Достойный труд достойная пенсия
Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.
02 декабря 2020 16:14
Черкесск, 2 декабря 2020 года. Работодатель, выплачивающий «белую» зарплату, является гарантом для своего работника в обеспечении ему достойной пенсии.
С 1 января 2015 года при расчете пенсии учитываются индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК), которыми оценивается каждый год трудовой деятельности гражданина. Годовой пенсионный коэффициент равен отношению суммы уплаченных работодателем за год страховых взносов на формирование страховой части пенсии с зарплаты работника к сумме страховых взносов с максимально облагаемой по закону заработной платы. Количество набранных ИПК напрямую зависит от официальной зарплаты работника, с которой уплачиваются страховые взносы. Чем больше баллов – тем выше пенсия.
Для того чтобы получить право на трудовую пенсию по новым правилам, необходимо два условия: 15 лет стажа и 30 пенсионных коэффициентов. Это возможно только в том случае, если человек получает официальную «белую» заработную плату, размер которой составляет два МРОТ и более.
Пока человек молод и здоров, он не задумывается о том, какая у него заработная плата - «белая» или «серая». Главное, что работодатель платит деньги.
С точки зрения социальной защищенности переход на официальную оплату труда важен для самих работников и членов их семей. В будущем это позволит:
- получать достойную пенсию (за счет накопления сумм страховых взносов на лицевом счете);
- получать ипотеку и другие потребительские кредиты (представив банку справку, в которой будет отражена сумма официальной заработной платы);
- получать имущественные (покупка жилья) и социальные вычеты (обучение, лечение).
Ни для кого не секрет, что некоторые работодатели ищут различные схемы ухода от уплаты страховых взносов, не беспокоятся о завтрашнем дне своих подчиненных. Сами работники, соглашаясь на подобные условия, лишают себя существенной части будущей пенсии.
Первый вариант: Вы устраиваетесь на работу и Вам предложено не оформлять трудовые отношения. В этом случае работодатель не будет отчислять за Вас страховые взносы, а весь период Вашей работы не засчитывается в страховой стаж для назначения в будущем страховой пенсии. И взамен сегодняшней зарплаты в конверте никто не выдаст Вам завтра конверт с дополнительной пенсией.
Второй вариант: Вам предложено получать часть заработной платы, например 10 тысяч рублей, официально по документам, а часть - 20 тысяч рублей - выдавать неофициально «в конверте». В этом случае страховые взносы уплачиваются работодателем только с официального заработка – с 10 тысяч рублей. Соответственно, на Ваш лицевой счет будет внесено 2200 рулей в месяц вместо 6600 рублей, а это в дальнейшем приведёт к расчету размера страховой пенсии, исходя из 26400 рублей в год, а не из 79200 рублей. Разница ощутимая.
Соглашаясь сегодня на такие условия оплаты труда и оформления трудовых отношений, граждане лишают себя всех прав социальной защиты и фактически отказываются от будущей пенсии.
Лучше сразу поинтересоваться у работодателя, уплачивает ли он за вас в полном объёме страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, а также периодически проверять состояние своего пенсионного счета. Это можно сделать несколькими способами: обратившись лично в территориальные органы ПФР по месту жительства; на Едином портале госуслуг ( www.gosuslugi.ru ), а также заказным письмом (но для этого нужно написать заявление о желании получить такую информацию).
Можно так же воспользоваться электронным сервисом ПФР «Личный кабинет гражданина». Он позволяет гражданам допенсионного возраста в режиме реального времени узнать о своих уже сформированных пенсионных правах. Через Кабинет гражданин может узнать о количестве накопленных пенсионных баллов и длительности стажа, учтенных на его индивидуальном счете в ПФР. Сервис предоставляет возможность получить подробную информацию о периодах трудовой деятельности, местах работы, размере начисленных работодателями страховых взносов, которой располагает ПФР.
К получению заработной платы в «конверте» нельзя относиться легкомысленно.
Отделение Пенсионного фонда РФ по Карачаево-Черкесской Республике предостерегает, что неофициальная выплата заработной платы («серая зарплата») влечет за собой не только нарушение действующего законодательства, но и ущемление социальных прав работников, в частности, права на достойное пенсионное обеспечение с наступлением пенсионного возраста.
Решение проблемы выплат «серых» зарплат возможно лишь при активном содействии граждан-работников предприятий, а так же в осознании работодателями социальной значимости данного вопроса.
Отделение ПФР по Карачаево-Черкесской Республике призывает всех заинтересованных лиц в случае обнаружения и явного нарушения прав граждан в данной сфере, обращаться в соответствующие управления Пенсионного фонда в городах и районах, а также в ОПФР по КЧР по адресу: г.Черкесск, ул.Горького, д.3 или по телефону «Горячей линии» в г.Черкесске: (8782) 22-05-42 .
В Отделении ПФР по Карачаево-Черкесии так же работает «Телефон доверия» по фактам выплаты «зарплаты в конвертах»: (8782) 22-04-91 , позвонив по которому, можно назвать предприятие, организацию, работодателя, выплачивающих «серую» зарплату», при этом ваш звонок останется анонимным.
Средняя пенсия в России в 2019 году составляет чуть более 14000 рублей. Но россияне мечтают о выплатах хотя бы на уровне 40 тысяч. Такие пенсии в нашей стране получают самые достойные – депутаты, судьи, некоторые категории артистов.
Как же рассчитывается им денежное вознаграждение на заслуженном отдыхе?
Большинство россиян не без оснований считают, что на их пенсию очень сложно прожить. Так по данным на сентябрь 2019 года, средний размер назначенных пенсий в нашей стране составил 14198 рублей. Пособие при выходе на заслуженный отдых выросло на 6,1% по сравнению с предыдущим годом и на 0,2% к предыдущему месяцу. Однако если учесть инфляцию, за год пенсия выросла всего на 2%. Разве это рост?
Россияне мечтают получать другие деньги на заслуженном отдыхе. Запросы в действительности у наших граждан достаточно скромные. Средний размер пенсии, который, по мнению наших граждан, обеспечит достойную старость, составляет около 40 тысяч рублей в месяц.
Между тем в России есть целый ряд профессий, которые позволяют получать такие пенсии.
Депутатская надбавка.
Например, речь идет о депутатах Госдумы. За стаж работы депутатам при выходе на пенсию полагается надбавка.
При нахождении в должности от 5 до 10 лет она составляет 55% от денежного вознаграждения. Если человек провел в Думе более 10 лет, то надбавка достигает отметки 75% от денежного вознаграждения.
Так, средняя зарплата депутата в месяц в 2018 году составила 400 тысяч рублей . С учетом уплаты подоходного налога чиновник получал около 375 тысяч. Однако надбавка к пенсии считается не из зарплаты, а из денежного вознаграждения. Его размер ежегодно индексируется на размер инфляции и в 2018 году составлял 84,7 тысяч рублей.
В итоге после выхода на пенсию депутат получает надбавку к страховой пенсии в размере 46,6 тысяч рублей при работе от 5 до 10 лет и 63,5 тысяч рублей при работе в Госдуме более 10 лет.
Достойная надбавка к страховой пенсии?
Знаменитые российские артисты также получают неплохие по сравнению с обычными пенсии от государства. Лицам, которые имеют награды, положены соответствующие надбавки. Также прописанным в Москве артистам положена региональная надбавка. Так, с 1 января 2018 года пенсионеры из числа народных и заслуженных артистов имеют право на ежемесячную денежную выплату в размере 30 тысяч рублей.
Из открытых источников известно, что пенсия заслуженной артистки Светланы Светличной около 50 тысяч рублей, певицы Аллы Пугачевой около 47 тысяч.
Правда, часть артистов, которым положены доплаты в этом либо не признаются, либо за ними не обращаются. Автоматического начисления таких доплат не происходит, поскольку надо предоставлять необходимые документы. И это в 21 веке, когда все досье на человека можно хранить в одной информационной системе, но государство так привыкло к бюрократии, что не может уже ничего изменить.
В 2018 году стало известно, что Владимир Винокур, который имеет звание народного артиста, получает пенсию 10 тысяч рублей, а Михаил Боярский, имеющий такое же звание, получает 20 тысяч.
Высокие по российским меркам пенсии получают судьи. Их пенсия складывается из многих факторов. Прежде всего, конечно влияет их зарплата. Мировые судьи получают меньше всего – от 50 до 80 тысяч рублей. Районные судьи в Москве получают около 140-150 тысяч. Больше всего платят в Конституционном суде. Зарплата судьи в КС составляет в среднем 10 млн. рублей в год.
На пенсии доходы судьи не падают так сильно как у обычных граждан. Если судья отработал 25 лет и уходит на заслуженный отдых по выслуге лет, то ему платится 50% от зарплаты действующего судьи этой категории. Если судья решил работать дальше до достижения пенсионного возраста, то служитель Фемиды начинает получать пожизненное содержание, которое составляет уже 80% от зарплаты действующего судьи такой же категории.
Таким образом, судьи могут получать пенсию 60-70 тысяч рублей . Ко всему этому они имеют льготы по оплате коммунальных услуг, имеют специальное медицинское обслуживание. Им оплачивается проезд к месту отдыха, а также раз в год предоставляется путевка в санаторий.
Холопам льготы не нужны. Все равно скоро подыхать.
Также в России повышенную пенсию получают летчики-испытатели, космонавты, а также те, кто имеют какие-либо награды. Так, участники Великой отечественной войны получают военную пенсию и страховую гражданскую.
По последней группе, думаю, все согласны, что они повышенную пенсию уж точно заслужили. Пишите в комментариях, что вы думаете о справедливости начисления пенсий в России.
Подписывайтесь на канал. Оставляйте комментарии.
Средний размер пенсии в России 13.3 тыс. рублей. А много ли пенсионеров, получает больше средней пенсии. Если учитывать, что минимальная пенсия у нас не меньше потребительской корзины их должно быть большинство. Хотя бы, потому что все они трудились в СССР, где тунеядство наказывалось, а добросовестный труд поощрялся и все они были ударниками труда. Своим трудом они заслужили достойную пенсию. Одна досада, нет статистики, сколько пенсионеров получают у нас больше средней пенсии. Как нет и статистики, сколько чиновников начислили себе персональную пенсию.
Поэтому обратимся к опросам в соц. сетях, из которых мы узнаем удивительные вещи. Как не прискорбно признать, пенсионеров, получающих меньше средней пенсии, у нас подавляющее большинство. А на такую пенсию, попросту говоря, можно только выживать. Пенсионеры не могут скопить себе на поездку в санаторий, им даже не на что обновить свой гардероб. А о скудости их питания можно и не упоминать. И как так получается, что нынешние пенсионеры, создавшие мощнейшую экономику в Мире, живут в нищете. Что у нас за общество такое, где госслужащий получает за секунду столько, сколько начисляют пенсионеру на месяц. Почему страны Прибалтики, со своей угасшей экономикой, могут достойно содержать своих пенсионеров. А мы, гордящиеся своей приверженностью к справедливости, считающие себя высокодуховными людьми, содержим своих стариков в нищете. Помимо богатых природных ресурсов, у нас и экономика не самая последняя. Где ответ на все эти почему?
Чтобы выяснить это, обратимся к формуле подсчета пенсии, ведь от нее зависит размер пенсии. Власти нам объясняют:- «Формула громоздкая, потому что сейчас одновременно работает несколько правил расчёта пенсий. Эти правила закреплены в законах и оценивают ранее приобретённые пенсионные права с учётом «дореформенного» стажа и заработка. Чем проще была бы формула, тем у большего количества людей эти права были бы не учтены в полной мере. Мечта о «простой и понятной» пенсионной формуле на практике может быть реализована лишь в системе полной «уравниловки».»
Вчитываешься и понимаешь, как в каждой фразе звучит забота о пенсионерах, чтобы каждому отдать по заслугам и никого не обидеть. Кто больше и лучше работал у того должна быть большая пенсия. На словах все звучит замечательно, но на самом деле всех пенсионеров уравняли. Уходили от «уравниловки» и пришли к ней же. В формуле ни стаж, ни размер зарплаты не влияют на размер пенсии. Поэтом и сделали так, чтобы человеку, далёкому от математики, формула расчёта пенсии действительно была сложна для понимания. И упрощать её не желают. Ведь она учитывает ограничения на размер пенсии, которые не должны быть понятны простым гражданам. Эта формула была подогнана под скромную задачу: пенсионер должен как-то свести концы с концами и не умереть с голоду. Потому как у государства на большее нет денег. А сейчас государство в лице Д. Медведева хочет, чтобы число пенсионеров больше не увеличивалось и анонсировало обсуждение об увеличении срока выхода на пенсию.
Все это означает одно, мы с вами не можем обеспечить своих стариков. Мне стыдно, пусть и не лично я в этом виноват, а дилетанты, мягко говоря, или скорей всего подлецы и вредители в правительстве. Но разве дело в том кто виноват. Мы критикуя правительство за провальную пенсионную реформу, разве не можем предложить лучшие варианты обеспечения нормальной жизни нашим старикам.
Вот я и хочу предложить на рассмотрение свою пенсионную реформу. Она не всем понравится, но прошу вас, прочтите и не отвергайте сразу.
Для начала мы должны уяснить, что такое пенсия. Пенсия это заслуженный отдых человека в старости. Слово ОТДЫХ здесь ключевое. А те, кто продолжают работать после 60-ти они, что тоже пенсионеры. По-моему такого понятия как работающий пенсионер просто не может быть. Пока работаешь, ты не можешь быть пенсионером. Пенсия это не премиальные за выслугу лет. Это в первых.
Во вторых, чем отличается пенсионер, бывший ранее генералом, от комбайнера-пенсионера. Да ни чем. Они пенсионеры, и ни какого различия между ними нет. Скажете, генерал больше трудился и ответственность у него была большая. Ага, а комбайнер всю жизнь прохлаждался, работая от зари до зари. Когда они были генералами, комбайнерами они получали соответствующую зарплату и соответствующие льготы от государства. А выйдя на пенсию, они стали равны и потому государство и народ должны одинаково заботиться о них.
В третьих молодежь должна кормить своих стариков, чтобы потом их в старости кормили дети и внуки. И это хорошо и справедливо.
Отсюда выводы
Пенсия назначается только тем, кто уходит на заслуженный отдых. Если ты работаешь, то ты не пенсионер.
Изменений срока выхода на пенсию нет необходимости проводить
Пенсия у всех должна быть одинакова и достойная. На сегодняшний момент это 25 тыс.
Ликвидировать накопительную пенсию. Народ должен кормить своих стариков сейчас и кормить, невзирая на заслуги.
Вы спросите, откуда взять финансы на такие прожекты. А увеличения финансов и вовсе не потребуется. Надо просто грамотно и без воровства их распределять. Тех, кто не умеет это делать – научить, не хочет — отстранить, как неспособного справиться со своими обязанностями.
Посмотрите в своих городах и селениях, кто занимает лучшие административные здания. Ни банки, ни администрация, а российский ПФР. И снабжены они не хуже других. А по численности работников пенсионного фонда мы впереди всей планеты. Численность работников ПФР в России составляет около 122 тыс. Например, в США их всего 60 тыс. В Японии сравнимой с нами по численности населения – 27 тыс. Надо учиться жить по средствам и сократить число работников ПФР в пять раз. Экономия будет огромной.
Уже было сказано, все пенсионеры должны получать одинаковую пенсию. Так что секретное постановление об особом назначении пенсии чиновникам – аннулировать. А так как эти чиновники до самой смерти не желают освобождать свои кресла, то и пенсии им не видать как своих ушей. Это тоже немалая экономия и Айфон будет доволен сокращением пенсионеров.
Вот видите, мы с легкостью нашли два способа, как пополнить бюджет ПФР. И если выдумаете это все, я вас умоляю. Вот еще один. У нас официально признано, что 40% экономики в тени. А это значит и бюджет, и соответственно ПФР недополучают ни много ни мало, а 40%.
Все работодатели в 2018 году обязаны платить взносы на пенсии 22% с выплат сотрудникам. Однако с тех, кто получает более миллиона, выплаты составляют всего 10%. И таких счастливчиков наберется в России около 10000. Средняя зарплата у них 2 200 000 рублей. За что им такая льгота – непонятно. Никак не нажрутся, видимо. Они каждый месяц обкрадывают пенсионеров на два с половиной лярда. Пора восстановить справедливость.
В стране почти 10 миллионов пенсионеров трудятся. Если трудящихся пенсионеров не будет, то вот вам и еще одна экономия. Скажете, мы за счет стариков пытаемся решить проблемы. Никоим образом. Наоборот, мы просто выполним заветную мечту многих пенсионеров. Большинство трудятся по нужде, нынешней пенсии им ни на что не хватает. Вот им приходится, через силу, превозмогая боль, забывая свои болезни трудиться. И как же они будут рады наконец-то отдохнуть, получив нормальную пенсию. А где же тут экономия спросите вы?
Расскажу вам маленький секрет. Не все, дожив до 60 лет болеют. Наоборот многие полны сил. У них нет желания ходить по грибы и сидеть с удочкой. Разве только иногда по выходным. Работа для них вся жизнь, весь смысл их существования. Таких наберется не менее трети. Собственно неважно сколько. Их просто достаточно много. И они хотят работать и приносить пользу, даже лишившись денежной надбавки, в виде нынешней нищенской пенсии. Нам остается только порадоваться за них и пожелать еще много лет плодотворно трудиться и не чувствовать себя стариками.
На этом все.
Дума приняла в первом чтении поправки в Закон "О негосударственных пенсионных фондах", разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен - до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.
По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а "не затягивать поясочек потуже", ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.
Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.
Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги - свои и родительские - вкладывать в это - учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.
И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.
Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить - вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.
Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.
Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время "вырос" от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.
Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких "продвинутых" существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, - в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке - облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.
Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.
Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).
По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.
"Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях", - подчеркивает Павлов.
Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования - более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.
Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.
Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…
Хороших пенсий должно быть много
Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.
Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию - 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.
Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).
В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.
Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?
Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.
Как вкладывать
Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).
Во что вкладывать
Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.
И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.
Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.
В какой пропорции
Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.
Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.
Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Лескова Ю.Г., доцент кафедры гражданского и предпринимательского права СамГУ, кандидат юридических наук.
Конституция РФ провозглашает РФ социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и развитие человека (ст. 7). Одним из приоритетных направлений любого государства, безусловно, является создание достойной жизни лицам пенсионного возраста. По мнению Ю.В. Беляниновой, "пенсионная реформа полностью соответствует требованиям Конституции, что показывает практическое исполнение ФЗ от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ" на протяжении уже значительного времени" . Не все ученые, специалисты в сфере пенсионного права, а также сами пенсионеры соглашаются с такой позицией. Большинство наших сограждан считают, что современное пенсионное законодательство не позволяет решить задачу сохранения после выхода на пенсию уровня жизни, соизмеримого с доходом в период трудовой деятельности . На практике такая позиция четко прослеживается в банковской деятельности. Например, одним из распространенных требований, предъявляемых банками (например, в Первом объединенном банке, Райффайзен-банке, Акбарс-банке и др.), является определенный возраст заемщика - кредит выдается гражданам, максимальный возраст которых определяется условием, что к моменту погашения последнего платежа по кредиту возраст не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством РФ . Такое требование связано не только с тем, что средняя продолжительность жизни в России 70 - 75 лет (поскольку кредиты могут быть краткосрочными (потребительскими) и заемщик может спокойно расплатиться до момента достижения им 70 - 75 лет), но и с тем, что лицо, достигшее пенсионного возраста, получающее только пенсию, гарантированную государством, вряд ли рассматривается как платежеспособный заемщик. И в этой связи справедливым оказываются слова Президента РФ Д.А. Медведева: "Нам необходимо грамотно выстроить пенсионную систему, которая бы действительно обеспечила нашим людям достойную старость, чтобы выход на пенсию перестал ассоциироваться с концом жизни, с бедностью и социальной неустойчивостью" . В своем Послании Федеральному Собранию от 25 мая 2009 г. Президент РФ подчеркнул: "Пенсионная система должна обеспечивать достойный уровень жизни граждан пожилого возраста. Должна быть ликвидирована бедность среди пенсионеров. " . Что же предпринято в настоящее время законодателем, чтобы действительно разрешить проблему бедности пенсионеров в нашей стране?
Белянинова Ю.В. Комментарий к ФЗ от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ" (постатейный) // КонсультантПлюс.
См.: Выговская И.Г. Пенсионное обеспечение как основа социальной политики в РФ // Социальное и пенсионное право. 2009. N 1.
См.: Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10.
Январские тезисы Дмитрия Медведева // Российская газета. 2008. 24 января.
Бюджетное послание Президента РФ Федеральному Собранию от 25.05.2009 "О бюджетной политике в 2010 - 2012 годах" // Парламентская газета. 29.05.2009. N 28.
С 1 января 2010 г. многие нормы пенсионного законодательства действуют в новой редакции. И одним из направлений повышения уровня жизни пенсионеров становится норма, введенная в ФЗ от 17.07.1999 N 178-ФЗ (ред. от 24.07.2009) "О государственной социальной помощи" , согласно которой пенсионерам, доход которых ниже прожиточного минимума, гарантируется государственная социальная помощь в виде доплаты к пенсии до уровня прожиточного минимума в целом по РФ (из федерального бюджета) и до уровня прожиточного минимума в субъекте РФ (из бюджета субъекта РФ). Таким образом, государство гарантирует пенсионеру соответствующий уровень материального (социального) обеспечения, которым должен стать прожиточный минимум. Ряд ученых в настоящее время стоят на позиции установления государственных стандартов в области социального обеспечения и связывают реализацию принципа установления уровня социального обеспечения, гарантирующего достойную жизнь человека, с установлением законодателем пенсий, пособий и иных видов социального обеспечения не ниже прожиточного уровня . Казалось бы, законодателем введены нормы, вступающие в силу с 1 января 2010 г., повышающие уровень жизни отдельных пенсионеров, и можно говорить о реализации названного принципа социального обеспечения. Однако, как нам представляется, такой вывод является поспешным. Во-первых, как справедливо отмечает Н.П. Слугина, прожиточный минимум не отражает реальные потребности человека, необходимые для нормальной жизнедеятельности его и его жизни ; во-вторых, получение доходов в размере прожиточного минимума позволяет говорить о состоянии "умеренной бедности" - об уровне жизни, при котором удовлетворяются элементарные потребности (физиологические, социальные), но нет возможности удовлетворить потребности более сложные и высокие . Отсюда ориентироваться на прожиточный минимум в праве социального обеспечения не всегда представляется верным, по крайней мере применительно к размерам пенсий и определению достойной жизни пенсионера, проработавшего длительное время. Подтверждению сказанному служат и нормы международных актов. Так, Конвенция Международной организации труда 1952 г. N 102 "О минимальных нормах социального обеспечения" устанавливает, что пенсия по старости должна составлять при 30-летнем стаже не менее 40% заработной платы по стране, а при большем стаже - не менее 40 - 50% . Европейская социальная хартия предусматривает, что минимальная пенсия должна быть не менее 55% средней заработной платы по стране (к сожалению, эти международные документы РФ не ратифицированы, а следовательно, не обязательны для применения). В этой связи представляет интерес мнение председателя правления Пенсионного фонда РФ А.В. Дроздова по вопросу о достойной пенсии россиянам: "Мы ориентируемся на международные нормы - 40% от заработка человека, с которого уплачивались взносы на пенсионное страхование, при общем стаже 30 лет. На такой уровень пенсионного обеспечения могут рассчитывать те, кто начал трудовую деятельность после 2002 года" . Возникает вопрос: почему же уровень пенсионного обеспечения в размере 40% от среднего заработка лица не гарантируется гражданам, у которых стаж 30 лет, но трудовая деятельность началась до 2002 г.? На наш взгляд, указанным пенсионерам, к сожалению, не может быть установлен достаточный уровень пенсионного обеспечения в связи с тем, что до 2002 г. не придавалось значения страховым взносам и страховому стажу, и, соответственно, у данных лиц может оказаться незначительным пенсионный капитал, а пенсионных накоплений может и не быть (поскольку родились до 1967 г.)? Как справедливо отмечает М.Л. Захаров, пенсионный капитал, исчисляемый по установленным правилам до 1 января 2002 г., значительно занижен (почти вдвое) у всех граждан, которые имели заработок несколько выше среднего (и вряд ли мы увидим резкое повышение пенсий за счет валоризации). Считаем, что достойная пенсия должна гарантироваться государством вне зависимости от того, когда началась трудовая деятельность пенсионера; важной задачей любого социального государства является уровень благосостояния его граждан, и прежде всего граждан пожилого возраста, проработавших большую часть своей жизни. Основное предназначение пенсий (исходя из законодательного закрепления ) - компенсация прежнего заработка. Значит, государство должно гарантировать пенсионерам нормы пенсионного обеспечения исходя из их прежнего заработка. Можно согласиться с Е.В. Чупровой в том, что "под правом граждан на пенсионное обеспечение в условиях рыночной экономики следует понимать гарантированную государством возможность в случае наступления страховых рисков, закрепленных в законе, ежемесячно получать денежный платеж (пенсию) в размере, соизмеримом, как правило, с прошлым заработком, обеспечивающим достойную жизнь пенсионера, а в случаях назначения пенсий без учета трудовой деятельности - в размерах, соизмеримых с соответствующим социальным стандартом" , которым, по нашему мнению, может служить прожиточный минимум. Многие ученые сегодня подчеркивают необходимость реформирования пенсионной системы и установления института пенсионного страхования, который обеспечивал бы для наемных работников возможность зарабатывания пенсий не менее 50 - 60% от их заработной платы . В то же время при определении пенсионных стандартов, как справедливо отмечается в юридической литературе, нельзя не учитывать продолжительность трудовой деятельности, в течение которой производилась уплата страховых взносов в Пенсионный фонд РФ (продолжительность страхового стажа).
В настоящее время для определения размера трудовой пенсии по старости не имеет значения продолжительность страхового стажа, законодателем определяются лишь условия для получения трудовой пенсии по старости: пять лет страхового стажа и достижение пенсионного возраста (общие условия, предусмотренные ст. 7 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ"). С 1 января 2010 г. изменен порядок определения размеров трудовых пенсий. Так, трудовая пенсия по старости для лиц, родившихся до 1967 г., будет состоять только из страховой части, которая будет включать в себя фиксированный размер страховой части. Для лиц, родившихся после 1967 г., трудовая пенсия по старости будет включать в себя страховую часть и накопительную (ст. 14 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ"). Трудовая пенсия по инвалидности, так же как и трудовая пенсия по случаю потери кормильца, будет состоять только из страховой части, включающей фиксированный размер страховой части соответствующей пенсии (ст. ст. 15, 16 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ"). Фиксированный размер страховой части пенсии по старости будет зависеть от возраста (достижения 80 лет), наличия иждивенцев, места проживания, специального стажа (стажа работы на Крайнем Севере или в приравненных к районам Крайнего Севера местностях). Фиксированный размер трудовой пенсии будет зависеть от группы инвалидности, наличия иждивенцев, места проживания, специального стажа. Фиксированный размер страховой части трудовой пенсии по случаю потери кормильца будет зависеть от того, является ли получателем данной пенсии ребенок, потерявший обоих родителей, или нет. С 2015 г. законодателем изменены правила определения размера трудовой пенсии по старости в части условий, влияющих на размер фиксированного размера страховой части трудовой пенсии по старости. Только при наличии стажа у мужчин 30 лет, а у женщин 25 лет фиксированный размер будет определяться в твердой денежной сумме, установленной ФЗ "О трудовых пенсиях" (с 1 января 2010 г. размер составляет 2562 руб.). Если требуемого стажа нет - фиксированный размер будет понижаться на 3% за каждый полный год, недостающий до 30 лет для мужчин и 25 лет для женщин, и ежегодно будет увеличиваться до достижения продолжительности требуемого стажа (причем из смысла ФЗ "О трудовых пенсиях" важен не факт работы, а период после достижения лицом пенсионного возраста) (п. 18 ст. 14 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ"). Правила о повышении фиксированного размера страховой части трудовой пенсии в случае недостаточности стажа применяются к лицам, впервые обратившимся за трудовой пенсией начиная с 1 января 2015 г. (т.е., например, женщина, достигшая 56 лет и впервые обратившаяся за пенсией, будет иметь право на повышение страхового стажа на 1 год). Здесь, соответственно, встает вопрос: лицо, продолжающее работать (что ведет к увеличению страхового стажа), и лицо, прекратившее трудовую деятельность (стаж также увеличивается), приравнены в правах получать фиксированный размер страховой части, увеличивающийся каждый год на три процента. Думается, здесь законодателем не до конца проработан вопрос о пенсионном обеспечении указанных лиц.
С 1 января 2015 г. будут действовать и правила о повышении фиксированного размера страховой части трудовой пенсии, согласно которым фиксированный размер страховой части трудовой пенсии по старости за каждый год страхового стажа, превышающего 30 лет для мужчин и 25 лет для женщин, увеличивается на 6% (п. 17 ст. 14 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ"). Причем в страховой стаж, влияющий на увеличение фиксированного размера страховой части трудовой пенсии по старости, включаются не все периоды, учитываемые при определении права на трудовую пенсию по старости, предусмотренные ст. 10 и ст. 11 ФЗ "О трудовых пенсиях"; не будут включаться период получения пособия по обязательному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности, период получения пособия по безработице, период участия в оплачиваемых общественных работах и период переезда по направлению государственной службы занятости в другую местность для трудоустройства, период содержания под стражей лиц, необоснованно привлеченных к уголовной ответственности, необоснованно репрессированных и впоследствии реабилитированных, и период отбывания наказания этими лицами в местах лишения свободы и ссылке (п. 19 ст. 14 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ"). На наш взгляд, исключение данных периодов из страхового стажа, влияющего на увеличение фиксированного размера страховой части трудовой пенсии по старости, вряд ли можно назвать логичным. Мы согласны с тем, что страховой стаж для назначения трудовой пенсии по старости должен состоять главным образом из периодов работы и (или) иной деятельности застрахованного лица, за которые уплачивались страховые взносы в Пенсионный фонд РФ. Именно эти периоды определяют страховую сущность стажа. Вместе с тем нельзя не учитывать периоды, когда человек по объективным причинам лишен возможности работать. Любое правовое государство принимает решение о зачете наиболее значимых из них (с социальной точки зрения) в страховой стаж наравне с работой. И такие периоды определяются в норме ст. 11 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ", однако применительно к вопросу о повышении уровня пенсионного обеспечения законодателем включаются не все указанные в норме ст. 11 ФЗ "О трудовых пенсиях в РФ" нестраховые периоды. Здесь встают вопросы: почему женщина, решившая родить и воспитать ребенка, не имеет права на включение в страховой стаж, влияющий на размер трудовой пенсии по старости, период получения пособия по беременности и родам; почему лица, пострадавшие на производстве в связи с несчастным случаем на производстве, также не будут приобретать право на включение в страховой стаж, влияющий на размер трудовой пенсии, период получения пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве? И так далее. К сожалению, ответы на данные вопросы законодателем не определены. Вместе с тем в юридической литературе многие ученые сегодня подчеркивают значительную роль в обществе женщины-матери. Так, М.Л. Захаров считает необходимым включить в стаж те периоды, когда женщина готовиться стать матерью, становится ею и ухаживает за ребенком в первые годы жизни . В настоящее время в страховой стаж для назначения трудовой пенсии по старости включаются периоды временной нетрудоспособности, в течение которых уплачивались пособия по обязательному социальному страхованию (по беременности и родам), период ухода за ребенком до 1,5 лет (в общей сложности 3 года). На наш взгляд, включение периода ухода за ребенком до 1,5 лет - недостаточный период, поскольку женщина в ряде случаев в настоящее время вынуждена посвятить уходу за ребенком значительно большее время (прежде всего это связано с отсутствием необходимого количества детских садов). В тех случаях, когда женщина решила посвятить себя уходу за несколькими детьми в первые годы их жизни, в страховой стаж будет включен только период 3 года. Если же говорить о законодательстве, вступающем в силу с 1 января 2015 г., то женщины вообще не смогут повысить фиксированный размер страховой части трудовой пенсии по старости за счет периодов получения пособия по беременности и родам, что вряд ли является правомерным с точки зрения гарантированности государством принципа всеобщности права на социальное обеспечение. Конечно, можно опровергнуть данную позицию по причине того, что стаж, необходимый женщине для установления предусмотренного законодателем фиксированного размера страховой части трудовой пенсии по старости, на пять лет меньше, однако считаем в этом вопросе необходимым согласиться с М.Л. Захаровым, предлагающим установить стаж 30 лет как для мужчины, так и для женщины, а в страховой стаж женщины включать все периоды, когда женщина не только ухаживает за ребенком в первые годы жизни (до достижения ребенком трех лет), но и готовится стать матерью .
См.: Захаров М.Л. Указ. соч.
См.: Там же.
Итак, законодателем вводится правило о возможности как повышения, так и понижения размера трудовой пенсии по старости в части фиксированного размера страховой части трудовой пенсии, который определяется в твердой денежной сумме и не соответствует не только среднему заработку лица, но и прожиточному минимуму в целом по стране. Таким образом, может сложиться ситуация, когда лицо, проработавшее 5 лет или больше и имеющее незначительный размер пенсионного капитала, будет получать пенсию меньше прожиточного минимума, как и лицо, не имеющее стажа 5 лет и получающее социальную пенсию. И тот и другой пенсионер будет получать социальную доплату за счет средств бюджетов до уровня прожиточного минимума, а значит, будет приравнен в правах на достойную пенсию. Вряд ли такое положение является верным. Можно согласиться с отрицательной оценкой И.Г. Выговской отказа законодателя от норм, устанавливающих размер пенсии в определенной пропорции к заработку, получаемому перед ее назначением, и исчислением пенсий из страховых взносов работников .
См.: Выговская И.Г. Указ. соч.
Исходя из сказанного можно сделать следующие выводы:
- новое пенсионное законодательство, оформившее вновь пенсионную реформу, не гарантирует самого главного - такого уровня пенсий, который бы обеспечил достойную жизнь пенсионеру в настоящее время и в обозримом будущем;
- разработка концепции реформы пенсионного обеспечения в РФ настоятельно требует изучения и использования международного опыта в совершенствовании и развитии пенсионной системы;
- считаем необходимым пересмотреть нормы пенсионного законодательства и определить, что фиксированный размер страховой части, как и социальная пенсия, должен соответствовать прожиточному минимуму в РФ (такие стандарты были предусмотрены еще в 1995 г. в Постановлении Правительства РФ от 07.08.1995 N 780 "О мерах по реализации Концепции реформы системы пенсионного обеспечения в РФ" ), а сам размер трудовой пенсии по старости для лиц, имеющих страховой стаж 30 лет, не должен быть меньше 40% от их средней заработной платы.
Читайте также: