организации в другую. Ведомство указало, что риски таких фальсификаций сосредоточены в работе удостоверяющих центров.

Счетная палата тогда установила, что в ПФР от удостоверяющих центров поступало большое число заявлений от одного и того же гражданина в один день. Одно содержало заявление о смене пенсионного фонда, а второе — еще об одном переходе, обратном, — в НПФ, откуда клиент намеревался уйти на момент подачи первого заявления. Также в ПФР поступали дублирующие письма. Согласно действующему законодательству, при наличии нескольких заявлений от одного гражданина ПФР отказывает в переходе. Через день после пресс-релиза ПФР приостановил прием таких заявлений.

Приостановка приема заявлений от удостоверяющих центров была вызвана конфликтом на пенсионном рынке по итогам переходной кампании 2016 года, когда ПФР не удовлетворил практически половину поданных заявлений. Из 12 млн граждан, желавших сменить страховщика, одобрение получили только 6,5 млн. Как сообщал ПФР, наиболее частая причина отказа — это второе заявление с более поздней датой (56%). Параллельно число жалоб в ЦБ выросло в 2017 году в два раза по сравнению с 2015 годом — до 5125.

В начале июня ЦБ написал письмо в Генпрокуратуру, попросив разъяснить, какому виду наказания подлежат неправомерные действия в ходе кампании — уголовному или административному, писала газета «Ведомости». РБК ожидает ответа ЦБ о том, последовали ли разъяснения от надзорного ведомства.

Влияние на результаты года

ПФР запустил в 2014 году пилотный проект по приему заявлений от участников накопительной системы о переходе из одного фонда в другой в электронной форме. После этого переходы стали осуществляться в том числе через агентов, сотрудничающих с удостоверяющими центрами.

«Пока что агенты не адаптировались к новым условиям, но я думаю, уже по итогам августа число заявлений составит несколько сот тысяч», — говорит Сергей Околеснов. В 2014 году пенсионный рынок жил без такого инструмента, как электронная подпись, и это не помешало фондам привлекать клиентов, напоминает он.

Однако если ПФР не вернут к работе удостоверяющие центры, то итоги переходной кампании в 2017 году в части объема поданных заявлений будут на 60–65% меньше, чем планировали НПФ в своих бизнес-планах, оценил эксперт. «Также минус 20% даст решение некоторых НПФ платить агентам за привлечение клиентов из других НПФ всего 1 руб. Тяжелее всего придется тем пенсионным фондам, бизнес-модель которых ориентировалась на рост (например, НПФ Сбербанка), менее болезненно переживут изменения фонды, ориентированные на удержание клиентов, так как исключение удостоверяющих центров приведет к резкому снижению перетоков», — говорит Околеснов.

Сейчас осталось три способа подать заявление о переходе — лично в отделении ПФР, через единый портал госуслуг или по почте, говорится на сайте ПФР. В последнем случае нужно, чтобы подлинность заявления заверил нотариус.

Традиционно основной объем заявлений приходится на конец года — именно в этот период активизируются агенты, привлекая к подаче заявлений около половины клиентов от всего объема переходной кампании, напоминает руководитель аналитической службы АНПФ Евгений Биезбардис. «Изменение правил, конечно же, скажется на итогах переходной кампании, но мы должны понимать, что за первые три квартала прошлого года было подано заявлений почти в полтора раза меньше, чем за январь—июль текущего», — говорит Биезбардис.

Финальные результаты зависят от того, будут ли фонды искать новые способы привлечения клиентов в первую очередь из ПФР, считает Биезбардис. «Хотя уже сейчас понятно, что количество граждан, сменивших один НПФ на другой, продолжит сокращаться. Так в 2016 году таких было 1,7 млн человек против 3,1 млн в 2015-м», — приводит цифры Биезбардис.

«В теории можно предположить, что отказ приема заявлений от удостоверяющих центров значительно снизит число жалоб от граждан, так как именно удостоверяющие центры были названы Счетной палатой источниками некорректных заявлений», — считает Околеснов.

«Жалобы по итогам переходной кампании были всегда, в том числе и до появления удостоверяющих центров. Уж очень большой поток клиентов у НПФ — фонды привлекли уже 35 млн человек, — говорит Евгений Биезбардис. — Снижение количества новых заявлений естественным образом снизит долю спорных случаев, но это лишь временно. Все равно законодателю надо принимать рабочий формат смены страховщика, при котором жалобы будут редчайшим случаем».

Как идет проверка удостоверяющих центров?

Когда ПФР заявил о приостановке приема заявлений от удостоверяющих центров, он в своем пресс-релизе указал, что данное ограничение продлится «как минимум до получения и рассмотрения результатов проверки удостоверяющих центров соответствующими государственными органами».

Еще до этого решения, 2 июня, НАПФ направил в Минтруд и ПФР письмо с просьбой провести проверку удостоверяющих центров при рассмотрении жалоб граждан, не получивших удовлетворения от ПФР по итогам переходов в 2016 году. В ответе на письмо Минтруд и ПФР заявили, что у них нет полномочий проверять удостоверяющие центры (письма есть в распоряжении РБК).

Орган, который занимается аккредитаций УЦ, — Минкомсвязь. В ответ на вопрос РБК о том, ведутся ли проверки в удостоверяющих центрах, пресс-служба министерства ответила, что «работу по проверкам, приостановке или лишению аккредитации министерство проводит постоянно и соответствующие списки размещаются на сайте».

Однако пока число аккредитованных центров не сокращается. По данным на 14 августа 2017 года, Минкомсвязь аккредитовала 456 центров. В июне министерством было аккредитовано 454 центра, писал РБК со ссылкой на предыдущие актуальные данные Минкомсвязи.

Также на сайте Минкомсвязи указан список удостоверяющих центров, аккредитация которых приостановлена или же досрочно прекращена. Все в этих списках три удостоверяющих центра — отделение ПФР по Приморскому краю, «Группа Ренессанс Страхование» и «Первый специализированный депозитарий». Причем всего одно решение было принято в 2017 году — в отношении «Первого специализированного депозитария», все остальные ранее 2017 года.

С этого года заявления о переводе накоплений по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) принимаются только до 30 ноября включительно, причем только через портал госуслуг (с подтвержденной учетной записью и квалифицированной электронной подписью) или отделения ПФР. Возможности смены страховщика по ОПС были ограничены, чтобы уберечь людей от потери дохода, набежавшего по накоплениям, при досрочном переходе (чаще, чем раз в пять лет между датами фиксации дохода). Агенты НПФ - банки и пенсионные брокеры - привлекали клиентов, прежде всего "молчунов" (тех, кто еще ни разу не менял страховщика, оставшись в ПФР), высокой доходностью, умалчивая о потере уже накопленного дохода с момента последнего фиксинга. На агрессивное привлечение клиентов фонды толкала заморозка формирования пенсионных накоплений.

Всего за пять последних лет граждане таким образом лишились более 100 млрд рублей. В этом году "молчуны" рискуют потерей инвестдохода за максимальный срок (четыре года). Но теперь, помимо усложнения перехода, клиент должен быть предупрежден о потерях, а весь декабрь действует "период охлаждения", когда можно заявить об отказе от смены страховщика.

В последние три года наметился четкий тренд на серьезное сокращение количества заявлений о смене страховщика. Если в 2016 году подано около 12 млн таких заявлений, то в 2017-м это количество сократилось почти вдвое, а в 2018 году - до 2 млн заявлений (при этом удовлетворено лишь 1,6 млн заявлений). В этом году число заявлений сократится до 300-500 тысяч (то есть еще примерно в 4-6 раз против 2018 года), прогнозируют в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (СРО НАПФ). При этом наиболее ощутимо сокращается переходной трафик клиентов между НПФами, в то время как количество возвратов застрахованных лиц из негосударственных фондов в ПФР год от года остается стабильным - в районе 70-80 тысяч, отмечают в НАПФ.

По прогнозу президента Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Сергея Белякова, сокращение будет еще более радикальным, и число заявлений не превысит 150 тысяч. "Это соответствует позиции большинства участников рынка о необходимости отказа стимулирования граждан к досрочным переходам как основного инструмента привлечения клиентов", - говорит он.

Однако Беляков видит риск кратного увеличения заявлений о переходах в последний момент кампании 2019 года. Это приведет к большим потерям граждан и будет свидетельствовать о недобросовестном поведении игроков, которые знают о внимательном отношении регулятора, но придерживают оформление заявлений, тогда как другие участники рынка фактически отказались от досрочных переходов, говорит Беляков. "Мы надеемся, что этого не произойдет, и интересы развития всего рынка, а также формирование доверия граждан будут превалировать над интересами привлечения клиентов любым путем", - заключает Беляков.

В следующем году можно ожидать относительного роста количества переходов "молчунов" в НПФ. Дело в том, что 2020 год - последний год того самого 5-летнего интервала между фиксингами для "молчунов". То есть, подав заявление о переходе из ПФР в НПФ с 1 января по 30 ноября 2020 года, "молчуны" при переходе в 2021 году сохранят весь свой инвестиционный доход, накопленный за 5 лет, отмечают в НАПФ.

Что касается переходов между НПФ и из негосударственных фондов в ПФР, то их количество в следующем году либо будет близким к значениям 2019 года, либо, в случае "заморозки" досрочных переходов (она обсуждается минфином и Банком России), сведется к абсолютным минимумам, считают в НАПФ.

В АНПФ также отмечают, что в случае заморозки досрочных переходов велика вероятность полной приостановки переходной кампании в следующем году, за исключением небольшой доли застрахованных лиц, выбравших своим пенсионным страховщиком Пенсионный фонд России (перевод накоплений из НПФ в ПФР).

Влияние на результаты года

Как идет проверка удостоверяющих центров?

Пенсионный фонд России подвел итоги переходной кампании 2016 года по переводу гражданами своих пенсионных накоплений из одного пенсионного фонда в другой и в управляющие компании (УК).

Всего в 2016 году ПФР принял к рассмотрению 12,0 млн заявлений граждан о смене пенсионного фонда или выборе УК. Это количество заявлений включает в себя и заявления 2013-2015 гг. о выборе негосударственного пенсионного фонда (НПФ) – ранее они были оставлены без рассмотрения, поскольку выбранный НПФ к тому моменту не был внесен в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц.

При рассмотрении заявлений согласно действующему законодательству решение принималось по заявлению с самой поздней датой поступления в ПФР, вне зависимости от общего количества заявлений, которое поступило от гражданина в течение года. При этом, если от гражданина поступили заявления и в 2013-2015 гг., и в 2016 году, рассматривалось последнее по дате заявление 2016 года.

Положительные решения приняты по 6,5 млн заявлений (54,2% от принятых к рассмотрению заявлений). Из них:

· 4,7 млн человек перевели свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ (72,3%);

· 1,7 млн человек перешли из одного НПФ в другой НПФ (26,2%);

· 79,3 тыс. человек вернулись из НПФ в ПФР (1,2%);

· 9,1 тыс. человек изменили выбор управляющей компании (0,14%) – страховщик ПФР.

По результатам кампании в 39 негосударственных пенсионных фондов, вошедших в систему гарантирования прав застрахованных лиц, будет передано 234,37 млрд рублей средств пенсионных накоплений.

Как и в переходную кампанию 2015 года, Пенсионный фонд принимал заявления о досрочном переходе (по итогам года) и «пятилетнем» переходе. Напомним – если переход из фонда в фонд осуществляется чаще раза в пять лет, гражданин теряет инвестиционный доход с момента предыдущего перехода. Так, досрочные заявления, по которым пенсионные накопления подлежат передаче в 2017 году, составили 6,45 млн заявлений, что составляет 99,2% от общего количества удовлетворенных заявлений, в том числе:

· 4,65 млн заявлений из ПФР в НПФ (72,1%);

· 1,7 млн заявлений из НПФ в другой НПФ (26,5%);

· 72 тыс. заявлений из НПФ в ПФР (1,1%).

По 0,25 млн заявлений граждан (заявления о «пятилетнем» переходе) еще не наступил срок рассмотрения. Срок рассмотрения Пенсионным фондом этих заявлений в соответствии с действующим законодательством наступает в 2021 году.

В результате переходной кампании 2016 года сегодня пенсионные накопления в государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» формируют 41,5 млн граждан, в негосударственных пенсионных фондах – 34,5 млн граждан, в частных управляющих компаниях – 0,4 млн граждан.

По результатам кампании 2016 года отказы были вынесены по 5,2 млн заявлений. Этот показатель не является «рекордным» – подобное соотношение положительных решений и отказов наблюдается уже много лет подряд. Основные причины отказов традиционно следующие:

- наличие заявления с более поздней датой – 2,9 млн (55,8% от общего количества отказов);

- заявления подано застрахованным лицом, но уведомление НПФ о вновь заключенном застрахованным лицом договоре ОПС в ПФР не поступало – 1,6 млн. (30,8% от общего количества отказов);

- заявление подано застрахованным лицом в пользу текущего страховщика – 0,145 млн (2,8% от общего количества отказов);

- заявление застрахованного лица подано с нарушением установленного порядка подачи (в один день от застрахованного лица поступило несколько заявлений) – 0,154 млн (2,9% от общего количества отказов);

- застрахованным лицом подан неверный тип заявления – 0,23 млн. (4,4% от общего количества отказов);

- выбранный застрахованным лицом НПФ не включен в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц и у выбранного НПФ аннулирована лицензия на осуществление деятельности по обязательному пенсионному страхованию – 0,12 млн (2,3% от общего количества отказов).

Если еще несколько лет назад главной интригой переходной кампании по смене пенсионного фонда был вопрос о том, сколько заявлений людей будет одобрено ПФР, то с прошлого года самый животрепещущий момент — сколько граждане потеряют при досрочных переходах. Этот вопрос во всех смыслах чувствительный как для застрахованных лиц, так и для отрасли, поскольку чреват ростом недовольства и жалоб со стороны людей, которые лишились части своих накоплений.

Непредвиденные потери

На прошлой неделе ПФР подвел итоги переходной кампании 2017 года. Результаты прошлого года оказались чрезвычайно скромными по сравнению с 2016 годом, когда в ПФР было подано 12 млн заявлений и всего 6,5 млн были одобрены. В 2017 году граждане подали 6,3 млн заявлений, из которых одобрение получили 4,9 млн. Причина изменения динамики очевидна: после оглашения результатов проверки Счетной палаты о нарушениях в процессе перехода и приостановления деятельности удостоверяющих центров вторая половина прошлого года оказалась для кампании фактически провальной.

С одной стороны, был перекрыт основной канал поступления заявлений в ПФР, с другой — из-за многочисленных жалоб населения многие фонды всерьез занялись чисткой рядов своих агентов.

Но вот что интересно: если по количеству заявлений 2017 год значительно отстал от своего предшественника, то по потерям из-за досрочных переходов имеет все шансы на новый рекорд. По предварительным оценкам, застрахованные лица могли лишиться порядка 55 млрд рублей. Только «молчуны» при переводе средств из ПФР в НПФ, по расчетам аналитической службы АНПФ, не досчитались 30-35 млрд рублей. В 2016 году эти печальные для людей показатели были скромнее — 40 млрд и чуть более 27 млрд рублей соответственно.

Что это означает конкретно для человека? В среднем потери составляют 15 000 рублей для «молчунов» и 18 000 рублей для клиентов НПФ. Небольшая, скажете, сумма. Для кого-то, замечу, большая, но это средний расчет потерь. Как показывает практика, при досрочном и необдуманном переходе можно лишиться до 25% пенсионных накоплений. В прошлом году один из клиентов НПФ потерял более 100 000 рублей, другой — 90 000 рублей. Как указывала Счетная палата по итогам проверки отдельных НПФ, в 2016 году максимальная индивидуальная потеря составила 500 000 рублей.

Драматичные итоги

О чем свидетельствуют результаты переходной кампании-2017? Не взирая на все жалобы и просветительскую работу, которая была проведена в прошлом году фондами, люди все равно продолжили переводить свои накопления досрочно, теряя инвестиционный доход. В чем же причина этого парадокса, если это явление можно считать парадоксом?

Начнем «от Адама». С 2015 года в стране действует новый порядок, который поделил заявления застрахованных лиц на срочные и досрочные. Разница принципиальная. В первом случае перевод средств осуществляется через пять лет после одобрения заявления, если за это время человек не передумает. Минус этого формата — ограничение маневра при выборе нового фонда. Но есть и плюс — накопления в положенный срок переводятся полностью вместе с инвестиционным доходом, в том числе и тем, который получен в последнюю пятилетку. Для досрочной формы заявления этот плюс оборачивается минусом. Средства в новый фонд поступят по результатам переходной кампании, но за вычетом инвестиционного дохода.

Более 99% заявлений, которые подаются, являются досрочными. Наверное, можно было бы подумать, что граждане пошли на потери осознанно, дабы сменить фонд оперативно. Предположим, человек так недоволен доходностью своего фонда, что уверен, будто другой НПФ сможет не только компенсировать утраченные средства, но и быстро их приумножить. Но, увы, это не так — 2016 год, который стал рекордным по количеству жалоб застрахованных лиц, показал, что люди просто не были информированы о риске потери инвестдохода, поэтому, обнаружив этот факт, писали жалобы и высказывали недовольство на всевозможных публичных площадках.

Но это верхушка айсберга. Изменение порядка переходов — химический реактив, который проявляет проблему. Причина же этой проблемы «зарыта» в 2014 году, когда правительство впервые объявило мораторий на пенсионные накопления. Эта практика продолжается и по сей день. Перекрыв новые поступления в систему накоплений, государство фактически сделало эту систему замкнутой.

Получить новые деньги фонды могут исключительно из ПФР от так называемых «молчунов» или за счет переманивая клиентов друг у друга. Внезапно разговорившиеся на фоне очередных перемен «молчуны» — ресурс по состоянию на 2014 год хотя и существенный, но исчерпаемый. Фонды активно включились в борьбу за клиента, что на фоне нового порядка переходов не способствовало информированию о риске потери инвестдохода. Понятное дело, что если бы агент, убеждая застрахованное лицо перевести накопления в свой фонд, акцентировал внимание на потери инвестдохода, то финал такой беседы был бы не в его пользу.

Именно поэтому 2016 год никого ничему не научил. Под воздействием мощной агитации люди соглашались переводить свои накопления в досрочном порядке, не имея понятия, что при этом теряют свои деньги. И фонды по-прежнему не были заинтересованы в том, чтобы сообщать о потере инвестдохода. Замкнутый круг, который нужно разрывать и очень быстро.

Что делать

Проблему надо решать кардинально. Прежде всего необходимо внести законодательные изменения в порядок переходов. Здесь есть два принципиальных момента. Во-первых, очевидно, что если застрахованное лицо будет подавать заявление текущему страховщику, то он сделает все, чтобы проинформировать человека обо всех рисках, в том числе о потере инвестдохода. Это абсолютно рациональный расчет на то, что текущий фонд заинтересован в том, чтобы удержать клиента. Более того, обязанность об информировании клиента обо всех рисках должна быть прописана законодательно.

Во-вторых, передача заявлений в ПФР должна осуществляться только по максимально защищенным каналам, в том числе с использованием квалифицированной электронной подписи. Подобное изменение минимизирует риск несанкционированных переводов, которые также лишают граждан части их накоплений.

И последнее: утвердившаяся у нас в стране патерналистская модель приучила граждан к тому, что они ни за что не отвечают. Это касается и финансовых решений. Как кажется соотечественникам, в случае ошибки все равно во всем будет виновато государство и все потери им компенсирует. Довольно часто государство действительно уступает этому социальному давлению, но не в случае с потерей инвестдохода при переходе из фонда в фонд. Конечно, зачастую люди воспринимают пенсионные накопления как виртуальные средства с туманной перспективой их получения в будущем. Тем не менее нести ответственность за то, как распорядиться накоплениями, должны и граждане.

Перед подачей заявления необходимо досконально узнать все подробности об условиях перехода и серьезно обдумать свое решение. Возможно, кто-то готов на осознанную потерю инвестдохода, считая принципиально необходимым перевести свои накопления в другой фонд. Если нет, то нужно выяснить, в каком году истекает пятилетний срок. Ближайший дедлайн для «молчунов» — 2020 год. Для клиентов НПФ все зависит от того, когда их средства поступили в выбранный фонд. И тут нужно быть особенно внимательными, поскольку смена фонда по принципу перчаток может обернуться неоднократными потерями.

Forbes напоминает, что большинство негосударственных пенсионных фондов по итогам последних пяти лет (2012-2016 годы) не смогли обогнать по доходности накопленную инфляцию (50,49%) и показатель ВЭБ (49,7%). Больше инфляции в этот период удалось заработать лишь НПФ «Согласие» (63,7%), НПФ Газфонд пенсионные накопления» (57,4%), НПФ ВТБ (51,4%).

Читайте также: