Откуда берутся деньги на пенсию пенсионерам

Из чего вообще состоит пенсия?

Пенсия, которую будет получать гражданин России после достижения пенсионного возраста, состоит из трех частей:

фиксированная выплата;

страховая пенсия;

накопительная пенсия.

Это базовый сценарий, и он может меняться в зависимости от обстоятельств. Например, будущий пенсионер мог отказаться от накопительной части – тогда он будет получать только страховые выплаты, причем они могут быть выше, чем у того, кто все-таки решил откладывать пенсионные деньги на накопительный счет.

С другой стороны, к пенсии может добавиться еще одна социальная выплата. Это произойдет, если общая сумма материального обеспечения (в нее входят все социальные выплаты и стоимость льгот) ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе. В этом случае федеральные или региональные власти должны добавить пенсионеру недостающую сумму. Прожиточный минимум пенсионера каждый регион ежегодно устанавливает самостоятельно. В зависимости от цен и уровня жизни в целом этот показатель по России отличается в разы. Выше он на Чукотке – 19 тыс. рублей. Самая дешевая (по версии чиновников) жизнь пенсионера в Тамбовской области – 7 489 рублей в месяц. Прожиточный минимум пенсионера в Москве в 2018 году составил 11 816 рублей, а по России в целом – 8 726 рублей. Узнать прожиточный минимум пенсионера по регионам можно здесь. Ушедшие на отдых люди не должны получать меньше этих сумм.

Что такое фиксированная выплата?

Это самая простая составляющая часть пенсии. Государство ежемесячно выплачивает ее каждому пенсионеру. В 2018 году размер фиксированной выплаты пенсий по старости составил 4 982,9 рубля. Когда власти говорят об индексации пенсий, речь идет именно об этих деньгах. По сравнению с 2017 годом российские пенсионеры стали получать фиксированные выплаты на 3,7% больше. Это 177 рублей 79 копеек. В связи с реформой пенсионного возраста государство планирует с 2019 года повышать пенсии на 1 тыс. рублей в год.

Однако проиндексированную фиксированную выплату получают лишь неработающие пенсионеры.

Для тех, кто продолжает трудиться, индексации не проводятся с 2016 года. Тогда фиксированная выплата составляла 4383,59 рубля.

Из 36,336 млн пенсионеров по старости в России продолжают работать 8,602 млн человек.

Почему пенсия – страховая?

Идеология пенсионной системы в России похожа на принцип работы страховых компаний: человек платит взносы в общий фонд, а если наступает страховой случай, он получает возмещение из этого фонда. Деньги за будущих пенсионеров вносят его работодатели: сумма отчислений в Пенсионный фонд (ПФР) составляет 22% от фонда оплаты труда, причем не менее 16% идет на финансирование «страховки». А «страховым случаем» становится наступление пенсионного возраста. При этом фактически страховая часть выплаты перечисляется пенсионеру не из собственных накоплений, а в том числе из денег, которые сегодня платят работающие граждане.

Остается лишь один вопрос: сколько именно будет получать пенсионер. Чтобы ответить на него, государство ввело индивидуальные пенсионные коэффициенты – так называемые «пенсионные баллы». Объяснить, что это такое, проще для человека, который начал работать уже после формирования современной пенсионной системы в 2015 году.

Например, это мужчина 1993 года рождения. Ему 25 лет, он получает полностью «белую» зарплату – пусть она будет средней по России: 42 364 рубля до вычета налогов. За год его работодатель перечислит в ПФР 81338,88 рубля (16%). Чтобы узнать количество пенсионных баллов, необходимо посчитать максимальную сумму отчислений в пенсионный фонд, установленную государством. Предельный размер базы для начисления страховых взносов в 2018 году составляет 1 021 000 рублей, а 16% от нее – 163 360 рублей. Количество баллов будет равно отношению двух чисел (реально перечисленным и максимальным взносам), умноженному на 10 – то есть 4,98.

Если бы этот молодой человек получал не среднюю, а медианную зарплату по России (это более точный статистический показатель – половина работников получает больше, а половина – меньше нее) – 27 тыс. рублей (данные на конец 2017 года) или 32,53 тыс. до вычета налогов, то число заработанных им пенсионных баллов было бы равно 3,82.

Впрочем, производить эти сложные расчеты вручную не обязательно – на сайте ПФР есть специальный калькулятор, с помощью которого можно посчитать предполагаемое количество пенсионных баллов за год.

Пенсионные баллы копятся каждый год, причем за год работник не может получить меньше 1 и больше 10 баллов. Точнее, в связи с переходным периодом реформы максимально число баллов будет увеличиваться с 8,7 в 2018 году до 10 в 2021 году.

Сумма всех пенсионных баллов, «заработанных» за жизнь, умножается на «стоимость» одного балла в год выхода на пенсию – так получается вторая – «страховая» часть пенсии. «Цену» балла государство определяет ежегодно. В 2018 году она равна 81,49 рубля.

Если бы экономические условия, в которых живет Россия, и зарплата не изменились бы за 40 лет, то «средний» молодой человек мог бы в 2058 году рассчитывать на ежемесячную выплату в 21,22 тыс. рублей, а «медианный» – на 17,43 тыс. рублей. Обе суммы – с учетом фиксированной выплаты (4 982,9 рубля).

Такие расчеты тоже можно провести в пенсионном калькуляторе ПФР.

Фото: Артем Коротаев/ ТАСС

А как быть с теми, кто начал работать раньше?

Из-за многочисленных пенсионных реформ в постсоветской России формулы расчета «страховой» части пенсии для них будут разными. По задумке правительства, с 2015 года все пенсионные расчеты необходимо свести к пенсионным баллам, но предварительные расчеты зависят от времени начала и общего срока трудовой деятельности.

Не очень трудно разобраться с периодом 2002-2014 годов. Тогда в основе пенсионной системы лежала концепция пенсионных капиталов, которые аккумулировались на лицевых счетах из пенсионных отчислений работодателей. Узнать его размер можно в личном кабинете на сайте ПФР. Чтобы перевести пенсионный капитал в пенсионные баллы, достаточно разделить его на 228 (это количество месяцев ожидаемого периода выплаты пенсии на 2015 год) и 64,1 – «цена» пенсионного балла в 2015 году. Полученное число и будет суммой пенсионных баллов, полученных будущим пенсионером к этому времени. Они добавляются к баллам, полученным в дальнейшем.

Для тех, кто начал работать раньше, система расчета пенсионных баллов будет еще сложнее. На нее будут влиять стаж работы до 2002 года, среднемесячный заработок в 2000-2001 годах или за любые 60 месяцев подряд до 2002 года, стаж работы до 1991 года. Эти данные позволяют определить расчетную пенсию на начало 2002 года и – при необходимости – сумму валоризации (размер разового увеличения пенсии для работавших до 1991 года). Полученное число умножается на индекс перерасчета – он фиксированный и составляет 5,6148 – и делится на «цену» балла в 2015 году (64,1). Лишь после этих расчетов можно суммировать «унифицированные» баллы до 2002 года, баллы 2002-2014 годов и баллы по современной системе.

Но ведь есть еще накопления!

В 2015 году у граждан России появилась возможность выбирать, будут ли они формировать лишь страховую пенсию (то есть копить пенсионные баллы) либо добавят к ней накопительную часть. В первом случае все 22% от фонда оплаты труда, которые работодатель перечисляет в Пенсионный фонд, будут учитываться при формировании страховой пенсии, во втором на страховую пенсию пойдет лишь 16%, а 6% составят накопления работника. Раз в пять лет можно изменить схему пенсионных накоплений или отказаться от них в пользу только страховой пенсии (уже сделанные накопления останутся под управлением выбранного страховщика). Кроме того, для тех, кто решил копить на пенсию, максимальное количество заработанных за год пенсионных баллов с 2021 года не сможет быть больше 6,25.

Зато в отличие от страховой пенсии после выхода на заслуженный отдых накопительную часть можно получить сразу целиком, разбить на несколько траншей или получать до конца жизни в виде ежемесячных выплат.

Их размер зависит от размера накоплений: их общая сумма делится на срок ожидаемого периода выплат. Его тоже устанавливает правительство, в 2018 году он составил 20,5 лет (246 месяцев), но в дальнейшем власти намерены увеличивать его из-за растущей продолжительности жизни.

Впрочем, эта система так и не заработала в полном объеме. С 2014 по 2020 год в России действует мораторий на формирование накопительной части пенсии – все пенсионные взносы идут на формирование страховой части.

Что еще влияет на размер пенсии?

На количество пенсионных баллов могут влиять перерывы в работе по уважительным причинам. Например, баллы начисляются за службу в армии, уход за инвалидом I группы или пожилым – старше 80 лет – человеком, присмотр за ребенком-инвалидом, отпуск по уходу за ребенком (причем чем больше детей в семье, тем больше баллов за каждого следующего малыша). В большинстве случаев необходим полный год перерыва в работе.

Кроме того, правительство стимулирует пожилых людей выходить на пенсию как можно позже.

Еще до решения об увеличении пенсионного возраста власти установили повышающие коэффициенты пенсионных выплат за каждый дополнительный год работы. Фиксированная выплата умножается на коэффициенты от 1,056 (за один год) до 2,11 (за десять и более лет), а пенсионные баллы – от 1,07 до 2,32 соответственно.

Кроме того, отдельные правила действуют для людей, работавших в особых условиях (например, на Крайнем Севере) или на особой работе (например, военные и госслужащие).

А при чем тут стаж?

Хотя система пенсионных баллов заменила старое понятие стажа, срок трудовой деятельности все равно имеет значение для выходящих на пенсию.

Право на получение страховой пенсии имеют те, кто отработал минимальный страховой стаж – в 2015 году он составлял 6 лет, но ежегодно увеличивается на год. После завершения реформы – в 2025 году – он составит 15 лет.

Еще одно условие получения страховой пенсии – минимальное количество пенсионных баллов: в 2015 году оно составляло 6,6, а к 2025 году достигнет 30 (рост на 2,4 балла в год) – это обязательное условия для выхода на пенсию по старости.

Если же эти условия не выполняются, пожилой человек может рассчитывать лишь на социальную пенсию по старости. До повышения пенсионного возраста право на нее получали 65-летние мужчины и 60-летние женщины, но правительство уже предложило увеличить этот возраст до 70 и 68 лет соответственно. Размер социальной пенсии по старости в 2018 году составляет 5180 руб.

Что будет с пенсиями дальше?

Изменения в российской пенсионной системе происходят постоянно, поэтому предсказать, по каким правилам уйдут на пенсию сегодняшние работники, невозможно. Российские власти еще не завершили переход на балльную систему, однако социальный вице-премьер Татьяна Голикова уже предложила отказаться от нее и вернуться к системе индивидуальных пенсионных капиталов – варианту модели, существовавшей в 2002-2014 годах. В любом случае, правительство будет стимулировать граждан самостоятельно копить на старость.

Страховая и накопительная. И с чем их едят.

Сразу оговорюсь - статья старая, написана в августе 2013 г. в связи с изменениями в пенсионном законодательстве, которые должны были вступить в силу после 01.01.2014 г. Последовавшие изменения в законодательстве привели к тому, что отдельные моменты заметки потеряли былую актуальность. В 2018-м году формирование накопительной части пенсии по прежнему не производилось. Действие моратория продлится как минимум до 2020-го года.
Статью я убирала с глаз долой, но сегодня, 21.03.2019-го, снова её реанимировала, может кто-то что-то для себя из неё почерпнет.

Если Вам еще не исполнилось 47 лет (1967 год рождения, и позже )и Вы являетесь наемным работником, то до конца 2013 года Вам настоятельно рекомендую наведаться в Отделение Пенсионного Фонда России по месту жительства.
С какой целью? - Написать заявление о том, что Вы хотите направлять в накопительную часть своей пенсии страховые взносы РАБОТОДАТЕЛЯ по тарифу 6%, как это было раньше, и как это есть сейчас.
Почему в этом есть необходимость? - В пенсионное законодательство внесены поправки, вступающие в силу с О1.01.2014 г. Если от Вас не будет заявления, то начиная с будущего года в накопительную часть Вашей пенсии страховые взносы РАБОТОДАТЕЛЯ будут поступать по тарифу 2%.
Разница в 4% будет направляться в страховую часть Вашей пенсии. То есть страховая часть станет больше. Сейчас в отношении нее действует тариф 10%. Станет 14%.

Что изменится для Вас? - Что бы это понять, надо разобраться с тем, что такое страховая часть пенсии, а что такое накопительная часть пенсии. Откуда они берутся и зачем нужны.

Если Вы получаете зарплату "по-белому" и Ваш работодатель - добросовестный налогоплательщик, то каждый месяц на Ваш личный счет в Пенсионный Фонд России поступают денежные средства на Вашу будущую пенсию от Вашего добросовестного работодателя. (Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) указан в Страховом свидетельстве государственного пенсионного страхования.)
Если "по-белому", это не про Вас, то можно заглянуть в конец статьи. Я там кое-что добавила. (11.02.2018)

Что это за средства? Как определяется их величина? Откуда они берутся? - Берутся они из того же кармана, из которого берутся деньги на Вашу зарплату. Называется этот карман "Фонд оплаты труда с отчислениями на социальные нужды". Работодатель одновременно со взносами в Пенсионный Фонд платит на Вас взносы в Фонд социального страхования (ФСС) на случай если Вы заболеете. Больничный лист Вам оплачивает не работодатель. Деньги, которые Вы получаете за дни болезни, выплачивает Вам ФСС. Есть еще Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Туда Ваш работодатель тоже обязан делать ежемесячные взносы, чтобы было кому Вас лечить. Вот такой он хороший, Ваш работодатель. Это государство обязало его таким быть. То, что перечисляется для Вас во все государственные страховые фонды, и есть эти самые "отчисления на социальные нужды".
Не путайте эти платежи с удержаниями из Вашей заработной платы. Из Вашей зарплаты они не удерживаются. Это дополнительные расходы работодателя. Из зарплаты в обязательном порядке должны удерживаться следующие суммы:
- налог на доходы физических лиц (НДФЛ);
- алименты и другие подобные платежи по решению суда, например Ваша задолженность по кредиту, если Вас почему-то сочли злостным неплательщиком :))
Из заработной платы могут удерживаться взносы в Пенсионный Фонд только в том случае, если Вы самостоятельно и добровольно приняли решение делать ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ взносы в ПФР на увеличение своей будущей пенсии. Сейчас это стало возможно и очень рекламируется. Но сегодня речь не об этом.

Вернемся к взносам РАБОТОДАТЕЛЯ в Пенсинный Фонд на Вас.
Величина этих взносов пропорциональна Вашей заработной плате. А именно - 22% на сегодняшний день в общем случае. Есть там всякие льготы, когда можно платить меньше, а есть и наоборот случаи, когда взносы выше 22% Вашей заработной платы.

Возьмем условный пример: если Ваша зарплата равна 1000 рублей, то дополнительные расходы работодателя на Ваше пенсионное страхование составит 220 рублей. Если зарплата 10 000 рублей, взносов будет 2200 рублей. На деньгах, которые Вы на руки получаете "чистыми", это никак не отражается. С 1000 рублей у Вас удержат НДФЛ 13% - 130 рублей. На руки Вы получите 870 рублей. С 10000 рублей - 8700 на руки. (Пример даю очень грубо, без учета всяких льгот по НДФЛ.)
Что происходит дальше с этими деньгами в Пенсионном Фонде. Там они делятся на три неравные кучки. 6% + 10% + 6% = 22% (Соотношения частей, и общая сумма из года в год меняются, то в большую, то в меньшую сторону.)

Первая кучка, 60 рублей = 6%, - забудьте о ней и не вспоминайте. Они складываются в один большой котел. Этих денег Вы не увидите никогда на Вашем лицевом счете. (Часть этих денег, проедает сам ПФР. Им же надо что-то кушать. Здания, машины, компьютеры, столы, кресла и прочие удовольствия. Оставшееся - "в пользу бедных". Из этих средств выплачивается самая маленькая часть любой пенсии - какая-то там фиксированная базовая часть.)

Вторая кучка, 100 рублей = 10%, - это страховая часть пенсии, она отражается на Вашем лицевом счете и прописывается в письмах, которые приходят по почте каждый год.
Эти деньги не лежат в кубышке. Их просто записывают на Вашем лицевом счете. А сами денежки идут на выплаты пенсий тем пенсионерам, которые живут и здравствуют сегодня. Государство берет ВАШИ деньги, отдает их другим и как бы говорит Вам: "Когда придет твое время получать пенсию, мы найдем для тебя что-нибудь, народятся новые, молодые, они для тебя заработают, а мы уж посчитаем исходя из того, что у тебя тут записано."
Прогнозируют, что к 2030-му году в стране на одного пенсионера будет один работающий. Что он заработает на пенсию, то и получите Вы со своей страховой части. Сейчас Вы свою страховую отдаете пенсионерам, потом Вам будут отдавать молодые.
Это и есть СТРАХОВАЯ ЧАСТЬ пенсии. Денег нет, есть некое условное обязательство государства перед Вами.
Ежегодно государство делает поправку этой суммы на коэффициент, который как бы должен погасить действие инфляции. Предположим, накопилось там у Вас за какое-то время 20000 рублей. Допустим, государство по итогам года утверждает коэффициент равный 1,1 и умножает Ваши 20000 на 1,1. Получается 22000 рублей. Такой фокус-покус. Денег как будто стало больше.

Третья кучка, по поводу которой сейчас и разгорается острая дискуссия, опять 60 рублей = 6% (помните еще откуда цифра? - это 6% от условной 1000 рублей Вашей зарплаты). Это накопительная часть пенсии. Почему накопительная? - Потому что она реально копится. Из 220 рублей, которые послал для Вас Ваш работодатель в пенсионный фонд, живыми остаются только эти 60. Всё остальное, извините за выражение, проели и проср***. Но эти 60 рублей тоже не лежат там мертвым грузом в каком-то загашничке. Эти деньги реально работают в экономике. Эти деньги делают Вам деньги. Они вкладываются в какие-то производства, предприятия и т.п. Занимается этим Государственная управляющая компания "ВнешэкономБанк". Она Ваши денежки и крутит, получает прибыль, ну и делится этой прибылью с Вами. Ежегодно накопительная часть возрастает за счет этой самой прибыли, ну и конечно за счет новых взносов работодателя, и Ваших личных взносов, если Вы решили их делать.

Что будет, когда Вы достигните пенсионного возраста, и придет Ваша пора получать пенсию? - Государевы слуги достанут свои грос-бухи, посмотрят на Ваш лицевой счет, пошуршат в программках и выдадут Вашему вниманию некую сумму, которая сложится из:
- фиксированной базовой части страховой пенсии, которая будет на тот момент действовать в стране для всех пенсионеров (эта та, которая "в пользу бедных");
- страховая часть пенсии (будет рассчитываться исходя из той суммы, которая будет значится в Вашем лицевом счете в разделе "Страховая часть". Как и что там считается, для меня пока загадка. Если разведаю, непременно поделюсь с Вами.)
- накопительной части. Что делать с ней - решаете Вы сами.

Какие есть варианты по поводу накопительной части? - В любом случае Вам надо будет заявить в письменном виде свое решение.
- Вы сможете получить всю сумму сразу - всю, сколько накопилось и потратить на то, что пожелаете. (При определенных условиях, на пример - в случае инвалидности.)
- Можете принять решение получать ежемесячно до конца своих дней какую-то долю от общей суммы. Считается тоже по какой-то хитроватой формуле типа: общая сумма делится на 228 месяцев (то есть 19 лет. 19 лет это средний срок так называемого дожития. Ну то есть государство предполагает, что хватит вас на 228 месяцев после выхода на пенсию.)
- Можно принять решение получать эту часть в течение определенного числа лет, например в течение 10 лет. Тогда сумма будет поделена на 120 частей, и каждый месяц Вы будете получать одну сто двадцатую. Остаток средств на счете при этом будет всё также крутиться и приносить Вам какой-то дополнительный доход, который будет прибавляться к остатку средств на счете и влиять на величину месячной доли. Это же будет происходить и в случае пожизненного получения накопительной части.
- Можно ничего не делать с накопительной частью, в том смысле, что не получать ее на руки, а продолжать крутить, получая ежегодный доход (в случае, если, конечно, инвестиции будут прибыльными).

После смерти человека, если он не оформил накопительную часть, она передаётся правопреемникам.
Если оформлена срочная выплата накопительной части, то правопреемникам передаётся только то, что осталось невыплаченным.
Если оформлена пожизненная выплата накопительной части, то правопреемником
становится Пенсионный фонд РФ.
Заявление наследникам необходимо подать в течение шести месяцев после смерти пенсионера. Причитающуюся им сумму переведут на банковский счет или вышлют по почте.

Что из всего этого следует? - А следует вот что - накопительная часть пенсии - это те деньги, которыми Вы сможете реально распоряжаться по своему усмотрению. Как говорится: "Хочу, пряники ем, хочу - халву". Это Ваши деньги. И сам черт Вам тут не брат.

Что придумал Государь? - Он придумал сделать эту часть меньше ровно в три раза. С января 2014 года, если Вы к царевым слугам на поклон не придете, заявление не напишите, то накопительная часть (новые отчисления) для Вас будут не 6%, а только 2% (вместо 60 рублей на 1000 рублей зарплаты - 20 рублей в накопительную, вместо 600 рублей на каждые 10000 - 200 рублей, вместо 6000 рублей на каждые 100000 рублей зарплаты - только 2000 в накопительную часть). Разница никуда не пропадет, она пойдет в страховую часть, но про нее Вы уже знаете. То есть сумма, которая будет в Вашем распоряжении уменьшится, и не на 4%, а в три раза, то есть на 67%. Хотите? - Продолжайте сидеть там, где сидели. Нет? - дуйте в ПФР и пишите заявление. Или переводите накопительную часть пенсии в любой негосударственный пенсионный фонд (НПФ), тогда она автоматически останется шестипроцентной.
Ну в любой - это конечно громко сказано, надо в надежный. Я свою перевела уже в СберФонд РЕСО. РЕСО - в пятерке российских лидеров страхования. На российском рынке с 1991 года.

Еще раз по поводу Вашего возраста и стажа - с 18 лет или раньше нужно подавать заявление про 6%? Если Вам меньше 18 лет и Вы еще не работаете, но Вы зарегистрированы в системе обязательного пенсионного страхования, то есть у Вас имеется Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования и Вам присвоен уникальный 11-значный счет (так называемый СНИЛС), Вам так же необходимо подать заявление, о котором шла речь выше в ПФР или перевести счет в НПФ.

Ну вот. Я Вам все карты разложила. Решайте сами.

P.S.: 16 сентября 2013 года официально было объявлено решение Правительства о более радикальных мерах в сфере пенсионных накоплений.
Отчисления на накопительную часть пенсии СОКРАТЯТСЯ ДО НУЛЯ с января 2014 года гражданам не заявившим в ПФР свое желание сохранить тариф накопительной части 6% и/или не заключившим договор на обязательное пенсионное страхование с одним из негосударственных пенсионных фондов. Дилемма: "6 или 2" стала дилеммой "6 или 0".
"Молчуны", проснитесь! Вашими деньгами хотят залатать дыры в бюджете ближайших лет.

P.P.S. ОТ 03.10.2013: Нашего государство - это просто нечто! Независимо от того перевели Вы свою накопительную часть пенсии в НПФ или оставили в ПФР, в 2014 году накопительной части у Вас не будет. Всё пойдет в страховую! В бюджете дыра - ее надо чем-то залатать! Почему бы не нашими денежками?!

PPS от янв. 2017 г.: Сберфонд РЕСО после смены собственника давно приказал долго жить, что стало для меня большой неожиданностью еще в прошлом году. Я стала выяснять, что же стало с моими пенсионными накоплениями, которые я в него перевела в 2013-ом. Оказалось, что ПФР тогда перевод накоплений заморозил и денежки мои как лежали благополучно в управляющей компании, так и лежат до сих пор, чему я безусловно несказанно рада. Так что уж, дорогие мои, извиняйте, если кто послушал моего совета и последовал ему. Сама чуть не оказалась в дураках, но государство всё-таки бдит, за что ему и наше: "Премного благодарны. ".

Если Вы получаете зарплату в конверте, то бишь "чёрную", работодатель никаких отчислений для Вас в ПФР не делает. И Ваше материальное обеспечение на дни старости - лишь Ваша личная забота.
Бытует конечно мнение, что де вся эта пенсионная система - очередной лохотрон, и если к примеру те же средства класть в банк под проценты, то доход от такого размещения будет гораздо выгоднее. Так-то оно так, но согласитесь, всем ли нам свойственна забота о днях грядущих? Если представить себе, что государство вдруг отменяет систему пенсионного страхования, на том условии, что работодатель обязан увеличить заработную плату работников на ту же сумму, что он отчислял в ПФР на страхование. То есть Ваша зарплата автоматически бы увеличилась на 22%, НДФЛ никто не отменял. Что было бы дальше?
Вот посмотрите на цифрах:
Опять возьму условный пример 10 000 руб. белыми по ведомости. (Не надо козьи рожи строить - не все у нас еще в Москве живут и получают по 100 000.)
С них на руки - 8700 руб.
Прибавка в 22% за минусом НДФЛ - 1914 руб.
ИТОГО чистыми на руки - 10614 рубликов.
Можете помножить эту прибавку на свой поправочный коэффициент.
И скажите честно, положа руку на сердце, что будет с этой прибавкой?
Не ужели завтра же в банк побежите, под процент положите, чтоб на старость копить? - Сомневаюсь, что так и сделаете. Потратите на то, что давно хотелось приобресть, да всё не хватало, или в тот же банк пойдете, да не в ту очередь встанете - кредит погасите. Так ведь? Вот и государство тоже так думает, я так полагаю. У государя-то оно целее будет. Если без потрясений жить будем.
А то как помните в 1991-ом цены отпустили, а вклады заморозили? Дед мой, Царствие ему Небесное, в тот год и помер, когда осознал, во что его кубышка в Сберкассе превратилась.

После выборов мы поехали к бабушке в гости.
– Ты, – говорю, – бабушка, за кого голосовала?
– Да как же, – удивляется. – Кто мне пенсию плотит, за того и голосовала. За «Единую Россию».
Ну это бабушка, она человек пожилой, ей простительно ошибаться. А нам этот вопрос нужно бы обсудить.

1. Откуда берутся пенсионные деньги

Устраиваясь на работу, мы договариваемся о положенной нам зарплате. Что такое эта зарплата для нас и что — для работодателя? Для нас зарплата — это деньги, которые нам нужны на жизнь. Скажем даже, что на ближайшую жизнь — минимум на месяц, на текущие и неизбежные траты. А для работодателя наша зарплата — это часть, как он думает, "его" денег, которые приходится уж отдавать рабочим, чтобы они обеспечивали его предприятию прибыль. Он каждый рубль этой зарплаты отдает с сожалением и всё ищет, как бы его оставить себе, как бы заставить нас ещё туже утянуть пояса. Работодатель хочет нам платить как можно меньше. И уж тем более он не намерен думать о том, что с нами будет после утраты работоспособности, то есть в пенсионном возрасте.

Поэтому регулирование пенсии берет на себя государство. Оно по закону заставляет работодателя платить в госструктуру — Пенсионный фонд — выплату, составляющую 22% на ту сумму, которая была рабочему выплачена за его работу. И Пенсионный фонд (сокращенно ПФР) — не единственный, куда работодатель платит. Всего на каждый рубль наших зарплат платится сверху 30 копеек в эти государственные фонды, и из них в пенсионный — 22 копейки. Эти деньги работодатель отчисляет по одной лишь причине: что вы у него работаете, то есть единственный источник этих денег — ваш труд. Так что если кто будет говорить, что деньги эти отчего-то не ваши, плюйте тому в рот.

2. Раздел поступивших денег в Пенсионном фонде

Допустим, вам повезло получать зарплату в 25 тысяч рублей [1]. В этом случае работодателю месяц вашей работы обойдётся в 32 тысячи 500 рублей. Из них 7.500 р. уйдут в фонды (в том числе в ПФР – 5.500 р.). Далее эти средства, поступившие в ПФР, делятся на три части:
— солидарная (в неё идёт от зарплаты 6%);
— страховая (10%);
— накопительная (6%).
Впрочем, оставим ненадолго наши пять с половиной тысяч рублей лежать в ПФР на трёх этих счетах и взглянем, из чего сложится однажды наша пенсия.

3. Из чего состоит выплата пенсионеру

Сумма пенсии составляется из трёх источников:

1-й источник — это обязательные начисления "от государства";
2-й источник — это начисления со "страховой" части счёта пенсионера в размере 1/228 часть в месяц [2];
3-й источник — это начисления с накопительной части счёта пенсионера, тоже в размере 1/228 часть счёта.

Что такое начисления "от государства"?
Это жульничество. Состоит оно в том, что эти деньги взяты не из государственного бюджета. Они взяты из взносов, направленных в «солидарную» часть пенсионного счёта ныне работающими. То есть в тот же месяц, когда работодатель перевёл деньги на "ваш" счёт в ПФР, они с "вашего" счёта уходят на выплаты сегодняшним пенсионерам. Государство не платит пенсий, оно только перенаправляет потоки денежных средств граждан. И ещё оно определяет величину этой первой части пенсии (в зависимости от имеющихся на счетах ПФР средств и от социальной напряженности). Захочет — положит нам в эту часть выплаты 3 тысячи 610 рублей (как сейчас), а не захочет — положит ноль рублей ноль копеек. Это первое, как нас обманывают.

Второе враньё — о начислениях со "страховой" части вашего счета.
Обман вот в чем: это только так называется, что отчисления "с вашего счета". А правда в том, что на этом "счете" к моменту выхода на пенсию никаких денег уже нет.

Что же с ними происходит? А вот что: государство забирает их так же, как оно забрало деньги с солидарной части. Забирает — и, как и в первом случае, тратит на выплаты тем, кто получает пенсию, пока мы работаем. Но от первого случая есть одно отличие. Если солидарная часть счёта у нас просто отнимается без всякой компенсации, то на страховую часть государство нам взамен отнятых "живых" денег начисляет деньги воображаемые, которые обещает вернуть позже, по мере получения пенсии уже нами.

Обещаниям государства мы верим, конечно. Разве когда-нибудь оно нас обманывало?

И только третья часть, накопительная часть пенсионного счёта — это личные деньги пенсионера.
Он может ими ограниченно распоряжаться. После смерти, например, они выплачиваются наследникам, а при жизни их можно передавать из ПФР в управление какой-нибудь компании или негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Притом государство даже расщедрилось: мол, если управляющая компания профукает ваши инвестиции и уйдет в минус по счёту, то этот убыток будет компенсирован, а счет восстановлен до первоначальных (на год) 100%. То есть рабочий будто бы ничего не теряет (конечно, если не учитывать инфляцию). Вот эти скопленные деньги нам и выплачиваются в пенсию вдобавок к тем, что забираются у работающих.

Итого имеем следующий состав пенсии:

Выплата «от государства», размер которой оно само определяет, а деньги на неё берёт у ныне работающих;Деньги пенсионера, которое государство у него отняло, когда он работал, а теперь выплачивает обратно, отнимая их на сей раз у ныне работающих;Деньги пенсионера, которые он имеет на накопительной части своего счета.

Нам теперь хорошо видно, что первый источник — это подачки, а второй источник — обещания.
И только третий источник — это наши собственные деньги: только на них пенсионер может хоть как-то рассчитывать.

Вот так мы узнали, откуда деньги на пенсии берутся.
А для ныне работающих актуален другой вопрос: куда деньги уходят?

4. Куда уходят пенсионные деньги

Тут нам теперь тоже всё ясно: из 22%, которые вносятся в ПФР за счёт нашего труда, нам самим остаётся только 6% (от зарплаты в 25 тысяч это всего полторы тысячи). Остальные 16% (4.000 р.) у нас отнимают. Притом вернуть обещают только 10%. По сути, мы спонсируем за свой счёт социальные обязательства правительства.

И хороший же кредит рабочие дают государству! Может ли нам какой-нибудь банкир одолжить на таких условиях? Пусть дает нам ежемесячно 16 тысяч, из которых мы будем возвращать только по 10 тыс. в месяц, да и то не сейчас же, а с отсрочкой в 30 лет. А если банкир вдруг умрёт, то нас пусть от этого долга вовсе освободят! Ну как, даст нам кто такой кредит? Это очень вряд ли — у нас ведь ни ОМОНа, ни ФСКНа, ни Центра Э своих нет, и некому это ограбление прикрыть.

Впрочем, вернемся к нашим крохам, к нашим 6% на накопительном счёте. Этих денег мало, но они у нас свои. Мы к ним, можно так говорить, прикипели душой. Лежат себе на счёте и лежат. И каждый месяц счёт растёт на полторы тысячи рублей. Очень нам приятно на это смотреть. А вот Пенсионному фонду и правительству смотреть на наши деньги тяжко. У них прямо-таки вскипает что-то там такое в сердце. Какое-то классовое что ли капиталистическое чутьё. Как это, понимаешь, так – деньги есть, а заграбастать их нельзя? Это никуда не годится.

А впрочем это у нас, у рабочих нет ни ОМОНа, ни Центра Э. У правительства-то они есть. И поэтому разве приходится удивляться, что они уже всё обстряпали по своему вкусу?

5. Какие есть планы у правительства насчёт наших пенсионных накоплений

Вот уже принято положение, по которому каждому, кто свой пенсионный счет оставил в ПФР, кто не перевёл его в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), тому накопительную часть урезают с 6% до 2%. Освободившиеся 4% переводят в грабительскую «обещательную», то есть «страховую» часть. Но и этого им мало. Приняв положение про 2%, они пошли дальше и подготовили уже такой проект: чего с этими ваньками возиться! — урежем их счета до нуля. Принцип прежний: если оставил свой накопительный счёт в ПФР, то не будет у тебя накопительного счёта. А если перевёл в НПФ – будет как прежде 6%.

Причина такого решения в том, что ни у государства, ни у ПФР якобы нет денег на выплаты сегодняшним пенсионерам. И если они нас не будут грабить, то всему мифу о путинском «благополучии» жить останется не больше полугода, после чего пенсии платить будет не из чего (сейчас ведь у нас все страдают, а особенно богачи — вон, даже грибов нормальных им никто уже не продаёт). Официальные данные такие: дефицит (то есть недостаток) бюджета ПФР составил в 2013 году 1 триллион 116 миллиардов рублей (триллион!), что составляет около трети от бюджета ПФР.

В общем, никак им не обойтись без обнуления накопительных счетов в ПФР.
Это решение Правительства прямо вынуждает людей перевести накопительные счета в НПФы. И тут бы нам поискать лоббистов, которые надоумили государство оказать такую шикарную финансовую услугу этим НПФам. Да только всем марксистам на удивление оказалось, что и эти самые НПФы собираются ограбить!

Ведь как получилось? Снобы в Белом Доме были уверены, что народ у нас неграмотный, в пенсионной реформе ничего не понимает, в пенсии ни в какие не верит и на состояние своего пенсионного счёта внимания не обращает. Они там думали, что чуть ли не 90% населения безмолвно лишатся своих накопительных счетов, оставленных в ПФР. Но "молчунов" оказалось куда меньше ожидаемого. "Ведомости" пишут, что половина (!) всех рабочих уже перевела свои деньги в НПФ! И поэтому теперь даже с ними решили по-скотски обойтись. Правительство планирует совершенно "заморозить" накопительную часть, переведенную в негосударственные фонды. Это решение, по которому грубо отнимаются у наших работников откладываемые на пенсию деньги.
Правовой статус этого решения мы сейчас ещё не знаем — то ли это проект, то ли уже закон. Вот мл.Гудков пишет, что решение "внесено в Думу" — а все мы знаем, что случается с антинародными законами, которые вносятся в эту "Думу", так что вопрос окончательного идеологического банкротства всей пенсионной реформы можно считать почти решённым.

Есть, правда, и какая-то общественная инициатива по борьбе с предлагаемым воровством. Например, вопрос этих новых пенсионных ограблений уже вовсю оседлан в присущей ему мудаковатой манере "Фондом борьбы с коррупцией", который известен своей работой на националистов Ашуркова и Навального.

И вот мне интересно: а наши-то, хорошие ребята как-нибудь этим вопросом занимаются? И если да, то какие и как?

[1] — в 2013-м году 58,8% русских рабочих получают зарплату меньше 25 тысяч рублей.

[2] — считается, что после выхода на пенсию человек живёт 228 месяцев. В официальных документах это называется "временем дожития".

Редактор Rusbase, отделы «Мир» и «Тренды» [email protected]

Стартап
деньги
Инвестиции
нпф
образование
пенсия
пфр

Мало кто из нас в возрасте 20, 30, да даже 40 лет задумывается о том, что же будет с нами, когда выйдем на пенсию. "Но ведь пенсионерами не рождаются, а становятся", как шутит сайт Пенсионного фонда Российской Федерации, так что задуматься об этом следует прямо сейчас. Финансовые вопросы никогда не были особо легкими в этой стране, но, с учетом всех последних пенсионных реформ, стало еще труднее разобраться, как не остаться без куска хлеба в старости. Итак, что же делать, чтобы потом не пожалеть о своей юношеской неразумности?

Что есть пенсия

Как известно, основную часть пенсии обеспечивает работодатель - вы работаете, а он обязан перечислять в Пенсионный фонд России (ПФР) страховые взносы, а это 22% от суммы, которую вы зарабатываете за год. Когда придет время выйти на пенсию, вся сумма поделится на "возраст дожития" - доживать нам отводится 228 месяца (19 лет). Все поступающие взносы регистрируются на лицевом счете в ПФР - чем больше туда накапает, тем лучше вам будет житься в старости. Здесь, кстати, встает вопрос о белой и черной зарплатах - если деньги вы получаете в конверте, то никаких пенсионных отчислений с этой суммы, естественно, не будет.

Почему вообще существует зарплата в конвертах? Допустим, ваша зарплата 100 тысяч - значит работодатель должен потратить на вас еще указанные 22%, то бишь 22 тысячи. Или он просто даст вам 100 в конверте, а 22 оставит себе.

С 2002 года трудовая пенсия по старости состоит из страховой и накопительной частей. Страховая часть включает в себя страховые взносы (16% от тех 22%, которые отчисляет работодатель) и базовую пенсию размером 3610 рублей и 31 копейка (интересно, кто-нибудь уложится в эту сумму при оплате квартиры зимой?). Эти средства ежегодно индексируются в соответствии с ростом средней зарплаты и, по сути, идут на выплаты нынешним пенсионерам. То есть, бабу Зину и трех ее кошек из соседнего подъезда кормите и вы.

Самая интересная часть пенсии - накопительная. Она доступна людям 1967 года рождения и моложе и тоже формируется засчет страховых взносов (в размере 6% от годового заработка), а также собственных взносов и программы государственного софинансирования (наверное, слышали про "вы 12 тысяч и мы вам 12 тысяч" - это сюда). Но вот распоряжаться этой частью вы уже можете сами и ей вовсе не обязательно лежать в ПФР. Деньги можно направить не в государственную управляющую компанию (ГУК, на деле - Внешэкономбанк), а в частную (ЧУК), или же в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что есть НПФ

Негосударственный пенсионный фонд - это фонд, который выполняет те же функции, что и ПФР: собирает накопления и назначает затем их выплату. Первые фонды появились еще в 1992 году, когда стало понятно, что денег, как всегда, не хватает и надо бы это дело перепоручить негосударственным организациям. Профит НФП от этого - они могут инвестировать полученные средства в ценные бумаги, недвижимость и т.д. Плюсы для тех, кто средства туда переведет - 3% от общей суммы вкладов не заберут на обеспечение работы фонда, как это делает ПФР, а также есть шанс хоть как-то поспеть за инфляцией. Государство обязует фонды компенсировать убытки при отрицательной доходности, а также пенсионные накопления приравниваются к банковским вкладам и страхуются при сумме до 700 тысяч рублей. Крупнейшими НПФ сейчас являются Лукойл-гарант, Благосостояние, КИТ Финанс. Подробнее можно посмотреть на сайтах www.pfrf.ru и www.napf.ru.

Молчание - знак согласия

Как говорили в школе, незнание не освобождает от выполнения домашнего задания. Подавляющая масса работников нашей необъятной родины просто не знает, что пенсия бывает страховая и накопительная, и уж тем более, что им нужно что-то предпринимать по этому поводу - они работают и работают себе. Таких людей называет жутковатым словом "молчуны", в этот ранг автоматически возводится каждый, кто не дает никаких указаний ПФР по поводу своих пенсионных накоплений. То есть большинство из нас, недавно вступивших на первые ступеньки карьерной лестницы и уверенных, что им до пенсии, как до Луны. Государству молчание не по нраву, и поэтому оно приняло ряд пенсионных реформ.

Как перестать молчать

Итак, в связи с реформой, все работники от 46 лет и младше (именно те, кто участвуют в накопительной системе) обязаны определиться до 31 декабря 2013 года, сколько процентов от выплат они будут перечислять на накопительную пенсию. До недавнего времени выбор стоял между полными 6% и "символическими" 2%, но государство от такого соотношения отказалось - теперь можно играть только по схеме "все или ничего" (6% или 0%). Таким образом, те, кто не обратятся в Пенсионный фонд с распоряжением по поводу своих процентов, в накопительной системе с 2014 года участвовать не будут. Все, что накапало до этого, учтут, а те 6% уйдут в страховую часть, которая станет больше. Проще говоря, те, кто не хотели и не хотят что-то делать - просто будут копить деньги в страховой части.

Кто же тогда останется с 6% в накопительной части?

а) те, у кого накопления находятся в инвестиционном портфеле ГУК, страховщиком является ПФР
б) те, у кого накопления находятся в инвестиционном портфеле ЧУК, страховщиком является ПФР
в) те, кто отдали все в НПФ и страхует он же.

Собственно, пока есть шанс остаться у всех - если они успеют до наступления 2014 года определиться с выбором негосударственной структуры и написать туда соответствующее заявление о переводе средств из ПФР.

Какая разница?

Если у вас остается накопительная часть, то большим плюсом является то, что если вы, не дай Б-г, умрете до выхода на пенсию, ваши многолетние труды не уйдут в общую казну - ими могут воспользоваться, например, родственники и получить вашу пенсию. Вы сами влияете на размер счета, можете дополнительно вложить деньги, поучаствовать в программе софинансирования и, в целом, существенно увеличить пенсию. Плюс страховой части - бόльшая защита вклада, так как частный сектор все равно не 100% стабилен и полный возврат денег в случае краха не гарантирован. На условия страховой пенсии своими силами повлиять никак нельзя, вложив больше денег, - разве что работать дольше и получать большую и белую зарплату.

Приказал жить долго

Насчет работать дольше - всеми силами государство стимулирует нас к позднему выходу на пенсию, обещая всякие печеньки. Например, мужчина, проработавший еще пять лет после достижения 60 лет, может увеличить выплаты на 85%. Если доживете и у вас будет стаж 35 лет - обещают пенсию размером около 23 тысяч рублей.

Пенсия предпринимателя

Пенсия индивидуального предпринимателя формируется несколько по-другому. Что делать, если вы сам себе работодатель?

В плане разделения отчислений все остается так же - предприниматели 1966 года рождения и моложе своим страховым взносом пополняет и накопительную, и страховую части. Однако взносы он должен делать сам, с 2013 года - в размере двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), что составляет 35664,66 рубля в год. До этого взымался один МРОТ, что, соответственно, вдвое меньше. Но загвоздка в том, что выплачивая такую сумму, большой пенсии можно не ждать, она будет строиться по схеме обязательный минимум плюс копейки. Поэтому страховую выплату увеличили в два раза, что тоже ничем хорошим не закончилось - многие предприниматели с небольшим доходом просто закрылись, не потянув такой суммы. Так что, вполне вероятно, введение нового расчета - ИП с доходом до 300 тысяч рублей в год будут платить 1 МРОТ, а те, у кого доход выше 300 - 1 МРОТ + 1%.

В целом, сейчас в предпринимательстве стоит вполне определенный выбор - либо с помощью прибыли накопить себе на безбедную старость и получать небольшой бонус примерно в 4 тысячи, либо сворачивать это все и идти работать "на дядю", но с относительно нормальными пенсионными выплатами.

Почему все так сложно?

Такая многоступенчатость - базовая пенсия, плюс страховая и накопительная, да еще и добровольные взносы - по идее государства должна на долгое время стабилизировать выплаты. Также Пенсионному фонду просто не хватает денег на социальные выплаты, около половины средств берутся из госбюджета. А обнуленные пенсионные накопления потенциальных 56 млн молчунов должны привлечь деньги в ПФР и, может быть, часть средств тех, кто до этого перевел все частникам. Ожидаемый доход от этой акции за 2014-2016 годы - около 350 млрд рублей. Одному человеку это может показаться много, но если взять во внимание, что пенсионеров сейчас у нас 40 млн, то это не так уж и много. Тем более, если вспомнить, что на Олимпиаду в Сочи потрачено аж 1, 536 триллиона (!) рублей. Just saying

Для тех, кто лучше усваивает визуальную информацию, на эту тему есть хорошая инфографика от РИА.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Читайте также: