Стратегия развития негосударственного пенсионного фонда

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

21 января 2013 15:15

Управляющий Отделением ПФР по НАО Владимир Афонин выступил на еженедельной планёрке в администрации региона с докладом о Стратегии развития пенсионной системы Российской Федерации до 2030 года.

Владимир Иванович представил основные положения стратегии, познакомил с задачами реформирования пенсионной системы и сроками ее реализации.

Управляющий Пенсионным фондом НАО сообщил, что основными целями пенсионного реформирования являются гарантирование социально приемлемого уровня пенсионного обеспечения и долгосрочная финансовая устойчивость пенсионной системы, расширение перечня финансовых институтов, а также достижение максимальной сбалансированности пенсионной системы.

Почему нужна очередная реформа пенсионной системы:

После реформы 2001 года, когда пенсионная система России перешла на страховые принципы, и мероприятий 2010 года, когда была проведена валоризация трудовых пенсии и осуществлен переход от ЕСН к прямым страховым взносам в ПФР, в пенсионной системе остался целый пласт нерешенных вопросов:

отсутствие достаточных страховых источников для поддержания размера трудовых пенсии на социально приемлемом уровне в долгосрочной перспективе (еслипенсионную систему не реформировать, то средний размер трудовой пенсии к 2030 году упадет до 25% от средней зарплаты, сейчас коэффициент замещения трудовой пенсии по старости - 36,2%)
финансовая несбалансированность (снижение численности плательщиков
страховых взносов и рост количества получателей пенсий - численность
работающих и пенсионеров сравняется в 2028 году, дефицит бюджета ПФР в
2030 году будет уже 3 трлн. руб. или 2,3% от ВВП)
нарастающие риски, связанные с сохранностью и обесценивание пенсионных
накоплений, при неразвитых финансовых институтах (если сохранить
формирование пенсионных накоплений в прежнем виде с существующими
тенденциями индексации страховой части пенсии и показателями доходности
от инвестирования пенсионных накоплений, то трудовая пенсия гражданина
67 года рождения при его выходе на пенсию в 2032 году будет на 13,8% ниже, чем у гражданина 66 года рождения, не имеющего накопительной части пенсии (27941 руб. против 30928 руб.)
сохранение института досрочных пенсий в солидарной системе без определения
финансового источника страхового характера (сегодня каждый третий
выходящий на пенсию - досрочник, работодатели не несут финансовой
нагрузки за труд работников в опасных и вредных условиях)

Стратегия определяет направления и задачи по обеспечению развития в России пенсионной системы, которая будет адекватна экономическому развитию страны и при этом соответствовать международным стандартам. Основными целями развития пенсионной системы являются гарантирование социально приемлемого уровня пенсионного обеспечения и долгосрочная финансовая устойчивость пенсионной системы.

Задачи реформирования пенсионной системы:

обеспечение коэффициента замещения трудовой пенсией по старости
утраченного заработка до 40% при нормативном страховом стаже и средней
заработной плате;
достижение приемлемого уровня пенсий для среднего класса за счет участия
в корпоративных и частных пенсионных системах;
обеспечение совокупного минимального дохода пенсионера на уровне не
ниже величины прожиточного минимума пенсионера, а также среднего размера
трудовой пенсии по старости не менее 2,5 - 3 прожиточных минимумов
пенсионера;
поддержание приемлемого уровня страховой нагрузки для субъектов
экономической деятельности с единым тарифом страховых взносов для всех
категорий работодателей;
обеспечение сбалансированности формируемых пенсионных прав с
источниками их финансирования;
развитие трехуровневой пенсионной системы для групп с разными
доходами (для средне - и высокодоходных категорий - с опорой на добровольное
пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение);
повышение эффективности накопительной составляющей пенсионной
системы.

Стратегия предусматривает реализацию в России трехуровневой модели пенсии, где:

1-й уровень – это трудовая пенсия в рамках государственной системы обязательного пенсионного страхования. Она формируется за счет страховых взносов и межбюджетных трансфертов из федерального бюджета. За счет этого уровня должен обеспечиваться коэффициент замещения утраченного заработка до 40%.
2-й уровень - корпоративная пенсия, которая формируется работодателем при возможном участии работника на основании индивидуального трудового и (или) коллективного договоров либо отраслевого тарифного соглашения. Этот уровень может сформировать до 15% от утраченного заработка;
3-й уровень - частная пенсия - формируется самим работником. Это может дать еще до 5% утраченного заработка.

Основные принципы формирования пенсионных прав:

адекватность пенсионных прав заработной плате / объему страховых взносов;
учет продолжительности трудового стажа и возраста выхода на пенсию;
- обеспечение минимальных пенсионных гарантий не ниже величины прожиточного
  минимума пенсионера.

Реализация Стратегии Правительством Российской Федерации будет осуществляться поэтапно: первый этап - 2013-15 гг., второй - 2016-20 гг., третий - до 2030 года.

В настоящее время в целях реализации мер, предусмотренных Стратегией, уже приняты Федеральные законы от 3 декабря 2012 г. № 243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования» и № 242-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации по вопросам выплат за счёт средств пенсионных накоплений».

Данными федеральными законами предусматривается:

Установление дополнительных тарифов страховых взносов на финансирование страховой части трудовой пенсии для отдельных категорий страхователей, в отношении застрахованных лиц, занятых на рабочих местах с особыми условиями труда (списки №1 и 2);

Введение фиксированного размера страховых взносов на обязательное пенсионное страхование для самозанятых лиц, установление для самозанятых дополнительных преференций по уплате страховых взносов;

Оптимизация для застрахованных лиц с 1 января 2014 года тарифа страховых взносов на накопительную составляющую пенсионной системы;

Расширение перечня финансовых инструментов для инвестирования средств пенсионных накоплений в целях обеспечения доходности от инвестирования и сохранности средств пенсионных накоплений.

В 2013 году будут подготовлены проекты федеральных законов, направленные на совершенствование порядка формирования пенсионных прав в распределительной составляющей пенсионной системы (новая пенсионная формула), создание механизма стимулирования граждан, выразивших намерение продолжать работать по достижении пенсионного возраста и принявшим решение отсрочить назначение пенсии, совершенствование механизмов индексации расчётного пенсионного капитала и размеров трудовых пенсий, и создание механизма по осуществлению выплаты пенсии работающим пенсионерам, исходя их уровня оплаты труда, по результатам которой соответствующие работодатели освобождаются от уплаты страховых взносов в ПФР по дополнительным тарифам.

На последующих этапах реализации Стратегии (с 2014 по 2017 годы) Правительство РФ осуществит меры по уточнению правового статуса ПФР, совершенствованию системы персонифицированного учёта граждан, предоставлению пенсионных прав, совершенствованию организационно-правовой формы негосударственных пенсионных фондов, корректировке дополнительного тарифа страховых взносов для страхователей в отношении застрахованных лиц, работающих на рабочих местах с особыми условиями труда.

Правительством РФ утверждена Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации.

Реализация Стратегии будет осуществляться по следующим основным направлениям:

совершенствование тарифно-бюджетной политики;

реформирование института досрочных пенсий;

реформирование института накопительной составляющей пенсионной системы;

развитие корпоративного пенсионного обеспечения;

совершенствование формирования пенсионных прав в распределительной составляющей пенсионной системы;

совершенствование системы управления обязательным пенсионным страхованием;

развитие международного сотрудничества в сфере пенсионного обеспечения.

Стратегию предполагается реализовать в 3 этапа.

В рамках первого этапа (по 2013 год включительно) предлагается, в частности:

установление дополнительного тарифа страховых взносов для страхователей в отношении застрахованных лиц, работающих на рабочих местах с особыми условиями труда и на отдельных видах работ;

введение специальной оценки условий труда, по результатам которой соответствующие работодатели освобождаются от уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд РФ по дополнительным тарифам;

изменение тарифной политики в отношении самозанятых граждан в целях более полного обеспечения их пенсионных прав;

законодательная регламентация (с введением с 2014 года) перераспределения тарифа страховых взносов для застрахованных лиц, которые не осуществили выбор в пользу формирования средств пенсионных накоплений в управляющей компании или негосударственном пенсионном фонде, - направление 2 процентов указанного тарифа на накопительную составляющую и 4 процентов тарифа страховых взносов на распределительную составляющую пенсионной системы с сохранением на прежнем уровне в размере 6 процентов тарифа страховых взносов на накопительную составляющую для застрахованных лиц, которые осуществили выбор в пользу формирования средств пенсионных накоплений в управляющей компании или негосударственном пенсионном фонде, и с предоставлением им права самостоятельного выбора варианта формирования пенсионных прав: в размере 6 процентов тарифа страховых взносов на накопительную составляющую пенсионной системы или 2 процентов тарифа страховых взносов на накопительную составляющую и 4 процентов тарифа страховых взносов на распределительную составляющую пенсионной системы;

повышение требований к минимальному размеру собственных средств негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих формирование и инвестирование пенсионных накоплений, и качеству составляющих их активов;

создание многоуровневой системы гарантий сохранности средств накопительной составляющей, включая системы объединенных гарантийных фондов.

В рамках второго этапа (2014 - 2015 годы) предлагается, в числе прочего:

совершенствование системы персонифицированного учета граждан в сфере обязательного пенсионного страхования;

совершенствование организационно-правовой формы негосударственных пенсионных фондов;

формирование единой системы актуарного оценивания, включая стандартизацию актуарной деятельности;

комплексное преобразование системы досрочных пенсий с установлением нового механизма формирования и реализации социальных прав застрахованных лиц, работающих на рабочих местах с особыми условиями труда и на отдельных видах работ;

установление правовых основ создания и функционирования корпоративных пенсионных систем.

В рамках третьего этапа (2016 - 2030 годы) предлагается:

предоставление самозанятым гражданам права выбора варианта формирования и реализации пенсионных прав;

определение дополнительного тарифа страховых взносов для страхователей в отношении застрахованных лиц, работающих на рабочих местах с особыми условиями труда, с учетом необходимости обеспечения всего досрочного периода получения ими трудовой пенсии;

стимулирование дополнительного платежа из заработной платы в пенсионную систему для работников с учетом уровня их доходов и возраста.

На постоянной основе предлагается:

расширение перечня финансовых инструментов инвестирования пенсионных накоплений;

повышение уровня облагаемого страховыми взносами заработка с учетом темпов роста средней заработной платы в Российской Федерации;

поэтапное приведение размера страхового взноса, уплачиваемого самозанятыми категориями граждан, в соответствие с уровнем производимых им пенсионных выплат;

оптимизация механизма преференций по уплате страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации отдельными категориями страхователей;

повышение транспарентности институтов, участвующих в формировании пенсионных накоплений (совершенствование порядка раскрытия информации);

стимулирование добровольного формирования гражданами пенсионных накоплений и содействие развитию добровольных (корпоративных и частных) пенсионных систем;

расширение охвата населения корпоративным пенсионным обеспечением;

совершенствование системы государственного контроля за формированием средств пенсионных накоплений;

принятие мер по синхронизации обязательного пенсионного страхования с другими видами обязательного социального страхования.

По мнению разработчиков Стратегии, реализация предлагаемых мер позволит обеспечить достойный уровень пенсий гражданам на основе принципа социальной справедливости. Будет создана понятная и прозрачная пенсионная система, позволяющая гражданам выбирать наиболее приемлемую для них пенсионную стратегию.

При этом предусматривается:

достижение коэффициента замещения трудовой пенсией по старости до 40 процентов утраченного заработка при нормативном страховом стаже и средней заработной плате;

достижение приемлемого уровня пенсий для среднего класса за счет участия в корпоративных и частных пенсионных системах;

обеспечение среднего размера трудовой пенсии по старости на уровне 2,5 - 3 прожиточных минимумов пенсионера;

достижение максимально возможной сбалансированности пенсионной системы.

Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам - в системе КонсультантПлюс.

Группа компаний (ГК) "Регион" представила новую стратегию развития своих негосударственных пенсионных фондов (НПФ): "Будущее", "Телеком-Союз", "Образование" и "Социальное развитие". Планирует разобраться с их "плохими активами" в течение 3-5 лет, сообщил председатель совета директоров ГК "Регион" Сергей Менжинский на пресс-конференции в центральном офисе "Интерфакса" в среду.

"Мы видим в себе силы, что в течение 3-5 лет мы можем довести состояние фондов до, на наш взгляд, идеального. Это тот срок, который мы ставим, чтобы разобраться со всеми активами", - сказал Менжинский.

"Когда мы думали о том - входить или не входить в "ФГ Будущее", в том числе мы думали о стоимости актива. Реальная стоимость "ФГ Будущее" близка к нулевой точке. Мы предлагаем, что в течение 3-5 лет "ФГ Будущее" не будет платить дивидендов, а все деньги, которые есть, будут использоваться для того, чтобы повысить устойчивость фондов", - заявил он.

Представитель ГК "Регион" также сообщил, что эти фонды будут докапитализированы. Сумма будет зависеть от реализации плохих активов и составлять "миллиарды рублей". Ранее в фонды уже было вложено 6 млрд рублей.

"У нас есть согласованные графики. Вполне возможно, этот график будет меняться по срокам: годам, месяцам, может быть, будет более оптимистичным или пессимистичным. (. . .) Это разные сценарии. Есть разные активы: которые точно на списание; есть активы, которые посередине, и хорошие. И те активы, которые посередине, в зависимости от того, как нам удастся (их реализовать - ИФ): они либо неликвиды, но, на наш взгляд, погашаемые, либо те, которые совсем плохие - там, возможно, будут какие-то судебные процессы, и вопрос о взыскании по каждому активу - все зависит от того, погасятся ли средние активы, что удастся достичь по плохим активам. От этого сценария будет зависеть вопрос докапитализации", - пояснил Менжинский.

Отвечая на вопросы о возможных исках или подаче заявлений в правоохранительные органы о выводе активов из фондов прошлыми акционерами (до сентября 2018 года НПФы принадлежали O1 Group Бориса Минца), Менжинский сказал, что планируется рассматривать ситуацию с каждым активом и потом уже принимать решения.

"Будем смотреть. У нас нет цели кого-то преследовать, это не является нашей целью. Нам главное, что чем больше мы вернем, тем лучше будет для нас и наших пенсионеров. В рамках этой задачи мы будем двигаться всеми возможными способами", - заключил он.

НОВАЯ СТРАТЕГИЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ

По словам руководителя пенсионного блока ГК "Регион" Галины Морозовой, фонды пересмотрели стратегию инвестирования: вкладываются в более консервативные и надежные активы.

"Активы только НПФ "Будущее" составляют 300 млрд рублей, поэтому одномоментно весь портфель перевернуть не получается, поэтому будем делать все постепенно. Мы думаем, что по итогам этого года и следующего года наши фонды получат положительную доходность, и вполне возможно, что начиная со следующего года, наша доходность уже будет выше инфляции", - отметила она, заявив, что за пять лет НПФ "Будущее" надеется компенсировать тот убыток, что он получил за последние годы.

"Все приобретения этого года - это облигации. ОФЗ в этом году на самом пике продавали. Мы покупали облигации высоконадежных организаций - это РЖД, Сбербанк, Россельхозбанк, "Роснефть" Дальше как будем вкладывать? По мере освобождения кэша. У нас же тоже есть ограничения определенные - иногда у тебя деньги есть, а никто ничего хорошего не продает. В эти моменты, значит, надо думать об ОФЗ и депозитах", - сказала она.

Доходность НПФ "Будущее" в первом полугодии 2019 года составила 6,2%, при этом компания планировала, что она будет не больше 3%. Доходность остальных фондов, входящих в группу, варьируется от 2% до 12%.

Три негосударственных пенсионных фонда (НПФ) "Телеком-Союз", "Образование" и "Социальное развитие" будут объединены в ближайшее время и присоединены либо к НПФ "Будущее", либо к НПФ "Нефтегарант", заявила руководитель пенсионного блока ГК "Регион" (является основным владельцем этих фондов) Галина Морозова на пресс-конференции в "Интерфаксе".

"Это достаточно дорогое дело - держать на 5-7 млрд рублей отдельный фонд. Скорее всего, эти фонды в ближайшее время будут присоединены либо к НПФ "Будущее", либо к НПФ "Нефтегарант" ("Регион" является одним из акционеров фонда вместе с концерном "Россиум" Романа Авдеева, в начале июня компании подписали о стратегическом партнерстве - ИФ)", - сказала она.

"Мы делаем шаг в сторону новых пенсионных продуктов, я сейчас говорю не про обязательное пенсионное страхование, а про добровольные пенсионные программы. Потому что у нас в группе НПФ "Нефтегарант" специализируется на корпоративных программах, такая компетенция, как у него, в фонде "Будущее" отсутствует. И поэтому вполне возможно, что ряд наших небольших фондов, которые входят в группу "Будущее", но у которых базовыми являются корпоративные клиенты, вполне возможно, что мы рассмотрим вопрос о присоединении их к "Нефтегаранту", - пояснила Морозова.

"Пока мы планируем развивать два фонда - "Нефтегарант" и "Будущее". Я думаю, что через какое-то время мы откроем продажи добровольных планов НПФ "Будущее", и это увенчается к успехам. Вы знаете, что у нас такая тяга к высокотехнологичным процессам, поэтому мы собираемся делать из этого фонда один из самых технологичных фондов на рынке", - заявила руководитель пенсионного блока ГК "Регион".

При этом объединение самих НПФ "Будущее" и НПФ "Нефтегарант" в ближайшие 3-4 года не планируется.

"По истечении этих четырех лет мы посмотрим, и вполне возможно, мы сохраним эти бренды, и они будут специализироваться. И сейчас же речь идет о том, чтобы лицензировать вид деятельности (а не организацию - ИФ), поэтому потом посмотрим, может быть, это вообще будет инвестиционная компания "Регион", - отметила Морозова.

Морозова сообщила, что перед руководством фондов стоит задача роста доходности (НПФ "Будущее" должен войти в тройку лидеров по доходности), по оптимизации процессов, сокращению расходов фондов и исполнению обязательств. В целях оптимизации бизнеса планируется сокращение работников почти в два раза - с 683 до 350 во всех четырех фондах (без НПФ "Нефтегарант").

"Мы начинаем оптимизацию процессов, потому что на сегодняшний день большинство процессов фондов выполняется вручную, поэтому там было такое большое число людей. На сегодня мы уже сократили порядка 100 человек в НПФ "Будущее", сокращения до конца года продолжатся. Кроме того, частично операции процедурные (бэк-офис - ИФ) мы передаем из Москвы в Череповец, у нас там есть представительство. Это экономически более обоснованно. (. . .) Мы практически закончили обновление топ-менеджеров, осталось несколько должностей", - пояснила Морозова.

Как сообщалось ранее, ИК "Ленинградское адажио", принадлежащая мажоритарному акционеру группы компаний "Регион" Сергею Сударикову, в середине июля купила 66,6% ПАО "Финансовая группа Будущее" у кипрской Riverstretch Trading & Investments.

"ФГ Будущее" основана в 2016 году, управляет НПФ "Будущее" (49,99%) и НПФ "Телеком-Союз".

"Ленинградское адажио" владеет контрольным пакетом (50,01%) НПФ "Будущее", 100% акций НПФ "Образование" и 100% акций НПФ "Социальное развитие", до декабря 2018 года входивших в состав финансовой группы "Будущее". "Ленинградское адажио" на 100% принадлежит кипрской WHPA Limited, акционером которой является совладелец группы "Регион" Сергей Судариков (ему принадлежит 90% ИК "Регион"). По данным аналитической системы "СПАРК-Интерфакс", до августа 2017 года ООО "ИК "Ленинградское адажио" принадлежало ИК "Регион".

Образование, здравоохранение и предоставление коммунальных и социальных услуг

* Без учета занятых в государственном управлении и обеспечении военной безопасности

В свою очередь самый многочисленный вид деятельности «Образование, здравоохранение, предоставление коммунальных и социальных услуг» охвачен услугами НПО только на 5%.

Практически отсутствует негосударственное пенсионное обеспечение в отраслях, объединенных по четырем видам деятельности «Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство, рыболовство и рыбоводство», «Оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования», «Гостиницы и рестораны», «Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг». Хотя суммарная доля работников этих отраслей достигает 40% от общей численности, занятых в экономике.

Объяснение такой диспропорции очевидно. Концентрация крупных предприятий и капитала в нашей стране происходило в отраслях: по добыче полезных ископаемых, финансовой деятельности, транспорте и связи, производстве и распределении электроэнергии и газа. Именно для предприятий этих отраслей были созданы крупнейшие корпоративные пенсионные системы, которые охватили негосударственным пенсионным обеспечением значительную часть работников предприятий.

С другой стороны предприятия отраслей с минимальным охватом НПО приходятся на бюджетную сферу и на самозанятое население (последних около 15 млн. человек). Отдельно следует сказать по поводу предприятий стройкомплекса, которые также охвачены НПО в незначительном объеме, что объясняется составом используемой рабочей силы на этих предприятий, сформированной в основном за счет гостарбайтеров, пенсионное обеспечение которых мало кого интересует.

Таким образом, большая часть населения, занятого в экономике, то есть получающая заработную плату и иные доходы от своей трудовой деятельности не охвачены негосударственным пенсионным обеспечением. В Таблице №2 приведены оценки потенциальных клиентов НПО по видам деятельности в экономике РФ.

Виды деятельности в экономке РФ

Численность работников по видам деятельности, не охваченных НПО (чел.)

Сельское хозяйство, лесное хозяйство и рыболовство

Добыча полезных ископаемых

Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

Оптовая и розничная торговля, ремонт предметов личного пользования

Гостиницы и рестораны

Транспорт и связь

Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг

Образование, здравоохранение и предоставление коммунальных, социальных услуг

Всего граждан, занятых в экономике не охваченных негосударственным пенсионным обеспечением (чел.)

Рынок теоретического спроса на пенсионные продукты в 57 млн. человек, безусловно, впечатляет. Но каковы возможные пути освоения такого рынка? Что сможет заставить граждан и/или работодателей заключить договора с финансовыми институтами, оказывающими услуги по пенсионному обеспечению?

Совсем недавно появился текст проекта Федерального Закона «О корпоративных пенсионных системах в Российской Федерации», который уже можно рассматривать в качестве мотивационного инструмента, стимулирующего работодателей к организации негосударственного пенсионного обеспечения для своих работников. Правда из текста проекта не ясно обяжут ли всех работодателей создавать корпоративные пенсионные системы или это будет касаться только предприятий, использующих рабочие места с вредными условиями труда, дающими право на досрочные пенсии. Тем не менее, принятие этого закона следует рассматривать как факт, способствующий развитию негосударственного пенсионного обеспечения.

В качестве привлекательных для работодателей и работников последствий создания корпоративной пенсионной системы по этому Закону следует отметить следующие новации:

- суммы взносов, уплаченных в корпоративные пенсионные системы в соответствии с законодательством Российской Федерации о корпоративных пенсионных системах, не подлежат налогообложению, а сумма страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в Пенсионный фонд Российской Федерации, уменьшается на сумму взносов в корпоративную пенсионную систему (системы);

- в соответствии с договором и пенсионными правилами корпоративной пенсионной программы по письменному заявлению работника или бенефициара выплата корпоративной пенсии может осуществляться в виде единовременной выплаты, пожизненной выплаты или срочной выплаты.

Возможность получения пенсионной выплаты единовременно может послужить серьезной мотивацией для работника участвовать в создании корпоративной пенсионной системы на своем предприятии (что предусмотрено в некоторых «западных» пенсионных системах), построенной на долевом принципе финансирования (часть взносов вносит работодатель, а часть сам работник из своей заработной платы). В 2011 году экспертное сообщество добивалось подобных условий для выплаты накопительной части трудовой пенсии, но государство на это не пошло. Хотелось бы, чтобы из очередной редакции указанного закона данное условие также не исчезло.

Кроме того, в случае реальных шагов государства в стимулировании развития корпоративного пенсионного обеспечения даже в объеме предложений проекта Закона «О корпоративных пенсионных системах в Российской Федерации», создание корпоративных систем может стать выгодным и самим работодателям. Действительно, если сумма страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в ПФР будет уменьшаться на сумму взносов в корпоративную пенсионную систему, то весь обязательный страховой тариф за работников (сейчас это 22% от ФОТ) можно направлять в созданную корпоративную систему, минуя ПФР. Таким образом, появляется мощный источник для роста пенсионных резервов НПФ, допустимые направления инвестирования которых в настоящее время более разнообразны, чем у пенсионных накоплений по договорам ОПС. В силу этих обстоятельств работодатели и негосударственные пенсионные фонды смогут найти точки соприкосновения для взаимовыгодного сотрудничества при создании корпоративных пенсионных систем.

В последнее время появилась информация о возможном расширении рынка НПО за счет создания корпоративных пенсионных систем для предприятий, использующих рабочие места с вредными условиями труда, дающими право на досрочные пенсии. Посмотрим, так ли это.

В таблице №3 приведена численность работников предприятий по основным видам экономической деятельности, имеющих право на досрочную пенсию.

Таблица №3

Виды деятельности в экономке РФ

Право на досрочное назначение пенсии по старости по Спискам №№ 1 и 2 (% от списочной численности)

Работники, имеющие право на досрочное назначение пенсии по старости по Спискам №№ 1 и 2 ( чел.)

Списочная численность (чел.)

Добыча полезных ископаемых

Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

Транспорт и связь

Если предположить, что доля охвата корпоративным пенсионным обеспечением работников, имеющих льготные условия выхода на пенсию, совпадает с долей охвата НПО для всех работников таких предприятий, то дополнительный рынок НПО за счет создания корпоративных пенсионных систем для льготников можно оценить из следующей Таблицы №4.

Таблица №4

Виды деятельности в экономке РФ

Работники, имеющие право на досрочное назначение пенсии по старости по Спискам №№ 1 и 2, не охваченные НПО (чел.)

Добыча полезных ископаемых

Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

Транспорт и связь

Итак, рынок в 3 млн. льготников из общего рынка в 57 млн. человек работников, не охваченных до сих пор негосударственным пенсионным обеспечением.

При этом интересными для «чужих» НПФ - еще не присутствующих на предприятиях указанных отраслей будут являться предприятия «Обрабатывающих производств» и «Строительства». По остальным отраслям дополнительные корпоративные системы для льготников будут, скорее всего, создавать «свои» НПФ - уже обслуживающие корпоративные пенсионные системы предприятий этих отраслей.

Причем наиболее перспективными для всех НПФ могут оказаться как раз предприятия строительного комплекса в силу отмеченных выше обстоятельств особенностей используемой рабочей силы.

При организации корпоративного пенсионного обеспечения для льготников может сработать эффект административного ресурса, используемый сейчас при массовом заключении договоров ОПС. Как отмечалось выше, если работодатель будет обязан уплачивать дополнительный страховой тариф в ПФР за работников, занятых на рабочих местах с вредными условиями труда, и альтернатива этому будет создание корпоративной пенсионной системы в частном НПФ, то последний вариант может оказаться для руководителей предприятий значительно привлекательней. Весь страховой тариф за льготников (общий для всех + дополнительный за вредность) можно полностью направлять в созданную корпоративную систему.

При этих условиях, неохваченные НПО льготники (3 млн. человек) могут быстро превратиться в участников корпоративных пенсионных систем.

В случае реального стимулирования государством развития дополнительного пенсионного обеспечения, как частного, так и корпоративного, у финансовых институтов будет возможность охватить различными видами пенсионных продуктов не менее половины из указанной выше численности граждан, занятых в экономике. Естественно, что каждый из конкурирующих на этом рынке финансовых институтов будет использовать свои наработанные приемы привлечения клиентов.

3. Возможности проникновения на рынки Негосударственного Пенсионного Обеспечения

Негосударственное пенсионное обеспечение состоит из двух основных частей личное НПО и корпоративное НПО, причем последнее может включать также личное негосударственное пенсионное обеспечение, если предусматривается долевое финансирование формирования пенсионных резервов корпоративной пенсионной системы.

В последнее время негосударственные пенсионные фонды уделяют большое внимание развитию каналов продаж договоров об обязательном пенсионном обеспечении через агентские сети, розничные банки, салоны сотовой связи и просто торговые сети. Такая система неплохо себя показала, что объясняется самим продуктом продаж (договор ОПС), который стандартизован и главное бесплатен для клиента.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения более сложный продукт, зависящий от многих факторов объективного и субъективного характера (возможности Фонда, законодательные ограничения, пожелания клиента). Поэтому технология продажи частным лицам договоров НПО по отработанным ранее схемам распространения ОПС (во время посещения салона сотовой связи, офиса банка, продуктового магазина и кадрового агентства, а также поквартирный обход) станет более сложной, чем сейчас.

Главными трудностями для использования существующих типов агентских каналов для продаж личного НПО являются:

- необходимость стандартизации договоров НПО для частных лиц (создание «коробочных» продуктов).

- выстраивание прозрачной системы учета и расчета НПФ с привлеченными агентами за проданные договора НПО, учитывающей особенности НПО (подписание сторонами договора НПО еще не значит, что вкладчик сделает реальный пенсионный взнос).

При этом важнейшим вопросом является стандартизация пенсионных продуктов НПО. Тут нужно найти золотую середину между простотой продукта, которая позволяла бы его продавать агентом, не слишком обремененным специальными знаниями в области НПО (прежде всего Пенсионных правил Фонда, которые собственно и формируют пенсионный продукт) и потребительскими свойствами этого продукта, достаточно привлекательными для его приобретения будущим пенсионером.

При решении отмеченной проблемы, негосударственные пенсионные фонды, реально присутствующие на рынке НПО (прежде всего корпоративные НПФ), в состояние достаточно быстро стандартизовать свою продуктовую линейку НПО.

Страховые компании, имеющие опыт в стандартизации своих услуг (прежде всего в продаже жизни) и в их розничной реализации через свои агентские сети, могут также подготовить необходимые продукты НПО.

В свою очередь, кредитные организации, не имеющие дочерних НПФ, по всей видимости, не будут готовы в ближайшее время предлагать пенсионные продукты в силу их полного несоответствия общепринятым банковским услугам.

Вопрос разработки технологии взаимоотношений НПФ с агентами по реализации договоров НПО будет со временем решен. После 2013 г. у агентских сетей закончится путина по массовому переводу «молчунов» в НПФ, вследствие чего владельцы сетей окажутся перед выбором существенного сокращения своего бизнеса или перехода на более интеллектуальные продукты, к которым относятся и личные договоры НПО, но для этого им придется повышать общую квалификацию своих агентов.

Негосударственные пенсионные фонды могут совсем отказаться от использования «чужих» агентских каналов для реализации договоров НПО и приступить к созданию собственных сетей продаж. При этом нужно учесть, что формирование индивидуальной пенсионной программы – дело серьезное, требующее вдумчивого и доверительного подхода. И справиться с такой задачей может только профессиональный финансовый консультант, хорошо знающий действующее законодательство и возможности Пенсионных правил своего НПФ. Следовательно, собственные сети продаж НПФ должны будут формироваться из таких консультантов, которые требуют необходимого обучения. Как следствие – появление дополнительных существенных затрат НПФ на продвижение своих продуктов.

Все вышесказанное относится и к реализации услуг НПФ по организации корпоративного пенсионного обеспечения с дополнением, что продавать корпоративное НПО через агентов просто не возможно. В настоящее время корпоративное НПО это штучный продукт, организация которого со стороны НПФ может быть поручено только руководящим работникам Фонда. Изменится ли что-нибудь в этом вопросе после вступления в силу Федерального Закона «О корпоративных пенсионных системах в Российской Федерации» покажет время.

Безусловно, и то, что для реализации корпоративного и частного НПО огромное преимущество будут иметь НПФ, находящиеся в партнерских отношениях с кредитными организациями, которые согласятся в активном продвижении услуг НПФ по всем своим клиентам, что на практике пока нигде не реализовано. Консерватизм кредитной организаций (как правило, её среднего звена) стоит мощным щитом на пути пенсионных продуктов даже своего дочернего НПФ. Основным достижением последних лет стало пока только реализация договоров ОПС через розничные подразделения банков.

Итак, для проникновения на свободный рынок личного и корпоративного НПО негосударственному пенсионному фонду потребуется создание сбытовых структур, сформированных из финансовых консультантов, обладающих соответствующими навыками по разработки линейки пенсионных продуктов и технологий продаж, которые могут быть различными для разных продуктов. В качестве первичной клиентской базы можно воспользоваться базой застрахованных лиц, заключивших договора ОПС с конкретным фондом. А в качестве альтернативного или дополнительного канала продаж можно использовать и традиционные каналы реализации договоров ОПС при условии решения вопросов стандартизации пенсионных продуктов и технологии взаимодействия с агентами. Следует заметить, что создание собственных сетей продаж пенсионных продуктов потребует дополнительных расходов, на которые сможет пойти не каждый НПФ (вернее его владельцы).

Не следует забывать также, что другие финансовые институты могут составить, в конечном итоге, конкуренцию НПФ, в случае если пенсионные продукты окажутся выгодными для страховых компаний и кредитных организаций, что пока выглядит весьма проблематично.

Тем не менее, теоретически наибольшие преимущества по продвижению на рынке дополнительного пенсионного обеспечения будут иметь объединения усилий различных финансовых институтов типа «Банк + НПФ», «Страховая компания + НПФ», «Банк + Страховая компания + НПФ».

4. Последствия принятия Стратегии для НПФ

Рассмотрим последствия для деятельности негосударственных пенсионных фондов с принятием «Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации».

В одном из последних проектов редакции Федерального Закона 75 ФЗ предлагается установить для НПФ, занимающихся обязательным пенсионным страхованием, следующие требования к оценке имущества для обеспечения уставной деятельности:

«с 1 января 2015 года – не менее 120 миллионов рублей, с 1 января 2018 года не менее 150 миллионов рублей, а с 1 января 2021 года – не менее 200 миллионов рублей».

Данные нововведения нельзя считать роковыми, большие неприятности следует ждать от требования достаточности имущества для обеспечения уставной деятельности фонда объему всех его пенсионных обязательств.

Если считать, что величину обязательств можно оценить по величине пенсионных накоплений и резервов НПФ, то достаточность средств ИОУД объему пенсионных обязательств, для первых по величине собственного имущества 20-ти НПФ, представлена в Таблице 5.

Таблица №5

Краткое наименование НПФ

Отношение ИОУД к пенсионным активам

Распоряжение Правительства от 25 декабря 2012 года №2524-р. Необходимость подготовки Стратегии обусловливается экономическими и демографическими вызовами, стоящими перед отечественной системой пенсионного страхования. Реализовать Стратегию предполагается в несколько этапов. В связи с этим распоряжением утверждается план-график подготовки проектов федеральных законов, направленных на её реализацию.

Документ

Распоряжение Правительства от 25 декабря 2012 года №2524-р

Документ внесён Минтрудом России в целях выполнения поручения Президента Российской Федерации и обеспечения подготовки и внесения в Государственную Думу проектов сопутствующих федеральных законов.

Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года №597 «О мероприятиях по реализации государственной социальной политики» Правительству поручено разработать проект Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы, предусмотрев в нём механизм увеличения размера пенсии гражданам, выразившим намерение продолжать работать по достижении пенсионного возраста и принявшим решение отсрочить назначение пенсии, а также определив меры, гарантирующие сохранность пенсионных накоплений и обеспечивающие доходность от их инвестирования.

Распоряжением утверждается Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации (далее – Стратегия).

Необходимость подготовки Стратегии обусловливается экономическими и демографическими вызовами, стоящими перед отечественной системой пенсионного страхования.

Основными целями развития пенсионной системы Стратегией определены:

гарантирование социально приемлемого уровня пенсионного обеспечения;
обеспечение сбалансированности и долгосрочной финансовой устойчивости пенсионной системы.

Реализация Стратегии позволит решить следующие задачи:

обеспечение коэффициента замещения трудовой пенсией по старости утраченного заработка до 40% при нормативном страховом стаже и средней заработной плате в Российской Федерации;
достижение приемлемого уровня пенсий для среднего класса за счёт участия в корпоративных и частных пенсионных системах (дополнительно не менее 15% коэффициента замещения);
обеспечение среднего размера трудовой пенсии по старости не менее 2,5–3 прожиточных минимумов пенсионера (в 2030 году не менее 3 ПМП);
поддержание приемлемого уровня страховой нагрузки для субъектов экономической деятельности с единым тарифом страховых взносов для всех категорий работодателей;
обеспечение сбалансированности формируемых пенсионных прав с источниками их финансирования;
развитие трёхуровневой пенсионной системы для групп с разными доходами (для средне - и высокодоходных категорий – с опорой на добровольное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение);
повышение эффективности накопительной составляющей пенсионной системы.

Кроме того, Стратегией предусматривается реформирование института досрочных пенсий и предлагается для работодателей, имеющих рабочие места с особыми условиями труда, установить дополнительный тариф страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации.

Исходя из анализа проблем, обозначившихся в процессе функционирования накопительной составляющей пенсионной системы, предлагается комплекс мер, направленных на её совершенствование:

перераспределение тарифа страховых взносов с предоставлением застрахованным лицам, которые осуществили выбор в пользу формирования средств пенсионных накоплений, права выбора формирования средств пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании в размере 2% или 6% тарифа страховых взносов на накопительную составляющую пенсионной системы;
создание многоуровневой системы гарантий сохранности пенсионных накоплений, включая систему объединённых гарантийных фондов;
расширение перечня инструментов для инвестирования средств пенсионных накоплений;
расширение состава финансовых институтов, допускаемых к участию в формировании пенсионных накоплений, за счёт включения страховых компаний и кредитных организаций.

В целях построения полномасштабной системы пенсионного обеспечения Стратегией предусматривается определить основы создания и функционирования корпоративных пенсионных систем, а также необходимые условия для осуществления работодателями корпоративного пенсионного обеспечения своих работников и принципы государственного контроля за указанной деятельностью.

Для совершенствования формирования пенсионных прав в системе Стратегией предусматривается переход к новой формуле расчёта трудовых пенсий на основе нормативной продолжительности стажа (35 лет), а также специальном порядке расчёта пенсий по инвалидности и по потере кормильца, отражающий социально значимый характер данного вида обеспечения.

В целях стимулирования более продолжительной трудовой деятельности для граждан, принявших решение работать после достижения пенсионного возраста и отсрочить назначение пенсии, в Стратегии предлагается предусмотреть её установление в более высоком размере.

Реализовать Стратегию предполагается в несколько этапов. В связи с этим распоряжением утверждается план-график подготовки проектов федеральных законов, направленных на её реализацию.

Читайте также: