Как представляются негосударственные пенсионные фонды

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

22 ноября 2019 12:11

Застрахованные лица в системе обязательного пенсионного страхования должны владеть вопросами о своих пенсионных накоплениях, о негосударственных пенсионных фондах и о смене управляющей компании. Есть те, кто вовсе забывает, с каким страховщиком у них заключен договор на управление средствами пенсионных накоплений. Это важный вопрос, который касается каждого, особенно молодых.

Как и где можно узнать данную информацию?

Узнать о своих накоплениях, в том числе о страховщике можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на Портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в Клиентскую службу ПФР.

Что такое пенсионные накопления и из чего они формируются?

Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет сумм страховых взносов работодателя, перечисляемых на накопительную пенсию работника в системе обязательного пенсионного страхования и дохода от их инвестирования.

Сегодня работодатели платят страховые взносы по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника, из них 6% тарифа - на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Пенсионные накопления формируются:

• у работающих граждан 1967 года рождения и моложе – за счет страховых взносов работодателя, уплаченных с 2002 по 2013 года.
• у граждан 1966 года рождения и старше - только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, или же за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. А если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
• у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Важно! С 2014 года по 2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, в размере тарифа 22% от фонда оплаты труда направляются на формирование страховой пенсии.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной или без?

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

- формировать только страховую пенсию;

- формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

В зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование распределяется следующим образом:

Например: До 2014 года заработная плата работника составляет 25 000 рублей в месяц, работодатель направил на его пенсию сумму от фонда оплаты труда в размере: 25 000 рублей х 22% = 5 500 руб., в том числе по тарифу 6% от фонда оплаты труда 1500 рублей – на формирование накопительной пенсии.

Если застрахованное лицо примет решение формировать только страховую пенсию, то на нее будет направлены все 16% от фонда оплаты труда (4000 рублей).

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6 процентов страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, которые с 1 января 2014 года впервые начали трудовую деятельность. До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период данные граждане вправе:

- заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном) переходе в негосударственный фонд;

- либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

Как выбрать управляющую компанию (УК) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Всего в регионе открыто лицевых счетов на 414 тыс. зарегистрированных лиц, из которых у 147 тыс. формируются пенсионные накопления.

За 10 месяцев 2019 было принято на территории республики 98 заявлений о смене страховщика. По сравнению с 2017-2018 годами уменьшение втрое. Связано это с тем, что с 2019 года заявление о выборе страховщика (из ПФР в НПФ, из НПФ в ПФР, из НПФ в НПФ) можно подать только лично в территориальном органе ПФР, через законного представителя или через портал госуслуг.

Граждане вправе передавать средства пенсионных накоплений от одного страховщика другому страховщику для инвестирования на финансовом рынке управляющими компаниями. Страховщиками являются:

• Пенсионный фонд Российской Федерации – инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию “Внешэкономбанк” и частные управляющие компании.
• Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

На сегодня всего действуют 18 управляющих компаний и 33 негосударственных пенсионных фондов.

А если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде?

Если средства находятся в НПФ в выписке из индивидуального лицевого счета будет указано только в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой Негосударственный пенсионный фонд.

А если средства находятся в государственной управляющей компании?

Если средства пенсионных накоплений формируются в государственной управляющей компании, то актуальную информацию о пенсионных накоплениях и результатах инвестирования можно узнать в сведениях о состоянии индивидуального лицевого счета по форме СЗИ-ИЛС, обратившись в территориальные органы ПФР, в многофункциональный центр, в личном кабинете на сайте ПФР, на Портале госуслуг и через приложение для смартфона “ПФР Электронные сервисы”.

В чем разница между УК и НПФ?

Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК), то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

На что нужно обращать внимание при смене страховщика?

Менять страховщика (ПФР или НПФ), управляющую компанию можно ежегодно, подав соответствующее заявление в ближайший территориальный орган ПФР.

Если гражданин будет осуществлять смену страховщика (переход из ПФР в НПФ, НПФ в ПФР, или из НПФ в НПФ) чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Пример 1. Гражданин подавал заявление о переводе средств в НПФ в 2014 году. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2015 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.

Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. В нашем примере истечение 5 лет произойдет в 2019 году. Таким образом, именно в 2019 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2020 и заявление будет рассмотрено положительно в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 2020 год.

Пример 2. Гражданка подавала заявление о переводе пенсионных накоплений в НПФ в 2012 году. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2017 год. Если же она подаст заявление в 2019 году, то потеряет инвестиционный доход за 2018-2019 годы.

До какого срока и как можно подать заявление о смене страховщика?

С 2019 года подать заявления о смене страховщика (ПФР, НПФ) через портал госуслуг, на сайте ПФР или обратившись в территориальный орган ПФР можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря текущего года.

Если застрахованное лицо до 1 декабря подал в территориальный орган ПФР заявление о смене страховщика, то он может не позднее 31 декабря отказаться от смены страховщика или заменить на другого. В этом случае он должен уведомить ПФР о своем окончательном решении до 31 декабря.

Если гражданин решил сменить страховщика, что ему необходимо для этого предпринять?

Если вы решили перейти из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой НПФ, то вам необходимо оформить два документа:

• - в Пенсионный фонд России подать заявление о переходе;
• - заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании.

При переводе средств пенсионных накоплений из НПФ в ПФР или при смене управляющей компании достаточно только подать заявление в территориальный орган ПФР. Ваши документы будут рассмотрены до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. В срок до 1 апреля будет произведен перевод средств, а к концу апреля информация о переводе отразится в выписке из индивидуального лицевого счета.

Где можно получить информацию уровня доходности УК и НПФ?

Стоит ли гражданам остерегаться мошенников?

Бдительность необходимо проявлять всегда. Сотрудники Пенсионного фонда России никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких-либо документов и заявлений. Обращаем внимание граждан на то, что в качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием, паролем в Портал госуслуг, невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в негосударственный пенсионный фонд, УК – это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.

В таком случае гражданам заранее надо позаботиться о выплате своих пенсионных накоплений?

Да, особенно это касается граждан предпенсионного возраста, они должны заранее решить, где они намерены оформлять и получать накопительную пенсию. Если пенсионные накопления формируются в негосударственном фонде, то направлять пакет документов для назначения выплаты из средств пенсионных накоплений необходимо в этот НПФ.

Обращение за выплатой за счет средств пенсионных накоплений:

С 2019 года с учетом повышения пенсионного возраста принципиальных изменений в законодательстве о выплате пенсионных накоплений не произойдет. Они по-прежнему будут выплачивать женщинам и мужчинам, достигшим возраста 55 и 60 лет соответственно, даже, если они не будут еще пенсионерами.

Обратиться за выплатой из средств пенсионных накоплений (единовременная выплата, выплата накопительной пенсии, срочная пенсионная выплата, выплата правопреемникам) необходимо к страховщику, у которого формировались пенсионные накопления (ПФР или НПФ).

Если вы уже пенсионер, но ранее не обращались за выплатой пенсионных накоплений и вашим страховщиком является ПФР, то в этом случае можно обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты либо через личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда России www.pfrf.ru, либо лично в территориальный орган ПФР, который назначил пенсию.

Если вы впервые обращаетесь за назначением пенсии, то может быть одновременно назначена страховая пенсия и определен вид выплаты за счет средств пенсионных накоплений. Заявления будут разные.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

1. Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

• ü граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
• ü граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Пример 3. Пенсионерка, которой исполнилось 50 лет в 2019 году, обратилась за назначением единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. Размер страховой пенсии по старости на дату обращения составлял 14 000 рублей. Общая сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета составляла – 200 000 руб.

Порядок расчета единовременной выплаты средств пенсионных накоплений следующий:

1) Определение размера накопительной пенсии по формуле:

где НП- размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета.

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты страховой пенсии по старости, которое в 2019 г. составляет 300 месяцев (25 лет).

НП = 200 000/300 = 666,66 руб. – это размер накопительной пенсии.

2) Определение общего размера страховой пенсии и накопительной пенсии:

14 000руб. размер страховой пенсии + 666,66 руб. размер накопительной пенсии = 14666,66 руб. - общий размер страховой и накопительной пенсий.

3) Определение доли накопительной пенсии в общем размере двух пенсий:

666,66 (накопительная пенсия) делится на 14 666,66 (общий размер страховой пенсии и накопительной пенсии) умножается на 100%= 4,5% - это доля накопительной пенсии.

В данном случае доля накопительной пенсии составила меньше 5 %, что дает право на назначение единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.

Пенсионерка получит единовременной выплатой средства пенсионных накоплений в сумме 200 000 рублей.

Если доля накопительной пенсии окажется больше 5%, то застрахованное лицо имеет право на назначение срочной пенсионной выплаты или накопительной пенсии.

1. Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования накопительной пенсии, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии матери, и дохода от их инвестирования.
   

1. Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2019 года – 21 год (252 месяцев). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.

Когда можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений?

С 2015 года пенсионеру можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений 1 раз в 5 лет. Если первый раз пенсионеру была назначена единовременная выплата до 2015 года, он может обратиться повторно, не дожидаясь истечения 5 лет. Если же после 2015 года, то повторная выплата осуществляется после истечения 5 лет.

Пример 4. Пенсионеру назначена единовременная выплата в 2014 году. При этом пенсионер является участником Программы государственного софинансирования накопительной пенсии и продолжает уплату добровольных страховых взносов на накопительную пенсию. Обратиться повторно за получением средств пенсионных накоплений он может в любое время. Так, если он обратится в 2019 году, то получит средства, накопленные с 2014 года по текущую дату. Если он и дальше продолжит уплату средств, то повторное обращение может быть не раньше 2024 года, т.е. на него уже будет распространяться 5 летний срок. Об этом важно помнить всем гражданам, которые продолжают формировать накопительную пенсию. Меняя страховщика пенсионных накоплений не чаще чем раз в 5 лет, вы сохраните инвестиционный доход и преумножите свои пенсионные накопления. Получить и проверить информацию о состоянии своего лицевого счета в ПФР можно в любое время, в любом месте через мобильное приложение «ПФР Электронные сервисы», в личном кабинете на сайте ПФР и в Портале госуслуг.

Система пенсионного обеспечения претерпевает в нашей стране регулярные изменения, ее реформа не прекращается ни на год. Обязательное пенсионное страхование позволяет не только обеспечить пенсионеров, но и скопить средства будущим получателям пенсий.

НПФ – это одно из средств осуществления таких накоплений и обеспечения будущим старикам их достойной в финансовом отношении старости. Что же это такое, как работает, и как сотрудничать с такими организациями – поговорим в статье.

Бесплатно по России

Общая информация

Аббревиатура НПФ является общепринятой и расшифровывается как негосударственный пенсионный фонд. В более широком смысле к этому понятию также относят и управляющие организации, которые созданы в целях управления тем или иным фондом.

Как устроен негосударственный пенсионный фонд

Управлять накоплениями граждан на будущий заслуженный отдых в соответствии с законом может лишь организация. Предприниматель или физическое лицо в целях исключения рисков не могут осуществлять подобную деятельность.

Ранее такая организация создавалась в некоммерческой форме. С 2016 года все эти фонды должны были быть реорганизованы в акционерные. Исключение – не осуществление деятельности в рамках обязательного страхования, а только добровольного. Но и в последнем случае с 2019 года такое компании должны были быть преобразованы.

Для начала деятельности компания должны пройти регистрацию, а после обратиться в Центробанк с заявлением о выдаче лицензии и соответствующим пакетом документов. После получения разрешения фонд может привлекать клиентов, управлять их накоплениями. При этом вся деятельность должна строго подчиняться законодательным требованиям.

Какими законами регулируется работа фонда

Деятельность рассматриваемых фондов влияет не только на размер и вообще возможность получения будущим пенсионером накопительной части пенсии, но и на стабильность всей государственной пенсионной системы в целом. Следовательно, со стороны государство необходимо правовое регулирование создания и работы таких организаций.

Базовым нормативным документом в этой сфере является закон, регулируются систему пенсионного страхования, он имеет номер 167-ФЗ и был подписан Президентом 15.12.2001. После издания акта он претерпел многочисленные изменения, которые следует учитывать.

Непосредственно работу фондов регламентирует закон 75-ФЗ от 07.05.1998 также в свежей редакции.

Документом установлены:

• основные термины;
• порядок создания и функционирования фондов;
• гарантии исполнения ими своих обязательств;
• основные правила инвестирования;
• предоставление им отчетности и ведение учета;
• правила контроля за его деятельностью;
• прекращение его работы;
• порядок реорганизации при необходимости.

Поскольку контролирующим государственным органом в сфере деятельности фонда выступает Банк России, то в пределах своей компетенции он также издает правовые акты.

В частности, его инструкциями и указаниями регулируются:

• правила выдачи лицензии (перечень необходимых документов, требования к соискателям, процедура);
• порядок предоставления сведений из реестра лицензий;
• типовые формы (например, страховых правил фондов) и др.

Также некоторые процедурные вопросы в части накоплений (их размещение, перевод из одной организации в другую и т.п.) регламентируются актами Правительства РФ.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Как стать клиентом НПФ

Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.

Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:

1. В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
2. Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
3. Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, фонд Сбербанка или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.

После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.

Переводить ли накопления в НПФ

Однозначно ответить на вопрос, целесообразно ли иметь «копилку» в негосударственном фонде, не представляется возможным. Инвестиционная деятельность таких организаций имеет определенные риски, и во всяком их доходность зависит от множества факторов.

Выбор конкретного фонда также играет важную роль, некоторые из них принесли застрахованным лицам доход более 10% годовых, другие – оставили в минусе по сравнению с теми, кто хранит свои деньги в ПФ РФ.

Особенности вклада

Рассмотрим основные преимущества и возможные риски вклада будущего пособия в негосударственные управляющие организации в таблице:

Как выбрать НПФ и заключить договор

Выбор компании, управляющей обязательными или добровольными отчислениями на будущую пенсию, остается правом самого гражданина.

Он может осуществлять его по целому ряду критериев:

10 лучших организаций по доходности и надежности

По результатам деятельности за 2018 год наибольший доход своим вкладчикам в результате вложения их денег принесли в порядке уменьшения следующие фонды:

1. ГАЗФОНД пенсионные накопления.
2. ГАЗФОНД.
3. Сургутнефтегаз.
4. Стройкомплекс.
5. Ингосстрах-Пенсия.
6. Согласие.
7. Межрегиональный НПФ «АКВИЛОН».
8. ТРАДИЦИЯ.
9. ВТБ Пенсионный фонд.
10. Газпромбанк-фонд.

Информация представлена по материалам сведений, публикуемых Банком России на официальном сайте ведомства.

Как перевести средства из ПФР в НПФ: пошаговая инструкция

Переводить средства из одного фонда в другой, из государственного в частное гражданин имеет полное право, но не чаще 1 раза в год. Хотя частая смена фондов чревата потерей инвестиционного дохода или даже потерей части средств (если инвестирование принесло убыток).

Для смены управляющей накоплениями организации необходимо выполнить следующие действия:

1. Выбрать фонд (критерии выбора остаются за гражданином).
2. Заключение договора с фондом.
3. Заполнение заявления о переводе средств.
4. Направление заявления в ПФ РФ.

Обратиться в ПФ с таким заявлением можно следующими способами:

• через портал государственных и муниципальных услуг (для этого необходимо иметь верифицированный аккаунт);
• в территориальном органе Пенсионного Фонда России;
• через многофункциональный центр (о возможности получения этой услуги можно предварительно узнать по телефону или на официальной странице центра в интернете).

Заявление должно быть направлено в ПФР до 1 декабря года, предшествующего переводу средств в другой НПФ.

Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло

Государственное разрешение на осуществление деятельности НПФ может быть отозвано в случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).

Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.

Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Негосударственное пенсионное страхование — дополнение к государственному пенсионному страхованию, разновидность накопительного страхования. Оно даёт возможность одновременно и защититься от последствий возможной потери трудоспособности и с выгодой копить деньги. В Западной Европе, США и Японии полисы накопительного страхования жизни есть у почти 90% населения. В России негосударственные пенсионные фонды (НПФ) появились после подписания 16 сентября 1992 г. Президентом РФ Указа «О негосударственных пенсионных фондах».

Минфин и Центробанк в настоящее время приступили к разработке новой модели пенсионной системы России. Главное отличие этой модели — концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Пенсионный капитал гражданина, согласно новым положениям, должен формироваться из двух частей: обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд России и добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Гражданин ежемесячно будет иметь право направлять в свой пенсионный капитал от 0 до 6% дохода. Эти средства не будут облагаться налогом, а их сохранность гарантирует Агентство по страхованию вкладов. В связи этим изменением в пенсионной системе большинству россиян становится очень важно знать, что представляют собой негосударственные пенсионные фонды и как они работают.

НПФ — это некоммерческие финансовые организации, которые занимаются тремя видами деятельности: негосударственным пенсионным обеспечением участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; обязательным пенсионным страхованием в качестве страховщика по и договорам об обязательном пенсионном страховании; профессиональным пенсионным страхованием работников вредных производств. Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию.

Средства вкладчика в НПФ законодательно и технологически отделены от средств для уставной деятельности фонда. Это гарантирует получение негосударственной пенсии в случае банкротства избранного НПФ.

При обращении в НПФ его специалисты могут сразу рассчитать размер негосударственной пенсии исходя из предполагаемых взносов, или рассчитать, какого размера взносы и как долго нужно вносить, чтобы получать в будущем желаемую пенсию.

Вкладчиком НПФ может быть как сам человек в свою пользу или в пользу третьего лица, так и организация-работодатель, которая перечисляет пенсионные взносы в пользу своих работников.

НПФ накапливает пенсионные взносы, инвестирует их и начисляет на них инвестиционный доход (обычно один раз в год). В результате этого увеличивается сумма на пенсионном счёте. Заниматься инвестированием НПФ может самостоятельно или через управляющие компании. Фонд, как правило, привлекает несколько управляющих компаний, у каждой из которых своя стратегия и свои преимущества. У каждого НПФ есть инвестиционный портфель – несколько выбранных фондом направлений для инвестиций. Инвестировать средства фонд должен в надёжные активы с минимальным риском - государственные ценные бумаги, включая бумаги иностранных государств, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы и т.п. Если НПФ покупает корпоративные ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые выпускают хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке компании. Есть строгие требования к доле определённых активов в инвестиционном портфеле НПФ. Планируется, что с 1 июля 2018 года максимальная доля, которую фонды смогут вкладывать в банки, снизится с 40 до 25%. А в 2019 году предполагается запретить для вложений пенсионных денег ипотечные сертификаты участия. С другой стороны, Центробанк разрешил НПФ и управляющим компаниям делать отличающиеся высоким риском вложения в размере не более 5% средств в акции российских акционерных обществ, допущенных к торгам в сегменте РИИ-Прайм ЗАО «Фондовая биржа ММВБ».

Каждый НПФ разрабатывает свои схемы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения. Они детально описаны в Правилах НПФ. Большинство НПФ имеют несколько разных схем (программ). Чтобы определиться с пенсионной программой, нужно с учётом своих финансовых возможностей решить для себя: какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хотели бы получать; какими должны быть сроки выплаты будущей негосударственной пенсии; хотите ли вы получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно по окончании срока действия договора с НПФ или же по частям в течение определенного периода времени, например до конца жизни; с какой периодичностью вам удобно отчислять средства — ежемесячно, ежеквартально, единовременно. После выбора пенсионной программы можно заключить с НПФ договор. Каждый фонд имеет свои типовые формы договоров, которые разработаны в соответствии с Уставом фонда и его Правилами.

Основания для получения негосударственной пенсии НПФ совпадают с теми, которые дают право на государственную пенсию – достижение пенсионного возраста, получение инвалидности и др. Если пенсионер по какой-либо причине уедет из Российской Федерации в другую страну, пенсию НПФ он получит и при смене гражданства и при изменении места жительства. Но при этом надо будет ежегодно подтверждать стандартным свидетельством тот факт, что он жив и ныне здравствует. Пенсионер по своему желанию может назначить наследника на случай собственной смерти. Чтобы начать получать негосударственную пенсию, следует обратиться с заявлением в фонд и получить пенсионную книжку. Пенсионные выплаты обычно идут через банк.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами № 7-ФЗ от 12.01.1996 г. «О некоммерческих организациях» и № 75-ФЗ от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» (ред. от 03.07.2016).

НПФ управляет Совет Фонда, который формируется в соответствии с Уставом. Совет разрабатывает и утверждает Правила ведения деятельности фонда. Их регистрируют соответствующие контролирующие органы. НПФ находятся под контролем органов государственной власти. Ежедневно фонд предоставляет сведения о своей деятельности специально созданному депозитарию. Он ведёт вневедомственный контроль за соблюдением законодательства в отношении инвестиционного портфеля. Ежеквартально фонд обязан отчитываться перед Банком России и Пенсионным фондом РФ. Деятельность НПФ ежегодно контролируют Федеральная налоговая служба и Счётная палата. Отчётность фонда в обязательном порядке проверяется аудиторами и актуариями. Первые выявляют, не скрыл ли фонд дополнительные доходы вместо того, чтобы выплатить их пенсионерам. Заключения актуариев помогают убедиться в том, что фонд выполняет взятые на себя обязательства, а расчёт пенсионных планов обоснован.

Все НПФ в соответствии с Уставом: ведут пенсионные счета участников негосударственного пенсионного обеспечения; информируют вкладчиков, участников и застрахованных лиц о состоянии их счетов; формируют, размещают и инвестируют пенсионные средства; обеспечивают сохранность пенсионных средств, включая те, которыми по договору доверительного управления распоряжается управляющая компания; назначают и выплачивают негосударственные пенсии.

Никакие третьи лица, включая государство, не вправе ни при каких обстоятельствах присвоить себе пенсионные накопления НПФ.

С 2015 г. в России заработала созданная Банком России система гарантирования прав застрахованных лиц. В 2013 г. НПФ, участвующие в обязательном пенсионном страховании, преобразовались в акционерные общества. В течение 2014 - 2015 гг. Банк России проводил жёсткие проверки деятельности НПФ. Фонды прошли аккредитацию. У НПФ, которые не акционировались и не попали в систему Агентства по страхованию вкладов были аннулированы лицензии. Они передали пенсионные накопления в Пенсионный фонд РФ.

В настоящее время в России наблюдается тенденция к укрупнению НПФ. После акционирования процедуры объединения и купли–продажи фондов стали значительно легче. Это способствует продолжению объединения фондов в пенсионные группы, их слияния, сокращения общего числа НПФ. Также пенсионные фонды получают институт полноценного риск-менеджмента. С 1 января 2017 года НПФ обязали сдавать отчётность в соответствии с новым планом счетов и отраслевыми стандартами бухгалтерского учёта. Чтобы перейти на новую отчётность, фонды начали активно работать с разработчиками программного обеспечения. После 2019 г. НПФ смогут выплачивать дивиденды, в связи с чем они стали предлагать свои акции широкому кругу инвесторов.

Как меня тайно перевели в левый фонд и чего это мне стоило

В конце 2017 года мне позвонили из одного негосударственного пенсионного фонда и сообщили, что я теперь их клиент.

Я никаких договоров ни с кем не заключал, а когда начал разбираться, выяснилось, что у меня фактически украли 80 000 Р из будущей пенсии.

В свое время я сам работал агентом НПФ , но даже знание всех уловок страховщиков меня не спасло. В этой статье расскажу, как недобросовестные агенты НПФ тайком могут вас обмануть.

В этой статье — только начало моей борьбы с мошенниками. Когда будет какое-то продолжение, я дополню статью и сообщу об этом в соцсетях — подписывайтесь. Но пока я накажу мошенников, может пройти много времени, а защищаться от них нужно уже сейчас, поэтому не ждите разрешения моей ситуации — будьте готовы заранее.

Что за НПФ и при чем тут старость

Наша будущая пенсия разделена на две части: страховую и накопительную.

Страховая пенсия — это деньги от людей из будущего. Когда вы будете старыми, а кто-то другой — молодым, молодые будут скидываться вам на пенсию. Сколько вы будете получать в этой части — зависит от множества факторов, начиная с вашего стажа и заканчивая масштабами имперских амбиций нашей страны. Существенно повлиять на размер страховой пенсии мы можем, разве что улучшая демографическую ситуацию в стране, чтобы на время нашей старости в России было много трудоспособных налогоплательщиков.

Накопительная пенсия — это ваши же деньги, которые государство разрешило вам заранее отложить на старость. Так бы вы отдавали все свои отчисления нынешним пенсионерам, а теперь можно часть оставить на счете. С накопительной пенсией можно ничего не делать — и тогда вашим страховщиком будет Пенсионный фонд РФ , который по умолчанию направит накопления в управляющую компанию ВЭБ . Люди, выбравшие такой вариант, называются «молчунами».

Можно сознательно выбрать своим страховщиком Пенсионный фонд РФ , написав заявление об этом. Тогда вы тоже останетесь в ПФР , но «молчуном» вас считать не будут. А еще можно инвестировать накопительную пенсию через негосударственный пенсионный фонд ( НПФ ) и получать доход с его помощью. Если доход будет хорошим и в ближайшие 25 лет никто не решит направить его на имперские амбиции нашей страны, то в старости вам будет на что жить.

Это равноценно тому, как если бы вы сейчас вкладывали часть своей зарплаты в акции и облигации. Вы вкладываете, инвестиции приносят доход, а в старости вы получаете из этих денег пенсию. Теперь представьте, что вкладываете не вы лично, а некоторая управляющая компания, которая собирает кучу денег с населения, вкладывает эту кучу в финансовые инструменты и получает прибыль. Эта компания и есть НПФ — негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают на прибыли, которую они добывают своим вкладчикам, поэтому они конкурируют за клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег и тем больше потенциальная прибыль. Иногда в погоне за оборотами фонды начинают вести нечестную игру — и вот об этом давайте поговорим.

Как сейчас устроена наша пенсия — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Агенты НПФ

Негосударственные пенсионные фонды — это финансовые компании, они занимаются деньгами: миллион туда, миллион сюда, купил бумаги, продал бумаги, дебет-кредит. У них не всегда есть сеть офисов по всей России и собственные продавцы.

Чтобы привлекать деньги населения, довольно часто НПФ обращаются к услугам агентов. Агент продает услуги НПФ за вознаграждение — это может быть человек или компания. Например, НПФ может договориться с раскрученным банком, чтобы тот продавал своим клиентам услуги этого НПФ . За каждый оформленный контракт НПФ платит банку вознаграждение. Все счастливы.

Агентами могут быть банки, магазины, владельцы сайтов, ваш почтальон, ваш дилер продукции «Эпл», ваш работодатель и даже всевозможные темные личности. По большому счету НПФ неважно, через кого вы оформили договор: главное, чтобы вы согласились перевести свои деньги в этот НПФ . А агенту главное — оформить бумажки и получить свой гонорар. Всем все неважно, вот и получается…

Фонд работает с агентами напрямую или через брокеров

Досрочный переход в другой НПФ

Государство хочет, чтобы вы выбрали какой-то один пенсионный фонд и оставили там деньги надолго. Поэтому по закону переходить из одного фонда в другой без финансовых потерь можно раз в пять лет. Если перейти досрочно, то вы потеряете весь инвестиционный доход.

Именно это и случилось со мной. В 2015 году я заключил договор с НПФ «Доверие». На тот момент на накопительном счете было 33 000 Р . Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда меня обманом перевели в новый НПФ , все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 33 000 Р .

За эти два года средняя доходность моего фонда составила 10% годовых — с учетом капитализации процентов я заработал 6 930 Р .

Но на этом потери не закончились. Дело в том, что деньги из одного НПФ в другой переводят не четко 1 января, а в период с 1 января по 1 апреля. То есть если в этот промежуток накопительная пенсия уже ушла из старого НПФ , но еще не поступила в новый, то за это время никакого дохода вы тоже не получите. По факту деньги могут зависнуть, их переведут на новый счет позже — в моем НПФ мне сказали, что иногда срок затягивается до сентября. При доходности 10% потери увеличиваются с 6930 до 8000 Р .

Меня вполне устраивала доходность моего старого НПФ — 10%. Это в два раза выше уровня инфляции. Сейчас мне 35 лет, до пенсии еще минимум 25 лет. Все это время потерянные деньги продолжали бы работать. При доходности 10% 8000 Р к 2042 году превратились бы в 80 000 Р ! Этой суммы я недосчитаюсь из-за того, что в далеком 2017 году кто-то решил перевести меня в другой НПФ .

Как обманывают мошенники в НПФ

Некоторые агенты оформляют перевод из одного НПФ в другой втайне от клиента: главное — получить от него паспортные данные и номер СНИЛС . За каждого приведенного клиента агент получает от 500 до 5000 Р , в зависимости от суммы на счете будущего пенсионера.

Когда я работал агентом, наша компания использовала только легальные способы поиска клиентов. Самые распространенные — поквартирный обход и проведение собраний сотрудников в крупных организациях. Кроме того, были распространены так называемые кросс-продажи, когда агентами выступали кредитные менеджеры в банках или магазинах. Они предлагали клиентам заключить договор с НПФ , когда те получали заем или покупали товар в кредит. Перед подписанием договора клиенту всегда рассказывали, какой фонд мы представляем, какая у него доходность и т. п.

Р " width="1350" height="1424" class=" outline-bordered" style="max-width: 675.0px; height: auto" data-bordered="true"> В 2013 году, когда я работал в брокерской компании — агенте, за каждого клиента НПФ платил от 1200 до 1500 Р

Как обманывают при обходе квартир

Иногда агенты обманывают при поквартирном обходе, когда с человеком можно поговорить один на один, без свидетелей. Например, агенты представляются сотрудниками пенсионного фонда. С точки зрения закона тут все чисто, ведь НПФ тоже пенсионный фонд, только негосударственный. Потенциальный клиент же думает, что к нему пришли из Пенсионного фонда РФ , и доверяет гостю.

Предлагая договор, агенты могут запугивать, мол, подписать его надо обязательно, иначе можно лишиться части будущей пенсии. Это, кстати, тоже полуправда: агент может показать доходность фонда — если она выше вашего нынешнего НПФ , то часть будущей пенсии действительно теряется.

Наши конкуренты даже открыли фирму с названием «Госфонд», сделали агентам удостоверения с такой надписью — и продажи взлетели. Добросовестные НПФ так никогда не делают — у нас фраза «Я из пенсионного фонда» была под запретом.

Одна моя клиентка рассказывала, как к ней домой пришли агенты и рассказали, что наш фонд закрылся и она должна срочно подписать договор с новым НПФ . На деле же наша компания просто объединилась с другим НПФ и поменяла название. Конкуренты про это узнали и стали пугать клиентов.

Ко мне домой тоже приходили агенты. Я пустил их из профессионального интереса. Они использовали такой прием: попросили СНИЛС «на проверку», тут же куда-то позвонили и сказали мне, что меня больше нет в базе клиентов и нужно срочно переоформить договор. На самом деле они сверили СНИЛС с объединенной базой нескольких НПФ , а меня там не было, потому что мой фонд просто не подавал туда данные.

Как обманывают во время кросс-продажи

Сотрудник банка, страховой компании или микрофинансовой организации может параллельно работать на НПФ . В этом случае вам могут дать подписать договор под видом других документов. Например, когда вы оформляете кредит в магазине и ставите подписи на большом количестве бумаг. Могут сказать, что это договор о страховании, он бесплатный.

Таким методом работают многие кадровые агентства. Задачу им облегчает тот факт, что для трудоустройства нужны те же документы, что и для заключения договора ОПС : паспорт и СНИЛС . Соискатели приходят в кадровое агентство и заполняют анкету для поиска работы. На самом деле им дают подписать заявление и анкету на переход в НПФ . Гражданам после заполнения анкеты говорят о том, что им поступит звонок. Они должны будут подтвердить, что дают согласие на переход, а затем с ними свяжутся по вопросам работы. Когда клиент подтвердит перевод в НПФ , ему и правда могут предложить какие-то вакансии, а могут и забыть о нем.

Один клиент рассказывал мне, как к ним в деревню приехал незнакомый мужчина и сказал, что набирает людей на работу. Под этим предлогом он собрал у желающих трудоустроиться данные паспортов и СНИЛС ов, потом дал подписать какие-то бумаги и уехал. Работу никто не получил, но на следующий год всем пришло извещение о переходе в НПФ .

Не попасться на эту схему просто. Достаточно читать то, что подписываешь, — при переходе в НПФ дают большой комплект документов:

Сначала читать, потом подписывать

1. Договор ОПС в трех экземплярах. Всего будет 3 экземпляра договора, каждый из которых будете подписывать минимум в двух местах.
2. Заявления о досрочном переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ .
3. Согласие на обработку персональных данных.

Подделка подписей

Подделка подписей — это уже преступление. Мошенник получает паспорт и СНИЛС , подделывает подписи, подает документы в НПФ — вроде как сам продал услуги человеку. Клиент узнает о том, что перешел в новый НПФ , только спустя несколько месяцев, получив письмо из старого.

Так произошло в моем случае. Как я потом выяснил, меня в новый фонд перевела сотрудница банка, где я получал карту. Она отсканировала мой паспорт и СНИЛС , который лежал в обложке паспорта, втихаря оформила документы и отчиталась перед фондом: «Вот, мол, нового клиента вам привела, давайте деньги».

Избежать такой ситуации сложно, ведь случаи, когда у нас просят копии паспорта и СНИЛС а, не редкие. При этом сами негосударственные пенсионные фонды стараются бороться с подлогами. Например, звонят и уточняют, действительно ли клиент заключал договор, — так они перепроверяют добросовестность своих агентов.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото паспорта клиента. Правда, мошенники ухитряются обходить и эти барьеры, покупают базы сканированных документов, вносят в договор собственные номера телефонов, чтобы отвечать на звонки НПФ от имени клиентов.

Один мой коллега из НПФ рассказывал, что мошенники открывают целые фабрики для производства подложных договоров: нанимают специальных людей, которые подделывают подписи, другие сотрудники отвечают на телефонные звонки НПФ , подтверждая переход, третьи сдают документы.

Некоторые НПФ требуют от агентов фото клиента вместе с его документами — чтобы можно было потом доказать, что человек сам подписал бумаги

По закону подделать подписи, предоставить копии паспорта и ответить за клиента по телефону еще недостаточно для перевода пенсии. После этого мою личность и подписи удостоверяют одним из трех вариантов: личный визит в ПФР или МФЦ , при помощи нотариуса или электронной подписью. Кто подтвердил мою личность, я пока не знаю. Мой новый НПФ игнорировал этот вопрос, и сейчас я жду ответа от Пенсионного фонда.

Как проверить, в безопасности ли ваши деньги

Узнать, не перевели ли вас досрочно без вашего ведома, не получится, пока деньги не уйдут из одного НПФ в другой. В старом фонде узнают о том, что клиент выбыл, уже по факту — от ПФР . Вы получите письмо о том, что ваши деньги в новом НПФ , тоже только после перевода.

Поэтому надо регулярно проверять, не поменяли ли вам НПФ . Проверить можно на сайте госуслуг, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР »:

Нажмите «Получить услугу», а потом «Получить сведения полностью»:

Когда откроется выписка, вы увидите все отчисления ваших работодателей и своего страховщика, а также дату вступления в силу договора с ним:

Размер накопительной пенсии и доходность в выписке не отражается, их можно узнать в фонде — на сайте или по горячей линии.

Договор вступает в силу не сразу, а на следующий год. Если, читая эту статью, вы вспомнили, что недавно тоже что-то такое подписали, — у вас есть шанс вернуться в старый НПФ без финансовых потерь. Найдите телефон горячей линии нового фонда на его сайте или в своем экземпляре договора и узнайте, как отменить переход.

Что делать

Если вы узнали, что накопительную часть пенсии перевели в новый НПФ тайком от вас, обращайтесь в суд с требованием признать договор недействительным. Деньги вместе с накопленным доходом, вернут в течение 30 дней — в такой ситуации действует особый порядок перевода накопительной пенсии.

Для этого запросите заказным письмом у своего нового фонда договор и согласие на обработку персональных данных, которые вы якобы подписывали. Их можно будет использовать в суде как доказательства. Когда я получил свои документы, то увидел, что подписи за меня сделаны чужой рукой. Сейчас я подал иск в суд.

Обратиться в суд можно, даже если вы подписали договор сами, но вам не рассказали о потере доходности. Как показывает практика, такие иски суды тоже удовлетворяют.

Помните, что закон на вашей стороне. Если вы сами не подписывали договор или вас ввели в заблуждение, то вы сможете доказать все в суде.

К сожалению, многие люди, когда узнают о переводе в новый НПФ , просто машут на это рукой: мол, деньги небольшие, чего теперь дергаться, авось новый фонд будет лучше. Тут нужно понимать три вещи:

1. Сейчас деньги небольшие, но за 10—20 лет на них набегут существенные проценты.
2. Выбор страховщика по обязательному пенсионному страхованию — ваше законное право. Если вы не выбирали этот НПФ , нет причин в нем оставаться.
3. Скорее всего, от вас потребуется только собрать документы и явиться на заседание суда. Мои адвокаты говорят, что они там не нужны и я все могу сделать сам.

Читайте также:

  
• Мать одинокая пенсионерка сын единственный возьмут ли в армию
  
• Для всех пенсионеров что общего сказать
  
• В какой программе сделать отчет 4 фсс и пфр году бесплатно
  
• Как быстро пенсионный фонд перечисляет материнский капитал за ипотеку
  
• Как живется пенсионерам в израиле