Как заработать на пенсию в 100000 рублей

Опубликовано: 07.05.2025

Последнее время много говорят о пенсии в 50 000 рублей. Власти уверяют, что такие выплаты нельзя отнести к обычным, но шансы получить их есть. Даже нашлась омская пенсионерка, которая не хочет раскрывать свою личность, получающая такие выплаты. Редакция «Выберу.ру» предлагает посчитать, кто и на каких условиях сможет получить пенсию в 50 000 рублей и выше.

Работай, работай и ещё раз работай

Обратимся к образу обычного россиянина, который не работает судьёй или лётчиком. Скорее всего он трудится на производстве или в сфере торговли. Давайте посчитаем, какова должна быть зарплата, чтобы в итоге пенсия получилась около 50 000 рублей. Для этого нам понадобится формула расчёта пенсии, калькулятор, бумажка (если нет, можно открыть таблицы).

Для начала обратимся к формуле расчёта пенсии:

Страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов * стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии + фиксированная выплата.

На 1 января 2020 года фиксированная выплата 5686,25. Каждый год сумма индексируется.

Коэффициент в этом году — 93. Он тоже каждый год индексируется. Сейчас подставляем в формулу все известные нам данные и считаем неизвестные, вспоминая школьный курс решения уравнений.

50 000=сумма коэффициентов*93+5686

В итоге получаем 476 коэффициентов. Именно это количество нам понадобится, чтобы пенсия была 50 000 рублей.

Сами по себе коэффициенты не информативны. Придётся пояснить, что это. Пенсионный коэффициент — баллы, которые начисляются в зависимости от размера страховых отчислений в ПФР, которые вносит работодатель. Напомним, что это 22% от зарплаты. Но при этом есть «потолок». В 2020 году — 107 666 рублей, что равняется 9,57 баллов.

Чтобы не тратить время на решение уравнений, для подсчёта количества коэффициентов обратимся к пенсионному калькулятору, расположенному на сайте ПФР.

Получаем такие неутешительные результаты.

Итак, чтобы в итоге получить пенсию 50 000 рублей, надо работать с 18 лет с постоянным доходом не менее 107 666 рублей. В наших реалиях позволить себе такое может не каждый. Придётся искать другие способы увеличить пенсию.

Работай на Крайнем Севере и будет тебе большая пенсия

Профессор кафедры управления персоналом Финансового университета при правительстве России Александр Сафонов говорит:

Максимальный размер пенсии в 50 000 рублей и выше назначается с принятием во внимание определенной специфики работы граждан. Речь может идти о вредных условиях труда, а также о тех, кто работает в условиях, приравниваемых к условиям Севера

Давайте считать.

Доплата за работу в условиях Крайнего севера составляет 50% фиксированной выплаты. В 2020 году это 2843 руб. Их заплатят при стаже 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин. При условии, что они проработали не менее 15 лет на Крайнем Севере. Те, кто не работал на Крайнемм Севере, но проживают там, имеют право на увеличение фиксированной части на районный коэффициент (он устанавливается на каждый регион свой). Например, на Чукотке коэффициент 2. То есть житель Чукотки может получить доплату в размере 5686. Если у человека есть оба основания на доплату, но он должен выбрать что-то одно.
Специальных доплат за вредные условия труда нет, но в зависимости от оценки условий труда работодатель делает повышенные страховые отчисления, что в конечном итоге увеличит количество коэффициентов. Человек на вредном производстве будет получать бОльшую пенсию при равной зарплате.
Доплата за сельский стаж составляет 25% фиксированной выплаты. При условии, что человек имеет 30 лет стажа в сельском хозяйстве и проживает в сельской местности. Итого прибавка составит 1421 руб.

Прибавки есть, но им далеко до 50 000, поэтому пойдём рассуждать дальше.

Чем больше работаешь, тем выше пенсия

У российской пенсионной системы есть правило. Чем позже обращаешься за пенсией, тем больше в итоге получишь. Не за счёт увеличивающегося стажа, а за счёт повышающего коэффициента. Причём растёт не только фиксированная выплата, но и пенсионные баллы.

Для примера посчитаем.

пол — женский;
стаж — 35 лет;
средняя зарплата 40 000 рублей.

При выходе на пенсию в установленный срок пенсию назначат 17 779 рублей.

Если эта же женщина обратится за пенсией не в 60 лет, а в 65, то уже будет получать 25 268 рублей. Ну, а если хватит сил поработать до 70 лет, то пенсия составит 40 053 рубля.

Это уже совсем близко от искомой суммы в 50 000 рублей.

Живи дольше — получишь больше

Возрастным пенсионерам полагаются доплаты. Они делятся на федеральные, которые положены всем, и региональные, которые дают только тем, кто проживает на территории определённого региона.

На федеральном уровне всем пенсионерам, достигшим возраста 80-и лет, полагается прибавка к пенсии — 100% от фиксированной части. То есть в 2020 году — 5686 рублей. Итак, женщина из примера выше, имея пенсию в 17 779 рублей после 80 лет будет получать 23 465 (установленная пенсия + 5686).

К тому же, 80-и летний пенсионер может оформить уход за собой даже без медицинского заключения. Это даст доплату 1200 тому, на кого оформлен уход.

Региональные доплаты разнообразны, и возраст их назначения тоже отличается от федерального. Например, при достижении 70 лет компенсируется 50% взносов на капремонт, а при достижении 80 лет — 100%. В некоторых регионах есть социальные доплаты. Например, в Московской области пенсионерам старше 85 лет доплачивают 500 рублей, если их доход не превышает 2-х прожиточных минимумов.

С 1 мая 2020 года в Подмосковье вводится губернаторская доплата 1000 рублей в месяц.

К 100-летнему юбилею в Москве выплачивают разовую прибавку 26 400 рублей. Такие доплаты есть и в других регионах:

Иркутская область — 15 000 руб;
Московская область — 5000 руб;
Севастополь — 10 000 руб;
Крым — 50 000 рублей.

Откладывай на старость

Ещё одна возможность повысить будущие выплаты — участвовать в программе накопительных пенсий. Сейчас она заморожена, но правительство готовит новую — гарантированный пенсионный план (ГПП). Это добровольные накопления, при которых каждый желающий может отчислять в НПФ 6% заработка, а при выходе на пенсию эти деньги можно получить одним платежом или ежемесячной доплатой.

Вот мы и раскрыли секрет пенсии в 50 000 рублей. Этого можно добиться двумя способами:

В течение жизни работать на высокооплачиваемой должности с зарплатой более 100 000 рублей и при этом иметь большой стаж.
При средней зарплате делать отчисления на пенсионные накопления и после наступления пенсионного возраста продолжить работать ещё минимум 10 лет.

Управляющая омским отделением Пенсионного фонда Ольга Ступичева рассказала РИА «Омск-информ», как у их пенсионерки получилась пенсия больше 50 000 рублей.

Эта женщина работала на очень крупном предприятии, входящем в состав холдинга. Она хоть и в Омске работала, но холдинг московский. Она занимала руководящую должность. Это очень возрастной человек, работающий десятки лет на очень высокой должности, получая очень высокую зарплату Хочу сказать, что она только после 70 лет ушла с работы

Безбедная и спокойная старость все чаще становится целью не только людей среднего и предпенсионного возраста. Даже у довольно молодых людей, помимо получения хорошего образования или покупки квартиры, одной из долгосрочных целей становится пенсия, на которую можно достойно жить, не отказываясь от привычного уровня жизни.

Как сообщил «360» инвестор, экономист Сергей Кикевич, достойная пенсия стала одной из абсолютно универсальных целей для многих россиян. По его мнению, это правильно, и чем раньше человек начнет предпринимать какие-то практические шаги к достижению этой цели, тем лучше для него же самого. Самым эффективным способом приумножения средств он считает инвестиции.

С чего начать?

Сергей Кикевич разъяснил, что инвестиции хороши для достижения долгосрочных целей. Другие сберегательные инструменты, к которым мы привыкли, вроде банковских депозитов, от инфляции не защищают. Он напомнил кризисы 2000 и 2008 годов, когда семья, скопившая деньги на машину, потом могла позволить себе только мебельный гарнитур.

Молодежи нужно как можно раньше начинать осваивать инвестиции. Банковский вклад не решит долгосрочные задачи. Накопить на пенсию при помощи депозита нельзя. Молодые люди хотят финансовой независимости и раннего выхода на пенсию В 20–25 лет они думают над тем, как выйти на пенсию не как все, в 60–65 лет, а в 40–45

Чтобы понять, какими суммами можно оперировать, нужен несложный расчет. Надо определиться со сроком инвестирования, знать, какую сумму хочет получать ежемесячно человек и срок дожития.

«В интернете можно погуглить и найти пенсионный калькулятор. Они фактически все одинаковы. Допустим, человек хочет выйти на пенсию через 20 лет. Придется учитывать доходы и расходы, которые у всех разные, и процент, под который будут вложены средства. Для пенсии в 100 тысяч рублей надо накопить примерно 15 миллионов рублей», — сообщил Кикевич.

По его словам, не имеет значения, с какой суммы инвестиций вы начинаете. Можно с тысячи рублей. В инвестициях самый важный фактор не сумма входящих инвестиций, а время, которое есть в запасе.

«У молодежи в запасе 20–30 лет, время работает на них. Сегодня вложили тысячу рублей, через 20 лет получили серьезную сумму. Капитализация процента называется социальным лифтом потому, что она действительно делает чудеса, но на длинных сроках», — объяснил эксперт по социальной политике.

В получении пассивного дохода важно постоянно, дисциплинированно и ежемесячно пополнять портфель. Пусть даже небольшой суммой, сравнимой с 5% дохода.

«Есть очень простая формула, ее придумали американцы, но на самом деле она универсальная. Это грубое приближение, конечно, но считается следующим образом. Если индивидуальный расход человека или семьи в год миллион рублей, то нужны минимальные пенсионные накопления около 8–10 годовых расходов. Смотрите, даже если начинать с нуля, не используя накопления, можно каждый месяц инвестировать 10 тысяч рублей. Предположим, под 15%. В год получится 120 тысяч, и через 20 лет инвестор соберет 12 миллионов рублей. Это может сделать каждый», — заявил Кикевич.

Куда нести деньги?

Играть на бирже обычный россиянин не может. Он должен работать, заниматься семьей, а не трейдингом или другими видами активных инвестиций.

«Это миф, что можно через два года стать миллионером, торгуя на рынке. Это способ на вас заработать. Реальные цифры гораздо более скромные. Есть разработанный подход, называется он пассивные инвестиции», — заявил экономист.

Сергей Кикевич подчеркнул, что надо покупать не акции понравившихся компаний, а фонды акций. Речь идет о диверсифицированных индексовых фондах. Например, индекс Московской биржи состоит из 50 крупнейших компаний.

Если взять по нему статистику, то за последние 20 лет он рос с очень приличной скоростью. Порядка 18% годовых. Можно заработать только на индексе Мосбиржи. Не надо выбирать компании самостоятельно, это все-таки удел профессионалов

Кикевич предложил для начала создать инвестиционный портфель, простой, на три фонда — акций, облигаций и золота.

«Их еще называют „портфели лежебоки“. Даже если с равными долями создать, уже будет неплохой результат. Это важно! Рынки волатильны, нельзя просто покупать акции, они иногда очень сильно проседают. Нужен именно диверсифицированный портфель, состоящий как минимум из трех видов активов», — отметил экономист.

Простенький портфель принесет разумную доходность. Она не будет заоблачной, в инвестициях нет никакой фантастики. Но этот портфель позволит за 5–15 лет создать состояние. Особенно если регулярно вкладывать в него небольшие суммы.

Валюта, облигации, золото и биткоины

Разумеется, выбор финансовых инструментов напрямую зависит от цели, которую преследует человек. Те, кто уже создал какие-то накопления, хотят их защитить от инфляции. Депозиты, особенно рублей, от нее не спасают.

«Если они в валюте — уже лучше. Можно вложить деньги в разные валюты. В две или три, как позволяют средства. Однако инвестиционные портфели еще и доход принесут. Тем более в валютах. Золото, индексные фонды, есть обезличенные металлические счета в крупных банках. Чем хорошо золото, оно абсолютно защищено от инфляции», — уточнил Кикевич.

По его словам, тем россиянам, которые не озабочены приумножением капитала, можно обратить внимание на консервативные инструменты вроде облигаций.

«Для россиян это те же облигации федерального займа или фонды облигаций. У нас сейчас очень популярны биржевые пифы. Их очень просто купить через приложения банков. Гарантии лучше, на государство можно надеяться. Есть долларовые фонды, например на Мосбирже. Это хорошая защита от инфляции, и доход приносить будут», — сообщил Кикевич.

Этот способ вложения очень похож на инвестиционный портфель, только в последнем больше акций и существует разница в пропорциях.

«Доходность пифов потенциально больше, как и их волатильность акций. Они будут прыгать и неприлично бить по нервам пенсионера. Это не для всех. Лучше сделать сбалансированный портфель где много облигаций, которые ведут себя очень спокойно. Делать его полностью „золотым“ или заполнять акциями — неправильно», — подчеркнул эксперт.

Сергей Кикевич откровенно признался, что совершенно сознательно не упомянул в качестве источника дохода биткоины. Он посоветовал не верить никаким прогнозам о его стоимости, так как эта валюта зависит от сотни параметров.

«Этот актив не связан с добавленной стоимостью. Чем он отличается от инвестиций? Мы вкладываем деньги в какой-то актив, который связан с бизнесом. Акция — это часть бизнеса. Мы инвестируем в экономику. Она растет — растут акции. А биткоин почему растет? На эту валюту еще и купить что-то сложно», — напомнил эксперт.

Кикевич подчеркнул, что те люди, которые занимаются спекуляциями на рынке, — это отдельная категория. Они не копят медленно и упорно на пенсию.

«Они хотят быстрой наживы. В подавляющем большинстве они ее не получают, скорее всего, даже проигрывают. Это рулетка, адреналин», — резюмировал эксперт.

Автор: Матушевская Лариса. Экономист. Опыт работы на руководящих должностях в производственной сфере. Дата: 24 января 2019. Обновление статьи: 06.02.2021. Время чтения 8 мин.

Получая заработную плату 100 000 руб., можно рассчитывать на достойные выплаты в старости. Претенденты на страховое обеспечение при минимальном стаже 10 лет заработают 12 161,59 руб. При максимальной выработке у женщин 37 лет пенсионные платежи достигнут 34 804,73 руб., 43 года у мужчин – 39 583,74 руб. Госслужащие с зарплатой 100 000 руб. по выслуге лет получат 40 000 руб. обеспечения в старости, а при 10-летней переработке – 70 000 руб.

Размер пенсии напрямую зависит от величины заработной платы. Именно такой аргумент приводился, когда вводилась новая балльная система расчета пенсионного обеспечения. Но мало кто учитывает, что даже при высоких окладах можно вовсе не заработать пенсию или получить минимальное пособие. Кроме этого, на величину выплат влияет и тип обеспечения, продолжительность стажа, размер доплат, других мотивационных прибавок. Чтобы понять, какая будет пенсия, если зарплата 100 000 руб., рассмотрим самые распространенные виды пенсионного обеспечения: страховое и государственное для чиновников с учетом минимально требуемого стажа или выслуги лет.

Какой будет страховая пенсия при зарплате 100 000 руб.

Страховая или трудовая пенсия выплачивается большинству граждан как обеспечение в старости, основанное на солидарных принципах. Однако право на такие выплаты, независимо от размера заработной платы, получают россияне при условии:

Достижения пенсионного возраста – в 2019 г. этот показатель вырос до 55,5 лет для женщин и 60,5 лет для мужчин. Несмотря на длительные дебаты, в конце 2018 г. утвержден указ об увеличении пенсионного возраста до 60 и 65 лет, соответственно.
Наличия 10-летнего стажа. С 2024 г. показатель выработки для получения пенсии будет составлять 15 лет.
Накопления 16,2 балла. ИПБ также будут расти и в 2025 г. достигнут максимума – 30 баллов.

Поэтому, получая даже высокую зарплату, которая за короткий промежуток времени может обеспечить быстрое накопление необходимых баллов, выйти на заслуженный отдых не получится до достижения пенсионного возраста и наличия минимального стажа.

Рис. 1. Не всегда высокая зарплата – гарантия достойных выплат в старости

Если не соблюдено хотя бы одно из условий, даже при зарплате 100 000 руб. можно претендовать только на социальное пособие, которое устанавливается в фиксированном размере и назначается на 5 лет позже достижения пенсионного возраста.

Справочно! В 2019 году социальная пенсия по возрасту установлена на уровне 5 180,24 руб.

Поэтому будущим пенсионерам придется работать как минимум 15 лет, чтобы получить право на страховое обеспечение.

Ограничения при расчете размера пенсии

Но возраст и стаж – это не единственные препятствия для получения выплат. Обладатели высоких зарплат ограничены законодательно в начислении пенсионных баллов.

Чтобы понять, как это работает, рассчитаем, сколько ПБ можно накопить за год с зарплаты 100 000 руб.

Для вычисления пенсионных баллов применим стандартную формулу:

ПБ = (ЗП*12*16%/МВБ*16%)*10, где:

ПБ – пенсионные баллы;
ЗП – заработная плата;
МВБ – максимальная взносооблагаемая база, которая установлена в 2019 г. на уровне 1 150 000 руб.

При заработной плате 100 000 руб. на лицевом счету застрахованного лица должно за год накопиться:

ПБ = (100 000*12*16%/1 150 000*16%)*10 = 10,43 балла.

Однако в 2019 г. максимальное значение годового пенсионного коэффициента ограничено 9,13 балла. Такое лимитирование введено, чтобы не допустить начисления несоразмерно высоких выплат из Пенсионного фонда претендентам со слишком высоким доходом. И, вероятно, зарплата в 100 000 руб. относится именно к этой категории.

Какая же тогда зарплата считается максимально допустимой для начисления допустимых системой баллов? Для этого максимальную взносооблагаемую базу разделим на 12 месяцев:

1 150 000/12= 95 833 руб.

Это означает, что и при зарплате 95 833 руб., и доходе 100 000 руб. зачислено будет одинаковое количество баллов, соответственно, и размер пенсии – одинаковым.

Рис. 2. Ежемесячно с зарплаты 100 000 руб. работодателем отчисляется 22 000 руб. в адрес ПФР

Однако взносы с зарплаты в адрес ПФР в первом случае за год составят 252 999 руб. При оплате труда 100 000 руб. перечислено будет 264 000 руб.

Примечание! Пенсия при более высокой заработной плате будет такой же, как при максимально допустимом доходе – 95 833 руб.

Расчет пенсии при зарплате 100 000 руб.

Второй переменной, влияющей на величину пенсионных выплат, является страховой стаж, то есть период, на протяжении которого из заработной платы велись отчисления в ПФР. Учитывая, что минимальный стаж в 2019 г. для получения страхового обеспечения – 10 лет, попытаемся рассчитать минимально возможную пенсию.

Однако сделать это с применением стандартной формулы не получится, так как ежегодно с 2015 г. максимальный ИПБ изменялся.

Таблица 1. Изменение максимального значения годового индивидуального коэффициента

Год	ИПБ
2015	7,39
2016	7,83
2017	8,26
2018	8,7
2019	9,13
2020	9,57
2021	10

Примечание! С 2021 года максимальное значение годового индивидуального пенсионного коэффициента будет установлено на уровне 10 баллов.

Так как до 2015 года учитывались страховые взносы, которые при перерасчете были конвертированы в баллы, при расчете будем учитывать за более ранние периоды значение 7,39 баллов, установленное в переходный период.

Получается, что за 10 лет можно заработать:

Чтобы подсчитать величину страховой пенсии, воспользуемся стандартной формулой:

СПБ – стоимость пенсионных баллов, 87,24 рублей в 2019 г.;
ФВ – фиксированная выплата, 5334,19 руб. в 2019 г.

Если пенсия будет оформляться именно в 2019 году, выплаты составят:

78,26*87,24+5334,19 = 12 161,59 руб.

Получается, что при достаточно высокой заработной плате 100 000 руб. и стаже 10 лет платежи в старости будут меньше средней пенсии по России. Кроме того, такой уровень обеспечения не дотягивает даже до прожиточного минимума пенсионеров в некоторых регионах. Например, коренные москвичи на пенсии, независимо от прежней зарплаты, получают доплату до социального стандарта – до 17 500 руб.

Как изменятся выплаты, в зависимости от стажа

Но требования к стажу ежегодно ужесточаются – с 2024 г. для получения пенсионного обеспечения придется трудиться как минимум 15 лет. И на практике у большинства пенсионеров реальный стаж намного превышает это значения. Поэтому будет целесообразно посмотреть, как изменятся выплаты при зарплате 100 000 руб., в зависимости от выработки. Для упрощения вычислений примем значение ПИБ максимально допустимое в текущем году – 9,13 балла.

Таблица 1. Размер пенсии при зарплате 100 000 руб.

Стаж, лет	Размер пенсии в 2019 г.
10	13 299,20
15	17 281,70
20	21 264,21
25	25 246,72
30	29 229,22
35	33 211,73
37	34 804,73
40	37 194,23
43	39 583,74

Для сравнения! При зарплате 20 000 руб. пенсионные выплаты при стаже 40 лет составят 12 616 руб.

Получается, чтобы заработать пенсию, максимально приближенную к средней зарплате в России, придется отработать 40-43 года.

Способы увеличить пенсионные выплаты

Продолжительный срок работы – не единственный способ увеличения пенсионного обеспечения. Надбавки к пенсии положены для пенсионеров:

имеющих северный или горячий, льготный стаж;
содержащих иждивенцев, инвалидов;
проживающих в районах крайнего севера;
достигших 80-летнего возраста;
отказавшихся от выплат в пользу начисления мотивационных коэффициентов.

Платежи увеличиваются за советские периоды работы, нестраховые случаи, приравненные к льготным.

Рис. 3. Копите заранее на достойный доход в старости

При зарплате 100 000 руб. рационально воспользоваться альтернативным вариантом – сформировать во время трудовой деятельности личные накопления, перечисляя часть доходов в адрес негосударственного Пенсионного фонда.

Какая будет государственная пенсия при зарплате 100 000 руб.

Анализируя размер пенсионного обеспечения при высоких зарплатах, целесообразно сравнить выплаты обычных пенсионеров с обеспечением чиновников в старости.

Рис. 4. Достойная пенсия – это реально

Ограничимся расчетом пенсий федеральных и муниципальных чиновников. В этом случае обеспечение назначается при достижении пенсионного возраста при наличии выслуги лет. В 2019 году для получения льготной пенсии необходимо отработать 16,5 лет. В дальнейшем профессиональная выработка вырастет до 20 лет к 2026 году.

Подсчитать обеспечение госчиновников проще, так как им назначается 40% от денежного довольствия. Так как мы рассматриваем уровень дохода 100 000 руб., то пенсия чиновника в любом случае составит 40 000 руб. Как видим, это на порядок больше, чем страховое обеспечение при аналогичном стаже – при стаже 16,5 лет рядовой пенсионер получит 18 476,46 руб.

Кроме этого, у госчиновников есть реальная возможность увеличить платежи, отказавшись от льготной пенсии и продолжив работать. За каждый лишний год будет начислено дополнительные 3% от оклада. То есть, каждый дополнительный год работы увеличит пенсию чиновника на 3 000 руб. Через 10 лет обеспечение достигнет 70 000 руб., что абсолютно несопоставимо с максимально возможной страховой пенсией.

Для сравнения! За год страховое пенсионное обеспечение работающего пенсионера увеличивается максимум на 3 балла – 261,72 руб. в текущем году, независимо от величины заработной платы. При более позднем обращении за оформлением выплат ‒ на 4–7% от размера пенсии, то есть на 530-2 800 руб., в зависимости от величины начислений и наличия льгот.

Учитывая множество переменных, которые влияют на окончательный размер пенсионных платежей, принимать расчетные данные, как аксиому, недопустимо. Не дадут ясной картины и размещенные на сайтах пенсионные калькуляторы. Кроме этого, на практике не встречаются ситуации, когда на протяжении 10-40 лет заработки не менялись. Поэтому для расчета платежей лучше обратиться в региональное отделение ПФР.

Как накопить на пенсию 20 млн руб., смотрите в видеоролике:

В последнее время стали частенько попадаться статьи про самостоятельное накопление на будущую пенсию. Обычно заголовки носят примерно такой характер:

Назван способ накопить пенсию в 100 тыс. рублей
Как любой россиянин может обеспечить себе пенсию в 30-50 тысяч рублей
Откладывая всего по тысяче (две-три) вы можете самостоятельно обеспечить себе достойную пенсию
и все в том же духе.

Мне тема эта очень близка (занимаюсь этим последние лет десять точно), но читая статьи на подобные темы написанные "экспертами" я просто офигиваю над качеством материала и расчетами будущих пенсий.

Чтобы вы понимали о чем речь приведу несколько примеров.

Цитата из одной из статей:

"Для пенсии в 100 тыс. рублей нужно будет накопить около 15 млн рублей. При этом сумма, с которой человек начинает инвестировать, не имеет значения — это может быть и 1 тыс. рублей. Время . работает на молодых людей — у них в запасе около 20—30 лет."

. назвали россиянам способ довести пенсию до 50 тысяч рублей в месяц .
. в течение 30 лет нужно каждый месяц переводить в НПФ по 10 тысяч рублей. Тогда к концу трудовой деятельности россиянину удастся скопить на счете 5,5 миллиона рублей. "

Я не утверждаю, что все это чушь. Самостоятельно на пенсию накопить может каждый человек (ну почти каждый). Нужно только откладывать много денег. Если с финансами напряженка, то придется увеличивать срок ожидания (и как следствие выхода на пенсию). И речь пойдет не о дополнительных годах, а десятилетиях (может быть столетиях).

Как "эксперты" считают будущую пенсию
Где ошибка? Или о чем не принято говорить
Три главных значения для расчета пенсии
Считаем пенсию сами
Резюмируя

Как "эксперты" считают будущую пенсию

Общий посыл всех статей.
Откладывай (вкладывай) каждый месяц по тысяче (две-три, пять-десять) и через пять-десять (15-20) лет у тебя будет достойная пенсия.

Ок. Давайте поэкспериментируем с числами.

Сколько (денег и времени) нужно откладывать, чтобы получать 100 000 рублей в месяц? Можно ли отделаться тысячей рублей? Или все таки нужна более солидная сумма?

Пусть наши вложения растут на уровне 12% в год (примерная средняя доходность российского фондового рынка).

Чтобы получать пенсию 100 000 каждый месяц - нужно обладать капиталом в 10 миллионов рублей (12% дохода от 10 млн. дают 1,2 млн. в год, делим на количество месяцев - получаем 100 тысяч ежемесячно).

Чтобы заработать 10 0000 000 рублей за 5 лет - нужно откладывать ежемесячно по 125 тысяч рублей.

за 10 лет - откладываемая ежемесячная сумма снижается до 42 тысяч;
за 15 лет - вносим по 21 тысяче;
20 лет - по 11 тысяч;
25 лет - выделяем около 6 тысяч;
30 лет - всего по 3 000 рублей;
35 лет - по 2 тысячи в месяц;
40 лет - как раз по одной тысячи в месяц.

Сложновато конечно, но для большинства результат вполне достижим. И главное - расчеты подтверждают, что даже откладывая ежемесячно скромные 1-2 тысячу - можно рассчитывать на хорошую пенсию.

Give me my money

Где ошибка? Или о чем не принято говорить

Есть ли в этих расчетах подвох. Да! И он не один.

Никак не учитывается инфляция. Наверное никому не нужно объяснять, что пенсия 100 000 сегодня и через 10-20, а то и 30 лет, две большие разницы.

При инфляции в 7% (средняя в России за 20 лет) покупательная способность денег будет уменьшаться примерно в 2 раза каждые 10 лет. При таком подходе процесс накопления на пенсию будет напоминать игру в догонялки: первоначальная цель каждый год будет увеличиваться (нужно постоянно капитал индексировать на величину инфляции).

Если очень упрощенно. Планируете выйти на пенсию через 20 лет - первоначальные 10 млн. индексируем на инфляцию и получаем 40 млн. рублей .

Учитывают так называемую номинальную доходность от инвестиций. Большая часть которой опять съедает инфляция. Заработал ты за год 12%, но за это же время инфляция в стране составила 10%. Реальный доход - всего 2%. Если инфляция подскочила до 20%, то твой капитал вообще сократился на 8%.

В одной из статей я показывал доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) - статистика неутешительная. Средняя реальная доходность (после вычета инфляции) - ОТРИЦАТЕЛЬНАЯ.

Выйдя на пенсию, человек не должен сильно рисковать накопленными деньгами. Придется снизить ожидаемую доходность от пенсионного капитала. В итоге потребуется либо накопить больше денег, либо планировать жить на меньшую сумму.

С учетом всего вышеперечисленного, все проведенные "экспертами" расчеты накопления на будущую пенсию можно выкинуть на помойку. Практической пользы от них - ноль.

Три главных значения для расчета пенсии

Что нам нужно знать?

Правило 4%. Снимаем на пенсии по 4% от капитала ежегодно (индексируя на величину инфляции).

Почему именно 4%? По многочисленным исследованиям было выявлено что при таком подходе пенсионные деньги не кончатся никогда. И на пенсию можно будет жизнь вечно. Если будем тратить больше 4%, то мы увеличиваем шансы проесть весь капитал раньше времени.

Возможно кто-то возразит: "Я не собираюсь жить вечно. Хватило бы лет на 10-15 безбедной жизни и хорошо." Но не забывайте, что продолжительность жизни растет из года в год. Возможно в будущем (а скорее всего так и произойдет) люди будут жить на несколько десятилетий дольше. Обидно будет "сосать лапу" и жить только на гос. пенсию (если к тому времени она будет), когда неожиданно ваш собственный пенсионный капитал закончится.

Исходя из правила 4% определяем требуемый размер капитала (в сегодняшних деньгах). Умножаем желаемую пенсию (месячный доход) на 300. Или годовую на число 25.

Для пенсии в 100 000 в месяц требуется капитал равный 30 миллионов рублей.

Реальная доходность инвестиций. Или на какой реальный прирост можно рассчитывать? В среднем фондовый рынок акций (как самая выгодный инструмент) на долгосроке дает около 4-6% реальной доходности. Возьмем за основу 5% в год.

На длительных сроках можно рассчитывать на реальную доходность в 5% годовых (сверх инфляции).

Ежемесячные вложения. Выделяемые суммы нужно ежегодно увеличивать на величину инфляции. Если этого не делать, то по факту с каждым годом вы будете откладывать все меньше и меньше. Мы ориентируемся не на циферки, а на покупательную способность денег. Нам не важно во сколько нулей оценивается капитал, нам важно сколько булок хлеба (молока, мяса) можно купить на эти деньги.

Считаем пенсию сами

А теперь ответим на вопрос: можно ли накопить на пенсию эквивалентную 100 000 рублей?

Итак, нам нужно пенсия в 100 000 рублей в месяц (в сегодняшних деньгах).

Для этого нам нужно сформировать пенсионный капитал в 30 миллионов (опять в текущих ценах).

Мы рассчитываем на ежегодный прирост капитала в 5% (сверх инфляции).

Нам остается только начать откладывать ежемесячно N-ную сумму денег (индексируя ее на инфляцию). И через X лет - цель будет выполнена. И можно спокойно выйти на пенсию и жить в свое удовольствие.

Ну что, считаем? Погнали.

Как всегда у меня несколько вариантов на любой кошелек.

Чтобы выйти на пенсию в 100 тысяч рублей в месяц - нужно в течении 5 лет откладывать по 430 тысяч рублей.

Не потянете? Давайте снизим планку и отодвинем срок выхода до 10 лет. Ок. Придется откладывать в 2 раза меньше - около 200 тысяч ежемесячно.

Опять для вас много? Может один из следующих вариантов подойдет?

на пенсию через 15 лет - откладываем по 125 000 каждый месяц;
через 20 лет - по 70 тысяч ежемесячно;
через 25 лет - по 50 000;
30 лет - по 35 тысяч;
40 лет - по 20 тысяч.

Как видите, реальность очень далека от сказок про то, что каждый может накопить себе на достойную пенсию откладывая по 1-2 тысячи в месяц .

Даже если откладывать по десять тысяч в месяц - на достижение уйдет 52 года!
Пять тысяч в месяц приведут вас к цели через 67 лет!
Ну а при вложения по 2 тысячи ежемесячно - путь займет "всего" 85 лет!
Вкладывая по тысяче - нам как раз потребуется ровно 100 лет!

Резюмируя

Какой напрашивается вывод? "Нет смысла откладывать деньги. Все равно на нормальную пенсию не заработаешь. "

Не совсем. Нужно просто немного (а кому-то очень много) закатать губу и не вестись на сказки про чудесное превращение откладываемых копеек в десятки миллионов. Оценивать свои реальные силы и возможности. Снизить свои хотелки до реального уровня.

Когда у тебя зарплата всю жизнь была в районе 30-50 тысяч, наверное глупо рассчитывать накопить на пенсию в 100 тысяч рублей. Но вот прибавку в 10-20 тысяч рубликов получать вполне по силам.

Сделал таблицу с готовыми значениями, позволяет моментально узнать на какой размер пенсии ты можешь рассчитывать.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Экономисты оценили реальность плана

Экономист Сергей Кикевич объяснил, как заработать себе на пенсию в 100 000 рублей - когда начинать копить, сколько откладывать. Насколько реален такой план, мы обсудили с экспертами.

Фото: Наталья Мущинкина

Для ежемесячной пенсии в 100 тысяч рублей необходимы накопления примерно в 15 млн рублей. Причем озаботиться созданием такого капитала следует уже с 25-30 лет, методично инвестируя в различные активы, заявил консультант-методист по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Сергей Кикевич.

«У молодежи в запасе 20-30 лет, время работает на них. Сегодня вложили тысячу рублей, через 20 лет получили серьезную сумму. Капитализация процента называется социальным лифтом потому, что она действительно творит чудеса, но на длинных сроках», - заметил Кикевич. Экономист также призвал россиян регулярно пополнять инвестиционный портфель, пусть даже скромной суммой, сравнимой с 5% от ежемесячного дохода. По его словам, начинающему инвестору следует создать «портфель лежебоки», состоящий как минимум из трех видов активов - акций, облигаций и золота. Просто покупать акции не стоит, поскольку рынки волатильны и порой сильно проседают. Не позволят накопить на достойную пенсию и банковские депозиты.

В общем, все просто: начинай с молодости откладывать «копеечку», к старости твоя «копеечка» превратится в 15 млн рублей и вуаля: ты уже счастливый обладатель пенсии в 100 тыс рублей! Но так ли все легко в реальной жизни?

Консультант Минфина прав в одном: чтобы к старости накопить серьезную сумму, лучше этим заняться сразу после окончания вуза и при условии, что уже есть постоянный заработок, рассуждает профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. С другой стороны, напоминает он, у человека в возрасте 23-25 лет доходы как правило небольшие, а потребности – напротив, огромные. Надо купить машину, квартиру, прокормить семью, появляющихся детей, и так далее. Как показывают исследования, в реальности люди начинают откладывать деньги (причем не на пенсию, а, скажем, на учебу ребенка) где-то с 35-40 лет, поскольку к этому моменту у некоторых такая возможность появляется. О пенсии же они задумываются в лучшем случае в 45-50 лет.

Обрести искомые 15 млн рублей (стоимость двух однокомнатных квартир в Москве), пусть даже на дистанции нескольких десятилетий, обывателю практически невозможно. Для этого надо не только иметь зарплаты, не сопоставимые с нынешними среднероссийскими, но и уметь какую-то их часть конвертировать в надежные финансовые инструменты. Например, в гособлигации, доходность по которым неизменно выше инфляции, или же – в недвижимость, в инвестиционные квартиры. Что касается инфляции, отмечает Зубец, то сегодня она хоть и не запредельная, как 1990-е годы, какую-то долю основного капитала или процентов по нему отъест непременно. Накопления будут сокращаться, причем не в номинальном, а в реальном исчислении.

Всем сегодня ясно, что на государство надежды нет, и пенсию надо формировать самим. Другое дело, что накопить вряд ли получится много, говорит руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев. Между тем, по его словам, к моменту выхода на заслуженный отдых надо иметь в загашнике минимум $100 тыс (это, кстати, по нынешнему курсу, в два раза меньше 15 млн рублей). Разместив эту сумму в долговых бумагах или дивидендных акциях ведущих компаний, можно рассчитывать на доходность по портфелю в 4-6%. Это позволит зарабатывать в год от $4 до $6 тыс., что станет достойной прибавкой к пенсии. Основная проблема – слабость рубля: за те десятилетия, что вы будете копить, ваши сбережения могут обесцениться несколько раз в результате валютных кризисов, как это происходило в 1998-м, 2008-м, 2014-м, 2020-м годах.

Пенсионный фонд субсидируется из бюджета и давно работает с дефицитом на уровне 40%. При этом количество россиян активного трудоспособного возраста постоянно сокращается, а число пенсионеров растет. Поэтому чем раньше вы начнете самостоятельно откладывать на будущую пенсию, тем лучше, считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

То, какой капитал получит в итоге человек, определяется рядом факторов – возрастом, уровнем зарплаты, отсутствием кредитов и задолженности перед банками, ежемесячной суммой, которая будет направляться в пенсионный загашник. Конечно, лучше накопления делать в иностранной валюте или драгоценных металлах, поскольку рубль подвержен девальвации. К примеру, если в январе 2020-го кто-то купил долларов на 100 тысяч рублей, то по итогам года размер прибыли превысил 20% - настолько ослаб рубль к «американцу». В евро выигрыш составил бы 30%, в золоте – почти 40%, в серебре – также 30%.

И это, заметим, история лишь одного года. А что тогда говорить о нескольких десятилетиях: на столь длинной дистанции возможны абсолютно любые финансовые повороты. И много ли у нас в стране людей, способных c 25-30 лет целенаправленно откладывать на старость хотя бы по тысяче рублей в месяц? Ко всему прочему, полностью обособиться (в плане пенсий) от государства не получится, а играть с ним вдолгую – занятие сомнительное и даже опасное. Взять хотя бы ситуацию с заморозкой в 2014 году накопительной части пенсии. Где гарантия, что на 30-40-летнем пути откладывания на старость, государство ни разу не наложит лапу на средства работника?

Читайте также: