Что такое статус сотрудника для оформления кредита

Опубликовано: 07.05.2025

Получение кредита в банке начинается с подготовки документов необходимых для оформления. Список того, что нужно предоставить зависит от категории клиента, требуемой суммы, типа кредита и внутренних правил банка. На сайте каждого банка в разделе кредитование указано какие конкретно документы необходимы для получения того или иного продукта.

Также эту информацию можно получить, обратившись в отделение. Перед подачей заявки стоит ознакомиться с полным списком и подготовить все необходимые бумаги, так как только получив полный пакет документов, банк начнет процедуру рассмотрения заявки.

Содержание

Банк в обязательном порядке уведомляет клиента:

о списке необходимых документов, в том числе какие страницы паспорта нужны для кредита, если подача заявки проходит в онлайн-режиме;
какой формы требуются справки;
о сроках годности справок и выписок.

Основной список документов необходимых для оформления кредита

Документы, удостоверяющие личность заемщика и иную персональную информацию:

оригинал паспорта, с отметкой о регистрации, с которого сотрудники сделают копии 2 и 3 страницы;
второй документ, удостоверяющий личность, предоставляется военными и моряками, это: удостоверение личности или военный билет, или паспорт моряка, в зависимости от категории клиента;
заполненная анкета;
предоставляемые по требованию банка (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о вступлении в наследство, СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение, загранпаспорт и прочие);
согласие супруга или супруги.

Подтверждение платежеспособности заемщика

Финансовое состояние клиента можно подтвердить следующими справками и выписками:

о сумме дохода (это может быть справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, бланк которой можно либо скачать с сайта, либо получить у сотрудника, о назначении пенсии);
подтверждающие наличие альтернативных источников дохода у заемщика, например, договор сдачи в аренду имущества и прочее;
подтверждающие тот факт, что заемщик владеет ликвидным имуществом, учтенным при принятии решения о выдаче ссуды.

Выписки по счетам заемщика

При оценке платежеспособности клиента банк может принимать во внимание выписки по счетам, открытым в сторонних банках, в том числе депозитным, зарплатным и пенсионным.

Подтверждение трудовой занятости клиента

Официально трудоустроенные граждане могут предоставить:

копию трудовой книжки, заверенную работодателем, причем отметки должны стоять на всех страницах, в том числе и пустых;
выписку из трудовой книжки, заверенную работодателем;
копию трудового договора, тоже заверенного.

Для оценки кредитного риска

Риски банка оцениваются по состоянию кредитной истории заемщика. Для ее получения, у клиента берут согласие на запрос данных из БКИ.

Дополнительные документы

В некоторых банках установлен дополнительный перечень документов для той или иной категории заемщиков, например:

для лиц в возрасте от 18 до 21 года требуется подтверждение степени родства с поручителями: свидетельство о рождении или усыновлении;
для мужчин призывного возраста: военный билет;
для временно зарегистрированных на территории РФ лиц: справка о временной регистрации.

Документы для обеспечения в форме залога

При оформлении кредитов под залог имущества, требуется предоставить следующие свидетельства, выписки и заключения:

заключение банка об оценке залогового имущества;
заключение независимого оценщика;
подтверждающие право собственности на залоговое имущества (для недвижимости: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН. Для транспортного средства: ПТС и свидетельство о регистрации);
свидетельствующие о финансовом состоянии залогодателя.

Для созаемщиков и поручителей

Поручитель или созаемщик предоставляет:

оригинал своего гражданского паспорта;
подтверждение платежеспособности и трудоустройства;
согласие супруга или супруги.

Для получения реструктуризации или рефинансирования

При оформлении реструктуризации, изменении графика погашения, кредитных каникул понадобится:

заявление;
паспорт;
согласие супруги(а).

Для подачи заявки на рефинансирование дополнительно понадобится предоставить:

справку о состоянии ссудной задолженности с разбивкой на общую сумму долга, просрочку (при наличии);
справку о погашении задолженности за последние 12 месяцев;
копии договоров или справку о реквизитах и дате оформления договора.

Все справки, выписки, подготовленные клиентом, имеют срок годности. В некоторых случаях это срок может быть установлен банком, в других – законом. В частности, 2-НДФЛ, как правило, действительна 1 месяц, отчет об оценке недвижимости – 6 месяцев, а копии страниц паспорта для кредита – бессрочные, если не было никаких изменений.

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Ирина Русанова - высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Комментарии: 6

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Хочу взять кредит, работаю 7 месяцев зарплату платят на карту райфарзенг банк, вопрос в том что не хочу чтоб на работе знали что я взял кредит

Дмитрий, здравствуйте. Вы можете обратиться в свой зарплатный банк и получить кредит на максимально выгодных условиях. На работе никто не будет знать, что вы оформили займ, поскольку информацию, необходимую для принятия решения, Райффайзенбанк уже имеет. Подать заявку на кредит можно на этой страничке.

Мне 16 лет. Устроился на работу к своей маме, продавец одежды. Она частный предприниматель. Хочу взять кредит в сбербанке на 100000р. и купить компьютер.
Какие документы мне нужно будет предоставить? Какая сумма в моей зарплате будет соответствовать одобрению кредита на эту сумму? Дадут ли мне в мои 16лет кредит, если я пол года буду официально работать у мамы?
Будут ли проверять фирму мамы? ( У нее небольшая задолженность по налоговой?

Уважаемый Виктор, Сбербанк предоставляет кредиты лицам, в возрасте от 18 лет. Поэтому получить средства вы не сможете.

Подскажите пожалуйста, как банк может узнать, что заёмщик арендует квартиру?

Уважаемый Георгий, банк может запросить документы на принадлежащую вам собственность в качестве обеспечения долга, но информацию об арендуемом жилье кредитные организации не требуют и самостоятельно не ищут.

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Граждане продолжают активно пользоваться банковскими кредитами, так как часто возникающие высокозатратные потребности на сегодняшнюю зарплату многие потянуть не могут. Поэтому все чаще возникает необходимость в помощи специалистов при получении кредитов, так как у многих с этим возникают проблемы. Банковские служащие также активно зарабатывают на своих услугах, предлагая напрямую оказать помощь в получении желанного займа. На что не стоит соглашаться, воспользовавшись услугами сотрудников банка для оформления кредита?

Кто из сотрудников банка может помочь в получении кредита?

В зависимости от различных факторов помощь в получении кредита могут оказывать различные служащие банка – кредитный менеджер, начальник службы безопасности и любой другой сотрудник, который имеет влияние на принятие решения кредитным комитетом. Здесь играет роль тип кредитования, какой банк кредитует, какова сумма кредита и другие моменты.

Если необходимость в получении в банке экспресс-кредита на незначительную сумму, не придется потратить и 30 минут, так как решение в этом случае примет банковская скоринг-программа. Не стоит рассчитывать на ее помощь, так как она работает в автоматическом режиме. Повлиять на конечный результат работы автоматической системы можно, особенно в случае с плохой кредитной историей заемщика.

Здесь может сработать в пользу клиента менеджер по кредитам, который немного приврет, вводя анкетные данные в программу, и таким способом окажет клиенту помощь. Он может приписать высокую должность заемщику, больший срок работы на одном месте, «повысить» ему зарплату, и т.д.

Помощь в получении кредита ТОП – 10 самых надёжных досок объявлений
Как обманывают черные брокеры доверчивых граждан предлагая помощь в получении кредита?
Где можно срочно взять кредит по паспорту с плохой кредитной историей?

Приврать здесь можно, если знать, каким образом обмануть скоринг-программу. Но уловки бывают разные, например, вместо должности охранника можно вписать его как администратора службы безопасности в графу, соответствующую должности. Точно также можно назвать и грузчика, сделав его ведущим координатором службы перемещения грузов. Но этого не достаточно, чтобы программа выдала нужный клиенту банка результат. Заполняя анкетные данные нужно вносить информацию в соответствии с установленными правилами, о которых менеджеру по кредитам хорошо известно. Поэтому договориться с ним, скорее всего, можно.

Но если нужен кредит на значительно большую сумму, влиять на принятие решения в получении заемщиком кредита будет кредитный комитет, в котором заседает несколько человек. Поэтому сговор с одним из сотрудников не поможет. И человек с плохой историей по кредитам не сможет иметь шансов на положительное решение своего вопроса.

На что не соглашаться, оформляя кредит с помощью банковского сотрудника?

Способы влияния сотрудника банка на возможность получения положительного решения при плохой кредитной истории есть. Подробнее картина манипуляций с участием скоринг-программы выглядит следующим образом. В программу осуществляется вход для внесения ложных данных в анкету, влияющих на общую картину платежеспособности клиента. Это может быть:

аналитические данные кредитной истории клиента;
просчеты его доходов;
информация о расходах;
общая оценочная характеристика личности клиента;
прогноз рисков и др.

Внеся эту информацию в нужном для клиента виде, можно хорошо приукрасить его личность, и представить как благонадежного заемщика с хорошей кредитной историей.

Кредитные менеджеры банка за время своей постоянной работы имеют отличное представление о работе скоринг-системы, и какие показатели клиента нужны для того, чтобы его заявка была одобрена. Искажая истинную информацию во время оформления кредита, кредитный менеджер за определенную плату поможет таким способом посодействовать клиенту в получении займа. Соглашаться на такие действия или нет, решать заемщику.

Нужно помнить, что если вскроется факт этого действия, договор кредитования могут признать недействительным.

При этом банк потребует от держателя кредита вернуть его немедленно с вытекающими последствиями. Сотрудника банка за такие действия могут уволить. А заемщик усугубит свою и так запятнанную репутацию, после чего уже ни в один банк его не пустят.

Почему сотрудники банка идут на нарушения при оформлении кредитов?

Кредитный менеджер, который занимается обслуживанием физлиц, имеет не очень высокий фиксированный оклад, и хорошую долю заработка он получает за счет бонусов, накапливающихся у него за оформление кредитов, кредитных карт, депозитов. В соответствии с этим, увеличение количества оформленных договоров пропорционально увеличивает количество бонусов, и соответственно, растут ежемесячные выплаты сотруднику банка. Поэтому случается, что многие из них идут на нарушение инструкций и даже нередко сами становятся инициаторами внесения фиктивных данных с согласия клиента, предлагая свою помощь в получении кредитов. Особенно часто соблазн совершения таких действий возникает при решении вопросов с проблемными заемщиками, у которых обнаруживается плохая кредитная история . При этом у сотрудника банка получается заработать на клиенте дважды – на бонусах и на вознаграждении (взятке) лично от заемщика, благополучно получившего кредит с его подачи.

Соглашаться на такие действия при получении кредита клиенту не стоит, эта помощь сотрудников финансово-кредитного учреждения может вылезти ему боком.

Бывают случаи, когда кредитные менеджеры навязывают клиентам определенные виды кредитования, и пытаются всучить клиенту проблемные кредитные программы, получить которые можно очень легко. Они выгодны скорее банку, чем клиенту. Может оказаться, что кредит имеет завышенные проценты, страховку, в которой не учтены важные страховые случаи, будет изменена конечная сумма выплат или внедрена система серьезных штрафных санкций.

Заемщик не должен скоропалительно соглашаться и подписывать кредитный договор, если он сам лично не изучил все условия кредитования, изложенные в этом документе, и не понял его суть. Если появляются сомнения в целесообразности подписания кредитного соглашения, лучше отстрочить его подписание. В этом случае помощь кредитного брокера будет кстати, если самостоятельно установить наличие «подводных камней» не удается. В своей основной массе договора составляются на «банковском» языке, непонятном рядовому обывателю. Поэтому без посторонней помощи при получении кредита многим не обойтись. Опытные кредитные брокеры отлично знакомы с уловками банков и скрытыми условиями, при которых заемщик может попасть к кредитному учреждению в финансовую кабалу.

Рассмотрение заявки заемщика на получение кредита

Когда скоринг-программа не участвует в принятии положительного или отрицательного решения по вопросу кредитования заемщика при оформлении займа на большую сумму, судьбу кредита устанавливает кредитный комитет или определенные отделы. Денежная сумма, то есть взятка сотруднику оказывает нужную помощь и может повлиять на решение этого внутреннего банковского органа при рассмотрении заявки клиента без должного рассмотрения.

Как только такая заявка вместе с пакетом документов поступает в банк, она должна быть тщательно рассмотрена. Решений может быть два: одобрение или отказ в получении кредитных средств. Если заемщик уверен, что банк ему откажет, он может предложить сотруднику банка оказать помощь в положительном решении вопроса за взятку. Иногда бывает, что заемщик заявляет на получение суммы кредита большей, чем ему необходимо, чтобы из нее покрыть расходы услужливого сотрудника. Этот сговор является нарушением банковских инструкций и других нормативных документов, что может повлечь за собой неприятные последствия . Идти на этот шаг, соглашаться или же отказаться – решать клиенту.

Что можно сделать прямо сейчас:

Тщательно взвесьте все плюсы и минусы обращения к сотрудникам банка за помощью в получении кредита
Посмотрите видео в этой статье и узнайте, в каких случаях лучше обратиться к кредитному брокеру
Прочитайте на нашем сайте статью о том, что делать, если нужна помощь в получении кредита за откат

Смотрите так же по теме Как получить кредит с плохой кредитной историей

В Нижегородской области зарегистрировано больше 18,5 тысяч самозанятых. К концу года число тех, кто получил такой статус, должно вырасти до 28–29 тысяч. Всё больше жителей региона для оформления своей трудовой деятельности выбирают именно этот режим. Чиновники агитируют вступать в ряды самозанятых, а работодатели, заключая договор с сотрудниками, обещают, что их доход будут учитывать при оформлении кредита или ипотеки. Так ли это на самом деле? С какими сложностями придется столкнуться, если нужно открыть счет в банке для работы или взять взаймы у банка?

«ИП не кредитуем, самозанятых тем более»

Нижегородец Дмитрий Лазарев решил устроиться водителем-курьером, увидел объявление, что крупная федеральная компания ищет сотрудников для доставки продуктов и промтоваров. Пообещали неплохую зарплату и полную занятость.

«В фирме предлагают заключить договор со мной как с самозанятым, и мои доходы будут учитывать банки, если мне, к примеру, потребуется взять кредит или ипотеку. Я на перепутье — мы хотим купить квартиру, не хватает около полумиллиона. Если я оформлюсь по этой схеме, даст ли банк мне жилищный кредит?», — рассуждает Дмитрий.

А вот дизайнер Cветлана Илларионова ответ на этот вопрос уже получила в нескольких кредитных организациях, и, к сожалению, он ее не обрадовал.

«Я стала самозанятой в этом году. Занимаюсь дизайном, работаю с рекламными агентствами, компаниями на аутсорсинге. Времена сложные, решила взять кредит на покупку нового, более мощного ноутбука для работы. Обратилась в один банк, другой. Ответ один: «Мы ИП не кредитуем, самозанятых тем более», — поделилась с Banknn.ru Светлана.

Экспериментальный режим

Эксперимент по самозанятым начался еще в прошлом году, но Нижегородская область присоединилась к нему только с 1 января 2020-го. Теперь, согласно Федеральному закону от 27.11.2018 № 422-ФЗ, любой человек, работающий на себя, может добровольно перейти на новый налоговый режим и платить налог на профессиональный доход по льготной ставке — 4 или 6%. Это позволяет легально вести бизнес и получать доход от работы без рисков быть оштрафованным за незаконную предпринимательскую деятельность, объясняют в УФНС по Нижегородской области.

Фото: Banknn.ru

Плюсов масса:

не надо составлять декларации — учет доходов идет в мобильном приложении;
не нужно покупать кассовый аппарат и платить страховые взносы;
ИП тоже оформлять не нужно — доход подтверждается справкой из приложения;
предлагают получить налоговый вычет 10 тыс. руб. (у ИП такой возможности нет);
получаете выгодные налоговые ставки;
просто зарегистрироваться через Интернет и даже совмещать режим самозанятого с работой по трудовому договору.

Выйти из тени, легализовать свои доходы, заниматься любимым делом и безбоязненно сотрудничать с компаниями — преимущества очевидно. Но остается немало вопросов — как банки рассматривают самозанятых в качестве клиентов? Как кредитная организация будет проверять платежеспособность? Легко ли самозанятому взять кредит?

Кредиты для новой категории бизнеса

Мы решили разобраться в ситуации и опросить нижегородские банки, как они работают с такой новой для себя категорией клиентов и готовы ли давать кредиты.

В пресс-службе регионального отделения Альфа-Банка нам по телефону сказали, что самозанятых не кредитуют. В пресс-службе банка «Открытие» мы получили развернутый ответ, но тоже ничего утешительного:

«Политика банка предусматривает кредитование физических или юрлиц, в том числе ИП. Подтверждение уровня дохода потенциального заемщика — справка по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, заверенная подписью и печатью работодателя (для физлиц), либо комплект бухгалтерской и иной отчетности (для юрлиц и ИП). Другие форматы подтверждения дохода (в том числе, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профдоход) не предусмотрены. Заявки самозанятых на кредитование не могут быть рассмотрены. Самозанятые граждане могут оформить индивидуальный зарплатный проект, который, по сути, представляет собой дебетовую карту».

Банк «Центр-инвест» кредитует самозанятых граждан. Причем взять заём не сложно, если человек прошел регистрацию, предусмотренную законодательством, у него есть личный кабинет на сайте Налог.ру, в приложении «Мой налог», он ведет учет доходов и выплачивает налоги, объяснила Наталья Мазниченко, директор филиала № 10 банка «Центр-инвест» в Нижнем Новгороде.

Фото: pixabay.com

Для оформления кредита нужно предоставить:

справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход минимум за год;
справку о постановке на учет (снятии с учета) физлица в качестве плательщика налога на профдоход.

«Банк «Центр-инвест» работает с самозанятыми заемщиками по всем видам кредитных продуктов. Ипотека предоставляется по стандартным условиям, как и для других клиентов. Это новая категория клиентов, в настоящий момент разрабатываем процесс по кредитованию такого бизнеса самозанятых. Работодатель может автоматизировать выплату зарплаты самозанятым на карты. Для этого он передает нам реестр, а банк самостоятельно проверяет, имеют ли получатели денег статус самозанятых, и зачисляет средства на их счета», — добавила Наталья Мазниченко.

Кредитует самозанятых и выдает ипотеку Сбербанк. Заём можно взять как на личные нужны, так и на рабочие дела. Для этого нужно зарегистрироваться через сервис «Свое дело». Кроме того, нужно получать доход или зарплату на карту Сбербанка в течение минимум 3 месяцев. И только после этого у вас примут на рассмотрение заявку на кредит. Можно выбрать кредитную карту, если вам нужна небольшая сумма на деловые расходы или потребности, не связанные с работой. Также банк предлагает различные сервисы для бизнеса самозанятых — юруслуги, страховка перед заказчиками, продвижение онлайн и т.д.

Есть кредиты на развитие бизнеса самозанятых в МСП Банке, в том числе можно рефинансировать ранее выданные займы. Расчетный счет для оформления кредита можно открыть в любом банке.

Главные условия:

физлицо или ИП платят налог на профессиональный доход;
заявляемый доход от работы покрывает расходы на обслуживание и погашение кредита;
у заемщика нет отрицательной кредитной истории.

С конца прошлого года Россельхозбанк выдает новый потребкредит без обеспечения для самозанятых. Доход также подтверждается справкой о состоянии расчетов (дохода) по налогу на профессиональный доход. Важно, чтобы самозанятый работал в новом статусе не менее полугода. Правда, кредит для регионов выдают в очень небольшой сумме, именно на неотложные нужны.

Недавно Банк УРАЛСИБ запустил сервис для автоматизации работы бизнеса с физлицами, получившими статус самозанятых. Он автоматически проверяет регистрацию клиента в качестве самозанятого, позволяет составлять и заключать договоры и другие документы в электронном виде, оплачивать услуги, формировать чеки и взаимодействовать с налоговой.

С какими проблемами вы столкнулись в качестве самозанятого? Пишите к комментариях.

Читайте также: