Если пенсии не будет как себя обеспечить на старость

Краткое содержание:

Какие финансовые проблемы надо начинать решать как минимум за 10 лет до выхода на пенсию, чтобы обеспечить себе максимальный финансовый комфорт в старости.

Россияне начинают задаваться вопросом " на что жить в старости " уже после 30-35 лет, установили специалисты негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка. До этого возраста о своей пенсии думают лишь 30% жителей страны, а жить только на одну государственную пенсию

собираются только 45% респондентов, то есть меньше половины.

В результате скандальной пенсионной реформы возраст выхода на заслуженный отдых был увеличен - для женщин — с 55 до 60 лет, для мужчин - 60 до 65 лет. По данным опроса россиян, всего лишь 6% уверены что смогут обеспечить себе спокойную старость.

Какие шаги предпринять за 10 лет до выхода на пенсию, чтобы максимально оградить себя от финансовых неурядиц в будущем.

Как подготовиться к пенсии?

Подготовку к пенсии надо начать, учитывая следующие вводные:

— В первую очередь, надо учитывать возможное ухудшение здоровья в связи с возрастными изменениями. Расходы на лечение будут расти и так же будут возможны непредвиденные крупные затраты в случае диагностики серьезных заболеваний.

— Почти треть вышедших на пенсию россиян готовы продолжать работу (30% ) . С возрастом количество желающих трудиться сокращается: в возрастной группе 30 — 40 - летних планируют трудиться 43% граждан, а в группе 40 — 50-летних только четверть. Неизвестно, есть ли желание работать у людей в 60 - 65 лет, да и даст ли рынок труда такую возможность.

— До конца неясна судьба самих государственных пенсий, не будет ли очередных "судьбоносных" решений правительства, которые приведут к непредсказуемым результатам.

Страховка жизни и финансовый задел

К выходу на пенсию надо постараться обеспечить:

— Финансовую " подушку " на любые непредвиденные расходы, в размере не менее шести ежемесячных расходов. Деньги на "черный день" лучше всего хранить на депозите с возможностью пополнения, частичного снятия, льготного расторжения и минимальной суммой неснижаемого

остатка в серьезном банке с устойчивой многолетней позицией в финансовой системе. Как вариант, — на банковской доходной карте, с которой деньгами можно воспользоваться в любой момент. Но нужно иметь в виду, что процент по ней обычно ниже, чем по вкладу. Понятно, что сумма вклада или размер сбережений на доходной карте не должна быть больше 1,4 миллиона рублей

(гарантированное страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии).

— По возможности, надо постараться закрыть все долги, так как совершенно не ясно сможете ли вы их обслуживать, выйдя на пенсию. Новые займы пока лучше не брать.

— Оформите себе рисковую страховку жизни от онкологии и опасных заболеваний (например, типа Best doctors, со страховым покрытием 1 миллион евро). Стоит такая она порядка 300 евро (22000 рублей) в год. Понятно, если позволят личные средства.

— Создайте пассивный доход в инвестиционных инструментах низкого риска, чтобы иметь дополнительный источник дохода помимо пенсии. Другими словами, нужно вложиться в инструменты, которые бы приносили постоянную прибыль, которую можно регулярно снимать и жить на нее. Если вы готовы рискнуть — можно часть средств инвестировать в более рискованные инструменты ради более высокого потенциального дохода.

— Накапливать средства на пассивный доход нужно начинать как можно раньше, пока есть достаочно энергии и способность в быстрой ориентации в

современной финансовой обстановке. Так, как вы еще работаете, то есть имеете официальный доход, облагаемый под 13%, то идеальный вариант — это открыть индивидуальный инвестиционный счет типа А (он открывается в брокерских компаниях). Переводите с удобной вам периодичностью туда свободные для инвестиций деньги, но не более 1 миллиона рублей в год, и инвестируйте их в самый надежный и в то же время не подлежащий налогам с процента дохода инструмент — государственные облигации, которые называются ОФЗ — облигации федерального займа.

Государство, если покупать через индивидуальный инвестиционный счет, вернет вам 13% от суммы, которую вы на этот счет переведете за год, но не более чем с 400 тысяч рублей. Таким образом, у вас получится заработать 13% от государства и около 7-8% на самих облигациях.

Индивидуальный инвестиционный счет открывается минимум на три года, но можно в нем копить на будущую прибавку к пенсии все десять лет.

— Если вы готовы рисковать и имеете свободные средства, то, помимо облигаций, можно еще на 10-15% суммы от этих свободных денег инвестировать в акции крупнейших российских компаний, которые выплачивают дивиденды и имеют потенциал роста выше, чем 7-8% годовых, которые вам выплатят по облигациям. Но, надо учитывать то, что в кризисное время акции могут падать в цене на 15-20% и больше.

Мнение

Конечно же, готовиться к российской пенсионной жизни надо начинать как можно раньше, когда есть еще энергия, какие-то финансовые возможности и представление о реалиях финансового рынка. А лучше всегда настраиваться на то, что пенсию придется платить самому себе, так как наше "гуманное" правительство всегда готово поставить " крест " на наших радужных мечтах о счастливой старости.

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в комментариях. 🙂

Все плохо? Все еще хуже…

Сухая статистика. За последние годы:

• Накопительная часть пенсии была заморожена с 2014 года. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам.
• Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента (чуть устарело, но не стал удалять эту строку, это мои же слова в 2016 году).
• В нынешнем году правительство опять отказалось нормально индексировать пенсии.
• В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Почему рассчитывать нужно только на себя?

Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством!

Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.

В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения. Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!». Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка…

Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

Что я планирую делать?

• 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования.

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая темп девальвации рубля и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в долгосрочные инвестиции слишком рискованно и хлопотно.

• 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика.

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь крупной зарубежной СК. Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

• По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию.

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

• Защитить деньги от «чисто русских» рисков.

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

• Защитить своих близких в случае форс-мажора.

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

• 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью.

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же робопортфель, например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько источников пассивного дохода. Это деньги, которые будут «капать» каждый месяц (по аналогии с государственной пенсией).

Какие инструменты позволяют получать пассивный доход? Сегодня их великое множество: облигации, аннуитет, реверсивная ипотека, ETF или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия (не все варианты вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. 🙂 Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Чтобы уйти на покой с хорошим доходом, следуйте этим советам, которые мы составили вместе с проектом «Финансовая среда».

1. Посчитайте, сколько денег вам нужно для комфортной жизни

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По данным Индексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По прогнозу Демографический прогноз до 2035 года Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

• 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
• 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
• 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
• 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

• Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают Как знание английского языка влияет на зарплату до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает Как знание иностранных языков влияет на зарплатные ожидания зарплату ещё на 8–48%.
• Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Centre for Alternative Finance , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
• Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

5. Зарабатывайте на своём творчестве

Книги, фильмы, иллюстрации, игры и другие интеллектуальные продукты приносят своему создателю отчисления за использование — роялти. Если написанный вами сборник рассказов будет востребованным, вы сможете получать с него доход в течение всей жизни. Главное — сразу же запатентовать изобретение или закрепить авторство, а потом самостоятельно или через агента продавать свои наработки. Самый простой пример — фотостоки. Разместив свои фотографии на стоках, вы сможете продать их бесчисленное количество раз.

Вопрос «на что жить в старости» россияне начинают задавать себе после 30 — 35 лет, выяснили специалисты негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка. До этого возраста о будущем думают лишь 30% соотечественников. Интересно, что жить на одну только государственную пенсию планируют меньше половины респондентов (45%).

В прошлом году пенсионный возраст в России повысили — для мужчин он постепенно вырастет с нынешних 60 до 65 лет, для женщин — с 55 до 60 лет. При этом, судя по данным опроса, не более 6% граждан уверены, что смогут обеспечить себе спокойную старость. А что нужно сделать за 10 лет до пенсии, чтобы самому обеспечить эту самую спокойную старость? Этот вопрос АиФ.ru задал независимому финансовому советнику Наталье Смирновой.

Как подготовиться к пенсии?

Прежде всего, по словам Смирновой, приготовления к выходу на пенсию должны строиться на следующих вводных:

— Нужно быть готовым к тому, что, скорее всего, ближе к возрасту выхода на пенсию здоровье будет ухудшаться, расходы на него будут расти, возможны непредвиденные крупные траты в случае диагностирования опасных заболеваний;

— Почти треть соотечественников (30%) готовы продолжать работу после выхода на пенсию. Но, надо сказать, что с возрастом число желающих сокращается: в возрастной группе 30 — 40-летних планируют трудиться 43% граждан, а в группе 40 — 50-летних только четверть. Неясно, будет ли возможность (и желание) работать в 60 — 65 лет. Да и не факт, что будет предложение на рынке труда.

— Неясна и дальнейшая судьба государственных пенсий, не будет ли очередных изменений, подчеркивает Смирнова.

Создать финансовый задел и застраховать жизнь

В итоге к выходу на пенсию необходимо обеспечить:

— Финансовую подушку на непредвиденные расходы, в размере не менее шести ежемесячных расходов. Деньги на «черный день» лучше всего хранить на депозите с возможностью пополнения, частичного снятия, льготного расторжения и минимальной суммой неснижаемого остатка в банке системной значимости. Как вариант, — на банковской доходной карте, с которой деньгами можно воспользоваться в любой момент. Но нужно иметь в виду, что процент по ней обычно ниже, чем по вкладу. Разумеется, сумма вклада или сбережений на доходной карте не должна превышать 1,4 миллиона рублей (гарантированное страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии).

— Погасите все долги, поскольку неясно, сможете ли вы их обслуживать, выйдя на пенсию. От новых кредитов, понятное дело, в идеале лучше воздерживаться.

— Оформите себе рисковую страховку жизни от онкологии и опасных заболеваний (например, типа Best doctors, со страховым покрытием 1 миллион евро). Стоит такая она порядка 300 евро (22000 рублей) в год.

— Создайте пассивный доход в инвестиционных инструментах низкого риска, чтобы иметь дополнительный источник дохода помимо пенсии. Иными словами, нужно вложиться в инструменты, которые бы приносили регулярный доход, который можно снимать и жить на него. Если есть готовность к риску — можно часть средств инвестировать в более рискованные инструменты ради более высокого потенциального дохода.

Государство, если покупать через индивидуальный инвестиционный счет, вернет вам 13% от суммы, которую вы на этот счет переведете за год, но не более чем с 400 тысяч рублей. Таким образом, у вас получится заработать 13% от государства и около 7-8% на самих облигациях. Открывается индивидуальный инвестиционный счет минимум на три года, но можно в нем копить на будущую прибавку к пенсии все десять лет.

— Если есть готовность к риску, то, помимо облигаций, можно еще на 10-15% суммы свободных денег инвестировать в акции крупнейших российских компаний, которые выплачивают дивиденды и имеют потенциал роста выше, чем 7-8% годовых, которые вы получите по облигациям. Только будьте готовы, к тому, что в периоды кризиса акции могут падать в цене на 15-20% и больше, предупреждает Наталья Смирнова.

Опции темы

• Подписаться на эту тему…