Нет доверия к негосударственным пенсионным фондам

SIphotography / Depositphotos.com

По данным ПФР, в 2016 году 6,45 млн человек перевели свои пенсионные накопления из одного фонда в другой досрочно. Общие инвестиционные потери граждан от этих действий оцениваются Ассоциацией НПФ в 40 млрд руб. По предварительным оценкам за 2017 год потери составили еще минимум 55 млрд руб. А по итогам переходной кампании 2018 года потери застрахованных граждан, по некоторым оценкам, могут увеличиться до 70-80 млрд руб. Специалисты связывают эту далеко не радужную ситуацию с тем, что граждане просто не понимают установленные законом принципы перевода пенсионных накоплений. Но не последнюю роль в этом также играют злоупотребления, допускаемые недобросовестными НПФ и их агентами.

Рассмотрим подробнее особенности перехода из одного фонда в другой и существующие методы защиты застрахованными лицами своих интересов при незаконном переводе их накоплений.

В теории

Граждане вправе отказаться от получения накопительной пенсии из ПФР и передать свои накопления в НПФ (ст. 32 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"). При этом впоследствии застрахованное лицо имеет полное право сменить один фонд на другой. Правда, не чаще, чем раз в год (п. 1 ст. 36.11 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах"; далее – закон об НПФ). Для этого должна быть соблюдена следующая процедура:

• гражданин заключает договор об обязательном пенсионном страховании с новым фондом;
• застрахованное лицо направляет заявление о смене фонда в ПФР;
• новый фонд уведомляет ПФР о заключенном договоре об обязательном пенсионном страховании;
• ПФР вносит соответствующие изменения в единый реестр застрахованных лиц;
• ПФР уведомляет застрахованное лицо, а также новый и прежний фонды о внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц (п. 5 ст. 36.4 закона об НПФ).

Заявления о переходе в новый фонд могут быть либо "срочными", либо "досрочными". Разница состоит в том, что по "срочному" заявлению переход осуществляется в том году, который следует за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи такого заявления. Вся сумма пенсионных накоплений и доходы от операций по инвестированию средств пенсионных накоплений гражданина в этом случае сохраняются (п. 1 ст. 36.2-1, п. 2 ст. 36.6-1, п. 4 ст. 36.11 закона об НПФ). В то же время по "досрочному" заявлению переход в новый фонд осуществляется в году, следующем за годом подачи соответствующего заявления. Право на инвестиционный доход при этом не сохраняется (п. 3 ст. 36.6-1 закона об НПФ). То есть переходить из одного пенсионного фонда в другой, сохраняя права на инвестиционный доход, застрахованное лицо может не чаще одного раза в пять лет (п. 3 ст. 36.6-1 закона об НПФ). Это касается как перехода из ПФР в НПФ и обратно, так и смены одного НПФ на другой. Более того, как уточнил на своем сайте ПФР, если от инвестирования средств был получен убыток, то и сумма накоплений уменьшится без права на гарантийное восполнение. Таким образом, досрочный переход имеет два существенных риска – невыплата инвестиционного дохода и отсутствие гарантии на сохранение "номинала" уплаченных взносов. Именно этот риск становится одним из ключевых при досрочном, в том числе незаконном переводе пенсионных накоплений в другой фонд.

Чем отличаются способы управления средствами пенсионных накоплений, предусмотренные новой пенсионной реформой? Ответ на этот и другие практические вопросы – в "Базе знаний службы Правового консалтинга " интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Но одно дело, когда застрахованное лицо самостоятельно принимает решение досрочно сменить фонд, и совсем другое, когда перевод пенсионных накоплений происходит незаконно, без ведома гражданина. Так, в ходе организованного в мае прошлого года агентством RAEX круглого стола "Будущее пенсионного рынка" представители профессионального сообщества признали, что злоупотребления при переводе пенсионных накоплений граждан из фонда в фонд действительно есть, и они не единичны. Первый вице-президент СРО НАПФ Сергей Эрлик отметил, что в настоящее время на рынке сформировались две группы фондов, имеющие противоположные цели – одна занимается тем, что пытается удержать существующую клиентскую базу, а вторая активно переводит клиентов к себе в фонды любой ценой. Наиболее распространенная схема – составление подложных договоров о переводе пенсионных накоплений от имени граждан. "Не чистые на руку" агенты и/или фонды при этом используют незаконно полученные персональные данные застрахованных лиц и не гнушаются подделывать их подписи. Пострадавшими нередко становятся добросовестные сознательные граждане. Причем не защищены от этого не только те, кто перевел свои накопления в НПФ, но и те, кто остался в ПФР. Система работает одинаково "слаженно" в обоих случаях.

Пробел в законодательстве

Несмотря на довольно сложную процедуру смены пенсионного фонда, в законе есть один существенный пробел: помимо договора и заявления, которые, как показывает практика, может сфальсифицировать любой представитель недобросовестного фонда, никакого иного волеизъявления от гражданина не требуется. Более того, ПФР, которому предоставлено право отказывать в удовлетворении заявления о переходе из одного фонда в другой, детальной проверкой подписи застрахованного лица в договоре и заявлении не занимается (п. 3 ст. 36.9, п. 7 ст. 36.11 закона об НПФ). Правда, в минувшем году ПФР обязали проверять подлинность подписи застрахованного лица и устанавливать его личность при рассмотрении заявления о досрочной смене фонда. Но касается это исключительно электронных документов, подаваемых через Единый портал госуслуг. Тем самым классические "бумажные подделки", как правило, проходят контроль ведомства.

В результате застрахованное лицо узнает о том, что его пенсионные накопления "перешли" в другой фонд только из уведомления ПФР о внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц, а также из соответствующего письма НПФ. Однако на данном этапе как-то повлиять на этот процесс гражданин уже не может. И вот в этом кроется ключевой пробел действующего пенсионного законодательства. Кроме того, нет в законе и четкого алгоритма действий, которые следует предпринять застрахованному лицу в подобной ситуации. Защищать свои интересы таким гражданам приходится самостоятельно. А ведь далеко не каждый может похвастаться юридическим образованием или наличием лишних денежных средств на оплату услуг юриста. Так как же действовать гражданину, если пенсионные накопления были без его ведома переведены в другой фонд?

Алгоритм действий при незаконном переводе пенсионных накоплений

В зависимости от того, насколько гражданин готов включиться в порой весьма длительный процесс восстановления нарушенных прав, можно рассмотреть один из следующих вариантов действий.

Оставить все как есть. Если застрахованное лицо не желает ввязываться в "выяснение отношений" либо, что тоже случается, не так уж и против, чтобы его пенсионные накопления находились в новом конкретном фонде, он может ничего не предпринимать. Но стоит помнить, что при досрочном переходе право на инвестиционный доход утрачивается.

Заключить с прежним фондом новый договор. В этом случае пенсионные накопления будут переведены туда в общем порядке (ст. 36.4, ст. 36.6-1 закона об НПФ). Этот вариант подойдет, если гражданин не готов к длительным разбирательствам, но хотел бы вернуть свои накопления обратно. Инвестиционный доход при этом также не сохранится.

Добиваться привлечения виновных лиц к ответственности. В данном случае результатом этого может быть:

• признание договора недействительным (ст. 166-167, ст. 431.1 Гражданского кодекса). Для этого следует обратиться в суд по месту нахождения ответчика (фонда), приложив к исковому заявлению копии договора, запрошенного у нового страховщика, а также заявления и поручения о переходе в другой фонд, полученные от ПФР (ст. 28, ст. 56 ГПК РФ). Стоит сказать, что некоторые НПФ готовы взять эту задачу на себя, предлагая своим теперь уже бывшим клиентам написать доверенность на совершение процессуальных действий, необходимых для ведения гражданского дела о признании договора об обязательном пенсионном страховании недействительным (как правило, речь идет о коллективных исках). Если гражданин решит передать прежнему фонду такую доверенность, советуем запросить ее копию. Однако следует быть готовыми к тому, что подобный коллективный иск может быть оставлен без рассмотрения;
• привлечение нарушителей к административной ответственности (п. 10.1 ст. 15.29 КоАП). Штраф в данном случае может составить до 30 тыс. руб. для должностных лиц и до 500 тыс. руб. – для юрлиц. Для этого можно либо обратиться в полицию по месту своего жительства, либо подать жалобу в Банк России (проще всего это сделать через интернет-приемную (http://www.cbr.ru/reception/);
• привлечение виновных к уголовной ответственности. В этих целях необходимо подать заявление о совершении преступления в полицию по месту своего жительства. Кроме того, с соответствующим заявлением можно обратиться в местную прокуратуру и следственный комитет.

В теории алгоритм действий выглядит логичным и стройным, однако стоит приготовится к тому, что процесс восстановления справедливости займет немало времени.

Теория vs. практика

БЛАНКИ

Исковое заявление о признании недействительной сделки, нарушающей требования закона

Заявление о совершении преступления (незаконный перевод пенсионных накоплений путем подделки договора об обязательном пенсионном страховании)

В распоряжении редакции портала ГАРАНТ.РУ оказались материалы весьма любопытного прецедента, которые как нельзя лучше иллюстрируют уязвимость действующего порядка досрочной смены пенсионного фонда.

История началась в декабре 2015 года, когда А. оформила договор об обязательном пенсионном страховании с НПФ "С". Однако уже в апреле 2017 она получила уведомление о том, что этот договор был прекращен в связи с заключением нового договора с НПФ "Б", о существовании которого до того момента А. даже не подозревала. Запросив в новом фонде копию якобы заключенного с ней договора, она получила документ, в котором были указаны в том числе ее паспортные данные и СНИЛС. При этом:

• местом заключения договора значился регион, который она никогда не посещала;
• ее подпись была подделана (причем налицо старание третьих лиц повторить оригинальную подпись, образцом которой они, очевидно, располагали);
• в качестве контактного телефона указан номер, никогда ей не принадлежавший.

А. решила пойти по самому непростому пути и добиться справедливости. Причем задействовала она все указанные выше способы: оформление доверенности представителю НПФ "С" на обращение в суд с требованием о признании договора с НПФ "Б" недействительным; подача жалобы в Банк России; обращение с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Однако "стройная" в теории система споткнулась о беспощадную практику. На момент подготовки данного материала (апрель 2018 года) какого бы то ни было вразумительного решения ни по одному из своих обращений А. не получила.

Договор так и не признан недействительным. В ноябре НПФ "С" направил в Замоскворецкий районный суд г. Москвы коллективный иск к НПФ "Б", однако иск был возвращен. Как пояснили порталу ГАРАНТ.РУ представители фонда "С", определение судьи было основано на доводах о разделении коллективного иска на индивидуальные. Но поскольку фонд не осуществляет ведение индивидуальных исков, юристы НПФ "С" рекомендовали А. обратиться в суд самостоятельно. Примечательно, что сразу после подачи НПФ "С" гражданского иска представители службы безопасности фонда "Б" несколько раз звонили А. с предложением отказаться от исковых требований за денежное вознаграждение (наличными без оформления каких-либо документов). На встречное предложение заключить мировое соглашение они ответили отказом. Затем в адрес А. пришло письмо, в котором сотрудники фонда "Б" "угрожали" ей судебными расходами, которые "могут превысить суммы инвестиционного дохода". Как первое, так и второе "предложение" А. проигнорировала. На данный момент она направила в суд ходатайство об ознакомлении с материалами дела с намерением в дальнейшем обратиться в суд с индивидуальным иском к фонду "Б".

Виновные лица так и не привлечены к административной ответственности. Получив в мае 2017 года обращение А. о допущенном нарушении, регулятор направил в НПФ "Б" и ПФР предписание и запрос на предоставление документов и сведений в отношении изложенных фактов. 15 декабря 2017 года полученные материалы были направлены Банком России в Управление экономической безопасности и противодействия коррупции ГУ МВД России по г. Москве. В том случае, если из правоохранительных органов поступят документы, подтверждающие предоставление НПФ "Б" недостоверных сведений в ПФР, а также подложность договора и заявления, Банком России будет рассмотрен вопрос о привлечении фонда к административной ответственности (п. 10.1 ст. 15.29 КоАП). Однако пока никакой информации от правоохранителей ни регулятор, ни А. не получили. Как пояснили А. в ведомстве, сотрудник, который занимался этим запросом, вышел на пенсию, а поиск обращения по входящему и исходящему номерам не дал результатов. В связи с этим А. направила соответствующий запрос на имя руководителя УЭБиПК по г. Москве.

Уголовное дело так и не возбуждено. К слову, до сих пор нет и мотивированного отказа в его возбуждении. Направленное в июне прошлого года заявление несколько раз передавалось из одного ведомства в другое, из одного Управления – в другое: из ГУ МВД России по г. Москве – в Управление внутренних дел ЦАО ГУ МВД по г. Москве, из Прокуратуры г. Москвы – в ГУ МВД России по г. Москве и т. д. В августе А. получила письмо, согласно которому ее заявление было приобщено к неизвестному материалу об отказе в возбуждении уголовного дела. Ни соответствующего постановления, ни иной информации о рассмотрении правоохранительными органами ее заявления до этого она не получала. В связи с чем А. снова обратилась в Прокуратуру г. Москвы с заявлением о ненадлежащем проведении проверки сотрудниками полиции, и в результате решение об отказе в возбуждении уголовного дела (постановление о котором она так и не видела) было отменено. Самое интересное началось потом. 21 декабря 2017 года Отдел МВД России по Басманному району г. Москвы направил А. копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 1 июля 2017 года. При этом составивший постановление участковый уполномоченный отдела прямо отметил, что установить обстоятельства заключения договора с фондом "Б" "не представилось возможным, так как договор заключался на территории республики Татарстан". Более того, А, добавил участковый, "по неустановленной причине не смогла предоставить копии платежных документов указывающих на перевод денежных средств на счета фонда". Никакой иной мотивировки, позволившей отказать в возбуждении уголовного дела, в документе не содержится. Указанное постановление А. также обжаловала. На текущий момент (апрель) результаты рассмотрения жалобы неизвестны.

Портал ГАРАНТ.РУ уточнил у правоохранительных органов, как часто к ним обращаются граждане в связи с незаконным переводом их пенсионных накоплений и есть ли прецеденты возбуждения уголовных дел по таким обращениям. В пресс-службе ГУ МВД России по г. Москве нам пояснили, что информацией по данному вопросу не располагают, поскольку она находится в ведении Следственного комитета РФ, однако в комитете от комментариев воздержались. Не стали комментировать ситуацию и представители Прокуратуры ЦАО г. Москвы.

Приведенный пример демонстрирует неутешительный результат: защитить свои интересы самостоятельно у рядового гражданина не так много шансов. Предусмотренные законом методы на практике почти не работают, а терпения и сил переломить ситуацию хватит не у многих, тем более, что помощь квалифицированного юриста, как было отмечено выше, также далеко не всем по карману. Наиболее результативным можно назвать способ признания договора недействительным через суд. Но с учетом опыта А. обращаться в суд следует самостоятельно, не прибегая к содействию прежнего НПФ.

Вместе с тем основной проблемой все же остается тот факт, что большинство застрахованных лиц даже не знают о том, что их накопления были переведены, а инвестиционных доход утрачен. Напомним, что уточнить состояние своих пенсионных накоплений можно на портале госуслуг.

***

Устранить существующий пробел и защитить интересы застрахованных лиц призван законопроект 1 , предусматривающий создание административной платформы Банка России, которая должна обеспечить информирование участников данных правоотношений о вновь заключенных договорах об обязательном пенсионном страховании, а также повысить эффективность контроля над деятельностью НПФ. С помощью этой платформы предлагается, в частности, обязать фонды уведомлять ПФР, Банк России и текущий НПФ застрахованного лица о заключенном договоре. Помимо этого, документ предлагает ввести "период охлаждения", в течение которого гражданин сможет прекратить новый договор до его вступления в силу.

Вместе с тем некоторые эксперты относятся к данной инициативе осторожно. Так, президент Ассоциации НПФ Сергей Беляков уверен, что представленный законопроект сложившуюся проблему решит только в том случае, если будет налажена система информирования застрахованных лиц. "У нас нет общения с клиентом. После информирования текущим страховщиком застрахованного лица о том, сколько он потеряет при переходе, клиент должен решить, хочет ли он действительно переходить в другой фонд. Клиент часто даже не знает, что он сделал какое-то волеизъявление. Это проблема агентов и недобросовестного поведения фондов", – пояснил он. В связи с этим эксперты настаивают на необходимости детально регламентировать порядок уведомления застрахованного лица о последствиях перехода в другой НПФ и получения от него соответствующего подтверждения.

Редакция портала ГАРАНТ.РУ обратилась за комментариями к ведущим НПФ: АО "НПФ Сбербанка", ОАО "НПФ "ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ", АО "НПФ ВТБ", АО "НПФ РГС" и АО НПФ "САФМАР", однако ни в одном из фондов оказались не готовы дать оценку сложившейся на рынке ситуации. Тем не менее представитель одного из НПФ в неофициальной беседе рассказал редакции о том, что в настоящий момент фонды совместно с Банком России обсуждают необходимость повышения контроля над агентами в целях предотвращения нарушений с их стороны и недопущения финансовых потерь граждан. Одной из возможных мер может стать централизованное снижение размера комиссионного вознаграждения.

Тем временем рассмотрение обращений А. компетентными органами продолжается. Мы будем внимательно следить за развитием этого дела.

1 С текстом законопроекта № 1060080-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

Вопрос о пенсионных выплатах стал больше волновать граждан России. Изменения в законодательстве и экономическая обстановка в стране все чаще заставляет людей обращать внимание на НПФ. Переход в негосударственный пенсионный фонд напрямую регулирует Федеральный Закон №75-ФЗ, принятым 7 мая 1998 года. О чем сообщает указанный нормативный акт и стоит ли переводить средства в подобные организации.

О преимуществах и недостатках сотрудничества с НПФ

Плюсы и минусы другой организации, в отличие от ПФР не “состоящей на службе государства”, определить несложно. К положительным качествам подобных фондов с уверенностью можно отнести:

• возможность вкладывать деньги и инвестировать их. То есть клиент не просто откладывает на пенсию, но и получает определенный доход
• сохранность вложенных средств. С одной стороны ее гарантирует регистрация в системе гарантирования прав застрахованных, а с другой - договор, заключаемый с НПФ. Любой ущерб возмещается за счет имеющегося у организации капитала и активов
• Поход к каждому клиенту. НПФ обычно предлагают несколько вариантов формирования инвестиционных портфелей - программ, по которым осуществляется пенсионное страхование
• Отслеживание изменений на рынке и составление инвестиционного плана в соответствии с колебаниями экономической обстановки.

Единственный существенный минус - отсутствие гарантии получения определенного дохода от вложений, которая, например, существует при создании банковского вклада. Однако так как формирование прибыли не является основной целью перевода средств в НПФ, недостаток можно считать незначительным. Переведенные клиентом средства сохраняются в любом случае в полном объеме, и даже в случае банкротства выбранной организации не пропадают, а переносятся в ПФР.

Как выбрать фонд

Принимать в расчет стоит только официальные организации, зарегистрированные соответствующим образом в системе гарантирования прав застрахованных граждан. Полный перечень НПФ, ведущих законную деятельность размещен на сайте ПФР. К самым востребованным среди граждан негосударственным фондам стоит отнести:

• “Открытие”, ранее известный как “Лукойл-Гарант”
• “Согласие”, относящийся к Московскому индустриальному банку
• “Доверие”
• “Национальный негосударственный пенсионный фонд”
• Фонд Сбербанка
• “Нефтегарант”
• “Газфонд”
• “Благосостояние”

Прежде чем обратиться с заявлением о переходе, следует оценить выбранную организацию по некоторым параметрам. Обратить внимание, помимо наличия официального разрешения на осуществление деятельности, следует на:

Отчитываться о доходности фонд обязан ежегодно. Обычно данные публикуются на официальном сайте организации. Состояние счета также можно узнать, обратившись непосредственно в офис компании.

Потребуется также уточнить размер активов и капитал организации - показатель также способны указать на надежность выбранного фонда.

Чтобы перевестись из государственного пенсионного фонда в частный, нет нужды проходить через сложную процедуру. Процедура проста и четко урегулирована.

Необходимые документы

После выбора фонда нужно обратиться к выбранному страховщику и заключить договор. Для этого потребуется посетить офис НПФ, взяв с собой:

• Паспорт.
• СНИЛС.

Они потребуются для внесения сведений о клиенте в договор.

Способы подачи заявления

Основной бумагой, выражающей желание сменить пенсионный фонд, является заявление. ФЗ №75-ФЗ предусматривает подачу нескольких типов документа:

• досрочное
• обычное

Фактически разницы между ними нет, отличается лишь срок рассмотрения.

Подается бумага, заполненная по соответствующему образцу в ПФР. Существует несколько способов передачи:

• Лично. Прием граждан по подобным вопросам ведется в отделениях ПФР и в МФЦ.
• Через почту. В этом случае придется не только отправить документы, но и подтвердить подпись в соответствии со статьей 185.1 ГК РФ, либо нотариально. Допускается производить проверку и установление личности посредством кабинета на сайте Госуслуг и ПФР при наличии электронной подписи.

Если запрос гражданина одобрен, пенсионные накопления переводятся в выбранный фонд. После этого организация считается страховщиком и в дальнейшем будет производить пенсионные выплаты.

Сроки рассмотрения и перевода

Обратиться с вопросом о смене компании, осуществляющей пенсионное страхование, по факту можно один раз в год. При этом скорость рассмотрения запроса напрямую зависит от типа заявления, поданного в ПФР:

• При подаче обычного “срочного” заявления, рассматривать бумагу будут спустя 5 лет. То есть решение по переданному в 2019 году документы принимается лишь в 2024 году.
• Досрочное заявление позволяет перейти в НПФ уже на следующий год.

Следует учитывать, что если в 2019 году подано срочное заявление, а в следующем за ним 2020 досрочное, то первое потеряет силу, так как вопрос о переходе в соответствии с правилами будет решен в 2021 году.

Досрочный переход занимает меньше времени. Однако у подобного способа перевода есть существенный минус: Гражданин теряет инвестиционный доход. Фактически приходится выбирать между временем и деньгами.

Переход из негосударственного фонда в другой НПФ

Процедура не имеет существенных отличий от смены ПФР на НПФ. Гражданин проходит через следующие этапы:

• Заключает договор
• Подает заявление - досрочное или стандартное
• Ждет принятия решения по вопросу

Хотя процедура перехода проста, прежде чем приступать к ней стоит хорошо подумать. Государственный пенсионный фонд отличается большей надежностью и гарантирует выплату пенсий потребителям. А НПФ является по сути частным предприятием, поэтому риск потери средств значительно больше.

Особенности работы негосударственного пенсионного фонда: консультация юриста доступна на сайте

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле)

Лучшие фонды 2019-2020 года по надежности и доходности

Бесплатно по России

НПФ представляют собой фирмы, занимающиеся выгодными инвестициями денег граждан в разные проекты. От того, насколько грамотно фонд распорядится инвестициями, зависит доход его клиентов.

Плюсы хранения пенсионных накоплений в подобной организации заключаются в следующем:

1. Можно повлиять на собственную пенсию. Гражданин может самостоятельно решить, сколько взносов он будет делать в фонд.
2. Можно получать пенсионные выплаты от разных организаций. Диверсификация источников пассивного дохода положительно влияет на материальное благосостояние. Хранение накоплений даже в одном НПФ позволяет получать 2 пенсии (от государства и от НПФ). Кроме того, можно принимать участие сразу в нескольких фондах.
3. Государство регулирует деятельность фондов. Все НПФ должны следовать законам государства, располагать разрешениями для занятия собственной деятельностью, предоставлять отчеты государству. Это выступает одним из факторов надежности, который уменьшает риски перевода накоплений в негосударственный фонд.
4. Налоговые льготы. При этом они предоставляются не только гражданам, но и нанимателям, которые делают отчисления. Внесенные в фонд деньги не учитываются при налогообложении участника фонда и нанимателя.
5. Прозрачная деятельность. Участники фонда могут в любой момент получить данные по собственным счетам и узнать, сколько отчислений было сделано, какой доход был начислен.

Основные минусы участия в НПФ таковы:

1. Малый уровень дохода от инвестиций. Процент увеличения капитала в НПФ обычно весьма небольшой (примерно 10 процентов в год).
2. Невозможно получить свои деньги раньше положенного срока. Получить накопления из негосударственного фонда возможно лишь в исключительных ситуациях (смерть, получение статуса «инвалид», тяжелая болезнь, эмиграция). В прочих ситуациях получить собственные деньги раньше срока невозможно.
3. Отсутствие влияния клиентов НПФ на то, куда будут инвестированы их деньги. НПФ вкладывают деньги участников туда, куда захотят. Для рядовых граждан подобный недостаток несущественен, однако опытный инвестор, возможно, мог бы гораздо выгоднее распорядиться своими денежными средствами.
4. Прибыль облагается налогом. Делая отчисления в НПФ, гражданин получает налоговые льготы. Однако при получении денег из фонда нужно платить налог, начисляемый при операциях с капиталом.

«Европейский» НПФ является одним из самых известных. Он пользуется популярностью среди граждан по причине неплохой доходности. У данной фирмы больше миллиона клиентов, которые доверили ей собственные накопления.

В НПФ предусмотрены европейские стандартны обслуживания. Так, граждане могут создать личный кабинет на сайте фонда, а также следить за движениями денежных средств. Можно переводить деньги в другой НПФ при банкротстве.

Повышенная процентная ставка определена для граждан, которые вкладывают свои накопления в «Сургутнефтегаз». Фирма вовремя выплачивает пенсии, находится на рынке больше 20 лет, имеет положительную репутацию среди россиян.

1. «Сбербанк». Множество россиян предпочитают переводить собственные накопления именно в официальный фонд Сбербанка. Основным стимулирующим фактором здесь выступает то, что накопления находятся под защитой государства. Обязательное страхование позволяет увеличить свои накопления посредством периодических взносов. Для людей, которые планируют продолжить работать даже в пожилом возрасте, предусмотрены особые программы. Есть корпоративные программы, направленные на увеличение эффективности работы бизнеса.
2. «ВТБ».
3. «ГАЗФОНД».
4. НЕФТЕГАРАНТ.
5. «Атомгарант».
6. «Альянс».
7. «Алмазная осень».
8. «Сургутнефтегаз».
9. «Ренессанс пенсии».
10. «Социум».
11. Лукойл Гарант (Открытие).
12. НПФ Электроэнергетики.

По объему накоплений

1. «Сбербанк».
2. «ГАЗФОНД».
3. «Открытие».
4. «БУДУЩЕЕ».
5. «ВТБ Пенсионный фонд».
6. «САФМАР».
7. «НЕФТЕГАРАНТ».
8. «Доверие». Данный фонд был открыт 18 лет назад. Его учредили фирмы, участвующие в экономической жизни Нижнего Новгорода, а также крупные банковские организации. НПФ принимает участие в программе софинансирования, которая позволяет значительно увеличить пенсионные накопления.
9. «Большой».
10. «Социум».

По числу застрахованных

Рейтинг доходности – список фондов

Доходность характеризует сумму, на которую НПФ увеличил имеющиеся накопления. Заранее определить показатель процента накоплений нельзя, однако надежные организации обычно уже при оформлении соглашений с гражданами сообщают им об объемах планируемого дохода либо демонстрируют прибыль прошлых лет.

Таблица доходности негосударственных пенсионных фондов:

Полезное видео

Стоит ли переводить свои накопления в НПФ? Смотрите в видео:

Диспетчеры негосударственного Пенсионного фонда вводят воронежцев в заблуждение, но значит ли это, что организация, где они работают, мошенническая?

Добавить в закладки

Удалить из закладок

Войдите, чтобы добавить в закладки

Читать все комментарии

«Осторожно, мошенники!» – так начинается одна из «народных новостей» на портале «МОЁ! Online» от 18 октября. Далее автор новости под ником Сергей рассказывает о том, как ему на днях позвонила сотрудница якобы из государственного пенсионного фонда и попросила приехать в офис по адресу: Ворошилова, 50, предупредив, что иначе с его пенсией будут большие проблемы. Там, продолжает Сергей, его встретили две женщины. По рассказу читателя, они, ничего толком не объяснив, потребовали, чтобы он подписал некие документы о переводе части пенсии в негосударственный Пенсионный фонд «Электроэнергетики».

Напомним, что трудовая пенсия по старости сейчас состоит из двух частей – страховой и накопительной. Последняя формируется из страховых взносов (в 2012 году – 6% от фонда оплаты труда гражданина, но не более 512 тысячи рублей в год), которые отчисляют работодатели в государственный Пенсионный фонд (ПФР). Но эти деньги граждане могут по желанию переводить и в негосударственный пенсионный фонд.

«Люди неправильно поняли»

И действительно, через неделю последовал второй звонок. Пришлось отправиться на улицу Ворошилова, где я в доме № 50 нашла офис с вывеской НПФ «Электроэнергетики». Многие воронежцы, судя по всему, только перед этой дверью узнавали, в какую организацию они на самом деле приехали. А те, кто не обратил внимания на вывеску, наверняка до последнего полагали, что попали в госучреждение, ведь оформление входной группы явно копирует госсструктуры – российский флаг над дверью, красная с золотом вывеска, ковровая дорожка на лестнице.

В офисе вежливый молодой человек, представившийся старшим сотрудником по оформлению документов, ответил на все мои многочисленные вопросы и предложил заключить договор о переводе пенсионных накоплений. Надо сказать, ещё перед поездкой я убедилась, что данный Пенсионный фонд – вполне легальная организация. Он значится в списке самых крупных НПФ на сайте Пенсионного фонда России и за 18 лет работы ни в каком мошенничестве замечен не был. Но осадочек, как говорится, остался. Поэтому на следующий день я позвонила в ту же организацию уже как журналист.

- Мы слышали о подобных жалобах на наших агентов, которые привлекают клиентов, – призналась ведущий специалист воронежского отделения НПФ «Электроэнергетики» Татьяна Каменева. – Недавно нам звонили и представители государственного пенсионного фонда, и сообщили, что информация об этих звонках дошла и до них. Сами агенты клянутся, что ничего такого не говорили, и люди их просто неправильно поняли.

Уловка для клиентов

Исходя из собственного опыта, не сомневаюсь, что все всё поняли правильно. И подозреваю, что это не оговорка со стороны агентов-диспетчеров, а намеренная уловка, чтобы заманить людей в офис. Расчёт, скорее всего, таков: если человеку сразу сказать, что звонят из негосударственного пенсионного фонда, то многие попросту не захотят продолжать разговор, ведь доверие к таким учреждениям в России пока невысокое.

А если об этом умолчать и, более того, представиться специалистом государственного пенсионного фонда, то на том конце провода вас не только выслушают, но и приедут по названному адресу – ведь люди боятся за свои пенсии. Они сообразят, что попали не в государственный пенсионный фонд, будучи уже перед дверью, а то и внутри. Большинство визитёров всё-таки решит выяснить, куда попали и что им хотят предложить – раз уж приехали. И тут уже всё в руках специалистов НПФ, ведь потенциального клиента всегда проще убедить при личном контакте. Не можем сказать, сколько человек удалось переманить из государственного фонда таким способом, но одно предположим с немалой долей уверенности – вряд ли их больше, чем людей, которые теперь не сомневаются, что им звонили мошенники. И подобную репутацию трудно будет сломать даже вполне солидной и надёжной организации.

В заключение отметим, что сотрудники регионального отделения ПФР информируют граждан, рассылая письма, тем более когда речь идёт о сведениях, которые нужно донести сразу до многих людей. Поэтому если сотрудник некоего пенсионного фонда пришёл к вам на дом или позвонил по телефону – знайте, что вы имеете дело с негосударственной структурой.

КОММЕНТАРИЙ ЭКОНОМИСТА

Стоит ли доверять негосударственным пенсионным фондам?

Директор Департамента стратегического анализа компании ФБК, доктор экономических наук Игорь НИКОЛАЕВ:

Государственный пенсионный фонд вкладывает свои активы, то есть страховые взносы, в государственные ценные бумаги. Это не очень прибыльный, но зато относительно надёжный источник вложения. Негосударственные фонды инвестируют их в самые разнообразные ценные бумаги, которые могут приносить куда больший доход, а, следовательно, увеличение накопительной части пенсии у клиентов. Но эти же ценные бумаги могут и потерять в цене. Многие из негосударственных фондов имеют более эффективные финансовые показатели, чем госструктура. Поэтому в целом я сторонник НПФ. Но я склонен прогнозировать, что в ближайшие годы ситуация в российской экономике будет кризисная, а значит и негосударственные пенсионный фонды не смогут заработать, может быть, даже уйдут в «минус». Сразу оговорюсь, что даже в самой сложной ситуации, клиенты негосударственного фонда не потеряют пенсионные накопления – это не «МММ», страховые механизмы здесь хорошо проработаны. Максимальный ущерб для вас – ваши деньги не получат прироста.

Если же вы решите перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд, внимательно изучите его историю, полюбопытствуйте, как он работал в кризисные 2008 - 2009 годы – понёс убытки или, наоборот, сумел-таки, извлечь прибыль. Эти показатели много скажут об эффективности менеджмента.

ЧЕМ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ДОВЕРИЕ НАСЕЛЕНИЯ К НЕГОСУДАРСТВЕННЫМ ПЕНСИОННЫМ ФОНДАМ

• Авторы
• Файлы работы
• Сертификаты

В условиях старения населения, недостаточной рождаемости, невысокого размера государственного пенсионного обеспечения возникает вопрос о дополнительных возможностях формирования дохода граждан после получения ими пенсионных оснований. В этом вопросе существенна роль негосударственных пенсионных фондов и специализированных страховых компаний. Возможность перевода накопительной части пенсии в Негосударственный Пенсионные Фонды (НПФ) появилась с 1 января 2004 г. Спустя 2 года НПФ начали осуществлять деятельность по управлению накопительной частью трудовой пенсии, что говорит о повышении доверия к НПФ.

Вообще, под Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) понимают особую организационно-правовую форму некоммерческой организации социального обеспечения. Основная задача НПФ состоит в негосударственном пенсионном обеспечении граждан РФ. Юридическим основанием для деятельности негосударственных фондов является Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах". Для решения главной задачи, негосударственные пенсионные фонды реализуют ряд функций, в число которых входит сбор средств граждан, их размещение с последующим распределением прибыли, полученной от вложения денежных средств. Помимо этого, НПФ осуществляют оформление всех необходимых для выдачи пенсий документов и непосредственно выплату денежных средств гражданам. Вместе с тем, вкладчиком может быть не только гражданин (то есть физическое лицо), но и юридическое лицо, передающее накопительную часть пенсии своих сотрудников в НПФ.

Негосударственные пенсионные фонды инвестируют полученные от вкладчиков денежные средства в активы и получают прибыль в виде процентов. Часть её НПФ оставляет себе в качестве вознаграждения и в счёт оплаты издержек, другая часть формирует страховой резерв, а остальное прибавляется к суммам, внесённым вкладчиками, формируя пенсию. Когда вкладчик (физическое лицо) достигает пенсионного возраста, НПФ определяет размер пенсии, а также порядок её получения.

Выбор НПФ осуществляется по многим критериям, среди которых опыт его работы в данной сфере, состав учредителей, размер резервов фонда, а также совокупный объём пенсионных взносов. Все эти показатели свидетельствуют в основном о надёжности НПФ, что является наиболее важным для вкладчиков, доверяющих фонду своё будущее.

Работа негосударственного пенсионного фонда в соответствии с российским законодательством аналогична работе Пенсионного фонда. Негосударственный пенсионный фонд так же аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учёт, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

В целом по состоянию на 31 декабря 2012 г. в России действовали 146 негосударственных пенсионных фонда, пенсионные резервы которых превышали 700 313 млн. рублей. Общее число участников НПФ — 6,6 млн. человек, из них дополнительную негосударственную пенсию получают более 1,470 млн. человек.

Рис.1. Динамика роста количества НПФ в России

Изменение количества НПФ в период с 2008 по 2012 год преимущественно связано с ужесточением требований со стороны законодательства к НПФ.

Сегодня, всё чаще профессиональный менеджмент, высокотехнологичная инфраструктура, а также многолетняя деятельность на российском рынке позволяет НПФ реализовывать разнообразные пенсионные программы в соответствии с запросами вкладчиков. Особое внимание НПФ уделяет разработке и реализации корпоративных пенсионных программ. В этом случае размер пенсионных взносов определяется работодателем и может различаться в зависимости от категорий сотрудников, их заработной платы, возраста, стажа и других показателей. Работодатель может установить в пенсионной программе определенные условия, при выполнении которых, сотрудник получает право распоряжаться пенсионной суммой, сформированной за счет взносов работодателя. В таблице рассмотрены традиционно используемые корпоративные пенсионные программы.

Примеры корпоративных пенсионных программ, реализуемых НПФ

Работодатель перечисляет пенсионные взносы в пользу конкретных сотрудников — участников, которые учитываются на Именных пенсионных счетах, открытых в пользу участников.

В программах с совместным финансированием пенсионные взносы уплачиваются как работодателем, так и участниками.

НПФ ведет раздельный учет пенсионных взносов Компании и участников. При наступлении у участника пенсионных оснований или в момент получения им права распоряжения пенсионной суммой, сформированной за счёт взносов работодателя, пенсионная сумма переводится на Именной пенсионный счет участника. Назначение и выплата пенсии участнику осуществляется при наступлении у него пенсионных оснований, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

Работодатель перечисляет пенсионные взносы в пользу группы сотрудников — участников, которые учитываются на Солидарном счете Компании. При наступлении у участника пенсионных оснований или в момент получения им права распоряжения пенсионной суммой, сформированной за счёт взносов работодателя, работодатель определяет пенсионную сумму участника, которая переводится с Солидарного на Именной пенсионный счет участника. В программах с совместным финансированием пенсионные взносы уплачиваются как работодателем, так и участниками.

НПФ ведет раздельный учет пенсионных взносов Компании и участников. Назначение и выплата негосударственной пенсии участнику осуществляется при наступлении у него пенсионных оснований, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

Индивидуальные пенсионные планы

Индивидуальному участнику НПФ предлагает формировать негосударственную пенсию для себя и своих близких. Для этого необходимо заключить с НПФ договор негосударственного пенсионного обеспечения в свою пользу или в пользу третьего лица. Вкладчик самостоятельно определяет размер пенсионных взносов, периодичность и продолжительность их уплаты, а также по желанию, назначает правопреемника (правопреемников).

Фонд инвестирует пенсионные взносы и начисляет на них инвестиционный доход. За счет этого происходит прирост пенсионный суммы на Вашем индивидуальном пенсионном счете.

НПФ осуществляют инвестирование средств пенсионных резервов и пенсионных накоплений с целью обеспечения их оптимального вложения в соответствии с законодательными требованиями и инвестиционной политикой, обеспечивающими: сохранность средств; получение стабильной доходности; обеспечение ликвидности и диверсификации; информационную прозрачность; профессионализм управляющих; управление рисками и оценку эффективности инвестиций.

В связи с чем, в деятельности НПФ появляется ряд определенных рисков (рис.2). Риск - это возможность появления того или иного неблагоприятного события, отрицательно сказывающегося на доходности инвестиций.

Рис.2. Классификация рисков в деятельности НПФ

Финансовый риск подразумевает под собой возможность незапланированного изменения финансового результата.

Ценовой риск подразумевает возможность незапланированного изменения цены на актив. Негосударственные пенсионные фонды должны учитывать этот риск при определении достаточности своих активов для выполнения обязательств перед клиентами.

Валютный риск – риск неблагоприятного изменения валютного курса. Учитывать этот риск необходимо при размещении негосударственными пенсионными фондами активов в валютные инструменты.

Риск ликвидности – невозможность в течение короткого промежутка времени реализовать актив по устраивающей продавца цене.

К страновым рискам относятся риски демографические, политические и законодательные:

- демографические риски – риски связанные с неблагоприятным изменением демографической ситуации. Демографические риски влияют на деятельность негосударственных пенсионных фондов, работающих с пожизненными пенсионными программами.

- политические риски – риск изменения политической системы с негативными последствиями для рассматриваемого рода деятельности. В настоящее время этот риск является малозначительным.

- риски изменения законодательства – риски, включающие в себя негативное для деятельности НПФ изменение законодательства. За последние 8 лет законодательство по пенсионному обеспечению менялось 3 раза. Меняющееся законодательство не способствует повышению доверия населения к пенсионной системе.

Налоговые риски – риски того, что налоговый орган при налоговой проверке признает операцию облагаемой налогом. Налоговый риск может возникать также в том случае, если налоговый орган признает сделку недействительной (притворной или мнимой).

Операционные риски являются одними из наиболее часто возникающих в процессе деятельности и их доля в потерях при деятельности негосударственных пенсионных фондов может быть весьма существенной.

Управленческие риски – риски, возникающие в результате ошибочных управленческих решений руководства. Возникновение этих рисков возможно при недостаточной компетенции руководства, как в вопросах пенсионного обеспечения, так и в вопросах менеджмента и кадровой политики.

Актуарные риски – риски, связанные с вероятностью неправильного расчета обязательств негосударственного пенсионного фонда.

Технологические риски – риски связанные с программным обеспечением происходящих процессов, системой документооборота по причине неэффективности используемых технологических процессов и работы персонала.

В связи с этим, вкладчики при выборе НПФ должны руководствоваться тем, внедряют ли НПФ систему управления рисками или нет. Под системой управления рисками понимают комплекс методов и действий, направленных на ограничение последствий рисков, связанных с инвестированием.

В целях внедрения системы контроля над риском НПФ должны устанавливать допустимые размеры риска, проводить постоянный мониторинг, количественный и качественный анализ рисков, ранжировать риски по их значимости, оценивать ущерб от их возникновения, создавать и применять методики определения рисков, а также прогнозировать их возникновение с использованием методик мониторинга, предупреждения и минимизации последствий рисков. В числе методов управления рисками чаще используются методы оценки рисков независимыми экспертами, моделирование, контрольные списки источников рисков, определение возможных потерь.

Проблемным остаётся тот факт, что вкладчики остаются безучастными в процессе размещения НПФ средств фонда в рисковые активы, а, следовательно, не могут влиять на степень защищённости собственных вложений от рисков, что, на наш взгляд, в условиях равноправности субъектов рыночных отношений не допустимо. В целях защиты интересов вкладчиков нам представляется интересным методика индивидуального доверительного управления, разработанная и используемая управляющей компанией «Арсагера» [3]. Работа системы управления рисками в УК «Арсагера» осуществляется по следующей схеме:

Рис.3. Система управления рисками в УК «Арсагера»

В договоре доверительного управления используется Инвестиционная декларация (ИД), являющаяся приложением к договору, заполнив которую, клиент определяет и фиксирует свою индивидуальную меру риска. Конечно, в полной мере нельзя соотносить задачи пенсионного фонда с деятельностью управляющей компании, но в вопросах рискового размещения финансовых средств задачи этих финансовых институтов едины.

В этой связи, первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов обсуждает другой механизм по предоставлению гарантий пенсионерам, по его словам «Те, кто не справляется с высокими требованиями по отношению к негосударственным пенсионным фондам, должны будут с рынка уйти. Но для нас это лучше пережить сейчас, в течение 2014 года». Вице-премьер отметил: «У нас есть резерв для того, чтобы покрыть такие потери, защитить людей - никто не остается незащищенным - нежели допустить масштаб бедствия несколько лет позже. Значительно хуже, когда эти пенсионные фонды, у которых сейчас уже есть большие необеспеченные обязательства, могут эти обязательства значительно увеличить, обманув людей» [5].

Таким образом, следует учитывать, что нестабильность в финансовой сфере, в том числе высокая инфляция, девальвация национальной валюты, неустойчивость банковской системы, неразвитость инфраструктуры рынка капиталов значительно повышают риски в инвестировании пенсионных накоплений. Поэтому важно всесторонне создавать условия для достижения доверия граждан НПФ, их уверенности в завтрашнем дне.

Список использованных источников:

Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ

Указ Президента Российской Федерации от 16.09.1992 № 1077 (с изменениями) «О негосударственных пенсионных фондах»

Читайте также:

  
• Способ выживания на одну пенсию
  
• Негосударственный пенсионный фонд в инвестиционной деятельности
  
• Возврат денег за мрт пенсионерам
  
• Кредит для пенсионеров юниаструм банке
  
• Российский негосударственный пенсионный фонд социальная защита