Отчисления в пенсионный за что по ипотеке

Выплата накопительной части пенсии позволяет россиянам получить дополнительный доход в будущем. Объем накоплений зависит как от работодателя, который перечисляет средства в зависимости от официального оклада клиента, так и от НПФ, инвестирующего счет вкладчика. Получить средства клиент может, обратившись в офис негосударственного фонда по месту регистрации. Рассмотрим в статье, что вы можете сделать, чтобы увеличить взносы и как лучше распорядиться полученными средствами.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Как ее использовать до выхода на заслуженный отдых и после?

Взносы, которые вкладчик перевел в НПФ, выплачиваются ему только после выхода на пенсию. Распорядиться ими до наступления пенсионного возраста клиент не может.

Исключение составляют случаи, когда клиент является участником программы софинансирования, предусматривающей взносы в ПФР лично самим вкладчиком, например, индивидуальный пенсионный план в НПФ. Такая программа позволяет увеличить пенсионные накопления как за счет средств, уплаченных самим клиентом, так и за счет инвестирования негосударственного пенсионного фонда.

В таком случае досрочное получение выплат возможно, так как они не зависят от работодателя. ИПП часто выбирают предприниматели или клиенты, которым их будущая пенсия кажется недостаточной. Взносы не подлежат налогообложению, поэтому вкладчик может вернуть всю сумму перечислений и процент, начисленный негосударственным фондом. Условия досрочного расторжения представлены на сайте НПФ.

Расторжение договора ОПС происходит в 2-х случаях:

При выборе другого поставщика услуги.
При возвращении в Пенсионный фонд РФ.

В первом случае средства переводятся на счет другого НПФ, досрочная их выплата так же не предусмотрена. Во втором случае они переходят на индивидуальный счет клиента в ПФР и распределяются в страховую часть.

Страховая часть с 2014 года формируется автоматически, несмотря на наличие у клиентов договора ОПС, так как действует мораторий на формирование накопленных 6% в виде накопительных взносов. Получить можно только сформированные до 2014 года средства при условии достижения пенсионного возраста (о том, кто и когда может получить накопительную часть пенсии, читайте в отдельной статье, а о порядке формирования таких накоплений написано тут).

Обратиться в НПФ за выплатой накопительной части пенсии клиенты могут, в том числе, при досрочном выходе, например, работники бюджетных учреждений за выслугу лет.

Варианты использования

Выплата накопительной части пенсии осуществляется только при достижении пенсионного возраста, включая вкладчиков, которые становятся пенсионерами досрочно. Рассмотрим, как участники НПФ при получении средств могут распоряжаться взносами.

Если они получили единовременную выплату, так как накопительная часть составила менее 5% от страховой, то полученную сумму можно направить на погашение кредита, в том числе, ипотечного.

При плановой выплате, представляющей собой надбавку к основной части пенсии, наиболее выгодным вариантом ее использования становится инвестирование. Например, клиенты могут внести часть средств под проценты, открыв вклад или ОМС (обезличенный металлический счет) в банке или финансовой организации, вложиться в ценные бумаги.

Накопительную часть можно использовать для увеличения пенсии своих родных и близких: при получении средств вкладчик может внести их на счета третьих лиц.

Направить на личные нужды: оплата лечения, путевки, приобретение недвижимости, ремонт и прочие цели.

Возможно ли погашение ипотеки за счет средств из НПФ?

Некоторые вкладчики путают возможности накопительной части пенсии и материнского капитала, расспрашивая менеджеров о том, каким образом средства можно направить, например, на погашение ипотечного кредита.

Средства, которые выплачивает негосударственный пенсионный фонд, представляют собой надбавку к основной части пенсионных отчислений из ПФР. Таким образом, при достижении пенсионного возраста и обращении в НПФ за получением накопительной части, клиент, спустя несколько недель, может получить пенсионные взносы в увеличенном размере. Индексация производится за счет средств частного фонда.

Количество выплат неограниченно, то есть, средства негосударственного фонда будут выплачиваться вкладчику пожизненно. Процент надбавки зависит от объема накопленных средств: чем раньше вкладчик перевел средства в НПФ и чем выше доход фонда, тем больше будет увеличение пенсии (о том, как можно перевести накопительную часть пенсии, написано тут, а о том, куда можно осуществить перевод, рассказано здесь).

Пенсионными отчислениями вкладчики могут распорядиться на свое усмотрение, в частности, использовать для погашения ипотеки. Единовременные выплаты из НПФ предусмотрены только для тех клиентов, которые:

Относятся к особой категории выгодоприобретателей, которые получают пенсии по инвалидности, потере кормильца и т.п.
Накопили средства в объеме, не превышающем 5% от размера государственных перечислений.

Способы инвестирования

Кроме заключения договора обязательного пенсионного страхования вкладчик может самостоятельно перечислять средства в НПФ. Лучший способ увеличить накопления – подключиться к ИПП.

Пенсионный план позволяет клиенту самостоятельно определиться с размером, периодичностью отчислений и выбором НПФ. Допускается оформлять договор ОПС в одном негосударственном фонде, а подключиться к программе ИПП – в другом.

После выхода на пенсию вкладчик должен обратиться в обе компании. Там, где был заключен договор ОПС, он получит надбавку к основной части пенсии. В НПФ, предложившем услуги по договору ИПП, взносы будут выплачены либо в качестве надбавки к основной части пенсии, либо как отдельный вид пенсионных отчислений (в зависимости от того, что прописано в договоре).

Одним из альтернативных вариантов увеличения инвестиций является смена частного фонда. Не все НПФ в РФ имеют лицензию на осуществление деятельности. Отсутствие лицензии вынуждает фонды присоединяться к более крупным финансовым компаниям, либо приводит к ликвидации. Чтобы этого избежать, рекомендуется внимательно изучить условия, предлагаемые финансовым страховщиком.

Слишком высокий процент не всегда гарантирует, что НПФ надежный. Следует выбирать между лидерами рынка. Средний доход НПФ в РФ превышает 9%, что всегда покрывает уровень инфляции в стране. Если НПФ, в котором вкладчик держит средства, по итогам нескольких периодов убыточный, или размер инвестирования едва покрывает рост цен, лучшим вариантом для клиента станет смена фонда.

Доход, начисляемый НПФ, сгорает, если с момента перехода в другую компанию прошло менее 5 лет. Правило действует и при возврате в ПФР. Воспользоваться накопительной частью пенсии по договору ОПС вкладчики могут только при достижении пенсионного возраста. По другим программам, например, ИПП, предусмотрено досрочное расторжение без потери процентов у некоторых НПФ. Клиент может увеличить накопления, подключившись сразу к нескольким программам софинансирования.

Видео по теме:

Смотрим видео по теме: как распорядиться накопительной частью пенсии?

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Если работник трудоустроен официально, то работодатель обязательно делает отчисления в пенсионный фонд. Сумма высчитываются относительно заработной платы и передается в ПФР. Эти деньги идут на поддержание пенсионных выплат текущим пенсионерам и на формирование будущей пенсии самого работника.

В последнее время вопрос пенсионных отчислений весьма актуален. Многие граждане интересуются, сколько отчисляется в Пенсионный Фонд с зарплаты, как распределяются эти деньги, как отслеживать свои накопления. Поэтому портал Бробанк.ру провел анализ и дал ответы на важные для россиян вопросы.

Сколько от зарплаты идет в Пенсионный Фонд

Работодатель проводит довольно много отчислений из заработной платы работника, и это не только обязательный 2НДФЛ. По закону он обязан сам проводить социальные вычеты из зарплаты и перечислять эти деньги в бюджет.

Что вычитает работодатель кроме налогов:

отчисления в Пенсионный Фонд с зарплаты составляют 22% от начисленной суммы;
также уплате подлежит взнос в фонд Медицинского страхования — 5,1%. Фактически это оплата за медицину (так что, она у нас совсем не бесплатная);
фонд социального страхования — 2,9%. Этот фонд занимается выделением средств на оплату больничных. Так что, за свой больничный мы по факту тоже платим.

Пенсионные отчисления в процентах от зарплаты — самая большая затратная часть. В целом работодатель платит в госорганы 30% от начисленной зарплаты, плюс к ним добавляется еще НФДЛ 13%. По закону НДФЛ выплачивается с начисленной заработной платы, а все остальные взносы — отталкиваясь от размера зарплаты, но за счет самого работодателя.

Конечно, многим работодателям не нравится такое положение вещей, и пенсионные отчисления с зарплаты они делают все же за счет самих работников, изначально занижая реальный размер заработной платы.

Как делятся отчисления в Пенсионный Фонд с зарплаты

Итак, процент отчисления в Пенсионный Фонд с зарплаты — 22%. Все эти деньги направляются в ПФР, но разделяются на две большие категории, которые преследуют разные цели:

16% направляются на страховую часть пенсии. Это значительная часть отчислений. По сути эти деньги идут на формирование будущей пенсии гражданина. Чем больше он получает зарплату, чем больше размер пенсионных отчислений с нее, тем выше по итогу будет пенсия.
6% — накопительная часть пенсии. Этой частью гражданин может распоряжаться, перемещать деньги из ПФР в НПФ — негосударственные фонды. То, сколько отчисляется в Пенсионный Фонд на накопительную часть, можно отслеживать, следить за ростом накоплений.

Если рассматривать страховую часть, то как-то отслеживать, сколько вы отдали в ПФР, нельзя, если только делать самостоятельные расчеты. Эти деньги уходят на выплаты действующим пенсионерам. Потом, когда вы тоже достигните пенсионного возраста, государство будет давать вам обеспечение также за счет молодых граждан — так устроена система.

С 1 января 2019 вступил в силу закон, согласно которому все 22% отчислений в ПФР будут направляться на страховую пенсию. Эта норма будет действовать до конца 2021 года.

Такое решение было вызвано тем, что фонд ПФР испытывает серьезные трудности, нехватку средств. Так что, теперь весь процент отчисления в Пенсионный Фонд направляется на одну цель. Накопительный счет и расположенные на нем средства никуда не деваются, им можно управлять по своему усмотрению, но за счет выплат работодателя он пополняться не будет.

Как проводятся отчисления в Пенсионный Фонд от зарплаты

Сам работник может даже не думать об этом. Процент пенсионных отчислений, его расчет и перечисление средств — все это законная обязанность любой компании или предпринимателя, которые нанимают работников.

Расчет выплат ведется только с официальной зарплаты работника. Если он получает выплату в конверте, никаких отчислений не последует. Если частично в конверте, то отчисления будут рассчитаны только от официально проведенной суммы.

Если вы трудоустроены неофициально, процент отчислений в ПФР браться не будет. Ваша пенсия никак не будет формироваться.

По закону пенсионные отчисления в России выплачиваются работодателем не позднее 15 числа следующего месяца. То есть за заработную плату, полученную работником в марте, компания должна сделать взнос не позже 15 апреля.

Любой бухгалтер знает, сколько с зарплаты отчисляется в пенсионный фонд. К назначенному времени специалист проводит все расчеты и направляет средства со счета компании на специальный счет ПФР. Небольшие ИП обычно не держат в штате постоянных бухгалтеров и нанимают временных, которые также делают все расчеты и совершают переводы.

Как проверить, делает ли работодатель отчисления

Каждый гражданин имеет доступ к информации о размере своей накопительной пенсии, на которую уходит 6% от отчислений. По логике, если выплачиваются эти 6%, то 16% на социальную пенсию тоже были выплачены. Если знать, сколько перечисляют в Пенсионный Фонд с зарплаты на накопительную часть, то можно без труда выявить оставшиеся 16%.

Например, вы видите, что в прошедшем месяца ваш накопительный счет пополнился на 1800 рублей, соответственно, это 6%. Нам же нужно вычислить 16%. Путем математических вычислений получаем, что 16% — это 4800 рублей. Сколько платится в Пенсионный Фонд с зарплаты в этом случае — 4800+1800, то есть 6600 рублей.

Как получить информацию о состоянии накопительного счета :

на портале Госуслуг при условии наличия на нем регистрации;
в территориальном отделении ПФР при наличии паспорта в порядке очереди.

Если вы видите, что накопительный счет не пополнился или пополнился, но на меньшую сумму, можно задавать вопросы работодателю. Такое действие является незаконным. Для начала просто обратитесь к бухгалтеру или к руководству. Не исключается, что это просто банальная ошибка, которая тут же будет исправлена. Бухгалтера прекрасно знают, сколько процентов идет в Пенсионный Фонд, но человеческий фактор не исключается.

Если же работодатель «встал в стойку», то в первую очередь вам нужно обратиться с заявлением в сам ПФР. За этим последует разбирательство. Также можно обратиться сразу с заявлением в суд, так как это прямое нарушение ваших прав. Обращения принимаются в течение трех месяцев после обнаружения нарушения.

Проблемы при отслеживании информации

С начала 2019 года у граждан возникают проблемы с получением информации. Процент пенсионных накоплений в части накопительного типа пенсии временно переводится на страховой счет. В итоге счет, на котором можно отслеживать движение, не пополняется. Накопительная пенсия заморожена до конца 2021 года, движения средств не будет в любом случае, даже если работодатель верно исполняет все свои обязательства.

Так что, какой передал процент от зарплаты в Пенсионный Фонд работодатель, можно узнать только при непосредственном обращении в ПФР. Если у вас есть сомнения, лучше это сделать. Обычно, если работодатель — крупная и стабильная компания, проблем не возникает. А вот если это небольшое ИП, могут возникнуть махинации.

Мы разобрались, какой процент работодатель отчисляет в Пенсионный Фонд. Сверх вашей зарплаты в этот орган уходит 22% Сумма немаленькая, но именно она формирует вашу будущую пенсию. Если вас не устраивает то, сколько отчисляют в Пенсионный Фонд, вы правомочны софинансировать свою будущую пенсию и класть на свой накопительный счет дополнительные суммы. В этом случае дополнительный процент отчислений в Пенсионный Фонд формируете вы сами.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Каждый месяц от сотрудников любой компании, оформленных по трудовому договору, поступают деньги в пенсионный фонд РФ. Размер взноса каждого человека зависит от уровня его заработка и условий труда, в которых он вынужден работать. Чем выше зарплата – тем лучше будет пенсия в старости.

Если человек является индивидуальным предпринимателем, то и налоги он за себя должен платить самостоятельно. Для этого он обязан будет подать декларацию и перечислить деньги в ПФР в определенный срок. В общем, сам себе работодатель с соответствующими обязанностями.

Также любой человек может делать добровольные взносы в ПФР. Такие отчисления учитываются в счет накопительной части. Это может помочь немного увеличить пенсию или добавить себе стажа, если, например, вы работаете заграницей, но жить после выхода на пенсию планируете в России.

Размер добровольных взносов не ограничен – можно сколько угодно перечислять деньги в ПФР. Такой взнос можно перечислять и через работодателя, чтобы он сам отправлял дополнительные средства, вычитая их из заработной платы сотрудника.

Нет, нельзя. Вообще считается, что человек по своей воле перечисляет деньги на пенсию через работодателя. Только по факту работника никто не спрашивает. Деньги отчисляет работодатель без участия сотрудника. И официально отказаться от уплаты денег в Пенсионный фонд нельзя. Можно не платить только добровольные взносы, которые как бы никто делать и не обязан.

Важно помнить, что далеко не с каждого дохода граждане вынуждены платить взносы в Пенсионный фонд РФ. Некоторые статьи попадают в исключения, и за неотчисление взносов в казну по ним не наказывают. Можно не платить налог за:

пособие по безработице;
декретные деньги;
выходное пособие по увольнению или выходу на пенсию;
компенсации разного рода, в том числе за неиспользованный отпуск.

Естественно, нужно разбираться в каждом отдельном случае, попадает ли конкретный доход под налогообложение. Хотя бы ради спокойствия и уверенности.

Кстати, часть налогов можно вернуть в виде налогового вычета. Он положен тем, кто оплачивал обучение детей, услуги врачей или покупал недвижимость. Но только при условии, что человек исправно платил налоги с заработной платы. И сумма налогов при этом набежала приличная. При этом размер налогового вычета не может превышать сумму уплаченных налогов и быть выше определенного лимита. Сейчас этот лимит держится на уровне 260 тысяч рублей.

Стандартный взнос в пенсионный фонд России составляет 22% с каждой заработной платы. Однако в зависимости от некоторых условий и ситуаций размер его может меняться. Некоторые работодатели могут платить меньше, а другие обязаны перечислять больше денег за каждого сотрудника.

Каждый месяц деньги отчисляет работодатель, сам работник их не видит и не может получить никаким образом. Даже если устроится работать без договора. При этом взнос за сотрудника делится на две части:

Так называемая накопительная часть раньше действительно складывалась на каком-то счете, с которого будущему пенсионеру должны были доплачивать его же деньги с процентами. Однако теперь эта сумма уходит на обеспечение выплат текущим пенсионерам.

Единственное отличие накопительной части в том, что работник имеет право забрать ее из ПФР и перевести в любой негосударственный пенсионный фонд.

Обычные люди обязаны отчислять 22% от зарплаты в пенсионный фонд. Однако эта ставка распространена не на всех граждан РФ. Отдельные категории могут платить меньше. И ситуации с изменением ставки могут быть следующими:

Если зарплата выше определенной суммы, налоговая ставка будет всего 10%. Например, в 2018 году такая сумма составляла 800 тысяч рублей.
Индивидуальные предприниматели без сотрудников с небольшим доходом должны платить фиксированную сумму не менее 29 354 рублей. Если ИП зарабатывает больше 300 тысяч рублей, то он платит по стандартной ставке.
Нерезиденты РФ платят налог 13%, если не работают по патенту. У приезжих с патентом размер отчислений зафиксирован на конкретной сумме.
Работники IT и создатели анимационной либо аудиовизуальной продукции – 8%.
Хозяйственные общества, производители одежды, продуктов, бумаги и так далее, использующие налогообложение по УСН – 20%.
Некоммерческие организации по социальному обслуживанию граждан, тратящие 70% целевых поступлений именно на целевую деятельность – 20%.
Благотворители – 20%.
Аптеки, работающие по патенту или ЕНВД – 20%.

Но некоторые работники защищены в плане пенсий чуть лучше. Труженики опасных или вредных производств должны платить больше, чем 22%. Работодатели обязаны отчислять взносы крупнее за следующих граждан:

Работники опасных или вредных условий труда. Ставка может повышаться на 2, 4, 6, 7 или 8 процентных пункта в зависимости от класса условий труда.
Труженики подземных работ, горячих цехов перечисляют 9 процентных пунктов дополнительно.
Члены летных экипажей воздушных судов – 14% свыше нормы.
Люди, занятые на горных работах, должны получать дополнительно 6,7% к будущей пенсии.

Необходимо уточнить, какой именно у вас класс условий труда, чтобы знать, какой процент работодатель отчисляет за вас в ПФР.

Поэтому в 2019 году индексируется только 16% будущей пенсии из 22%, которые сотрудники отчисляют в ПФР. Так случилось, потому что накопительную часть планировали использовать для инвестиций в различные экономические сферы, но вместо этого используют для поддержки текущих пенсионеров. Это произошло из-за тяжелой экономической ситуации, но после 2020 года все может поменяться.

Перед будущими пенсионерами стоит выбор, куда отправлять накопительную часть пенсии: в государственный или негосударственный пенсионный фонд. У каждого есть определенные особенности. Однако последние на фоне тяжелой экономической ситуации начинают выигрывать в глазах общественности.

До 2014 года каждый человек мог хранить какой-то процент пенсионных денег на инвестиционных счетах в виде накопительной части. Но потом эту часть будущей пенсии заморозили. Теперь бывшая накопительная часть уходит в страховую пенсию. На эти деньги государство осуществляет выплату пенсий текущим пенсионерам вместо того, чтобы позволить взносам осесть на счету владельца.

На текущий момент мораторий на накопительную часть продлен до 2020 года. И неизвестно, разморозят ли ее из-за тяжелого экономического положения страны.

Негосударственные пенсионные фонды пользуются все большей популярностью. Они позволяют получать проценты на взнос, что способно покрыть инфляцию и даже дать определенный доход. Но не только поэтому граждане выбирают НПФ вместо государственного пенсионного фонда. У первых есть ряд преимуществ:

Передача накоплений по наследству. Можно без лишних проблем забрать деньги, если их владелец не дожил до пенсии или не получил все накопленные деньги.
Отслеживание состояния пенсионного счета через интернет. У всех серьезных НПФ есть личные кабинеты, в которых владелец может посмотреть, что происходит с его деньгами: куда они вкладываются, как крутятся, какой процент дохода и так далее.
Предсказуемость роста процентов. Каждые полгода-год любой уважающий себя НПФ публикует информацию о средней доходности. Именно по ней стоит выбирать будущий фонд для своей пенсии.
Гарантия выплат государством. Даже если НПФ закроется, государство обязано будет выплатить накопленные деньги за него. Все средства со счета будут просто перечислены в ПФР.

Не секрет, что у многих из нас возникал вопрос «проверяет ли банк пенсионные отчисления при получении кредита?».
По статистике, каждый третий заемщик в России имеет стоп-факторы, не позволяющие взять тот или иной кредит, а именно:
1) отрицательная кредитная история
2) низкий официальный доход или вовсе неофициальная занятость
3) задолженность по ИНН/ФССП
4) наличие судимости и многое другое

Кто может проверить Ваши отчисления?
— банки из ТОП-5 в автоматическом режиме (при условии, что Вы указываете свой Снилс в анкете-заявлении).
Например, обратившись в отделение группы ВТБ можно проверить свои отчисления
— любой другой банк, как правило в ручном режиме (сотрудник банка просит переслать с портала Госуслуг «Извещение о состоянии счета в ПФР»)

Зачем банку необходима данная информация?
— чтобы установить реальную занятость заемщика, исходя из представленных документов о занятости;
— снизить риски при выдаче кредита/ипотеки;

Когда банк точно проверит пенсионные отчисления или запросит предоставить Извещение о состоянии счета в ПФР?
— при указании Снилс в анкете-заявлении и что Вы предоставляете согласие (например, у «зеленого» этот пункт есть в анкете);
— при завышенном доходе на рынке труда (например, Вы работаете продавцом в магазине и средняя ЗП в городе 35 000 руб, а Вы приносите в банк справку с доходом 80 000 руб);
— при обращении за кредитом от разных работодателей (например, 10 июля 2017 вы указали что «работаете» в ООО Ромашка. Через месяц обращаетесь в другой банк, но уже «работаете» в ООО Лютик);
— при неуверенных ответах при рассмотрении заявки (например, не можете рассказать о своих должностных обязанностях; месте работы, графике и тд)

Какие риски для Вас?
— отказ банка (в большинстве случаев)
— окраска в конкретном банке с формулировкой «фальсификация документов», кредит в этом кредитном учреждении больше не получите
— крайний случай — ст. 159 УКРФ

Как минимизировать риски?
— если Вашего дохода не хватает, чтобы получить требуемую сумму кредита — привлекайте созаещиков/поручителей;
— если по 2-ндфл доход 15 000, а реальный 50 000 — попросите работодателя выдать справку по форме банка (у каждого банка своя форма справки);
— не покупать документы о занятости в переходах и тд (все эти компании уже давно в черных списках);
— устроиться на официальную работу, как правило достаточен стаж на последнем месте работы от 3 месяцев и после смело обращаться в банк

Много тем прочитал, но сколько тем, столько и историй =) Не пинайте, пжлста, за создание еще одной подобной темы. Но все таки хочется и мой пример рассмотреть.

Выбрал 1-к квартиру в новостройке 2,2 млн. Готов оплатить 45% от полной стоимости квартиры. Не женат, детей нет, 25 лет. Офиц. зарплата по минимуму (никакой карточки банка нету), со справкой ндфл проблем не будет (звонок бухгалтер тоже примет) — предполагается указать з/п в 50000 руб. Кредитной истории нет. Срок работы на последнем месте — не помню точно когда меня официально устроили Около года (больше, меньше, хз). Будем считать, больше года. Должность: системный администратор.

Сегодня ходил в сбербанк, сказал им тоже самое. Дали распечатку: макс. сумма кредита 1,75 млн., требуется 1,2 млн. Аннуитетный платеж 28000 руб. Ставка 13,5%

Ожидаемый срок ипотеки 5-10 лет с месячной оплатой в 30000 руб.

Каковы шансы? Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд (в интернете вычитал, что будут проверять)? Чего еще не хватает? Справку от работодателя сдавать лучше по форме 2ндфл или по форме банка?

Ожидаемый срок ипотеки 5-10 лет с месячной оплатой в 30000 руб.

У Вас хороший первоначальный взнос и Вы ориентируетесь на маленький срок кредита, поэтому ставка может быть гораздо лучше, чем 13,5% годовых в рублях. Выбор условий будет зависеть от того, сколько доступно банков при выбранной Вами новостройке. Как называется жилой комплекс?

Если Вы сомневаетесь в том, как проверит банк справку 2-НДФЛ, можно предоставить справку по форме банка на необходимую сумму. В некоторых банках от способа подтверждения доходов ставка не меняется.

Сергей, добрый день.
Ставка 13,5% по кредиту при данных вводных достаточно высока. Какими банками аккредитована выбранная вами новостройка? У вас хороший первоначальный взнос, хороший доход и вообще ситуация, шансы ваши высоки и под более низкую ставку.

Новостройка от главного застройщика города (Моск. обл.). Проблем с выбором банка, я думаю, не будет. Пока предпочтение отдается Сбербанку.

Меня в принципе волнует осн. вопрос. Дадут ли мне ипотеку вообще? Т.к. по факту справка ндфл будет липовая. Оф. зарплата около 10000 руб.

А почему налоги не платит предприятие? Все налоги ушли на первоначальный взнос?

По факту:
проверяют всё, даже наличие исполнительных листов, решений суда, все ли штрафы ГИБДД оплатили, у меня проверяли даже диплом.

У моего клиента была задержка с решением банка: все доходы белые, большой первоначальный взнос, но имелся не оплаченный транспортный налог в размере 6 000( он о нем забыл).
И пока клиенты его не погасили, и не предоставили квитанцию об оплате в банк, решение принято не было.

Ожидаемый срок ипотеки 5-10 лет с месячной оплатой в 30000 руб.

Добрый день, если речь идет о новостройке, то выбор банков (как и их программ) весьма ограничен. Если «ваша» новостройка аккредитована Сбербанком, с учетом тех условий которые вам предложили и ваших возможностей, предложение не столь конкурентноспособно. С первоначальным взносом в 45%, доходом 50 000 и стажем 1 год (на последнем месте) вы вполне можете рассчитывать на более выгодную для вас ставку (скажем от 12 %) и даже на бОльшую сумму.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Часть срока выплаты ипотеки может приходиться на пенсию. В этот период жизни заёмщика материальное положение меняется. В частности, уменьшается доход. Учитывают ли это банки и подстраиваются ли под заёмщиков пенсионного возраста, расскажем далее.

Максимальный возраст выплаты ипотеки

Максимальный возраст, до которого можно выплачивать ипотеку, составляет 85 лет. Такая планка установлена в Совкомбанке. В Сбербанке можно выплачивать ипотеку до 75 лет, такой же предельный возраст установлен в ВТБ. В Россельхозбанке это тоже 75 лет, но при условии, что есть созаёмщик или до момента исполнения заёмщику 65 лет пройдёт не менее половины срока кредита. В банке Возрождение планка стоит на уровне 70 лет.

Если раньше банки неохотно шли на то, чтобы заёмщики выплачивали ипотеку на пенсии, сейчас всё изменилось. Почему, рассказывает Александр Цыганов, профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России: «Развитие ипотечного кредитования в России и достижение пенсионного возраста поколениями 1950-1960 гг. рождения, активно участвовавших в экономических процессах 1990-2000-х гг. и привыкших к использованию в своей жизни различных финансовых продуктов, побуждает банки учитывать их потребности, продлевая срок «финансовой жизни». Обсуждение роста продолжительности жизни в России также корректирует взгляды на кредитоспособность тех или иных категорий потенциальных заёмщиков.

Ещё несколько лет назад банки старались выдать ипотечный кредит на срок, который закончится раньше, чем наступит пенсионный возраст.

В этом есть своя, пусть и неудобная, логика. Размер пенсии нельзя назвать большим и достаточным для выплаты ипотеки, с возрастом ухудшается здоровье и растёт риск заболеваний, что сразу повышает страховой тариф при личном страховании, увеличивается вероятность потери работы и т.д. В то же время во многих регионах пенсия рассматривается как гарантированный источник постоянного дохода, а пенсионер становится хорошим заёмщиком, способным ритмично платить посильные суммы. Пенсионеры часто продолжают работать, и в этом случае их располагаемый доход растёт. Поэтому банки, осознанно работающие с пенсионерами, стали предлагать потребительские и ипотечные кредиты с учётом возможностей пенсионеров. Конечно, эти кредиты на не слишком большие суммы, срок кредитования предлагается не самый длительный, а платежи рассчитываются с учётом располагаемого дохода.

В развитых странах можно встретить кредиты на очень длительные сроки. При этом наследники в случае смерти заёмщика могут продолжить оплачивать кредит, если жизнь заёмщика не была застрахована или действовал договор страхования только от несчастных случаев, а смерть была по естественной причине. Для пожилых людей, пенсионеров или предпенсионеров договор страхования с учётом большего риска может быть слишком дорогим и поэтому отсутствовать.

Говоря о пенсионерах, можно ещё вспомнить экзотический для России продукт обратной ипотеки, когда банк выплачивает пенсионеру разом или ежемесячно сумму, а после истечения срока кредита получает квартиру или дом. Выплата по обратной ипотеке может быть существенной и превышать среднюю пенсию. Если же пенсионер умер до истечения срока кредитования, то наследники могут получить квартиру, погасив накопившийся долг, или получить средства, оставшиеся после погашения долга при продаже квартиры».

Итак, после выхода на пенсию и до полной выплаты ипотеки может пройти до 20 лет. Если пенсионер не продолжает работать, уровень дохода обычно снижается. При этом платёж по кредиту банки рассчитывают по величине зарплаты. Может получиться так, что пенсия не покрывает ежемесячный платёж. Что делать в этом случае заёмщику и учитывают ли такой исход сами банки?

Меняется ли платёж с выходом на пенсию?

Снижение платежа для пенсионеров практикуют при выдаче ипотеки в Сбербанке. Схема получила название «Пенсионная ступень». Если банк видит, что часть выплаты долга приходится на пенсионный период, для заёмщика сразу формируют особый график платежей. До выхода на пенсию платежи выше, а после сумма уменьшается.

В Сбербанке уверяют, что благодаря «пенсионной ступени» заёмщик может увеличить максимальную сумму кредита за счёт того, что срок кредитования распространяется на пенсионный период, а также снизить общую переплату по процентам (так как основное погашение производится до выхода на пенсию).

В момент получения кредита система по специальному алгоритму рассчитывает, какой доход будет у заёмщика после выхода на пенсию.

Конечно, расчёт примерный. Но главное, что учитывается, это уменьшение величины дохода пенсионера.

«Пенсионная ступень» может использоваться вместе с другими льготами и программами. Она не действует только для военной ипотеки. Например, если семья берёт жилищный кредит с господдержкой и понимает, что кто-то из заёмщиков выйдет на пенсию до выплаты ипотеки, она может рассчитывать на снижение суммы платежа.

Такую ипотеку можно гасить досрочно.

Мы запросили информацию о существовании подобных программ в Ак Барс Банке, Совкомбанке, Возрождении, Россельхозбанке, Банке Санкт-Петербург, Альфа-Банке и ТКБ. Получить информацию об изменении суммы ежемесячного платежа после выхода заёмщика на пенсию не удалось. Информации об особых условиях ипотеки для пенсионеров на сайтах этих банков не представлено.

То, что такие программы мало распространены в России, подтверждают и сами заёмщики. Вопрос выплаты ипотеки на пенсии часто обсуждают на форумах. Большинство клиентов пишут, что в графике платежей нет никакой поправки на пенсионный период, ежемесячный платёж не меняется. В банках на все вопросы отвечают, что первоначальный аннуитет рассчитан из имеющегося дохода. Получается, что кредитную организацию не интересует снижение дохода заёмщика. Учитываются только те показатели заработка, которые были на момент получения кредита.

Советы заёмщикам

Если заёмщик понимает, что часть срока ипотеки будет приходиться на пенсию, советуем придерживаться следующих рекомендаций:

следует заранее уточнить в банке, разные ли формулы расчёта платежа используются для трудоспособного и пенсионного периода;
проверить график платежей в договоре: меняется ли сумма ежемесячного взноса с момента предполагаемого выхода на пенсию или нет.

Если в договоре указана только одна формула, значит и после выхода на пенсию придётся платить ту же сумму. В этом случае рекомендуем заранее просчитать, будет ли это под силу, учитывая размер пенсии и образ жизни.

Также стоит периодически вносить частично-досрочные платежи, чтобы рассчитаться с банком до выхода на пенсию или хотя бы выплатить большую часть долга.

Читайте также: