Тарифа направить на формирование страховой пенсии или 6 из них направить на формирование накопительной пенсии

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения: направить всю сумму страховых взносов работодателя на финансирование только страховой пенсии или распределить эту сумму на финансирование накопительной и страховой пенсий.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

Право сделать выбор в пользу дальнейшего формирования пенсионных накоплений сохраняется у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начали начисляться с 1 января 2014 года. Такое право у них сохраняется до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов. Если указанные лица по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления взносов не достигли 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря того года, в котором им исполнится 23 года (включительно).

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.

Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных коэффициентов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. При выборе формирования и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

Важно отметить, что даже в случае отказа от формирования накопительной пенсии все ранее сформированные пенсионные накопления граждан сохраняются: они продолжают инвестироваться и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Кроме того, застрахованные лица по-прежнему вправе распоряжаться своими пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Как отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии

При отказе от формирования накопительной пенсии тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов
работодателя на вашу
будущую пенсию

22%

16% на страховую пенсию
(индивидуальный тариф)

6% на финансирование фиксированной выплаты
(солидарный тариф)

Для того чтобы отказаться от формирования накопительной пенсии необходимо подать в ПФР соответствующее заявление. До истечения года, в котором подано заявление об отказе, застрахованное лицо вправе отозвать его, также подав соответствующее заявление.

Пенсионные накопления, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, и средства материнского капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, входят в общую сумму пенсионных накоплений гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. Участники Программы могут отказаться от формирования накопительной пенсии по обязательному пенсионному страхованию, но смогут и дальше участвовать в Программе: уплачивать добровольные взносы, получать софинансирование от государства и инвестиционный доход. Владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал тоже могут выбрать вариант пенсионного обеспечения без формирования накопительной пенсии, однако они все равно вправе направить средства МСК или их часть на формирование пенсионных накоплений.

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8 800 302 2 302 (звонок бесплатный по всей России).

Как продолжить дальнейшее формирование страховой и накопительной пенсий

При формировании страховой и накопительной пенсий тариф страховых взносов, который работодатель уплачивает из фонда оплаты труда работника, распределяется таким образом:

Тариф страховых взносов
работодателя на вашу
будущую пенсию

22%

10% на страховую пенсию и 6% на накопительную пенсию
( индивидуальный тариф )

6% на финансирование фиксированной выплаты
( солидарный тариф )

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения в отношении будущих пенсионных накоплений сохраняется у лиц, 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование. У них сохраняется возможность принять решение:

  • формировать только страховую пенсию;
  • формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

  • заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
  • либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса. для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Пенсионного фонда России или по телефону: 8-800-775-5445 (звонок бесплатный по всей России).

Куда обратиться

  1. При отказе от финансирования накопительной пенсии

Заявление об отказе от финансирования накопительной пенсии подается следующими способами:

  • лично (через представителя) в ПФР – в любую клиентскую службу территориального органа ПФР. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет сотрудник территориального органа ПФР;
  • по почте. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет нотариус или в порядке, установленном пунктом 2 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должностное лицо консульских учреждений Российской Федерации, если гражданин находится за пределами РФ;
  • в форме электронного документа через портал www.gosuslugi.ru , в Личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФР
  1. При выборе дальнейшего формирования страховой и накопительной пенсий

Выбор формирования страховой и накопительной пенсии доступен только для граждан, 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2015 года. Чтобы в дальнейшем формировать страховую и накопительную пенсии, им следует в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов подать заявление о выборе управляющей компании либо негосударственного пенсионного фонда с направлением 6% тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года

Перманентная «пенсионная реформа», проводимая в Российской Федерации с самого начала века и регулярно меняющееся законодательство в этой сфере усложняют понимание гражданами не только размер своей будущей пенсии, но также порядок и способы ее формирования.

Чтобы грамотно распорядиться своими страховыми взносами и накопить достаточно средств на жизнь после прекращения трудовой деятельности и выхода на заслуженный отдых, необходимо знать, из каких частей состоит пенсия по старости, о чем мы и расскажем в этой статье ниже. Разберем в статье подробно, что такое накопительная и страховая часть пенсии, их особенности и в чем разница между ними.

Бесплатно по России

Из чего состоит пенсия в России в настоящее время

Совокупное обеспечение пожилых лиц, которые достигли установленного законом пенсионного возраста (или при наличии определенных обстоятельств приобрели это право досрочно), формируется из следующих составляющих:

  1. Фиксированная часть, которая устанавливается единой для всех пенсионеров страны и варьируется в большую сторону лишь при наличии определенной категории или статуса (престарелый возраст – 80 и более лет, инвалидность, наличие иждивенцев).
  2. Страховая пенсия. Ее размер определяется индивидуально и зависит от того, сколько в совокупности страховых отчислений произвел сам гражданин или его работодатель в рамках обязательного страхования. По действующему в 2019 году законодательству ее исчисляются по количеству так называемых пенсионных баллов (по закону – величина индивидуального пенсионного коэффициента).
  3. Накопительная часть, которая формируется лишь у граждан лишь 1967 года рождения (и позднее) и только в том случае, если до 2015 года они выбрали способ формирования накоплений, подразумевающий дробление взносов на страховую и пенсионную часть.

На отчисление страховых взносов на накопительную часть с 2014 года до пока 2021 года действует так называемый мораторий, т.е. государство их заморозило, а все 22% отчислений в ПФР с заработной платы идут на страховые пенсии (фактически – на выплату пособий действующим пенсионерам).

При этом уже накопленные ранее средства никуда не исчезли и продолжают принадлежать гражданам, которые смогут воспользоваться ими при достижении ранее установленного пенсионного возраста в 60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно (при наличии минимально необходимого стажа и ИПК).

Как формируется накопительная часть

По действующему закону лицо имеет возможность само определить, в каком виде он получит свои накопления при наступлении соответствующего права:

  1. В виде единовременной выплаты. Такой вариант возможен лишь в тех случаях, когда процентное отношение накопительной части в общей пенсии по старости (вместе со страховой частью) составляет менее 5%.
  2. Срочная выплата, которая выплачивается из накопленных средств ежемесячно в течение того периода времени, который определило само застрахованное лицо, законодатель лишь установил минимальный порог – 120 месяцев.
  3. Накопительная пенсия, которая схожа с предыдущей выплатой, но предоставляется пожизненно, а ее размер зависит от скопленных сумм и установленного на законодательном уровне периодом дожития граждан соответствующего пола.

Ниже рассмотрим некоторые особенности данного вида обеспечения.

С какого времени введена

Первоначально на законодательном уровне возможность накопления гражданами собственных будущих пенсий была установлена еще в 2002 году. Тогда на эти цели перечисляли от 2 до 6 % (цифра менялась в разные годы) от дохода гражданина (заработной платы работника или доходов индивидуального предпринимателя). Нововведения касались всех мужчин не старше 1953 года рождения и женщин с 1957 года рождения и моложе.

Уже в 2005 году, когда стало очевидным, что уже немолодые российские граждане не смогут накопить сколько-нибудь весомой суммы на свою будущую пенсию, возрастная планка была снижена. С этого времени взносы на этот вид обеспечения перечислялись только за мужчин и женщин не старше 1967 года рождения.

В последние годы все активнее обсуждается новый этап «пенсионной реформы», которая, в числе прочего, может вовсе отменить накопительные пенсии в действующем виде и заменить их так называемым индивидуальным пенсионным планом. По состоянию на конец 2019 года, несмотря на «заморозку» отчислений на накопительную часть, этот вид обеспечения действует и предполагает возможность дальнейших накоплений после отмены моратория.

Условия назначения

Для получения такого вида обеспечения российскому гражданину необходимо соблюсти ряд условий:

  1. Выбор в качестве способа формирования дохода после выхода на заслуженный отдых накопительную пенсию наряду со страховой частью. До 2015 года гражданам в течение определенного периода времени было разрешено полностью отказаться от формирования накоплений и перейти полностью на страховые пенсии.
  2. Достижение возраста, предоставляющего право на данные выплаты. Ранее он полностью совпадал с возрастом выхода на пенсию по старости, но после повышения пенсионного возраста эти показатели разминулись. В качестве своеобразной льготы законодатель наделил граждан правом получать этот вид пособия по достижении 60 и 55 лет мужчинами и женщинами соответственно.
  3. Наличие минимально необходимого страхового стажа, который законом установлен на уровне 15 лет. Но данное требование в полном объеме вступит в силу лишь в 2024 году, до тех пор эта цифра будет повышаться на 1 в течение каждого календарного года (при выходе на пенсию в 2019 году необходимо иметь 10 лет стажа).
  4. Достижение установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента, который в 2025 году будет равен 30, а до это времени будет постепенно повышаться с 16,2 в 2019 году.

Соблюдение данных требований в совокупности предоставляет лицу право обратиться за назначением накопительной пенсии.

Куда отчислять: в НПФ или ПФР?

Невозможно дать однозначный ответ на этот вопрос, ибо любой и них судеб субъективен. Нельзя сказать, какой вариант приносит больше инвестиций, поскольку в разные периоды времени доходность различных фондов и управляющих организаций может быть разной. Невозможно и сказать, что какой-то из способов более надежный, поскольку все пенсионные накопления застрахованы государством (Агентство по страхования вкладов).

В связи с этим только сам гражданин в силах решить, какой вариант представляется наиболее приемлемым для него в какой НПФ направить средства, либо оставить их в ПФР. Но для этого необходимо изучить множество информации об истории конкретного фонда, его доходности и надежности, статистические данные и т.д.

Что представляет из себя страховая пенсия

Страховая пенсия есть денежное обеспечение пожилых граждан, которое, как предполагается, они заработали в течение своей трудовой деятельности. Она складывается из страховых отчислений из заработной платы работы, вознаграждений по договорам гражданско-правового характера, дохода от предпринимательской деятельности.

Все уплаченные взносы по утвержденной правительством методике пересчитываются в так называемые баллы или коэффициент. От размера индивидуального пенсионного коэффициента и будет зависеть размер страховой пенсии. На каждый год законодательством устанавливается стоимость одного ИПК, которая увеличивается с учетом уровня роста потребительских цен (инфляции). В 2019 году его стоимость равна 87,24 руб.

Кроме того, в страховую пенсию входит фиксированная выплата, размер которой в 2019 году составляет 5334,19 руб., при наличии инвалидности или некоторых иных особых условий данная выплата установлена в большем размере.

Отличия страховой и накопительной пенсии

Различия двух указанных видов, главным образом, заключаются в том, что накопительная формируется добровольно (если гражданин сам выбрал такой способ), а отчисления на страховую часть идут в обязательном порядке.

Общий размер взносов от выбора способа не изменяется, он составляет 22% от заработной платы (или некоторых иных видов дохода) физического лица.

Кроме того, отличиями является различный возраст, по достижении которого гражданин может претендовать на пенсию, источники выплаты (если взносы направлялись в НПФ), возможность управления накоплениями и др. Взносы на накопительную часть фактически являются собственностью гражданина, а на страховую – практически эфемерны, т.е. имеются лишь в форме определенного количества баллов. В реальности все перечисленные страховые взносы направляются на выплаты содержания действующим пенсионерам.

Итак, страховая и накопительная часть – составные элементы действующего пенсионного обеспечения. При этом страховая формируется у всех граждан, а накопительная лишь лиц установленного возраста и при выборе ими соответствующего способа формирования будущего обеспечения.


Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео по теме:

Что является стержнем формирования будущей пенсии? Конечно, страховые взносы. Чем больше их размер и дольше срок отчислений в Пенсионный фонд, тем выше будет сумма, установленная к ежемесячной выплате. Согласно закону «Об обязательном пенсионном страховании» россияне могут отслеживать свои отчисления, а также управлять ими. Государство дает возможность гражданам на свое усмотрение выбрать различные варианты пенсионных накоплений.

  1. Страховая и накопительная части пенсии
  2. Кто может выбрать вариант формирования страховой и накопительной пенсий
  3. Как оформить отказ от дальнейшего формирования накопительной пенсии
  4. Какой вариант пенсионных накоплений выбрать
  5. Принципиальная разница между ПФР и НПФ

Страховая и накопительная части пенсии

Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Но в чем между ними разница (а она существенная), многие не понимают. Хотя этим вопросом уже сейчас должны задаваться не только люди старшего возраста, но и молодежь, которая стремится заложить надежный фундамент своего будущего. По большому счету, эта тема актуальна для любого человека. Поэтому есть смысл разобраться, как начисляют страховую и накопительную части и чем отличаются между собой два варианта.

Вариант пенсионных накоплений № 1.

У большинства граждан накопления формируются исключительно в части страховой пенсии – этот механизм Пенсионный фонд РФ предлагает как основной и сам собой разумеющийся. За теми, кто пошел по данному пути, закрепилось неофициальное наименование «молчуны». Эти люди никогда не заявляли о своем намерении самостоятельно выбрать вариант обязательного страхования или переходили в негосударственный фонд, но позже возвращались к прежнему способу формирования пенсии.

Вспомните, подписывали вы когда-нибудь заявление или договор о перечислении накоплений в НПФ? Если нет, то ваши взносы в размере 16 % с индивидуальной части участвуют в формировании только страховой пенсии. Такой вариант управления страховыми средствами предусматривает перевод всех взносов в индивидуальные коэффициенты – по-другому «пенсионные баллы». Каждый застрахованный имеет собственный запас накопленных баллов. Проверить их можно по лицевому счету гражданина.


Пример: если ваша среднемесячная зарплата составляет 25 тысяч рублей, то количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год – 2,938. Этот показатель получен путем расчетов:

(25000*12*16%/163360) *10, где 163360 – нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – величина постоянная.

Количество причитающихся баллов не может увеличиться само по себе, индексироваться они тоже не будут, а останутся на вашем индивидуальном пенсионном счете в том объеме, в каком вы их заработали. И коэффициентов будет столько, сколько вы накопите за всю трудовую жизнь. Важно, что они со временем не обесцениваются. По новой формуле, которая используется при расчете страховой части пенсии, общее количество накопленных коэффициентов умножается на стоимость 1 балла.

Стоимость балла каждый год, начиная с 2015-го, увеличивается на индекс роста потребительских цен. Так что, когда придет время выхода на пенсию, накопленные вами баллы переведут в рубли с учетом всех индексаций.

Итак, выбор описанного варианта пенсионного накопления означает:

  • направление всех уплаченных в размере 16 % страховых взносов на формирование страховой пенсии;
  • перевод взносов из рублей в индивидуальные коэффициенты;
  • персональное количество накопленных за жизнь баллов у конкретного человека;
  • ежегодную индексацию страховой пенсии с увеличением стоимости балла;
  • защиту баллов от обесценивания с течением времени.

Вариант пенсионных накоплений № 2.

Чтобы выбрать вариант пенсионного страхования, отличный от предыдущего, то есть, предполагающий накопительную часть, нужно обратиться в Пенсионный фонд с соответствующим заявлением. Данный выбор означает, что на страховую пенсию будет отчисляться лишь 10 % взносов, а оставшиеся 6 % переводиться на накопительную часть вашей будущей пенсии.

Деньги, которые вы доверяете негосударственным фондам или управляющим компаниями, обычно инвестируются ими в какие-то финансовые проекты для получения большей прибыли. За управление вашими пенсионными накоплениями эти организации оставляют себе определенный процент. Следует иметь в виду, что инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки, поэтому выбирать вариант обязательного пенсионного страхования надо с учетом данного обстоятельства.

Государством гарантируется сохранность ваших средств в случае их перевода в негосударственные фонды и управляющие компании. Что это значит? Если вы перевели, к примеру, 12 тысяч рублей в УК для финансирования накопительной части своей пенсии, то, даже если их инвестирование окажется убыточным, эти деньги все равно останутся вашими. Но накопления могут «пострадать» от инфляции за прошедший год или обесцениться без инвестиционной прибыли.

Выбирать НПФ для распоряжения страховыми отчислениями можно только один раз в пять лет. При переводе средств раньше этого срока вы потеряете все проценты по накоплениям. Выбор негосударственного фонда или управляющей компании – личное дело каждого, но осуществлять его стоит с учетом репутации, возраста понравившейся организации, а также общей доходности за весь инвестиционный срок.


Ничего сложного в расчете накопительной пенсии нет. Собранные суммы делят на ожидаемый период выплаты (утверждается каждый год федеральным законом).

Пример: в январе 2018 года женщина получает право на страховую пенсию. На ее индивидуальном лицевом счете собрано к этому времени 158 767 рублей. Утвержденный федеральным законом № 419-ФЗ ожидаемый период на 2018 год – 246 месяцев. Размер ежемесячной суммы накопительной части составит 645,39 рублей (158767/246).

Итак, выбор в пользу накопительного варианта пенсионного обеспечения подразумевает:

  • формирование страховой пенсии в системе ОПС за счет 10 % страховых взносов от вашей зарплаты и перевод ее в пенсионные баллы;
  • перечисление 6 % взносов в выбранные вами НПФ или УК для формирования накопительной части;
  • отсутствие гарантий стабильной и постоянной доходности от управления вашими средствами (у разных НПФ и УК она разная), оптимальный вариант прибыли – выше годовой инфляции в стране;
  • страхование ваших средств от убытков при инвестировании;
  • отсутствие привязки накоплений к стоимости пенсионного балла, зависимость расчетов от утвержденного периода накопительной выплаты;
  • отсутствие индексации накопительной пенсии.

Кто может выбрать вариант формирования страховой и накопительной пенсий

Как отмечалось ранее, взносы, которые делает работодатель из фонда оплаты труда сотрудника, при формировании страховой и накопительной пенсий распределяются из общей суммы (тариф отчислений – 22 %) следующим образом:

  • 10 % – на страховую пенсию;
  • 6 % – на накопительную пенсию (индивидуальный тариф);
  • 6 % – на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).


Правом выбора варианта пенсионного обеспечения по отношению к своим будущим накоплениям сейчас наделены лица 1967-го и последующих годов рождения – за кого с 1 января 2014 года впервые отчисляют взносы на обязательное пенсионное страхование. Они могут принять решение о формировании только страховой пенсии или одновременно и страховой, и накопительной.

Возможность выбора варианта формирования страховой и накопительной пенсии есть только у граждан, родившихся в 1967 году и позже, в пользу которых взносы по обязательному пенсионному страхованию работодатель начинает отчислять впервые после 1 января 2015 года. Если люди, попадающие в эту категорию, хотят в последующем формировать страховую и накопительную пенсии, они должны в течение 5 лет с первого начисления страховых взносов уведомить заявлением, какую управляющую компанию или негосударственный фонд они выбрали (кому будут направляться 6 % от тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии).

Как оформить отказ от дальнейшего формирования накопительной пенсии

Если вы решите отказаться от варианта накопительной пенсии, тариф страховых взносов (22 %), которые работодатель отчисляет из фонда заработной платы работника на его будущую пенсию, будет распределяться так:

  • 16 % – на страховую пенсию (индивидуальный тариф);
  • 6 % – на финансирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).

Для отказа от формирования накопительной пенсии надо обратиться в Пенсионный фонд РФ с соответствующим заявлением. До конца текущего года решение можно изменить и отозвать заявление об отказе, оформив это документально.

Есть несколько способов подачи заявления об отказе от финансирования накопительной пенсии:

  • лично или через представителя обратиться в любой территориальный орган Пенсионного фонда РФ (удостоверение личности и подлинность подписи гражданина проверяет сотрудник данного подразделения ПФР);
  • направить документ по почте (установление личности и проверка подлинности подписи гражданина осуществляется нотариусом либо в порядке, установленном п.2 ст.185.1 Гражданского кодекса РФ; для граждан, находящихся за пределами Российской Федерации – должностным лицом консульских учреждений РФ);
  • заполнить соответствующие электронные формы на портале Госуслуг (www.gosuslugi.ru).


К общей сумме накоплений граждан в системе обязательного пенсионного страхования относятся также:

  • средства материнского капитала (если их используют для формирования накопительной пенсии);
  • накопления, которые сформированы в рамках Программы государственного софинансирования пенсий.

Обладатели сертификата на материнский (семейный) капитал имеют право выбора пенсионного обеспечения без накопительной части, но у них все равно есть возможность направить средства МСК полностью или частично на формирование пенсионных накоплений.

У тех, кто попал в Программу государственного софинансирования пенсий, есть выбор: отказаться от варианта накопительной пенсии по обязательному страхованию или продолжить участие в Программе, делая добровольные взносы с государственным софинансированием и получая инвестиционный доход.

Какой вариант пенсионных накоплений выбрать

Кому больше подходит страховой вариант пенсионных накоплений? Людям, которые привыкли действовать по проверенным годами схемам, без лишних волнений и рисков для своих инвестиций в благополучную старость. В данном случае подразумевается, что отчисления в размере 16 %, которые регулярно делает работодатель из фонда зарплаты персонала, будут храниться в госбюджете до тех пор, пока гражданин не достигнет возраста, дающего право на получение пенсии.

Это стандартная государственная схема пенсионных выплат в старости. Она рассчитана на людей, которые не стремятся слишком глубоко вникать в суть вопроса и искать дополнительные варианты для собственной выгоды.

Главное преимущество страховой пенсии – гарантии государства на ее ежегодную индексацию. Об этом следует помнить, определяясь с вариантом накоплений.

От вашего выбора в пользу страховой или накопительной пенсии зависит также, сколько в итоге пенсионных баллов вы наберете. Остановившись на варианте только страховой пенсии, максимум, на который можно рассчитывать, – 10 балов. Вариант комбинации страховой и накопительной пенсии даст вам, самое большое, 6,25 баллов.

Минусами страховой пенсии принято считать следующее:

  • ее невыгодно формировать частным предпринимателям и тем, кто работает неофициально: страховая пенсия – это процент от официального заработка;
  • на объеме страховых взносов негативно сказывается незаинтересованность работодателя в росте отчислений, из-за которой он оформляет сотрудников на минимальную ставку;
  • право распоряжения средствами на пенсионном счете наступает лишь после достижения гражданами пенсионного возраста;
  • величина государственной пенсии с учетом низкой доходности не «дотягивает» до размера стандартного прожиточного минимума в России.

Недавние изменения в законодательстве (увеличение возраста выхода на пенсию) заставили многих пересмотреть свои предпочтения относительно варианта управления пенсионными накоплениями – в пользу накопительной пенсии. Она, в отличие от страховой, не лежит бесполезным грузом, а работает на дополнительный доход в будущем.


Еще один аргумент: возможность унаследования накопительной пенсии (невостребованная страховая в случае смерти пенсионера распределяется между другими получателями).

Минусы накопительной пенсии:

  • с дохода от инвестирования берется большая комиссия за услуги негосударственного пенсионного фонда;
  • своевременность тарифицированных взносов жестко контролируется;
  • с большой долей вероятности можно потерять накопления в случае банкротства компании;
  • есть риск утраты вклада из-за мошенников;
  • страховые резервы оплачиваются дополнительно.

Принципиальная разница между ПФР и НПФ

Каждый россиянин трудоспособного возраста рано или поздно задается вопросом: куда лучше всего перечислять пенсионные накопления, в государственный ПФР или в частные организации, негосударственные фонды?

Пенсионный фонд РФ – это масштабная федеральная государственная структура, которая существует уже почти сто лет и занимается оказанием широкого спектра услуг в сфере соцобеспечения. Власть заинтересована в стабильной и непрерывной работе фонда, который является одним из ключевых в государственной казне. Делать свои пенсионные накопления посредством ПФР – подходящий вариант для граждан с высоким уровнем доверия руководству и готовностью принимать любые создаваемые им нормативные акты.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это частная компания, не связанная с правительством, кроме как обязательствами выполнения действующих в стране законов. Подобные организации – некоммерческие, они наделены правом принимать взносы граждан и в установленное время, при достижении нужного возраста, выплачивать своим клиентам накопления.


Главное различие НПФ и ПФР в том, что негосударственные фонды – это частные заведения, не включенные в бюджетную систему страны. Риски при взаимодействии с подобными организациями существенно выше.

Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.

Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.

Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.

Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать

Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.

Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.

Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.

Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.

После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

Вариант 1. Только страховая пенсия 16%

Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.

На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.

Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.

При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.

У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.

Например, для ежемесячной заработной платы в 25000 рублей количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год будет равно 2,938. Расчет следующий: (25000*12*16%/163360)*10. Где 163360 — это нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – постоянная величина.

Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются. Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени. Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.

С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.

Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.

Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования:
• Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию;
• Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты;
• Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально;
• Баллы не обесцениваются со временем;
• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.

Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%

Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.

В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.

Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:

Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.

После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.

Например, с зарплаты в 30000 рублей в НПФ на инвестирование в накопительную часть пенсии будет переведено 21600 р.(6% годовой з/п).

Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.

Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.

Государство гарантирует сохранность средств при переводе средств в НПФ и УК. Это означает, что при переводе, например, 12000 рублей в Управляющую компанию на финансирование своей накопительной пенсии, эти деньги останутся за Вами даже при получении отрицательного дохода от инвестирования.

Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.

Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.

Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.

Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.

Например, в январе 2018 года женщина вышла на страховую пенсию. На индивидуальном лицевом счете к этому моменту накоплено 158767 рублей. Ожидаемый период на 2018 год утвержден Законом № 419-ФЗ продолжительностью 246 месяцев. Ежемесячная сумма накопительной части будет равна 645,39 рублей (158767/246).

Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.
• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы;
• 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть;
• Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода. В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране;
• Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании;
• Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты.
• Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.
• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.

НПФ или ПФР: выбор с расчетом вариантов в системе ОПС

Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.

На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.

Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета баллов достаточно сложны.

На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.

Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.

Представим, что Анна и Сергей могли выбрать разные варианты в системе обязательного страхования. У них разная ежемесячная зарплата. У Анны она составляет 11000 рублей, у Сергея — 40000 рублей.

Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.

Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.

Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.

Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание:
• Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.
• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере.
• Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК. Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.
• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей. Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.

Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.

По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.

Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.

На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.

Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.

Кто может выбрать вариант пенсионного обеспечения

В 2018 году выбрать предложенный вариант пенсионного обеспечения могут не все люди, а те кто только начал трудовую деятельность или не достиг 23 летнего возраста. В течение 5 лет они могут свободно сделать свой выбор в пользу одного из вариантов.

Если они в этот период не обратятся с заявлением о переходе, например, в НПФ для формирования накопительной части, то по умолчанию для них останется вариант только со страховой пенсией.

Для всех остальных лиц 1967 года и моложе право выбора пенсионного обеспечения было до 2016 года. Выбранный на тот момент времени вариант остается и по настоящее время. Единственное отличие для них: можно отказаться от накопительной пенсии и вернуть первый вариант, но не наоборот.

В случае отказа накопленные средства никуда не денутся. Они останутся на Вашем индивидуальном лицевом счете и по-прежнему будут инвестироваться. При выходе на страховую пенсию они будут возвращены в виде срочной или накопительной выплаты.

Узнать где формируется пенсия

В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.

Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.

В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.

Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные:
• О выбранном тарифе;
• Общей сумме средств накоплений;
• Результаты инвестирования (только для ПФР);
• Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;
• Добровольных взносах на накопительную пенсию.

Подведем итоги

Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.

  1. Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
  2. В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
  3. Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС:
    Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.

Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?

Сохраните статью в закладки на своей странице:

Читайте также: