Про пенсию на пальцах

Страховая и накопительная. И с чем их едят.

Сразу оговорюсь - статья старая, написана в августе 2013 г. в связи с изменениями в пенсионном законодательстве, которые должны были вступить в силу после 01.01.2014 г. Последовавшие изменения в законодательстве привели к тому, что отдельные моменты заметки потеряли былую актуальность. В 2018-м году формирование накопительной части пенсии по прежнему не производилось. Действие моратория продлится как минимум до 2020-го года.
Статью я убирала с глаз долой, но сегодня, 21.03.2019-го, снова её реанимировала, может кто-то что-то для себя из неё почерпнет.

Если Вам еще не исполнилось 47 лет (1967 год рождения, и позже )и Вы являетесь наемным работником, то до конца 2013 года Вам настоятельно рекомендую наведаться в Отделение Пенсионного Фонда России по месту жительства.
С какой целью? - Написать заявление о том, что Вы хотите направлять в накопительную часть своей пенсии страховые взносы РАБОТОДАТЕЛЯ по тарифу 6%, как это было раньше, и как это есть сейчас.
Почему в этом есть необходимость? - В пенсионное законодательство внесены поправки, вступающие в силу с О1.01.2014 г. Если от Вас не будет заявления, то начиная с будущего года в накопительную часть Вашей пенсии страховые взносы РАБОТОДАТЕЛЯ будут поступать по тарифу 2%.
Разница в 4% будет направляться в страховую часть Вашей пенсии. То есть страховая часть станет больше. Сейчас в отношении нее действует тариф 10%. Станет 14%.

Что изменится для Вас? - Что бы это понять, надо разобраться с тем, что такое страховая часть пенсии, а что такое накопительная часть пенсии. Откуда они берутся и зачем нужны.

Если Вы получаете зарплату "по-белому" и Ваш работодатель - добросовестный налогоплательщик, то каждый месяц на Ваш личный счет в Пенсионный Фонд России поступают денежные средства на Вашу будущую пенсию от Вашего добросовестного работодателя. (Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) указан в Страховом свидетельстве государственного пенсионного страхования.)
Если "по-белому", это не про Вас, то можно заглянуть в конец статьи. Я там кое-что добавила. (11.02.2018)

Что это за средства? Как определяется их величина? Откуда они берутся? - Берутся они из того же кармана, из которого берутся деньги на Вашу зарплату. Называется этот карман "Фонд оплаты труда с отчислениями на социальные нужды". Работодатель одновременно со взносами в Пенсионный Фонд платит на Вас взносы в Фонд социального страхования (ФСС) на случай если Вы заболеете. Больничный лист Вам оплачивает не работодатель. Деньги, которые Вы получаете за дни болезни, выплачивает Вам ФСС. Есть еще Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Туда Ваш работодатель тоже обязан делать ежемесячные взносы, чтобы было кому Вас лечить. Вот такой он хороший, Ваш работодатель. Это государство обязало его таким быть. То, что перечисляется для Вас во все государственные страховые фонды, и есть эти самые "отчисления на социальные нужды".
Не путайте эти платежи с удержаниями из Вашей заработной платы. Из Вашей зарплаты они не удерживаются. Это дополнительные расходы работодателя. Из зарплаты в обязательном порядке должны удерживаться следующие суммы:
- налог на доходы физических лиц (НДФЛ);
- алименты и другие подобные платежи по решению суда, например Ваша задолженность по кредиту, если Вас почему-то сочли злостным неплательщиком :))
Из заработной платы могут удерживаться взносы в Пенсионный Фонд только в том случае, если Вы самостоятельно и добровольно приняли решение делать ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ взносы в ПФР на увеличение своей будущей пенсии. Сейчас это стало возможно и очень рекламируется. Но сегодня речь не об этом.

Вернемся к взносам РАБОТОДАТЕЛЯ в Пенсинный Фонд на Вас.
Величина этих взносов пропорциональна Вашей заработной плате. А именно - 22% на сегодняшний день в общем случае. Есть там всякие льготы, когда можно платить меньше, а есть и наоборот случаи, когда взносы выше 22% Вашей заработной платы.

Возьмем условный пример: если Ваша зарплата равна 1000 рублей, то дополнительные расходы работодателя на Ваше пенсионное страхование составит 220 рублей. Если зарплата 10 000 рублей, взносов будет 2200 рублей. На деньгах, которые Вы на руки получаете "чистыми", это никак не отражается. С 1000 рублей у Вас удержат НДФЛ 13% - 130 рублей. На руки Вы получите 870 рублей. С 10000 рублей - 8700 на руки. (Пример даю очень грубо, без учета всяких льгот по НДФЛ.)
Что происходит дальше с этими деньгами в Пенсионном Фонде. Там они делятся на три неравные кучки. 6% + 10% + 6% = 22% (Соотношения частей, и общая сумма из года в год меняются, то в большую, то в меньшую сторону.)

Первая кучка, 60 рублей = 6%, - забудьте о ней и не вспоминайте. Они складываются в один большой котел. Этих денег Вы не увидите никогда на Вашем лицевом счете. (Часть этих денег, проедает сам ПФР. Им же надо что-то кушать. Здания, машины, компьютеры, столы, кресла и прочие удовольствия. Оставшееся - "в пользу бедных". Из этих средств выплачивается самая маленькая часть любой пенсии - какая-то там фиксированная базовая часть.)

Вторая кучка, 100 рублей = 10%, - это страховая часть пенсии, она отражается на Вашем лицевом счете и прописывается в письмах, которые приходят по почте каждый год.
Эти деньги не лежат в кубышке. Их просто записывают на Вашем лицевом счете. А сами денежки идут на выплаты пенсий тем пенсионерам, которые живут и здравствуют сегодня. Государство берет ВАШИ деньги, отдает их другим и как бы говорит Вам: "Когда придет твое время получать пенсию, мы найдем для тебя что-нибудь, народятся новые, молодые, они для тебя заработают, а мы уж посчитаем исходя из того, что у тебя тут записано."
Прогнозируют, что к 2030-му году в стране на одного пенсионера будет один работающий. Что он заработает на пенсию, то и получите Вы со своей страховой части. Сейчас Вы свою страховую отдаете пенсионерам, потом Вам будут отдавать молодые.
Это и есть СТРАХОВАЯ ЧАСТЬ пенсии. Денег нет, есть некое условное обязательство государства перед Вами.
Ежегодно государство делает поправку этой суммы на коэффициент, который как бы должен погасить действие инфляции. Предположим, накопилось там у Вас за какое-то время 20000 рублей. Допустим, государство по итогам года утверждает коэффициент равный 1,1 и умножает Ваши 20000 на 1,1. Получается 22000 рублей. Такой фокус-покус. Денег как будто стало больше.

Третья кучка, по поводу которой сейчас и разгорается острая дискуссия, опять 60 рублей = 6% (помните еще откуда цифра? - это 6% от условной 1000 рублей Вашей зарплаты). Это накопительная часть пенсии. Почему накопительная? - Потому что она реально копится. Из 220 рублей, которые послал для Вас Ваш работодатель в пенсионный фонд, живыми остаются только эти 60. Всё остальное, извините за выражение, проели и проср***. Но эти 60 рублей тоже не лежат там мертвым грузом в каком-то загашничке. Эти деньги реально работают в экономике. Эти деньги делают Вам деньги. Они вкладываются в какие-то производства, предприятия и т.п. Занимается этим Государственная управляющая компания "ВнешэкономБанк". Она Ваши денежки и крутит, получает прибыль, ну и делится этой прибылью с Вами. Ежегодно накопительная часть возрастает за счет этой самой прибыли, ну и конечно за счет новых взносов работодателя, и Ваших личных взносов, если Вы решили их делать.

Что будет, когда Вы достигните пенсионного возраста, и придет Ваша пора получать пенсию? - Государевы слуги достанут свои грос-бухи, посмотрят на Ваш лицевой счет, пошуршат в программках и выдадут Вашему вниманию некую сумму, которая сложится из:
- фиксированной базовой части страховой пенсии, которая будет на тот момент действовать в стране для всех пенсионеров (эта та, которая "в пользу бедных");
- страховая часть пенсии (будет рассчитываться исходя из той суммы, которая будет значится в Вашем лицевом счете в разделе "Страховая часть". Как и что там считается, для меня пока загадка. Если разведаю, непременно поделюсь с Вами.)
- накопительной части. Что делать с ней - решаете Вы сами.

Какие есть варианты по поводу накопительной части? - В любом случае Вам надо будет заявить в письменном виде свое решение.
- Вы сможете получить всю сумму сразу - всю, сколько накопилось и потратить на то, что пожелаете. (При определенных условиях, на пример - в случае инвалидности.)
- Можете принять решение получать ежемесячно до конца своих дней какую-то долю от общей суммы. Считается тоже по какой-то хитроватой формуле типа: общая сумма делится на 228 месяцев (то есть 19 лет. 19 лет это средний срок так называемого дожития. Ну то есть государство предполагает, что хватит вас на 228 месяцев после выхода на пенсию.)
- Можно принять решение получать эту часть в течение определенного числа лет, например в течение 10 лет. Тогда сумма будет поделена на 120 частей, и каждый месяц Вы будете получать одну сто двадцатую. Остаток средств на счете при этом будет всё также крутиться и приносить Вам какой-то дополнительный доход, который будет прибавляться к остатку средств на счете и влиять на величину месячной доли. Это же будет происходить и в случае пожизненного получения накопительной части.
- Можно ничего не делать с накопительной частью, в том смысле, что не получать ее на руки, а продолжать крутить, получая ежегодный доход (в случае, если, конечно, инвестиции будут прибыльными).

После смерти человека, если он не оформил накопительную часть, она передаётся правопреемникам.
Если оформлена срочная выплата накопительной части, то правопреемникам передаётся только то, что осталось невыплаченным.
Если оформлена пожизненная выплата накопительной части, то правопреемником
становится Пенсионный фонд РФ.
Заявление наследникам необходимо подать в течение шести месяцев после смерти пенсионера. Причитающуюся им сумму переведут на банковский счет или вышлют по почте.

Что из всего этого следует? - А следует вот что - накопительная часть пенсии - это те деньги, которыми Вы сможете реально распоряжаться по своему усмотрению. Как говорится: "Хочу, пряники ем, хочу - халву". Это Ваши деньги. И сам черт Вам тут не брат.

Что придумал Государь? - Он придумал сделать эту часть меньше ровно в три раза. С января 2014 года, если Вы к царевым слугам на поклон не придете, заявление не напишите, то накопительная часть (новые отчисления) для Вас будут не 6%, а только 2% (вместо 60 рублей на 1000 рублей зарплаты - 20 рублей в накопительную, вместо 600 рублей на каждые 10000 - 200 рублей, вместо 6000 рублей на каждые 100000 рублей зарплаты - только 2000 в накопительную часть). Разница никуда не пропадет, она пойдет в страховую часть, но про нее Вы уже знаете. То есть сумма, которая будет в Вашем распоряжении уменьшится, и не на 4%, а в три раза, то есть на 67%. Хотите? - Продолжайте сидеть там, где сидели. Нет? - дуйте в ПФР и пишите заявление. Или переводите накопительную часть пенсии в любой негосударственный пенсионный фонд (НПФ), тогда она автоматически останется шестипроцентной.
Ну в любой - это конечно громко сказано, надо в надежный. Я свою перевела уже в СберФонд РЕСО. РЕСО - в пятерке российских лидеров страхования. На российском рынке с 1991 года.

Еще раз по поводу Вашего возраста и стажа - с 18 лет или раньше нужно подавать заявление про 6%? Если Вам меньше 18 лет и Вы еще не работаете, но Вы зарегистрированы в системе обязательного пенсионного страхования, то есть у Вас имеется Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования и Вам присвоен уникальный 11-значный счет (так называемый СНИЛС), Вам так же необходимо подать заявление, о котором шла речь выше в ПФР или перевести счет в НПФ.

Ну вот. Я Вам все карты разложила. Решайте сами.

P.S.: 16 сентября 2013 года официально было объявлено решение Правительства о более радикальных мерах в сфере пенсионных накоплений.
Отчисления на накопительную часть пенсии СОКРАТЯТСЯ ДО НУЛЯ с января 2014 года гражданам не заявившим в ПФР свое желание сохранить тариф накопительной части 6% и/или не заключившим договор на обязательное пенсионное страхование с одним из негосударственных пенсионных фондов. Дилемма: "6 или 2" стала дилеммой "6 или 0".
"Молчуны", проснитесь! Вашими деньгами хотят залатать дыры в бюджете ближайших лет.

P.P.S. ОТ 03.10.2013: Нашего государство - это просто нечто! Независимо от того перевели Вы свою накопительную часть пенсии в НПФ или оставили в ПФР, в 2014 году накопительной части у Вас не будет. Всё пойдет в страховую! В бюджете дыра - ее надо чем-то залатать! Почему бы не нашими денежками?!

PPS от янв. 2017 г.: Сберфонд РЕСО после смены собственника давно приказал долго жить, что стало для меня большой неожиданностью еще в прошлом году. Я стала выяснять, что же стало с моими пенсионными накоплениями, которые я в него перевела в 2013-ом. Оказалось, что ПФР тогда перевод накоплений заморозил и денежки мои как лежали благополучно в управляющей компании, так и лежат до сих пор, чему я безусловно несказанно рада. Так что уж, дорогие мои, извиняйте, если кто послушал моего совета и последовал ему. Сама чуть не оказалась в дураках, но государство всё-таки бдит, за что ему и наше: "Премного благодарны. ".

Если Вы получаете зарплату в конверте, то бишь "чёрную", работодатель никаких отчислений для Вас в ПФР не делает. И Ваше материальное обеспечение на дни старости - лишь Ваша личная забота.
Бытует конечно мнение, что де вся эта пенсионная система - очередной лохотрон, и если к примеру те же средства класть в банк под проценты, то доход от такого размещения будет гораздо выгоднее. Так-то оно так, но согласитесь, всем ли нам свойственна забота о днях грядущих? Если представить себе, что государство вдруг отменяет систему пенсионного страхования, на том условии, что работодатель обязан увеличить заработную плату работников на ту же сумму, что он отчислял в ПФР на страхование. То есть Ваша зарплата автоматически бы увеличилась на 22%, НДФЛ никто не отменял. Что было бы дальше?
Вот посмотрите на цифрах:
Опять возьму условный пример 10 000 руб. белыми по ведомости. (Не надо козьи рожи строить - не все у нас еще в Москве живут и получают по 100 000.)
С них на руки - 8700 руб.
Прибавка в 22% за минусом НДФЛ - 1914 руб.
ИТОГО чистыми на руки - 10614 рубликов.
Можете помножить эту прибавку на свой поправочный коэффициент.
И скажите честно, положа руку на сердце, что будет с этой прибавкой?
Не ужели завтра же в банк побежите, под процент положите, чтоб на старость копить? - Сомневаюсь, что так и сделаете. Потратите на то, что давно хотелось приобресть, да всё не хватало, или в тот же банк пойдете, да не в ту очередь встанете - кредит погасите. Так ведь? Вот и государство тоже так думает, я так полагаю. У государя-то оно целее будет. Если без потрясений жить будем.
А то как помните в 1991-ом цены отпустили, а вклады заморозили? Дед мой, Царствие ему Небесное, в тот год и помер, когда осознал, во что его кубышка в Сберкассе превратилась.

В 1990 году Постановлением Верховного Совета РСФСР фактически была изменена Пенсионная система РФ, был образован Пенсионный фонд России (ПФР) - «в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в Российской Федерации».

Если в старой Пенсионной системе выплата пенсий осуществлялась прямо из государственного бюджета, то в новой Пенсионной системе новый орган (ПФР) стал сам собирать пенсионные взносы и выплачивать пенсии.

За годы пенсионной реформы нас уже приучили к мысли, что наша будущая пенсия складывается из тех пенсионных взносов, которые предприятия-работодатели перечисляют на наши индивидуальные счета в Пенсионном фонде.

Об этом постоянно говорят чиновники с экрана телевизора, и на официальном сайте Пенсионного фонда в разделе “Будущим пенсионерам” четко сказано:

«Основа Вашей будущей пенсии – обязательные страховые взносы Ваших работодателей в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР).

“Согласно Закону, страхователь представляет в Пенсионный фонд четыре раза в год индивидуальные сведения о страховом стаже и начисленных страховых взносах в отношении каждого работающего у него застрахованного лица… Территориальный орган Пенсионного фонда разносит эти сведения в индивидуальные лицевые счета и информирует об их состоянии застрахованных лиц.”

Так вот выделенное – мягко говоря, неправда. Убедиться в этом легко может любой из нас, недавно получивший “письмо счастья” из Пенсионного фонда и пересчитавший указанные там суммы.

Скажем, получает человек зарплату 25 000 рублей. В 2015 году тариф взносов в Пенсионный фонд составлял 22% от зарплаты. Послушав чиновников, человек наивно полагает, что за 2015 год на его лицевой счет в Пенсионном фонде поступила сумма:

12 месяцев х 25 000 рублей х 22% = 66 000 рублей.

Однако, открыв конверт с “письмом счастья”, человек обнаруживает, что на его лицевой счет зачислено лишь 48 000 рублей.

Что ему скажут, если он обратится в Пенсионный фонд? Там, как обычно, ответят, будто его работодатель не полностью перечислил взносы. Тем не менее на работе человеку продемонстрируют платежки с полной суммой взносов.

Куда же делись 18 000 рублей? Что происходит дальше с нашими взносами в Пенсионном Фонде?

Итак, ежемесячно, с ваших 25000 руб, в Пенсионный Фонд перечисляется 5500 руб.

Там они делятся на три неравные кучки. 6% + 10% + 6% = 22% (Соотношения частей, и общая сумма из года в год меняются, то в большую, то в меньшую сторону.)

Первая кучка, 1500 рублей = 6%, - забудьте о ней и не вспоминайте. Они складываются в один большой котел. Этих денег Вы не увидите никогда на Вашем лицевом счете. (Часть этих денег, проедает сам ПФР. Им же надо что-то кушать. Здания, машины, компьютеры, столы, кресла и прочие удовольствия. Оставшееся - "в пользу бедных". Из этих средств выплачивается самая маленькая часть любой пенсии - фиксированная базовая часть.)

Вторая кучка, 2500 рублей = 10%, - это страховая часть пенсии, она отражается на Вашем лицевом счете и прописывается в письмах, которые приходят по почте каждый год.

Эти деньги не лежат в кубышке. Их просто записывают на Вашем лицевом счете. А сами денежки идут на выплаты пенсий тем пенсионерам, которые живут и здравствуют сегодня. Государство берет ВАШИ деньги, отдает их другим и как бы говорит Вам: "Когда придет твое время получать пенсию, мы найдем для тебя что-нибудь, народятся новые, молодые, они для тебя заработают, а мы уж посчитаем исходя из того, что у тебя тут записано."

К 30-му году в стране на одного пенсионера будет один работающий. Что он заработает на пенсию, то и получите Вы со своей страховой части. Сейчас Вы свою страховую отдаете пенсионерам, потом Вам будут отдавать молодые.

Это и есть СТРАХОВАЯ ЧАСТЬ пенсии. Денег нет, есть некое условное обязательство государства перед Вами.

Ежегодно государство делает поправку этой суммы на коэффициент, который как бы должен погасить действие инфляции.

Третья кучка, по поводу которой сейчас и разгорается острая дискуссия, опять 1500 рублей = 6% (помните еще откуда цифра? - это 6% от условной 25000 рублей Вашей зарплаты). Это накопительная часть пенсии. Почему накопительная? - Потому что она реально копится. Из 5500 рублей, которые послал для Вас Ваш работодатель в пенсионный фонд, живыми остаются только эти 1500.

Но эти 1500 рублей тоже не лежат там мертвым грузом в каком-то загашничке. Эти деньги реально работают в экономике. Эти деньги делают Вам деньги. Они вкладываются в какие-то производства, предприятия и т.п. Занимается этим Государственная управляющая компания "ВнешэкономБанк". Она Ваши денежки и крутит, получает прибыль, ну и делится этой прибылью с Вами. Ежегодно накопительная часть возрастает за счет этой самой прибыли, ну и конечно за счет новых взносов работодателя, и Ваших личных взносов, если Вы решили их делать.

С 2013 года, в связи с тяжелым финансовым положением, отчисления в накопительную часть пенсии заморожены. Все перечисления идут в страховую часть , расходуемую на пенсионные выплаты нынешним пенсионерам.

И все же, почему мы теряем 6% из 22% перечисленных? На основании каких документов? Или это обман?

Нет, если мы заглянем в ФЗ № 27, 6 часть.

"Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования"

увидим и разгадку - злополучный 13 пункт:

сумма начисленных страхователем данному застрахованному лицу страховых взносов.

Для лиц 1966 года рождения и старше учитывается сумма страховых взносов на финансирование страховой части трудовой пенсии в пределах установленной предельной величины базы для начисления страховых взносов по тарифу 16,0 процентных пункта тарифа страхового взноса независимо от фактически уплаченной страхователем суммы страховых взносов за данное застрахованное лицо, т.е. от перечисленных 22% нам зачисляют только 16%;

Для лиц 1967 года рождения и моложе учитывается сумма страховых взносов на финансирование страховой части трудовой пенсии в пределах установленной предельной величины базы для начисления страховых взносов по тарифу 10,0 процентных пункта тарифа страхового взноса независимо от фактически уплаченной страхователем суммы страховых взносов за данное застрахованное лицо, т.е. от 22% нам зачисляют 10%;

Все, что остается, снимает "за работу" Пенсионный Фонд.

Между тем, Пенсионный фонд России занимает 1 место в мире по количеству сотрудников.

Штат Пенсионного фонда России составляет 121 670 человек. За ним по численности сотрудников следует Social Security Administration в США, где работает в два раза меньше человек — 60 тыс. При этом население штатов более чем в два раза больше российского, а объем пенсионных и социальных выплат почти в девять раз больше.

Японская пенсионная служба Nihon Nenkin Kikou обходится персоналом в 27 тыс. человек, штатными сотрудниками из них являются только 15 тыс. Между тем Япония по численности населения сходна с Россией.

Весь этот раздутый штат мы содержим на свои отчисления.

Устраиваясь на работу, мы договариваемся о положенной нам зарплате. Что такое эта зарплата для нас и что — для работодателя? Для нас зарплата — это деньги, которые нам нужны на жизнь. А для работодателя наша зарплата — это часть, как он думает, "его" денег, которые приходится отдавать рабочим, чтобы они обеспечивали его предприятию и ему самому прибыль. Работодатель хочет нам платить как можно меньше. И , чтобы сэкономить на налоговых выплатах, он предпочитает часть зарплаты выдавать «в конверте», совершенно не думая о том, что с нами будет после утраты работоспособности, то есть в пенсионном возрасте.

Допустим, вам повезло получать «белую» зарплату в 25 тысяч рублей . В этом случае работодателю месяц вашей работы обойдётся в 32 тысячи 500 рублей. Из них 7.500 р. уйдут в фонды - пенсионный, медстрах и соцстрах (в том числе в ПФР 22% – 5.500 р.).

Далее эти 5500 руб., поступившие в ПФР, делятся на три части:
— солидарная (в неё идёт от зарплаты 6% - 1500 руб.);
— страховая (10% - 2500 руб.);
— накопительная (6% - 1500 руб.).

Первая кучка, 1500 рублей = 6%, - забудьте о ней и не вспоминайте. Они складываются в один большой котел. Этих денег Вы не увидите никогда на Вашем лицевом счете.

Вторая кучка, 2500 рублей = 10%, - это страховая часть пенсии, она отражается на Вашем лицевом счете и прописывается в письмах, которые приходят по почте каждый год.
Эти деньги не лежат в кубышке. Их просто записывают на Вашем лицевом счете. А сами денежки идут на выплаты пенсий тем пенсионерам, которые живут и здравствуют сегодня. Сейчас Вы свою страховую отдаете пенсионерам, потом Вам будут отдавать молодые.
Это и есть СТРАХОВАЯ ЧАСТЬ пенсии. Денег нет, есть некое условное обязательство государства перед Вами.

Третья кучка, 1500 рублей = 6%. Это накопительная часть пенсии. Почему накопительная?

- Потому что она реально копится. Из 5500 рублей, которые послал для Вас Ваш работодатель в пенсионный фонд, живыми остаются только эти 1500. Но и они тоже не лежат там мертвым грузом в каком-то загашничке. Эти деньги реально работают в экономике. Эти деньги делают Вам деньги. Они вкладываются в какие-то производства, предприятия и т.п. Занимается этим Государственная управляющая компания "Внешэкономбанк". Она Ваши денежки и крутит, получает прибыль, ну и делится этой прибылью с Вами. Ежегодно накопительная часть возрастает за счет этой самой прибыли, ну и конечно за счет новых взносов работодателя.

Так было…, но в 2014 году правительство решило «заморозить» накопительную часть пенсии. При этом, всем желающим, было предложено перевести эту накопительную часть в любой НПФ – Негосударственный пенсионный фонд. Их в России 94. Такой фонд есть и у Сбербанка, и у Газпрома, и у многих других крупных компаний.

У НПФ гораздо больше возможностей вложить деньги, чтобы они работали с большей прибылью, чем у Внешэкономбанка.

Кто-то перевел свою накопительную часть в НПФ, а кто-то – нет. Но, эти деньги не пропали, они по-прежнему находятся на счетах ПФ, только не пополняются, но, выйдя на пенсию, вы сможете их получить или единовременной суммой, или частями к каждой ежемесячной пенсии.

А те 22%, которые перечисляет работодатель, теперь распределяются так:

Солидарная часть – 6%;
Страховая часть – 16%.

Что будет, когда Вы достигните пенсионного возраста, и придет Ваша пора получать пенсию?

Работники ПФ достанут свои гроссбухи, посмотрят на Ваш лицевой счет, пошуршат в программках и выдадут Вашему вниманию некую сумму, которая сложится из:
- фиксированной базовой части пенсии, (эта та, которая "в пользу бедных"), на 2018 год – 4982,90;
- страховой часть пенсии (она будет рассчитываться исходя из той суммы, которая будет значится в Вашем лицевом счете в разделе "Страховая часть". Эта сумма будет поделена на «сроки дожития». В 2018 году они составляют 20 лет или 240 мес., т.е. ежемесячно 1\240 от накопленной суммы.

- накопительной части. Что делать с ней - решаете Вы сами.

После смерти человека накопительная часть, или то, что от нее осталось, передадут наследникам по их заявлению.

Раньше, при СССР, мы как пенсию получали?

Главное было – стаж работы и зарплата… Брали любые 5 лет непрерывного стажа с наибольшей зарплатой – и вперед! Пенсионного фонда тогда не было, пенсию получали напрямую из бюджета… Многие, ради хорошей пенсии, последние годы перед ее получением ехали на Север за заработками, работали вахтовым методом…

А что сейчас? После всех этих нововведений с применением бальной системы?

В 2018 году на пенсию уходят женщины 1963 года рождения и мужчины 1958 года рождения, в 55 и 60 лет соответственно. Они еще уходят по-старому, т.к. закон об увеличении возраста начнет действовать с 2019 года.

Итак, чтобы получить вожделенную пенсию в 2018 году, они должны:

Иметь стаж не менее 9 лет;
Иметь баллы в количестве 13,8.

Если чего-то из вышеперечисленного не будет, то они не получат страховую пенсию, а будут иметь право только на социальную, которую получат женщины в 60, а мужчины в 65 лет.

Ну, допустим, 9 лет стажа они заработают. А баллы?

Допустим, женщина получает 10 000 руб. «белыми» ( берем малые города, а не Москву и Санкт-Петербург). 1 балл в год равен МРОТ, грубо говоря 1 балл в год можно заработать при зарплате 10000 руб. Т.е., чтобы заработать 13,8 баллов , она должна проработать 13,8 лет именно с такой «белой» зарплатой.

Недавно Голикова сказала, что пенсия должна быть не меньше 40% от заработка. Имея заработок 10 000, женщина сможет рассчитывать на страховую пенсию в 4 000 руб. А сколько она всего получит?

Фиксированная часть 4983 руб. + страховая часть 4000 руб. ( накопительной части у нее нет, т.к. накопительная формировалась у тех, кто 1967 года рождения и моложе) = 8983 руб., но т.к. минимальная пенсия, как и зарплата, не может быть меньше МРОТ, т.е. 10 000 руб, то еще и собес ей доплатит чуть больше 1000 руб.

Но – это в перспективе, пока же у нас пенсии не 40% от заработка, а значительно ниже…

Само начисление пенсий, конечно, процесс более сложный, с учетом различных коэффициентов, но я в этой статье такую задачу перед собой не ставила. Я показала принцип начисления, не вдаваясь в подробности и ориентируясь на пожелание Голиковой о 40 % от зарплаты….

Если женщина получает белыми 20 000 руб., то в год она зарабатывает 2 балла, значит 13,8 баллов она заработает за 7 лет. 7 лет по 20 000 в месяц…, но на пенсию она уйти не сможет, если не доберет стаж до нужных 9 лет. А пенсия ее сложится из фиксированной 4973 + страховая 8000 (40% от 20000)= 12973 руб.

Ну и так далее… Нужно только учитывать, что необходимые кол-во баллов и стаж – величина не постоянная, они будут увеличиваться.

В 2019 году на пенсию никто не пойдет, а год рождения 1964 выйдет на пенсию в 2020 в возрасте 56(ж) и 61(м) соответственно. Но в 2020 году им уже будет нужен стаж не менее 11 лет и кол-во баллов 18,6.

В 2025 году и позднее стаж должен быть не менее 15 лет, а кол-во баллов равно 30.

Бытует конечно мнение, что де вся эта пенсионная система - очередной лохотрон, и если к примеру те же средства класть в банк под проценты, то доход от такого размещения будет гораздо выгоднее.

Так-то оно так, но согласитесь, всем ли нам свойственна забота о днях грядущих? Мы же не немцы или французы какие-то…

Представим себе, что государство вдруг отменяет систему пенсионного страхования, на том условии, что работодатель обязан увеличить заработную плату работников на ту же сумму, что он отчислял в ПФР на страхование, а работник сам формирует свои пенсионные накопления…

То есть Ваша зарплата автоматически бы увеличилась на 22%, но подоходный еще никто не отменял. Что было бы дальше?
Вот посмотрите на цифрах:
Опять возьму условный пример 25000 руб. белыми по ведомости. Прибавка в 22% даст вам зарплату 30 500 руб., минус подоходный 13 % = 26840 руб. на руки, т.е. прибавка составила 1 840 руб.

И скажите честно, положа руку на сердце, что будет с этой прибавкой?
Неужели завтра же в банк побежите, под процент положите, чтоб на старость копить? - Сомневаюсь, что так и сделаете.

Потратите на то, что давно хотелось приобрести, да всё не хватало, или в тот же банк пойдете, да не в ту очередь встанете - кредит погасите. Так ведь? Вот и государство тоже так думает, я так полагаю. В ПФ деньги-то целее будут… Если без потрясений жить будем…

P.S. ПЕНСИОННЫЕ БАЛЛЫ ДАЮТСЯ:

1. За каждый год отпуска по уходу за ребенком

1 ребенок – 1,8 балла

2 ребенка – 3,6 балла

3 ребенка – 5,4 балла

2.За каждый год воинской службы по призыву - 1,8 балла,

3.За каждый год ухода за инвалидом или лицом старше 80 лет – 1,8 балла.

Все эти баллы включаются в стаж.

Понравилась статья? Подпишитесь на канал, чтобы быть в курсе самых интересных материалов

Из чего вообще состоит пенсия?

Пенсия, которую будет получать гражданин России после достижения пенсионного возраста, состоит из трех частей:

фиксированная выплата;

страховая пенсия;

накопительная пенсия.

Это базовый сценарий, и он может меняться в зависимости от обстоятельств. Например, будущий пенсионер мог отказаться от накопительной части – тогда он будет получать только страховые выплаты, причем они могут быть выше, чем у того, кто все-таки решил откладывать пенсионные деньги на накопительный счет.

С другой стороны, к пенсии может добавиться еще одна социальная выплата. Это произойдет, если общая сумма материального обеспечения (в нее входят все социальные выплаты и стоимость льгот) ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе. В этом случае федеральные или региональные власти должны добавить пенсионеру недостающую сумму. Прожиточный минимум пенсионера каждый регион ежегодно устанавливает самостоятельно. В зависимости от цен и уровня жизни в целом этот показатель по России отличается в разы. Выше он на Чукотке – 19 тыс. рублей. Самая дешевая (по версии чиновников) жизнь пенсионера в Тамбовской области – 7 489 рублей в месяц. Прожиточный минимум пенсионера в Москве в 2018 году составил 11 816 рублей, а по России в целом – 8 726 рублей. Узнать прожиточный минимум пенсионера по регионам можно здесь. Ушедшие на отдых люди не должны получать меньше этих сумм.

Что такое фиксированная выплата?

Это самая простая составляющая часть пенсии. Государство ежемесячно выплачивает ее каждому пенсионеру. В 2018 году размер фиксированной выплаты пенсий по старости составил 4 982,9 рубля. Когда власти говорят об индексации пенсий, речь идет именно об этих деньгах. По сравнению с 2017 годом российские пенсионеры стали получать фиксированные выплаты на 3,7% больше. Это 177 рублей 79 копеек. В связи с реформой пенсионного возраста государство планирует с 2019 года повышать пенсии на 1 тыс. рублей в год.

Однако проиндексированную фиксированную выплату получают лишь неработающие пенсионеры.

Для тех, кто продолжает трудиться, индексации не проводятся с 2016 года. Тогда фиксированная выплата составляла 4383,59 рубля.

Из 36,336 млн пенсионеров по старости в России продолжают работать 8,602 млн человек.

Почему пенсия – страховая?

Идеология пенсионной системы в России похожа на принцип работы страховых компаний: человек платит взносы в общий фонд, а если наступает страховой случай, он получает возмещение из этого фонда. Деньги за будущих пенсионеров вносят его работодатели: сумма отчислений в Пенсионный фонд (ПФР) составляет 22% от фонда оплаты труда, причем не менее 16% идет на финансирование «страховки». А «страховым случаем» становится наступление пенсионного возраста. При этом фактически страховая часть выплаты перечисляется пенсионеру не из собственных накоплений, а в том числе из денег, которые сегодня платят работающие граждане.

Остается лишь один вопрос: сколько именно будет получать пенсионер. Чтобы ответить на него, государство ввело индивидуальные пенсионные коэффициенты – так называемые «пенсионные баллы». Объяснить, что это такое, проще для человека, который начал работать уже после формирования современной пенсионной системы в 2015 году.

Например, это мужчина 1993 года рождения. Ему 25 лет, он получает полностью «белую» зарплату – пусть она будет средней по России: 42 364 рубля до вычета налогов. За год его работодатель перечислит в ПФР 81338,88 рубля (16%). Чтобы узнать количество пенсионных баллов, необходимо посчитать максимальную сумму отчислений в пенсионный фонд, установленную государством. Предельный размер базы для начисления страховых взносов в 2018 году составляет 1 021 000 рублей, а 16% от нее – 163 360 рублей. Количество баллов будет равно отношению двух чисел (реально перечисленным и максимальным взносам), умноженному на 10 – то есть 4,98.

Если бы этот молодой человек получал не среднюю, а медианную зарплату по России (это более точный статистический показатель – половина работников получает больше, а половина – меньше нее) – 27 тыс. рублей (данные на конец 2017 года) или 32,53 тыс. до вычета налогов, то число заработанных им пенсионных баллов было бы равно 3,82.

Впрочем, производить эти сложные расчеты вручную не обязательно – на сайте ПФР есть специальный калькулятор, с помощью которого можно посчитать предполагаемое количество пенсионных баллов за год.

Пенсионные баллы копятся каждый год, причем за год работник не может получить меньше 1 и больше 10 баллов. Точнее, в связи с переходным периодом реформы максимально число баллов будет увеличиваться с 8,7 в 2018 году до 10 в 2021 году.

Сумма всех пенсионных баллов, «заработанных» за жизнь, умножается на «стоимость» одного балла в год выхода на пенсию – так получается вторая – «страховая» часть пенсии. «Цену» балла государство определяет ежегодно. В 2018 году она равна 81,49 рубля.

Если бы экономические условия, в которых живет Россия, и зарплата не изменились бы за 40 лет, то «средний» молодой человек мог бы в 2058 году рассчитывать на ежемесячную выплату в 21,22 тыс. рублей, а «медианный» – на 17,43 тыс. рублей. Обе суммы – с учетом фиксированной выплаты (4 982,9 рубля).

Такие расчеты тоже можно провести в пенсионном калькуляторе ПФР.

Фото: Артем Коротаев/ ТАСС

А как быть с теми, кто начал работать раньше?

Из-за многочисленных пенсионных реформ в постсоветской России формулы расчета «страховой» части пенсии для них будут разными. По задумке правительства, с 2015 года все пенсионные расчеты необходимо свести к пенсионным баллам, но предварительные расчеты зависят от времени начала и общего срока трудовой деятельности.

Не очень трудно разобраться с периодом 2002-2014 годов. Тогда в основе пенсионной системы лежала концепция пенсионных капиталов, которые аккумулировались на лицевых счетах из пенсионных отчислений работодателей. Узнать его размер можно в личном кабинете на сайте ПФР. Чтобы перевести пенсионный капитал в пенсионные баллы, достаточно разделить его на 228 (это количество месяцев ожидаемого периода выплаты пенсии на 2015 год) и 64,1 – «цена» пенсионного балла в 2015 году. Полученное число и будет суммой пенсионных баллов, полученных будущим пенсионером к этому времени. Они добавляются к баллам, полученным в дальнейшем.

Для тех, кто начал работать раньше, система расчета пенсионных баллов будет еще сложнее. На нее будут влиять стаж работы до 2002 года, среднемесячный заработок в 2000-2001 годах или за любые 60 месяцев подряд до 2002 года, стаж работы до 1991 года. Эти данные позволяют определить расчетную пенсию на начало 2002 года и – при необходимости – сумму валоризации (размер разового увеличения пенсии для работавших до 1991 года). Полученное число умножается на индекс перерасчета – он фиксированный и составляет 5,6148 – и делится на «цену» балла в 2015 году (64,1). Лишь после этих расчетов можно суммировать «унифицированные» баллы до 2002 года, баллы 2002-2014 годов и баллы по современной системе.

Но ведь есть еще накопления!

В 2015 году у граждан России появилась возможность выбирать, будут ли они формировать лишь страховую пенсию (то есть копить пенсионные баллы) либо добавят к ней накопительную часть. В первом случае все 22% от фонда оплаты труда, которые работодатель перечисляет в Пенсионный фонд, будут учитываться при формировании страховой пенсии, во втором на страховую пенсию пойдет лишь 16%, а 6% составят накопления работника. Раз в пять лет можно изменить схему пенсионных накоплений или отказаться от них в пользу только страховой пенсии (уже сделанные накопления останутся под управлением выбранного страховщика). Кроме того, для тех, кто решил копить на пенсию, максимальное количество заработанных за год пенсионных баллов с 2021 года не сможет быть больше 6,25.

Зато в отличие от страховой пенсии после выхода на заслуженный отдых накопительную часть можно получить сразу целиком, разбить на несколько траншей или получать до конца жизни в виде ежемесячных выплат.

Их размер зависит от размера накоплений: их общая сумма делится на срок ожидаемого периода выплат. Его тоже устанавливает правительство, в 2018 году он составил 20,5 лет (246 месяцев), но в дальнейшем власти намерены увеличивать его из-за растущей продолжительности жизни.

Впрочем, эта система так и не заработала в полном объеме. С 2014 по 2020 год в России действует мораторий на формирование накопительной части пенсии – все пенсионные взносы идут на формирование страховой части.

Что еще влияет на размер пенсии?

На количество пенсионных баллов могут влиять перерывы в работе по уважительным причинам. Например, баллы начисляются за службу в армии, уход за инвалидом I группы или пожилым – старше 80 лет – человеком, присмотр за ребенком-инвалидом, отпуск по уходу за ребенком (причем чем больше детей в семье, тем больше баллов за каждого следующего малыша). В большинстве случаев необходим полный год перерыва в работе.

Кроме того, правительство стимулирует пожилых людей выходить на пенсию как можно позже.

Еще до решения об увеличении пенсионного возраста власти установили повышающие коэффициенты пенсионных выплат за каждый дополнительный год работы. Фиксированная выплата умножается на коэффициенты от 1,056 (за один год) до 2,11 (за десять и более лет), а пенсионные баллы – от 1,07 до 2,32 соответственно.

Кроме того, отдельные правила действуют для людей, работавших в особых условиях (например, на Крайнем Севере) или на особой работе (например, военные и госслужащие).

А при чем тут стаж?

Хотя система пенсионных баллов заменила старое понятие стажа, срок трудовой деятельности все равно имеет значение для выходящих на пенсию.

Право на получение страховой пенсии имеют те, кто отработал минимальный страховой стаж – в 2015 году он составлял 6 лет, но ежегодно увеличивается на год. После завершения реформы – в 2025 году – он составит 15 лет.

Еще одно условие получения страховой пенсии – минимальное количество пенсионных баллов: в 2015 году оно составляло 6,6, а к 2025 году достигнет 30 (рост на 2,4 балла в год) – это обязательное условия для выхода на пенсию по старости.

Если же эти условия не выполняются, пожилой человек может рассчитывать лишь на социальную пенсию по старости. До повышения пенсионного возраста право на нее получали 65-летние мужчины и 60-летние женщины, но правительство уже предложило увеличить этот возраст до 70 и 68 лет соответственно. Размер социальной пенсии по старости в 2018 году составляет 5180 руб.

Что будет с пенсиями дальше?

Изменения в российской пенсионной системе происходят постоянно, поэтому предсказать, по каким правилам уйдут на пенсию сегодняшние работники, невозможно. Российские власти еще не завершили переход на балльную систему, однако социальный вице-премьер Татьяна Голикова уже предложила отказаться от нее и вернуться к системе индивидуальных пенсионных капиталов – варианту модели, существовавшей в 2002-2014 годах. В любом случае, правительство будет стимулировать граждан самостоятельно копить на старость.

Читайте также: