Помощь государства в погашении ипотеки пенсионерам

Неожиданные и очень неприятные ситуации, связанные с финансами, могут случиться у любого. Нередко случаются такие неприятности с сокращением объема получаемых средств, что влияет на многие аспекты жизни. Так может быть и с ипотекой. В связи с кризисом, самостоятельно внести плату за долг по кредиту стало очень сложно.

Ранее приходилось «затягивать пояса», брать долги или устраиваться на вторую работу, но сегодня появился и другой выход – погашение ипотеки за счет государства в случае, когда сокращение доходов происходит по объективным причинам. Это дает возможность оставить жилье, полученное в кредит.

Для поддержки жителей страны, получения ими возможности справиться с жилищными вопросами и сократить расходы по ипотечной задолженности, государство позволяет поучаствовать в одной из специальных программ. Общая задача таких форм государственной поддержки – улучшение условий жизни россиян.

Государственная программа

Все правила государственной программы расписаны в официальном документе, подписанном около двух лет назад. В действующей редакции были изъяты все пункты, которые ранее усложняли участие в программе и позволяли внедрять в погашение ипотеки за счет государства мошеннические схемы.

Предыдущие варианты содержали недоработки, что было изменено в действующих правилах программы. Программа погашения ипотеки за счет государства теперь предлагает:

-Сокращение долга на 600 тыс. руб.

-Изменение кредита, взятого в валюте, по стоимости рубля ЦБ РФ.

- Уменьшение длительности внесения постоянных платежей на срок до полутора лет.

Возмещение средств

Из приведенного перечня погашение ипотеки за счет государства путем прямого выделения средств является одной из самых эффективных форм помощи. При этом обязательно статус клиента отмечается прежде, чем определится способ возращения долга. Нередко предпочтительным остается способ возмещения некоторой доли основного долга. На первоначальном этапе реализации программы предполагалось сокращение задолженности только на 10%, а с конца прошлого года государство возвращает уже 20%.

Списание части долга

Тяжелая обстановка, связанная с падением стоимости сырья на мировом рынке, санкциями, падением курса рубля, достаточно сильно сказалась на жителях нашей страны. Падение доходов, возможная потеря источников получения средств поставили немалое число россиян перед опасностью потери своего жилья, за которое население не сумело заплатить ипотеку.

Таким слоям общества пришло на помощь правительство. По его предложению, государство выделило реальную денежную помощь тем, кто не смог вносить деньги по ипотеке. Эта госпрограмма дает возможность проводить погашение ипотеки за счет государства в некоторой части долга. Россияне могут надеяться на ликвидацию части долга в объеме не более 600 тыс. руб. Условием выплаты будет стоимость жилья более 8 млн руб.

Если у вас имеются кредитные задолженности свыше 150-тысяч рублей, вы можете абсолютно бесплатно узнать о возможности списания своего долга.

Рождение ребенка

Одним из главных путей деятельности развитых стран бывает денежная помощь для многодетных семей, т. е. ячеек общества, в которых есть трое и больше детей до 18 лет. Главное в этом вопросе – помочь в процессе получения индивидуального жилья.

В России для миллиона таких семей жилищная проблема до сих пор является актуальной. Для повышения благосостояния официальных семей правительством реализуется не одна программа. Может пойти погашение ипотеки за счет государства при рождении ребенка. Например, когда рождается первый и второй ребенок, представляется возможность взять возмещение за 18 кв. м.

Отдельное направление – жилищная помощь многодетным семьям. Сюда относят и ликвидацию ипотеки, когда идет погашение ипотеки за счет государства при рождении 3 ребенка. Для получения статуса члена государственной программы денежной помощи многодетным семьям нужно, чтобы семейная пара подходила к четким рамкам:

-Могла предъявить свидетельство о браке в подтверждение заключения брака. Государство не помогает россиянам, находящимся в гражданском браке.

-И мужу, и жене не может быть больше 35, т. е. к участию в программе допускаются преимущественно молодые семьи.

-Семья должна жить в таком жилье, которое на самом деле требует усовершенствования или покупки новой квартиры.

Когда кандидаты соответствуют всем вышеотмеченным условиям, они могут начинать процесс подписания соглашения с финансовой структурой (банком) о предоставлении ипотеки. Кредит станет гарантированной помощью государства, всевозможные льготы на малолетних членов многодетная семья будет получать обязательно. С рождением третьего ребенка оплачивается вся ипотека.

Такая финансовая мера поддержки инициируется на государственном уровне, из-за чего не работает в части банков. Например, некоторые финансовые учреждения не работают с государственным бюджетом. Таким образом, эти системы не будут функционировать с кредитами по ликвидации ипотеки при рождении ребенка в 2017 году.

Может произойти погашение ипотеки за счет государства и после рождения четвертого ребенка. Способ ликвидации ипотеки с рождением ребенка следующий:

-Для представления права ликвидации долга с появлением нового члена семьи нужно прийти Пенсионный фонд РФ.

- В учреждение передают список документов, связанных с появлением на свет ребенка, свидетельство о браке, соглашение об ипотеке, документ, доказывающий право собственности, справку об оставшемся долге. Нужно будет принести копии этих бумаг, при этом подлинники тоже необходимо предоставить.

-После проверки выделенные деньги перечисляются в счет погашения долга, ипотека ликвидируется.

Такой способ можно использовать семьям, которые заключали соглашение по госпрограмме. Когда же оказывается, что был заключен договор на иную форму кредита, то его надо перезаключить, чтобы достались подобные льготы.

Уменьшение дохода

Для запуска процесса ликвидации ипотеки благодаря государственной помощи из-за сокращения дохода следует доказать последний факт. Например, уменьшение зарплаты – основной источник дохода многих россиян – должно составить не меньше чем 30%. Клиенту нужно написать заявку на реструктуризацию через 90 дней после сокращения бюджета.

Государство может помочь и держателям валютных кредитов. Когда стоимость рубля по отношению к мировым денежным единицам упадет на одну треть, а доходы останутся на прежнем уровне, можно обратиться за государственной помощью.

Участники госпрограмм

Участвовать в льготных программах могут не все категории россиян. Есть несколько категорий жителей страны, имеющих право на ликвидацию ипотеки за счет государства:

-молодые семьи с несовершеннолетним сыном или дочерью;

-семьи с двумя детьми;

-семьи, где есть инвалиды, тяжелобольные или нетрудоспособные граждане;

-семьи, где есть члены до 24 лет, не имеющие источника официального дохода и находящиеся на обеспечении;

- трудящиеся градообразующей компании;

- члены различных научных организаций РФ и т. д.

Этим россиянам необходимо написать заявление на участие в программе.

Требования к недвижимости Существует ряд условий, способствующих скорейшему процессу погашения долга по ипотеке за счет государства. Такие привилегии можно получить при наличии следующих условий:

- Полученное за счет ипотеки жилье является единственным имуществом или составляет не больше 50% пая в прочей недвижимости.

-Цена 1 кв. м составляет менее 60% стоимости обычной недвижимости.

-Необходима юридическая чистота жилья.

Недвижимость обязана отвечать минимуму площади. Если потенциальный участник государственной программы проживает в квартире один, жилье не может быть более 50 кв. м. Для 2 человек площадь не может превышать 35 кв. м на каждого. Когда жителей трое, то требование к площади квартиры – не более 100 кв. м.

Требования к сумме получаемых средств

Определенные условия применяются и к доходам заемщиков. Когда объем средств после перевода взноса составляет меньше двух прожиточных минимумов, гражданин вправе обратиться с просьбой о ликвидации ипотеки с помощью государства.

Россиянин, желающий получить помощь государства, не должен быть банкротом по судебному постановлению. Можно также участвовать в программе по существованию целевого кредита. Посрочка может быть только в пределах 3-4 месяцев.

Дата договора

По начальному варианту редакции постановления №373, запустить процесс ликвидации долга по ипотеке с помощью государства могли заемщики, получившие кредиты до 2015 года. В действующих документах об этом ничего не говорится. Указывается лишь, что погашение ипотеки за счет государства (срок действия от создания договора до обращения за помощью) возможно лишь в течение 12 месяцев.

Процесс погашения в Сбербанке

Подобные функции есть в перечне любого из банков. Популярна ипотека в Сбербанке, т. к. финансовое учреждение предлагает заемщикам выгодные условия. Здесь возможно погашение ипотеки за счет государства. Сбербанк дает достаточно льготный кредит под жилье. Чтобы получить возмещение, обозначенное госпрограммой, нужно осуществить такие действия:

-Лично явиться в Сбербанк и побеседовать со специалистом, узнать о вероятности предоставления льготы, получить форму создания заявления.

- Оформить заявление, подготовить комплект документов.

- Принести собранную документацию в банк.

Затем нужно ожидать решения. Если решение по заявлению положительное, на банковский счет участника программы поступают деньги, что уменьшает объем долга. Заемщик обязан подписать с банком соглашение, где будут определены условия.

Требуемые документы

Для погашения ипотеки за счет государства клиент обязан предоставить ряд официальных бумаг, связанных с определением личности, статуса, семейного и имущественного положения, участия в разных программах. Таковыми являются гражданский паспорт, свидетельство о браке, ипотечный договор, свидетельство о праве собственности на жилье, свидетельства о рождении детей. Все бумаги должны быть заверены юристом или в соответствующих учреждениях.

Комплект документов в зависимости от условий периодически меняется. Дополнительно банк может предложить принести свидетельство об инвалидности заемщика и его близких родственников и так далее.

Если у вас остались вопросы или требуется помощь профессионального юристу, обратитесь за бесплатной консультацией к специалисту.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8 800 707-79-45

Пенсионер – особый социальный статус, предполагающий низкий уровень доходов при условии отсутствия трудовой занятости. В 2020 году нет специальных кредитных продуктов непосредственно для данной категории заемщиков, но разработаны уникальные схемы кредитования. Поэтому проблем с оформлением ипотеки обычно не возникает.

Ипотека для пенсионеров предполагает риски для кредитора в силу возраста заемщиков, однако в девяти из десяти случаев клиенты получают необходимые средства для приобретения жилья в собственность или детям, внукам. Рассмотрим основные условия выдачи займов под приобретение жилплощади, нюансы привлечения созаемщиков, процентные ставки и лучшие предложения финансовых учреждений.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Ипотека на покупку квартиры, коттеджа, комнаты или участка под строительство людям пенсионного возраста предполагает изучения таких моментов:

• дополнительные источники доходов за исключением пенсионных выплат;
• скоринг супруги (супруга) при оформлении займа пожилой парой;
• наличие залогового имущества для увеличения лимита кредитования неработающим пенсионерам или гражданам с низкой пенсией.

Приобретаемое жилье служит обеспечением по кредиту, если имеющаяся собственность не была предоставлена в залог. Также в обязательных условиях страхования жизни, здоровья – пенсионеры являются рискованными потребителями в силу возраста и возможных болезней.

Заявителями на ипотеку для покупки квартиры могут быть:

• работающие и неработающие пенсионеры по возрасту;
• военные граждане пенсионного возраста, находящиеся на пенсии или работающие официально;
• пенсионеры, получающие пенсионные выплаты в связи с инвалидностью, досрочным выходом на пенсию и не достигшие официального предела.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Ипотека пенсионерам основана на возрастном пороге, служащим главным ограничением в получении средств. Если займ оформляется сроком на 10-15 лет, учитывайте собственный возраст на дату внесения последнего платежа, но не в день обращения в банк.

Для увеличения шансов одобрения заявки подготовьте такой пакет документов:

• паспорт заявителя и супруга (супруги) при наличии официального брака;
• выписку из ПФ, свидетельствующую об уровне доходов (при оформлении ипотеки вдвоем – две справки);
• пакет документов на приобретаемую недвижимость;
• пенсионное удостоверение;
• форму 2-НДФЛ при официальной занятости.

Ипотечный кредит пенсионерам подбирается по нескольким критериям, соответствующим требованиям заемщика. Перед подачей заявки изучите размер первоначального взноса (или его отсутствие), годовой процент, влияющий на сумму ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения и штрафные санкции в случае просрочек, наличие дополнительных расходов (комиссий, сборов).

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Существует специальная государственная программа, по которой военным пенсионерам дают ипотеку с целевым расходованием социального пособия. Поддержка государства дает кредиторам снижение рисков невыплаты долга при финансовых сложностях, болезни или полного отказа от погашения займа – платежи высчитываются от суммы назначенного пособия равными частями.

Пенсионерам с военным стажем предлагаются сниженные проценты, в исключительных случаях не требуется первоначальный взнос. Увеличенные шансы на получение у семейных военнослужащих – в банках учитывается совокупный семейный доход, что не влечет тяжелого финансового бремени при выплате ипотеки.

Рассмотрим на примере программы кредитования пенсионеров с военной выслугой:

*Тинькофф определяет ставку индивидуально согласно условиям банков-партнеров, выдающих средства на покупку жилплощади пенсионерами.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста без трудовой занятости имеет собственные минусы в сравнении со стандартными программами.

Такое кредитование предполагает:

• уменьшение периода погашения, что провоцирует увеличение ежемесячных взносов;
• длительную процедуру рассмотрения, одобрения заявок;
• залоговый договор при низком доходе пожилой пары;
• возрастные ограничения (в зависимости от финансовой структуры на момент полного расчета по займу возраст заемщиков не должен превышать 65-75 лет).

Условия для выдачи ипотеки пенсионерам

Гражданам с официальным трудоустройством доступна ипотека для пенсионера без первоначального взноса, военным заемщикам доступны льготы, неработающие люди пенсионного возраста получают минимальные суммы к одобрению (если в доходе указана только пенсия). Разберемся детальнее в выдвигаемых требованиях и условиях оформления ипотечных займов для каждой из перечисленных категорий.

Семейные пары

В особенностях финансовых организаций к заемщикам пенсионного возраста – лояльное отношение к семейным парам. То есть, взять ипотеку пенсионеру, состоящему в официальном браке, гораздо проще, чем одинокому соискателю, не имеющему высокого уровня доходов.

Причины, по которым семейные пенсионеры получают большой процент одобрений на ипотечные займы:

• совокупный доход позволяет оплачивать ежемесячные взносы;
• учитываются дополнительные источники финансирования пожилой семьи;
• для банка снижается уровень риска невыплаты долга.

Чтобы действовала минимальная процентная ставка, предпочтительно перевести пенсионные выплаты на счет финансового учреждения, где планируется оформление ипотеки.

Работающие пенсионеры

Пенсионеру с официальной трудовой деятельностью проще оформить ипотеку ввиду дополнительного дохода, подтверждаемого специальной справкой (2-НДФЛ или по форме банковского учреждения). Для такого заемщика единственное ограничение в отношении займа касается возраста.

Приобретение недвижимости не ограничивается вторичным или первичным рынком, клиент вправе выбирать таун-хаусы, коттеджи, земельные участки под застройку, частные дома или квартиры.

Пенсионеры, в собственности которых есть объекты недвижимости

Заемщики старше 60 лет без трудоустройства и дополнительного финансирования получают одобрение на займы с обеспечением.

Залогом по ипотеке может выступать имеющаяся собственность, куда входят:

• квартиры и частные дома;
• земельные участки, паи;
• гаражи, дачные дома;
• промышленная и производственная недвижимость;
• здания общественного назначения, находящие в собственности пенсионера.

Банки согласны дать ипотеку при доходе исключительно в виде пенсии. Это реальный шанс получить деньги на приобретение жилплощади для себя или детей, внуков заемщикам, не состоящим в официальном браке.

Люди, вышедшие на пенсию и способные привлечь созаемщиков

Ипотека на квартиру доступна гражданам, привлекающим созаемщиков не пенсионного возраста.

В выборе партнера, служащего определенной гарантией возврата займа, ориентируетесь на такие критерии:

• лица должны иметь стабильный заработок, определенный совокупный стаж;
• в отличие от поручительства, созаемщик не может быть на пенсии;
• отдавайте предпочтение близким родственникам или людям, которым полностью доверяете.

Почему кредиторы охотно идут на выдачу ипотеки с привлечением третьих лиц? При рассмотрении заявки и заключении сделки рассматривается общий доход заявителя и привлекаемых граждан, что дает повышенную вероятность получения ссуды в размере, недоступном простому клиенту пенсионного возраста.

Список банков, которые дают ипотеку

Где взять ипотеку клиентам на заслуженном отдыхе с выгодными условиями? Сравнительная таблица подскажет перечень финансовых организаций, имеющих до 80% одобренных заявок от людей на заслуженном отдыхе:

Примечание: срок от 12 мес до 300 на выплату ипотечного кредита рассчитывается согласно возрасту заявителя на момент заключения договора.

Такой вид ипотеки выгоден как дополнительное обеспечение регулярных доходов людям преклонного возраста, не имеющим родственной поддержки в старости.

Заключение

Социальные и банковские программы ипотеки пенсионерам на 2020 год расширили границы – кроме увеличения возрастной планки (ранее займы выдавались в среднем до 60-65 лет) снизились годовые ставки, упростилась процедура подачи и сбора документов. Пенсионное ипотечное кредитование позволяет людям преклонного возраста улучшить собственные жилищные условия, приобрести новую жилплощадь близким родственникам, обеспечить себя крышей над головой.

Ипотечное субсидирование - это господдержка нуждающихся граждан при приобретении жилья. Распространяется на ряд социальных программ, по которым граждане РФ могут улучшить жилищные условия. Преимущественно идет субсидия на погашение ипотечного кредита, а также для первоначального взноса при оформлении кредита.

Поиск ипотеки

Кому положена субсидия на погашение ипотечного кредита?

Государственная поддержка граждан ежегодно утверждается членами Правительства Российской Федерации в виде Программы. В ней прописано не только целевое использование субсидии, но и процент от итоговой суммы, которую возместит государство за счет бюджетных средств. Определены следующие основные категории граждан, которые могут обратиться за получением указанной субсидии:

• молодая семья;
• многодетная семья;
• работник государственного учреждения;
• военнослужащий.

К каждой из указанных категорий законодательно прописано ряд требований. Молодой (многодетной) семье перед тем, как получить субсидию на погашение кредита, нужно представить документы, подтверждающие официально оформление отношений, а также документ о рождении ребенка (детей).

В зависимости от того, молодая или многодетная семья будет рассчитана сумма субсидии. Действует госпрограмма, при которой семьям выдается жилищная субсидия на погашение уже имеющегося кредита по ипотеке. Чтобы получить финансовую помощь нужно в банк – кредитор по ипотеке предоставить копию свидетельства о рождении малыша. Сотрудники отдела кредитования произведут расчеты в рамках установленных нормативных актов и проинформируют о сумме ссуды.

Размер и сумма предоставляемой субсидии иногда изменяются. Размеры субсидии зависят от «размеров» семьи. Суммы субсидии, согласно новой редакции, приведены в таблице ниже.

Эта категория граждан может получить компенсацию на жилье до 40 процентов от суммы.

Отдельно нужно сказать о материнском капитале, как о виде субсидирования ипотеки. Законодательно, эта сумма может быть направлена на погашение части основного долга по ипотеке либо стать первоначальным взносом.

Если говорить о третьей категории граждан, то для учителей и ученых изначально уставлен возраст в 35 лет для получения ипотеки и наличие опыта работы госслужащим в учреждении образования (науки). Государство готово компенсировать до двадцати процентов от стоимости жилья молодым учителям. Субсидия рассматривается как первоначальный взнос по ипотечному кредиту.

От военнослужащих требуется подтвердить контрактную службу, участие в программе НИС. Субсидия для них выражается в сниженной процентной ставке в 11 %. Оставшиеся проценты по ипотеке возмещает банку государство. Определен список банков, выдающих такой кредит.

Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Нужно оформить заявление в банке. Банк обяжет собрать пакет документов. Основа этого пакета документов это справка о получаемых доходах заявителя. Все остальные составляющие разные, в зависимости от конкретной жизненной ситуации заявителя. Кто-то рассчитывает на субсидию при рождении ребенка, кто-то хочет использовать полученный материнский капитал, кто-то получает доходы, меньше, чем взнос по ипотечному займу.

В обязательный перечень входят копия паспорта, копии свидетельств о рождении детей, копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака, заключение комиссии о признании семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий, копия трудовой книжки, справка о доходах или справка, о нахождении на учете в статусе безработного.

Иногда запрашивают дополнительные сведения:

• справку о подтверждении нахождения на учете, как нуждающиеся в улучшении жилищных условий (менее 18 кв. м. жилплощади на каждого семьянина), если нет пока решения жилищной комиссии;
• справку о том, что есть остаток не выплаченной суммы в банке, выдавшем ипотечный кредит;
• техпаспорт на жилье, находящееся в собственности у заявителя или его супруга (супруги);
• справку, характеризующую статус жилья, которое и выступает залогом по ипотечному кредиту.

После сбора и предоставления необходимой информации, заявителю остается только ждать результатов проверки.

Условия ипотеки для пенсионеров

— По общим правилам об ипотеке, кредитных договорах, применяемым в гражданском законодательстве, заемщиком может быть любое физическое лицо, — рассказывает юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова. — Возрастные или иные ограничения при получении кредитов могут быть установлены индивидуальными условиями банков.

Чтобы получить одобрение на ипотеку для пенсионеров в 2020 году, необходимо соблюсти ряд процедур, которые подтвердят, что вы способны нести взятые на себя обязательства. Для банка выдача кредита пожилому человеку грозит определенными рисками, и в случае возникновения у заемщика проблем, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

— Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию, — добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они еще легко могут продолжать работать и получать доход вдобавок к пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Требования банка к заемщикам

Татьяна Шадрина называет перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовой организации, чтобы выдать ипотеку пенсионерам:

• наличие российского гражданства;

• возраст заемщика (например, заявку в «Сбербанк» могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты задолженности);

• трудоустройство гражданина;

• прописка (в случае, если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи);

• размер имеющегося дохода.

— При сегодняшнем развитом рынке кредитования, ипотека для пенсионеров — это, как правило, продукт с особенностями. Среди них — наличие повышенного первого взноса, «рамки» возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, предоставление поддержки на предприятиях, откуда человек уходил на пенсию, — говорит Светлана Савинова. — Часто такую поддержку предоставляют крупные государственные и частные предприятия, а также МЧС, МВД, органы прокуратуры и др. И чем таких плюсов из «набора условий» будет больше, тем выгоднее условия кредита. Учитываются при получении одобрения на кредит и прибыль от сдачи в аренду квартир, инвестиционные дивиденды.

Требования банка к недвижимости

В каждом банке, где выдают ипотеку для пенсионеров, существуют свои определенные требования и к недвижимости. Зависит от запросов заемщика.

Так, эксперты приводят в пример «Сбербанк». Здесь можно взять ссуду на покупку любой недвижимости — готовых или строящихся квартир, земельного участка со строением или без него, загородного дома и так далее. Условия кредитования по разным программам похожи:

• первоначальный взнос не менее 15%;

• минимальная сумма кредита до 10 миллионов рублей, но не более 85% от стоимости залогового имущества;

• размер процентной ставки начинается с 12%;

• на момент полной выплаты кредита заемщику должно быть не более 75 лет.

Как оформить ипотеку для пенсионеров

Татьяна Шадрина наставляет — сразу готовьтесь к тому, что для оформления ипотеки для пенсионера будет необходим поручитель и выписка из пенсионного фонда, подтверждающая наличие дохода.

— Часто банк требует уплату первоначального взноса по ипотеке (от 20 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости). В связи с этим предлагается привлечение созаемщиков, которыми могут стать например родственники, — говорит Татьяна. — Важно помнить, что привлекаемые к процессу родственники принимают на себя такие же обязательства, как и заемщик.

Естественно, настраивайтесь и на то, что нужно будет сделать первоначальный взнос. Сумма будет зависеть от назначения займа и условий того или иного банка.

Учитывайте и то, что некоторые банки не дают ипотеку пенсионерам, достигшим 75 лет. В России крайний возраст в этом вопросе — 85 лет. В то же время многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами от 60-65 лет.

Шадрина отмечает, что для получения ипотеки пенсионеру необходимо выбрать жилье, обратится в банк и заполнить анкету либо при личном посещении, либо через сайт кредитно-финансовой организации. Потом дождаться результатов.

При одобрении заявки на получение ипотеки, гражданину будет предложено собрать необходимый пакет документов. Следующим шагом будет заключение договора о предоставлении ипотеки для гражданина, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.

К банкам, которые выдают ипотеку пенсионерам, можно отнести следующие:

• Сбербанк;
• ТрансКапиталБанк (у них низкий первоначальный взнос - от 5%);
• Ак Барс банк;
• СовКомБанк (именно они кредитуют пенсионеров до 85 лет);
• РосСельхозБанк (специализируется на кредитах для пенсионеров из сельской местности до 75 лет);
• Почта Банк (выдает кредиты под 7,5% годовых);
• Альфа-Банк (готов сотрудничать с пенсионерами до 70 лет).

Документы

Пакет обязательных документов для пенсионеров, которые желают оформить ипотеку:

• паспорт обратившегося гражданина;

• ИНН, СНИЛС клиента;

• заверенная нанимателем копия трудового договора,

• справка формы 2-НДФЛ (подтверждающая наличие и размеры доходов), а также справка, выданная ПФР (Пенсионный фонд России);

• если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение;

• документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;

• если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход; то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;

• информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;

• документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.

Программы

По словам Татьяны Шадриной, существуют несколько основных вариантов предоставления ипотеки пенсионерам.

По стандартной программе. При выборе этого варианта заявка на ипотеку подается на общих условиях. Заемщик получает средства на покупку жилого помещения любого типа под определенную процентную ставку. Приобретенная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты ипотеки финансовое учреждение снимает обременение с жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, который может производить с ней любые юридические действия: завещать, дарить или продавать. По условиям большей части программ, возраст заемщика на момент полного возврата долга должен составлять не больше 65 лет. Например, если клиенту 60 лет, он сможет получить ссуду на покупку жилья на максимальный срок 5 лет. В некоторых кредитующих организациях возрастные границы расширены. При выборе стандартной программы ипотечного кредитования нужно учитывать, что банк может потребовать дополнительные гарантии: наличие поручителей, большую сумму первичного взноса, оформление страхования жизни и здоровья заемщика.

Без первоначального взноса. Пенсионерам, которые не хотят или не имеют возможности сделать первоначальный взнос, можно оформить ипотеку под залог существующей жилой недвижимости. Квартира или дом, находящиеся в собственности заемщика, могут быть предложены банку в качестве обеспечения ссуды. В этом случае максимальная сумма кредита будет составлять 60-70 % от стоимости залогового жилья. В чем плюсы такого варианта: кредитующая организация получает в залог вторичное жилье; во многих банках такой вид кредита можно оформить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля или ремонт, а не только на приобретение жилья; максимальный срок кредитования 10-15 лет; невысокая процентная ставка по сравнению с другими программами – 13-15 %. Залоговый объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям: документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дом или земельный участок, должны быть полностью оформлены; в жилье не прописаны недееспособные или несовершеннолетние лица; удовлетворительное техническое состояние.

Если у вас нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, вы также можете взять потребительский кредит на необходимую сумму. Условия кредитования для пенсионеров в этом случае следующие: срок кредита – до 5 лет; сумма займа – 3-5 млн рублей; чем больше сумма кредита, тем выше процент; держателям зарплатных карт и пенсионных счетов в банке-кредиторе предоставляются программы лояльности и возможность подачи заявки по двум документам; привлекать созаемщиков не требуется.

Условия для «молодых» пенсионеров. Если клиент банка выходит на пенсию в относительно молодом возрасте и имеет хороший уровень дохода, он может взять любой вид кредита, в том числе жилищный. Кроме этого, им доступны: программа государственной поддержки для молодых семей по ставке 6%; кредит с использованием маткапитала; военная ипотека.

Обратная ипотека. Некоторые банки предлагают пенсионерам взять ипотеку на особых условиях. Это беспроцентный заем, который имеет обратный принцип действия. Оформляется он таким образом: пенсионер предоставляет в качестве залога по кредиту собственную недвижимость, а банк при этом выплачивает установленную сумму денег заемщику. По условиям данной программы сам пенсионер не погашает кредит и не платит по нему проценты. То есть происходит обратная ситуация: банк платит деньги заемщику. После наступления смерти, недвижимость переходит в собственность кредитной организации. Такой вариант получения дополнительного ежемесячного дохода подходит одиноким пожилым людям, у которых нет родственников. Первоначальный взнос не требуется.

С привлечением созаемщиков. Если пенсионер оформляет ипотеку с привлечением созаемщиков, шанс на одобрение заявки банком и получение необходимой суммы повышается. Это связано с тем, что доходы дополнительного участника сделки также учитываются при оформлении кредита. Кроме того, созаемщик должен будет погашать кредит, если пенсионер не сможет оплачивать задолженность.

Читайте также:

  
• Оптимизация для расчета пенсии
  
• Санатории рвсн для пенсионеров
  
• Пенсионный фонд подает в суд на предпринимателей
  
• Пенсия после смерти одинокой матери
  
• Стратегия развития негосударственного пенсионного фонда