Как хранить деньги пенсионерам

Опубликовано: 06.05.2025

Когда инфляция «съедает» часть сбережений, пенсионерам приходится искать способы, как сохранить деньги, откладываемые с пенсий, чтобы пользоваться капиталом с максимальной выгодой. У каждого банка есть депозитные программы для разных категорий клиентов, включая лиц пенсионного возраста. Если для займов действуют некоторые возрастные ограничения, то для вкладчиков таких ограничений не существует. Более того, есть специальные программы, учитывающие потребности пенсионеров, когда их статус открывает доступ к повышенным ставкам. Самый выгодный вклад для пенсионеров в 2020 году выбирают с учетом времени размещения, суммы, необходимости в частичном снятии.

Какой вклад пенсионеру можно считать выгодным
Банки с лучшими условиями вкладов для пенсионеров
«Восточный тарифная зона 1» от Восточного экспресс банка
«Пенсионные сбережения (ежегодная выплата %)» от Газпромбанка
«Пенсионный доход» от Россельхозбанка
«Пенсионный» депозит от банка Русский стандарт
«Гранд» от Московского Кредитного Банка
«ТКБ.Постоянный доход» от Транскапиталбанка
Лучшие краткосрочные вклады до 1 года
Хорошие долгосрочные вклады от 1 года и более
Лучший вклад для пенсионеров на сегодня

Какой вклад пенсионеру можно считать выгодным

Любая инвестиция средств сопряжена с высокой долей риска, когда сам доход не гарантирован и спрогнозировать финансовые результаты крайне сложно. Банковский вклад остается самым востребованным продуктом, когда заходит речь о размещении пенсионерами денежных сбережений под высокий процент с максимально возможной прибылью. Однако далеко не все программы одинаково выгодны.

Какой будет ставка, в конечном итоге, решает сам банк, в зависимости от:

срока размещения;
суммы вложения;
необходимости в частичном снятии или досрочном закрытии;
получении процентов на отдельный счет или капитализации.

Банк может обещать доход до 10% годовых, однако такой показатель может быть достигнут только при соблюдении жестких условий депозита – короткий срок, большая сумма, отказ от капитализации и т.д.

При выборе депозитной программы важно учитывать главное правило инвестирования – в нем есть смысл, если обещана ставка, превышающая показатель инфляции. Финансовые учреждения, разрабатывая программы для длительного хранения накоплений, обычно учитывают потребность в сохранности капитала.

Банки с лучшими условиями вкладов для пенсионеров

Даже если клиент годами привык работать с конкретным финансовым учреждением, это не значит, что его депозитные программы окажутся лучшими для вкладчика. Выбор банка стоит начинать с изучения условий хранения сбережений, выбирая наиболее высокую доходность для определенной суммы, срока, порядка пользования депозитом в период действия договора.

После неоднократного снижения ставки рефинансирования Банком России, показатели процентных ставок банков устремились вниз. Вместе с основными программами, были пересмотрены ставки по вкладам для пенсионеров – к 2020 году они едва достигают 8% за год, а средняя доходность колеблется в диапазоне 5-6%.

Поиск программы начинают с анализа сводной информации о действующих продуктах банков, представленных на сайтах-агрегаторах. Они позволяют в течение нескольких минут задать искомые условия фильтрации по заданным параметрам и получить список актуальных предложений. На начало 2020 года повышенные ставки готовы предложить:

Россельхозбанк – 7,0% при 4-летнем хранении депозита с отложенной на окончание депозита процентной выплатой;
ВТБ – 7,0% при условии открытия счета «Накопительный» и оформлении Мультикарты;
Транскапитал – 6,95% обещают при вложении от 50 тысяч рублей с правом увеличения ставки на 0,25% для пенсионеров, воспользовавшихся услугой онлайн-открытия депозита.

У каждого выгодного предложения найдутся некоторые ограничения, условия банка, не выполнив которые клиент не откроет счет или не получит изначально обещанную доходность. Чтобы сохранить деньги и получить процентный прирост капитала, перед размещением средств с особой тщательностью проверяют, чтобы запрошенные банком параметры сотрудничества устраивали вкладчика.

«Восточный тарифная зона 1» от Восточного экспресс банка

Условия депозитов определяются согласно географии, где именно оформил вклад человек. Если он проживает или обращается в банк из столичного региона, применяется ставка 1-й тарифной зоны. Все остальные крупные города РФ отнесены ко 2-й зоне тарифов, а удаленные небольшие города и населенные пункты – к 3-й зоне.

Хотя средние ставки по вкладу «Восточный» установлены в границах 3,5-5,3%, клиент получает дополнительный доход от участия в программе накопительного страхования жизни:

Срок – 181 день.
Сумма – от 10 миллионов рублей.
Ставка – 7,4% при условии оформления инвестиционного продукта с доходностью в 1,9% на сумму, равную депозиту, плюс 0,2% бонусами за подключенные банковские услуги.
При открытии вклада от 1,5 миллионов рублей пенсионером установлена надбавка в 0,1%.

Стандартные условия вклада:

срок- до 36 месяцев;
ставка – 3,65-5,4%;
сумма – от 30 тысяч рублей или 500 евро, долларов.

Проценты начисляют на отдельную карту клиента по завершении действия договора. Вкладывая в евро, получают доход в 0,4% годовых.

«Пенсионные сбережения (ежегодная выплата %)» от Газпромбанка

Если пожилой клиент является обладателем некоторой суммы свободных средств, он может вложит их с максимальной пользой от процентной ставки 6,26%.

Программа Газпромбанк рассчитана на ежегодное получение процентной выплаты.

Сумма – от 15 тысяч рублей.
Ставка – до 6,26%.
Капитализация – ежегодно.

Ни снятие, ни пополнение по депозиту не предусмотрено.

«Пенсионный доход» от Россельхозбанка

7% годовых начислит и выплатит РСХБ по окончании срока депозита (4 года). Чтобы открыть вклад достаточно иметь свободные 500 рублей.

По вкладу установлены ограничения:

нет пополнения;
нельзя частично снять до окончания договора;
нет капитализации.

Воспользоваться процентным доходом удастся только после завершения срока размещения.

«Пенсионный» депозит от банка Русский стандарт

При наличии крупной суммы от 5 миллионов рублей, банк готов открыть 12-месячный вклад под 6% годовых.

Как и большинство других выгодных депозитов, не предусмотрено частичное снятие, однако увеличить сумму размешается. Проценты не капитализируются и выплачиваются ежемесячно.

«Гранд» от Московского Кредитного Банка

Специальное предложение для пожилых граждан – тариф «Гранд» от МКБ.

сумма – от 1 тысячи рублей, но не более 10 миллионов рублей;
ставка – 6,2%;
срок – 1-2 года.

Капитализации нет, как и досрочного снятия. Вкладчикам разрешается открывать пополняемые счета и пользоваться ежемесячно начисляемыми процентами.

«ТКБ.Постоянный доход» от Транскапиталбанка

Один из самых выгодных вкладов – «Постоянный» от банка ТКБ. Прибыль вкладчика составит 6,95% годовых.

Остальные параметры программы:

срок – до 1,5 лет;
сумма – 50 тысяч рублей и выше;
без капитализации и досрочного снятия.

Проценты выплатят после окончания вклада. При желании, вкладчик сможет пролонгировать договор и ежемесячно пополнять основную сумму новыми взносами.

Лучшие краткосрочные вклады до 1 года

Среди выгодных предложений чаще всего представлены программы со сроком хранения от 1 месяца до 2 лет. Банки с осторожностью относятся к обещаниям гарантированного процента в более длительной перспективе. Даже если денежные средства необходимо сохранить без движения в течение нескольких месяцев, вместо традиционного сберегательного счета с нулевой прибылью можно извлечь хороший доход, воспользовавшись краткосрочными предложениями инвестировать деньги на весь располагаемый период времени.

Периодически финучреждения запускают акции, вводят спецпрограммы для разных категорий граждан, в том числе для пенсионеров на 3 месяца и более длительный срок.

Из постоянных вкладов для физических лиц, включенных в стандартную линейку финучреждения, стоит обратить внимание на:

банк Открытие со вкладом «Открытый» под 7,2%;
ББР банк с программой «Накопительный вип» под 6,94%;
Связь банк с «накопительным счетом» под 6,03%.

При выборе программы обращают внимание на надежность и репутацию банка, оценивая финансовые показатели и стабильность положения учреждения, в котором будут размещены средства.

Хорошие долгосрочные вклады от 1 года и более

Начиная с 1 года размещения депозита, выбор вкладчика становится разнообразнее — и в крупных федеральных банках, и в финучреждениях местного масштаба программ для инвесторов предостаточно, но не все готовы разместить деньги пенсионеров на особых условиях.

В АК Барс Банк суммы от 10 тысяч рублей разместят на вкладе «Просто накопить» под 5,9%, но если открыть доходный депозит онлайн, ставка увеличивается еще на 0,15%.

Иногда в привилегиях нет смысла – ставка достаточно высокая, а доходность на стандартных условиях выше, чем спецпредложения отдельных банков для пенсионеров. Примером служит предложение «Активный» депозит от Райффайзенбанка с 7% годовых. Чтобы стать вкладчиком, достаточно иметь 1 рубль для открытия счета.

Лучший вклад для пенсионеров на сегодня

Рассматривая пенсионные вклады в банках, не стоит забывать, что помимо рублевых сбережений велико число граждан, хранящих средства в долларах или евро. Депозит, выгодный для размещения средств в рублях на сегодня, может оказаться бесполезным для владельцев долларовых капиталов.

Главная ошибка при выборе вклада – смотреть, где больше процент по вкладам для пенсионеров, исключая из поля зрения остальные параметры. Основные ошибки поиска самого выгодного банковского предложения – не обращать внимания на:

Срок размещения и возможность досрочного снятия с сохранением процентов. Если деньги понадобятся раньше окончания срока, выгодная ставка пересматривается на минимальный процент, а заемщик, сняв сумму со счета, теряет процентную прибыль.
Сумма. Некоторые продукты рассчитаны исключительно на крупные инвестиции, в других банках, наоборот, устанавливают лимиты.
Пополнение. Собираясь откладывать с пенсии, клиент обнаруживает, что условиями программы внесение дополнительных сумм не предусмотрено.
Капитализация. Почти все вклады для пенсионеров с максимальными процентами не разрешают капитализировать проценты – их начисляют и выплачивают в конце срока хранения. Отказывая в капитализации, банк снижает итоговую доходность. При выборе программы смотрят на конечную заработанную на процентах сумму. Вклады со средней ставкой с применением капитализации могут оказаться лучше, чем депозиты с большим процентом, но без капитализации.

Если период хранения небольшой, рекомендуется рассмотреть вариант хранения средств на дебетовых картах. Например, Сбербанк выпускает карты для пенсионеров с начислением 3,5% на остаток. Если нет гарантии, что сбережения не потребуются в ближайшие месяцы, выгоднее завести карточку с начислением на остаток.

Пенсионеры честно всю жизнь работали на государство. Иногда к выходу на пенсию у них получается накопить какую-то денежную сумму. Это и на похороны, и на добавку к той пенсии, которой не хватает, чтобы вести достойную жизнь. Всегда возникает проблема, как сохранить эти скромные денежные сбережения пенсионеру.

Чаще всего денежные средства хранятся дома. Иногда пенсионеры относят свои честно заработанные накопления в банк. Как сохранить денежные средства пенсионеру, одновременно уменьшив последствия девальвации отечественных денег? Переход на иностранную валюту проблемы не решит.

Варианты вложений для пенсионеров

Экономисты предлагают несколько безопасных способов:

Приобретение жилья для сдачи в аренду считается беспроигрышным вариантом вложений. Цена на недвижимость все время растет, и при этом она приносит доход каждый месяц.
Но, чтобы сделать такую выгодную инвестицию, требуется располагать приличной суммой, которая позволит приобрести квартиру или комнату. Не у каждого она есть в наличии.
Бизнес. Как вариант можно рассмотреть приобретение акций какой-либо прибыльной компании, вложиться в бизнес друзей или родственников, или начать собственное дело. Но никто вам не даст гарантии, что эти вложения окупятся, да и просто, что вы их не потеряется.
Следует иметь в виду, что бизнес – занятие непредсказуемое. При этом оно отнимает много времени и сил, и изрядно портит нервные клетки, которые не восстанавливаются.
Драгоценные металлы. Это один из самых выгодных видов инвестирования для людей, которые вышли на пенсию. Однако он требует знаний особенностей этого рынка. При этом, необходимо располагать серьезным капиталом, а заметная прибыль появится только спустя годы.
Банковский вклад. Основная масса пенсионеров предпочитает именно этот вариант. Никто не поспорит с тем, что он надежен и гарантирует систематические начисления на вложенные средства.
Он не перекроет потери целиком, но даст возможность их минимизировать. У многих банков есть специальные предложения для лиц пенсионного возраста с особыми условиями.

Вклады для пенсионеров – нюансы

Как сохранить денежные сбережения пенсионеру? Чтобы воспользоваться специальными предложениями финансово-кредитной организации смогут вкладчики, представившие пенсионное удостоверение.

Женщины, в соответствии с законодательством, ее получают после того, как им исполниться пятьдесят пять лет, а работникам мужского пола – шестьдесят. Предложения ведущих банков не очень отличаются друг от друга.

Условия оформления депозитов:

Доступная сумма первоначального взноса. Чтобы открыть счет, достаточно положить на него от пяти до тридцати тысяч рублей.
По сравнению с вкладами для работающих россиян, пенсионерам предлагается повышенная ставка начисления процентов.
Пенсионеры имеют много возможностей для того, чтобы управлять деньгами, положенными на депозит. При желании владелец такого счета может ежемесячно получать начисленные проценты на пластиковую карточку, которая заводится непосредственно для этого, или на открытый под них счет.

Пенсионеры, желающие, чтобы вклад увеличился как можно быстрее, полученную прибыль снимать не торопятся. В дальнейшем проценты начисляются уже на приумноженную сумму, что существенно форсирует накопление средств. Депозит размещается сроком на 1-1,5 года. Если вы желаете продолжать использовать эту схему накопления денег, продолжайте вносить очередные платежи.

О том, чтобы продлить договор, финансовая организация позаботится самостоятельно. Приходить для этого в банковский офис необходимости нет. Условия останутся прежними.

На счете средства размещают в национальной валюте. Кредитно-финансовые организация принимают и евро, и доллары США.

Но пенсию государство платит в рублях, магазины преимущественно ведут торговлю тоже не в отечественной валюте, а возможность конверсии банки предлагают нечасто. Обмен валюты на рубли – это забота вкладчиков. Для пенсионеров это не самый удобный вариант.

Предложения Сбербанка

Как сохранить денежные сбережения пенсионеру в Сбербанке? Этому банку доверяют не только потому, что считают его надежным. Пенсионеры к нему привыкли.

С эти именем была прожита практически вся жизнь до выхода на пенсию. У Сбербанка есть разветвленная сеть филиалов по всей России, и он разрабатывает продукты, которые в значительной степени отвечают нуждам и чаяниям его целевой аудитории.

Если вы пенсионер, здесь можно получить и дополнительные начисления в виде процентов и помощь в решении других затруднений.

Сотрудники банка разработали специальный вклад «Пенсионный плюс», подразумевающий ставку с учетом капитализации, возможность расходовать средства и начисление процентов каждый квартал.

Одним из самых доходных считается вклад «Сохраняй», в соответствии с условиями которого, вам, в независимости от времени размещении начислят проценты по максимально возможной ставке.

Программы Банка Москвы

Как сохранить денежные сбережения пенсионеру в Москве? Если вы уже вышли на пенсию и живете в столице нашей страны, у вас есть возможность эффективно использовать сбережения, инвестировав их в это кредитное учреждение.

В год финансовая организация обещает выплачивать более 10%. Использовать полученный доход вы можете так, как посчитаете нужным, например, перевести проценты на карточку, израсходовать или капитализировать их для быстрого увеличения депозита.

Вывод : В рамках данной статьи мы рассмотрели возможные способы сохранения пенсионных сбережений. К сожалению, многие пенсионеры хранят заработанные деньги «в банке, а банку дома», когда есть много способов сохранить их и даже приумножить.

Желаем вам выгодно инвестировать свои накопления и обеспечить себе достойных уровень жизни на пенсии. Кстати, как храните свои сбережения вы?

Теперь вы знаете о том, как сохранить денежные сбережения пенсионеру.

Расскажите, пожалуйста, какими способами можно увеличить доход современному пенсионеру, кроме как устроиться на работу, сдавать квартиру и продавать овощи с огорода. Существуют ли надежные способы получать пассивный доход?

Как грамотно распорядиться накоплениями в размере 100—300 тысяч рублей? У вас была статья, отвечающая на этот вопрос, но она о молодых инвесторах. А если человек уже на пенсии, как заставить накопления работать?

Вы могли бы сделать статью о том, как разумно распорядиться деньгами, для людей от 50 лет и старше с низкой финансовой грамотностью, у которых есть небольшие накопления, 100—300 тысяч? Статью, написанную более простым языком, разъясняющую азы. Есть ли в вашем журнале материалы, предлагающие альтернативы людям, которые умеют только держать деньги под матрасом?

Мария, вы сами назвали самые популярные варианты увеличения дохода. Можно продолжить работать на привычном месте или найти какую-то подработку с учетом своих знаний и интересов. Если сдать комнату или квартиру, будет хорошая прибавка к пенсии, но не у всех есть свободная недвижимость.

Еще есть вариант пожизненной ренты, но он не очень распространен. Рекомендовать его не могу: можно столкнуться с теми, кто готов нарушить закон.

Если вы вышли на пенсию с некоторой суммой в кармане, ее не стоит хранить под матрасом. Лучше использовать ее как источник дополнительного дохода.

Вклады

Самый простой и надежный вариант — открыть вклад в банке. Идеально подойдут депозиты с ежемесячной выплатой процентов на текущий счет или карту банка. Пенсионерам часто предлагают вклады с повышенным процентом, так что при походе в банк возьмите с собой пенсионное удостоверение.

Вклад открыт на год, ставка 6% годовых, выплата процентов раз в месяц. На вклад вы внесли 300 тысяч рублей. Каждый месяц в течение года вы будете получать 1500 рублей. Это 18 тысяч рублей в год. Если бы ставка была 7% годовых, ежемесячный доход был бы 1750 рублей.

Сравните предложения нескольких банков: у них могут серьезно отличаться условия по вкладам. Чем выше процент, тем лучше. Учтите также, на какой срок открывается вклад и можно ли досрочно снять хотя бы часть денег без процентов.

Не стоит держать в одном банке больше 1,4 млн рублей вместе с процентами по вкладу: именно столько застраховано агентством по страхованию вкладов, то есть в пределах этой суммы вам гарантированно вернут деньги, если у банка будут какие-то проблемы.

При открытии вклада обязательно внимательно читайте договор. В нем должна идти речь именно о вкладе, а не об инвестиционном страховании жизни, инвестиционном счете, паевых фондах или чем-то еще. Можете взять с собой в банк кого-то из родственников и показать им документы, прежде чем расписываться и вносить деньги в кассу.

Карты с процентом на остаток

Немного более сложный вариант, но зато более гибкий. У многих банков есть карты, которые не только позволяют оплачивать покупки в магазинах и снимать деньги в банкомате, но и дают процент на остаток денежных средств на счете.

Ставка примерно равна ставке по вкладам и отличается у разных карт и банков, то есть тоже стоит сравнить разные предложения. Доход выплачивается каждый месяц на эту же карту. Дальше его можно снять наличными или потратить с помощью самой карты.

Такую карту можно пополнять, с нее можно снять деньги без потери процентов — в отличие от вкладов. Это преимущество.

Но у карт есть свои нюансы. Их обслуживание бывает платным, а банк вправе изменять процент на остаток по карте. Для сравнения, процент по вкладу указан в договоре и не меняется до закрытия.

Доходную карту лучше хранить в безопасном месте и использовать для покупок как можно реже. Если ее данные кто-то скопирует, можно потерять все накопления, хранящиеся там. Со вкладом такого произойти не может.

Ценные бумаги

Можно вложить деньги в облигации и получать купоны, можно купить акции нескольких компаний и радоваться дивидендам.

Прежде чем начать, придется разбираться: это гораздо сложнее, чем вклады и карты. Нужны брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет и понимание хотя бы основных терминов: акции, облигации, эмитент, купон, накопленный купонный доход, дивиденды и т. д.

Советую начать с наших статей:

Есть риск потерять деньги, если неправильно их вложить. Зато доходность может быть выше, чем по вкладам или картам с процентом на остаток.

А если вы платите НДФЛ — например, вы работаете на пенсии, — можно вкладываться в ценные бумаги через индивидуальный инвестиционный счет и возвращать НДФЛ с помощью вычета на взносы.

Наращивайте капитал

На пенсию лучше выходить с внушительной суммой: чем больше денег — тем больший пассивный доход можно получать. Вот несколько вариантов увеличения капитала.

Откладывать как можно больше, если вы продолжаете работать. Лучше немного снизить уровень потребления или поработать чуть больше, но накопить как можно больше к пенсии. Когда решите уйти с работы, каждая тысяча рублей окажется кстати.

Продать ненужное имущество. Например, бытовую технику, автомобиль, гараж или дачу.

Продать квартиру и купить более дешевую. Это радикальный вариант, он далеко не для всех, но иногда это хорошее решение. Если вы живете в центре города, можно продать квартиру и взять более дешевую на окраине. Или можно продать квартиру в Москве или Санкт-Петербурге и переехать в область или другой регион: там недвижимость намного дешевле.

Если выход на пенсию вам только предстоит, почитайте наши материалы:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Фото © ТАСС/ Александр Рюмин

" src="https://static.life.ru/tmp/_1585151626632-1585151627088.jpg" loading="lazy" style="width:100%;height:100%;object-fit:cover"/>

Пожилые люди привыкли откладывать деньги на чёрный день. После того как резко упал курс рубля, многие пенсионеры и их родственники стали опасаться, что сбережения просто съест инфляция. При этом банки сейчас активно предлагают пожилым клиентам повышенные ставки по вкладам. Самые активные пенсионеры начинают всерьёз интересоваться инвестициями. Какие сейчас появились угрозы для накоплений, кто рискует потерять деньги, и как пожилым людям защитить свои сбережения?

Многие пенсионеры до сих пор продолжают хранить свои деньги в укромном месте дома наличными. В то же время в последние годы значительно выросло число пожилых людей, которые выбирают карту или вклад и при оплате в магазинах используют безналичные платежи. К тому же в банках стали активно предлагать пенсионерам и довольно сложные инвестиционные продукты. Испугавшись роста цен, сейчас пожилые люди всё чаще задаются вопросом, как не допустить обесценивания своих денег.

— Пенсионерам с небольшими накоплениями стоит держать свои сбережения в самых консервативных финансовых инструментах, чтобы в случае надобности их можно было изъять без потерь, — говорит финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский. — Это могут быть банковские депозиты, короткие надёжные облигации. В свою очередь, если пенсионер располагает накоплениями, которые предполагается в будущем передать детям и внукам, то можно выбрать самую обычную долгосрочную консервативную стратегию инвестирования. Например, вложить часть денег в облигации, а часть — в акции и другие более рискованные финансовые инструменты.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

По словам Ивана Капустянского, часть банков даёт пенсионерам проценты по вкладам чуть выше, чем другим клиентам. Правда, разница тут небольшая. Так что каких-то особенно выгодных банковских вкладов для пенсионеров он не отмечает. Однако работающие пенсионеры, по мнению эксперта, могут воспользоваться связкой открытия индивидуального инвестиционного счёта и покупкой на него облигаций федерального займа (ОФЗ).

— ОФЗ — самый простой вид инвестиций и более доходный, чем депозит, — поясняет Иван Капустянский. — Годовалые ОФЗ сейчас обещают доходность в 7%. Если инвестировать их через ИИС, доходность вырастет до 11%. При этом инвестиция останется очень надёжной.

Впрочем, по словам эксперта, чтобы обеспечить себе безбедную старость и не надеяться на государство, стоит смолоду подумать о пенсии. Чем раньше начать откладывать деньги, тем меньше необходимо будет ограничивать себя в текущем потреблении и удастся накопить значительную сумму за счёт начисления сложных процентов.

— На сегодняшний день банковские вклады могут принести пенсионерам до 7,1% годовых, по сути даже не покрыв продовольственную инфляцию, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — В целом проблема сбережений как пенсионеров, так и остальных граждан должна решаться не в моменты перепадов курсов валют и финансовых кризисов, а задолго до этого. Вопрос сохранения сбережений пенсионеров тянется ещё с 80-х годов. Это ментальная установка людей на создание неприкосновенного запаса наличных.

По словам Алексея Кричевского, вместо того чтобы давать в долг банкам под мизерные проценты, можно эти же деньги вложить в долговые инструменты крупных российских компаний. Как говорит эксперт, в результате процент будет минимум в полтора раза больше.

— Многие ошибочно полагают, что для инвестирования на финансовых рынках нужны огромные свободные средства, — говорит независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая. — Но это не всегда так. Можно купить ликвидные акции на любую сумму. Например, чтобы приобрести 10 акций крупных корпораций или банка, порой достаточно иметь 1– 2 тыс. рублей. Да, тема инвестиций требует небольших сбережений, но, по крайней мере, не тех, какие представляют многие. Так же инвесторами не рождаются, инвесторами становятся. Поэтому данная сфера требует определённых знаний: что за компания, с чего получает прибыль, какие финансовые показатели были за последние три года, где это посмотреть.

Таким образом, делать вложения в акции можно в том случае, если вы готовы постоянно следить за рынком. С вложениями тоже нужно работать, а это требует и времени, и сил. В противном случае есть вероятность потерять больше, чем съест инфляция, пока сбережения будут лежать под подушкой. И самое главное — ни в коем случае нельзя рисковать последними деньгами. Никогда не будет гарантий, что подешевевшие акции после кризиса снова начнут расти. Они могут продолжить дешеветь.

1. Копить всегда, копить везде

Экономическая теория гласит: какой бы скромной ни была зарплата, а отложить 10 процентов всегда можно. Если, конечно, у вас дома не сидят "семеро по лавкам". Но в последнем случае как раз копить и не обязательно. Потому что, перефразируя старинную восточную мудрость, лучшее пенсионное накопление - это хорошо воспитанные и любящие дети.

"В России существуют три самых распространенных способа денежных накоплений на старость, - сказал "РГ" научный руководитель Института экономики РАН Руслан Гринберг. - Согласно нашим исследованиям, у большинства россиян еще с 90-х годов сохранилось "долларовое сознание". Символом сохранения покупательной способности являются иностранные валюты. Люди переводят оставшиеся от повседневных расходов деньги в доллары, евро, швейцарские франки. Наверное, они относительно правильно делают. Главное - не хранить эти деньги "под подушкой", откуда их могут украсть. Лучше размещать их на валютные вклады в первой пятерке банков, которым не грозит санация или закрытие. Проценты там низкие, но зато надежность высокая. Если же у человека совсем нет доверия к вкладам, то можно хранить деньги в банковской ячейке. Недостаток в том, что за ячейку нужно платить, вместо того чтобы получать проценты".

Главная проблема долларовых накоплений заключается, как ни странно, в непредсказуемости курса рубля. К примеру, если вы купили $1000 в 2002 году, то такая "инвестиция" казалась солидной и придавала уверенности в завтрашнем дне. Но уже пять лет спустя, при курсе менее 25 рублей за доллар и росте рублевых цен, эта сумма уже не впечатляла. Накануне кризиса 2008 года многие даже избавлялись от доллара, "пока он совсем не обесценился". Они пожалели об этом уже годом позже, когда американская валюта укрепилась к рублю в полтора раза. В начале 2014 года цена "зеленого" достигала отметки в 80 рублей, и люди вкладывали в него последние рубли, а в середине 2017-го курс снизился до 55. В общем - деньги на ветер и сплошное расстройство.

Поэтому целесообразно хранить в валюте только часть сбережений, а остальное все-таки держать в тех деньгах, с которыми мы ходим в магазин, то есть в рублях.

"Наши граждане достаточно активно пользуются долгосрочными рублевыми вкладами, дающими высокий процент, и услугами негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Прежде всего это корпоративные фонды", - отмечает Гринберг.

Официально рекомендованный государством путь накопить именно на достойную старость - как раз накопления в пенсионных фондах, которые в мире являются существенной прибавкой к гарантированному государством минимуму - страховой пенсии. В России эта система будет меняться: на смену обязательным накоплениям придет индивидуальный пенсионный капитал. Человеку предоставят право выбора, какую часть своей зарплаты инвестировать в старость, при этом появится возможность и не откладывать ничего. Однако это было бы неразумным решением: в отличие от обязательных пенсионных накоплений индивидуальный пенсионный капитал можно будет передать по наследству, а для того, чтобы стимулировать участие граждан в этой системе, государство предоставит налоговые льготы.

"Все задачи одновременно государство решить не может, поэтому вопрос о том, как расширить для будущих пенсионеров возможности накоплений на старость, мы обязательно будем рассматривать, но после того, как окончательно решим со сроками выхода на пенсию, - сказал "РГ" вице-спикер Совета Федерации Евгений Бушмин. - Это могут быть какие-то специальные высокодоходные взносы для желающих иметь прибавку к пенсии. Можно попробовать реформировать НПФ с тем, чтобы они не просто сохраняли, но и существенно приумножали пенсии граждан. Сейчас этот вопрос решен только наполовину, поэтому люди негосударственным фондам не очень верят и больше доверяют государству или банковским вкладам. Мы будем развивать различные накопительные системы, но самое главное, чтобы у самих наших граждан пропало недоверие к ним и появилось желание откладывать себе на пенсию, ведь заставить это сделать законом или указом невозможно".

2. Железобетонные гарантии

Полностью достоверной информации о том, сколько пожилых людей получают прибавку к пенсии, сдавая в аренду квартиру или дачу, не существует. Просто потому, что подавляющее большинство делают это нелегально. Иначе приходилось бы платить либо 13% НДФЛ, либо покупать патент. Но, по оценочным данным, на недвижимости зарабатывают до четверти пенсионеров. Многие ради этого дохода вынуждены пожертвовать комфортом: к примеру, продать относительно просторную квартиру в удобном месте и купить две "однушки" на окраинах. Одну - для себя, другую - для денег.

Однако на такие жертвы идти не обязательно, если обеспечить себе железобетонные гарантии заранее.

"С покупкой недвижимости "под пенсию" лучше поторопиться, - сказали "РГ" в банке, проводящем крупнейшую в России ипотечную программу. - Пенсионерам ипотеку уже, как правило, не дают. Ипотечный договор должен быть полностью реализован до выхода человека на пенсию, поэтому лучше его заключать за 12-15 лет до предполагаемого заслуженного отдыха". Вместе с тем, если пенсионер работает и получает "белую" зарплату, он может рассчитывать на одобрение ипотеки.

Благодаря снижению ставок ипотека стала достаточно доступна среднестатистическому работающему россиянину. Чтобы получить долгосрочный кредит в столичном регионе, требуется иметь официальную зарплату от 45 тысяч рублей в месяц, хотя некоторые банки идут на уступку и заключают договор с гражданами, чей заработок чуть меньше. Во многих регионах ограничения по доходу ниже, чем в столичном. Только надо помнить: как минимум 20 процентов стоимости жилья надо выложить сразу из своего кармана, то есть придется как-то исхитриться и накопить как минимум под миллион рублей. Увы, это обстоятельство отсекает от ипотеки большинство населения.

Дешевле всего покупать "первичную недвижимость", то есть квартиру, строительство которой находится "на стадии забора". Тогда к моменту окончания стройки рыночная стоимость этой жилплощади будет уже выше, чем на момент покупки. В периоды рецессии за время строительства квартира дорожает на 20-30%, а в моменты экономического роста - до двух раз. То есть получается, что вы покупаете жилье за полцены.

За тем, чтобы дом, в котором вы берете квартиру, был построен, сегодня строго следит не только государство. Гарантию вам дает еще и банк, предоставивший ипотечный кредит. Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования рекомендуют клиентам покупать квартиры у застройщика, которого они сами же и инвестируют. Все остальные перед предоставлением ипотеки изучают финансовое положение застройщика и страхуют ваши риски. Так что те, кто берет ипотеку в наши дни, уже рискуют не так, как это было прежде.

Обычно получить ключи на первичную квартиру можно через три года с момента покупки или чуть раньше. А после этого вопрос о том, как расплатиться с ипотекой, уже теряет актуальность: квартиру можно сразу начать сдавать, и рассчитываться с банком вы будете уже за счет жильцов.

3. Пожизненный рай

Часть пенсионеров (как правило, это одинокие люди) принимают решение распорядиться своей недвижимостью иначе: заключить договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением. В обоих вариантах человек жертвует своей квартирой в пользу фирмы, с которой заключает соглашение. В случае ренты пенсионеру до конца его дней обязаны ежемесячно выплачивать сумму, указанную в договоре. При пожизненном содержании получатель услуг ренты отдает еще и свою пенсию, но взамен ему обеспечивают ежедневный уход: готовят многоразовое питание, убирают квартиру, помогают принимать водные процедуры, обстирывают, сопровождают на прогулки и так далее.

Но есть нюанс. Государственные структуры рентой не занимаются: государство предоставляет другую услугу - поселяет в обмен на квартиру в дом ветеранов. А частные фирмы не всегда исполняют услуги добросовестно. К тому же регламент их деятельности в законодательстве прописан слишком "пунктирно". К примеру, согласно закону, пенсионеру требуется платить по ренте сумму "не менее прожиточного минимума", а параметры ежедневного ухода вовсе нигде не описаны.

"При наличии достаточно большого количества фирм, добросовестно исполняющих свои обязанности, существуют и недобросовестные "однодневки", и откровенные мошенники. Следовательно, есть проблема доверия, - констатирует Руслан Гринберг. - Свой вклад в недоверие вносят и детективные сериалы о том, как пенсионеры, сдавшие квартиру в ренту, вскоре умирают, и реальные истории, когда ветеранов, подписавших дарственную, выгоняли на улицу. Поэтому такой способ сохранения дохода становится менее распространенным и все большее количество одиноких стариков предпочитают заручиться поддержкой кого-то из соседей в обмен на указание их в своем завещании".

К сожалению, истории с гибелью пенсионеров за ренту случаются не только в кино. В июне 2017 года Мосгорсуд вынес приговор жителям Москвы Студеникину (организатор), Семенову и Сизову (исполнители) по статье 105 УК РФ (убийство и покушение на убийство). Студеникин изготовил функциональный яд, имитирующий естественную смерть. Исполнители вводили его ветеранам, которые передали организатору свои квартиры в обмен на заботу. Доказаны два эпизода. Убийцы осуждены на 19 (организатор) и 18 (исполнители) лет лишения свободы.

4. Игра на бирже

Вообще-то на бирже лучше не играть - велика вероятность, что ничего не заработаете, а может, и потеряете. Для неискушенных и умных есть вполне надежные способы заработка на рынке ценных бумаг. Во-первых, специально для них государство запустило продажу облигаций федерального займа (ОФЗ для населения): доходность по ним выше, чем по депозитам, рисков и налогов абсолютно никаких, инструмент рассчитан на инвестиции на срок от трех лет, - будущему пенсионеру в самый раз. Первые выпуски ОФЗ для населения показали, что минфин старался не зря.

Во-вторых, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет. Это уже более сложное явление, но и более выгодное, чем вложения в госдолг: купив на 400 тысяч рублей ценные бумаги, можно независимо от результатов инвестирования получить от государства 52 тысячи рублей в форме налогового вычета в виде благодарности за присутствие физического лица на фондовом рынке.

Для тех, кто все-таки хочет рисковать, выигрывать и проигрывать, есть возможность классической игры на бирже: открыть обычный брокерский счет и купить на свой страх и риск ценные бумаги - но только самые ликвидные, то есть тех компаний, которые у всех на слуху. Однако пока санкционная война в самом разгаре, лучше все-таки свести острые ощущения к минимуму, слишком легко остаться в дураках: поверьте, это очень горькое ощущение.

Есть и много заманчивых предложений поиграть на электронных биржах. К сожалению, в игру войти достаточно просто: нужно открыть электронный кошелек и положить на него определенное количество денег (на первое время хватит пары тысяч рублей), а затем зарегистрироваться на одном из сайтов, предоставляющих доступ к различным биржам и паттернам (графикам цен на те или иные акции, товары и услуги). Обычно начинающим предлагают поиграть на сделках с коротким временным промежутком: вы покупаете фишки по ряду позиций и уже через час их продаете. На каких-то операциях вы выигрываете, на других - теряете, а в сумме получаете небольшой доход или незначительный проигрыш. Ни в коем случае не стоит рисковать большими деньгами.

"Игра - она и есть игра, в ней есть и плюсы, и риски, - говорит Руслан Гринберг. - Существуют способы, чтобы много не проиграть, а иногда выиграть. К тому же трейдинг можно воспринимать и как развлечение, и как способ повышения экономического образования, и использовать для роста круга знакомств через форумы. Поэтому четвертую часть дохода действительно я бы вкладывал в игру на бирже. Но не больше. А дальше нужно смотреть. Если не везет - бросить эту затею, а если обломится выигрыш, то играть уже из этих денег, не залезая в свой основной бюджет".

Противоположного мнения придерживается экономический аналитик, ведущий эксперт по рынку углеводородов Михаил Крутихин: "Я бы не советовал играть на бирже ни пенсионерам, ни другим людям, которые не являются профессиональными брокерами. Электронные биржи - это лотерея, в которой побеждают те, у кого есть инсайдерская информация о том, какая цена повысится или понизится".

5. Не бросаем работу

"Все расчеты показывают, что к концу пенсионной реформы - через 10 лет - пенсия будет значительно выше, чем сегодня. Из этого исходит правительство. Но мы не можем предвидеть, какие радикальные потрясения ждут мировую экономику. При негативном сценарии покупательная способность пенсии может сократиться, ее соотношение со средней зарплатой - снизиться. Поэтому важно, чтобы будущие пенсионеры морально готовились принять для себя решение - продолжить работать, - сказал "РГ" председатель Комитета Совета Федерации по социальной политике Валерий Рязанский. - Но для этого нужно дать гарантию, что работодатели не будут подталкивать людей старшего возраста к увольнению. На следующем этапе пенсионной реформы мы должны предусмотреть законодательные меры, которые станут стимулировать предприятия и организации сохранять рабочие места для сотрудников пенсионного возраста. Таким мотивом может быть уменьшение социальных платежей с фонда заработной платы".

По наблюдениям сенатора, сегодня люди пенсионного возраста наиболее востребованы в сферах здравоохранения, образования, культуры и музейного дела, в библиотеках и на некоторых рабочих специальностях. В этом сегменте трудоустроенные перерабатывают в среднем семь лет после наступления пенсионного возраста.

Но для того, чтобы пожилой человек имел возможность трудоустроиться, должны лучше работать службы занятости. В том числе - переобучать и переквалифицировать пенсионеров под новую работу, если по прежней специальности он более не востребован.

6. Бизнесмены с пенсионной книжкой

В начале девяностых по всей России работали многочисленные школы обучения малому бизнесу. Потом они исчезли, но в последнее время подобные курсы во многих регионах появляются вновь. Только ориентированы они теперь на пенсионеров.

"Я участвую в организации таких курсов не как сенатор, а в качестве председателя Союза пенсионеров России и с огромным удовольствием общаюсь с людьми, которые их посещают, - рассказывает Валерий Рязанский. - Это люди с горящими глазами, которым нравится учиться, получать новые знания, быть полезными. Они осваивают компьютерные технологии, азы экономики, генерируют идеи стартапов.

Я только что вернулся с чемпионата России по компьютерному многоборью среди пенсионеров. Туда приезжают победители региональных смотров. Среди них - люди, прошедшие через наши курсы. Они уже работают в серьезных фирмах или зарабатывают в качестве индивидуальных предпринимателей: консультантов, системных администраторов.

О таких курсах по месту жительства можно узнать в социальных службах или Союзе пенсионеров.

Как сенатор я часто откликаюсь на просьбы семей, находящихся в тяжелом положении. И когда я с ними знакомлюсь, то оказывается, что из пяти вполне трудоспособных людей работает только один. Остальные почему-то предпочитают ждать помощи со стороны, но не идут на переквалификацию. У них такое настроение, что государство все равно пропасть не даст. Государство, конечно, им поможет, но мне гораздо более симпатичны люди, которые не ждут милости, а сами ищут себе применение. Помогать таким гораздо приятнее".

7. Будьте общительны - и не обеднеете

Психологи утверждают: можно быть неплохим специалистом, но постоянно терять работу, оставаться невостребованным и влачить бедное существование, а можно - ничего особенного собой не представлять, но постоянно и независимо от возраста оставаться на плаву. Это зависит от того, как вы общаетесь. Круг общения должен быть широким, ведь, чем больше у вас знакомых, тем шире возможности. Если вдруг ваше рабочее место или организация ликвидируются, то нет ничего плохого в том, чтобы по знакомству узнать, есть ли вакансии в другом месте. Это в любом случае лучше, чем впадать в депрессию.

Общаясь, берите на себя посильную общественную нагрузку, чтобы коллеги видели: вы полезны не только как специалист, но и как отзывчивый человек. При этом не будьте навязчивы: разговаривайте только с теми, кто этого хочет, и слушайте больше, чем говорите.

Относитесь с уважением к начальству, но не лебезите перед ним и не заискивайте.

Никогда не нужно говорить более молодому начальнику о том, что вы старше и мудрее. Тему своего возраста и проблем со здоровьем в принципе лучше не затрагивать. В отношениях с подчиненными лучше быть не диктатором, а требовательным другом.

Не забывайте, что "инвестиции" в человеческие отношения гораздо более надежны, чем покупка валюты и открытие депозитов "на черный день".

Читайте также: