Что такое капитализация сотрудника

Опубликовано: 07.05.2025

Теплант провел ежегодную оценку персонала. В мае каждый сотрудник компании узнает свой профессиональный статус. А уже в августе начнет действовать новая система оплаты труда на основе грейдов. Подробности масштабного проекта мы выяснили у Натальи Егуновой, директора по персоналу АО «Теплант».

Благодарим Пресс-центр АО «Теплант» за предоставление данного материала.

- Наталья Николаевна, напомните нашим читателям: что такое система грейдов?

- Грейдинг – это система, которая позволяет расставить должности, подчеркиваю, должности, а не людей, в зависимости от их значимости для компании и ситуации на рынке. К примеру, должность «машинист моечных машин» менее значима для нашего предприятия, чем должность «вагранщик МВП». Соответственно, и уровень оплаты труда на этой позиции должен быть меньше, чем у вагранщика.

Или, например, позиция сварщика по профилю нашего бизнеса не является основной, но эта специальность дефицитна на рынке. Тогда мы должны устанавливать зарплату с учетом поправки на рыночную ситуацию.

Грейд – это должность, уровень. А уже в рамках каждого грейда действуют пять профессиональных статусов. Профессиональные статусы присваиваются конкретным сотрудникам по результатам оценки. От профессионального статуса зависит размер надбавки к зарплате. Например, операторы линии отличаются своими навыками и умениями. И мы готовы за более высокую квалификацию платить сотруднику больше. Почему?

Потому что оператор линии с небольшим стажем работы, как правило, имеет базовый профессиональный статус, и ему надбавка за профессиональный статус не начисляется. Значит, и зарплата у него будет меньше, чем у опытного специалиста, не только умеющего работать на разных пультах, но и способного выполнять ремонтные работы. Согласитесь, это справедливо.

- В этом году оценка персонала прошла в новом формате? Что изменилось и почему?

- Мы проводим оценку третий год. Задача предыдущих двух лет заключалась в том, чтобы сотрудники и руководители привыкли к системе, научились пользоваться этим инструментом. Задача этого года – усовершенствовать механизм оценки и плавно перейти к новой системе оплаты труда, элементом которой является надбавка за профессиональный статус.

Многие почувствовали, что оценка стала проще. Мы избавили сотрудников от процедуры самооценки, убрали дублируемые компетенции, добавили их описание и привязали наши корпоративные ценности к конкретным профессиональным компетенциям. Индикаторы компетенций сделали оценку более прозрачной. Например, компетенция - «лояльность к компании». Изучив ее описание по индикатору, все одинаково понимают, что вложено в это понятие.

При этом мы постарались сохранить все положительное, что было заложено в предыдущей оценке. В частности, оставили привычную всем балльную систему.

- Насколько быстро руководители приняли новые принципы оценки?

- Лучше всех изменения приняли руководители среднего звена. Конечно, мы провели обучение, и в процессе оценки всегда можно было получить консультацию. Галина Вельмина как руководитель группы курировала это направление.

Важно было научить руководителей эффективно управлять сотрудниками. Потому что в оценке даже при подробном описании профессиональных статусов велика роль руководителя. Он должен четко объяснить сотруднику, почему считает, что тот относится к тому или иному профстатусу, дать правильную мотивирующую связь. Оценка должна стимулировать сотрудника на развитие.

Хочу отметить, что руководители подразделений активно включились в проект, высказывали свои предложения и замечания по описанию компетенций. И это правильно! Дело в том, что профессиональный статус «Опыт», например, на ППС (линия по производству панелей) и ППО (цех окраски) разный, так как отличается оборудование, требуются другие навыки. Благодаря замечаниям руководителей мы конкретизировали описание компетенций. После завершения оценки мы планируем закрепить эти положительные практики в новом положении об оценке.

- На что повлияют результаты оценки?

- Оценка компетенций необходима для присвоения профессионального статуса. В настоящий момент мы считаем результаты. До конца мая каждый сотрудник будет ознакомлен со своим профессиональным статусом, а также получит официальное уведомление об изменении системы оплаты труда.

Предварительно мы планируем, что с 1 августа профессиональные статусы начнут действовать, то есть будет изменена система оплаты труда. Надбавки будут выплачиваться в соответствии с профессиональным статусом.

- Как будет рассчитываться заработная плата после введения профессиональных статусов?

- Зарплата будет складываться из оклада, премии, надбавки за профессиональный статус, а также компенсационных выплат для работающих в ночное время или во вредных условиях труда. До конца мая каждый сотрудник будет проинформирован о размере своей заработной платы и ее составляющих.

Мы уйдем от многочисленных доплат и надбавок, стандартизируем выплаты, но это не значит, что зарплаты уменьшатся. По отдельным должностям и сотрудникам, наоборот, мы предполагаем некоторое увеличение. Хочу сразу сказать, что худший вариант развития событий – это когда размер вашей заработной платы не изменится.

В то же время новая система оплаты труда дает понятные возможности для роста заработной платы: повышая свою компетенцию, сотрудник улучшает свой профессиональный статус, а значит, и персональную «капитализацию».

- Расскажите об этом подробнее.

- Главное преимущество новой системы в том, что она позволит нам уйти от так называемой «уравниловки». До недавнего времени 92 % сотрудников Тепланта получали одинаковую стандартную надбавку в размере 5%. Выплату так и называли - «5%». Она воспринималась как величина постоянная и даже уже не зависящая от сотрудника. Это неправильно.

Теперь появится точный алгорим повышения заработной платы. В компанию приходят люди с естественным желанием зарабатывать больше. Но что делать? Ждать индексации, просить кого-то?

Мы ценим активных профессиональных людей, которые понимают, что Теплант – это компания, предоставляющая возможности роста. Учись, приобретай новые навыки, участвуй в жизни компании, например, в нашей научно-практической конференции, - и через год на следующей оценке персонала ты можешь повысить свой профессиональный статус.

Наращивать профессиональный опыт и увеличивать зарплату можно, даже не меняя должности. Это хорошая мотивация. Кроме того, оценка позволяет руководителю увидеть уровень сотрудника, а нам как HR-службе определить точки роста, чему еще нужно учить наших специалистов.

- Есть ли возможность изменить свой профессиональный статус в течение года, не дожидаясь очередной оценки персонала?

- В общем случае свой профессиональный статус можно изменить по итогам годовой оценки. Мы системное предприятие. Но могут быть и исключительные случаи. Например, если сотрудник уволился, а на его место подготовили другого человека, по ходатайству руководителя мы можем изменить профессиональный статус этого специалиста.

- Какие результаты оценки вы предполагаете получить?

- Есть годами выверенная статистическая выборка любого трудового коллектива: 20% - «база», то есть новички, к работе которых у руководства есть вопросы; 60% - «стандарт» и «стандарт плюс» – это хороший результат. 20% - это «опыт» - специалисты, которые давно работают в компании, могут передавать знания, и «эксперты» - сотрудники, обладающие уникальными навыками. Как пример - Владимир Родионов, начальник Бюро технических решений и сервиса, наш непревзойденный технический специалист. Более точные данные готова будут озвучить только после подведения итогов.

Инвестируя свои кровные средства в банк, большинство вкладчиков задают вопрос о том, что такое капитализация вклада, зачем пользователю знать о данном условии депозитов. Сегодня мы подробно разберём суть прибыльного процесса на примере одного из вкладов в один из банков страны.

Капитализация, с точки зрения банковских услуг — финансово-математическая формула, характеризующаяся сложением зачисленных за предыдущий период времени процентов с основным «телом» инвестиции. Проще говоря, это проценты с полученных процентов. По словам инвесторов данная функция позволяет получить больше дохода нежели, чем это будет вклад со стандартными процентами. Поэтому прежде чем отправляться в банк за открытием депозитного счёта, стоит знать об основных азах данного процесса.

Формула капитализации процентов по вкладу

Вам хочется узнать, какой ваш доход получится по итогам определённого периода времени, то проанализировать ситуацию можно при помощи формулы капитализации:

«тело инвестиции»= (1 + % / 100)Z, где

% — процент, начисляемый за время, за которое осуществляется суммирование процентов;

Z– кол-во таких периодов за всё время инвестирования.

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты добавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Особенности капитализации в банковских депозитах

Прибыльность от «сложных процентов» значительно выше стандартных, но и здесь имеются некоторые нюансы:

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Типы капитализации процентов

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Дата	Начислено %	Добавлено к депозиту	Сумма вклада на конец срока
1	Капитализация 1 раз в 6 месяцев
04.10.2019	6 мес.	7 292.62	7 292.62	127 292.62
Капитализация 1 раз в квартал
31.12.2019	3 мес.	1 735.89	1 735.89	121 735.89
31.03.2020	6 мес.	1 816.06	1 816.06	123 551.95
Капитализация 1 раз в месяц
04.11.2019	1 мес.	611.51	611.51	120 611,51
04.12.2019	2 мес.	594,80	594,80	121 206,31
04.01.2020	3 мес.	617,44	617,44	121 823,75
04.02.2020	4 мес.	619,10	619,10	122 442,85
04.03.2020	5 мес.	582,11	582,11	123 024,96
01.04.2020	6 мес.	564,70	564,70	123 589,66

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

Какая выгода от капитализации процентов?

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговый доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Планирующим накопить немалую сумму сбережения — для жизнеобеспечения или для приобретения чего-либо, — инвестиция с причислением процентов позволит ограничиться без лишних взносов, так как снимать денежные средства достаточно обременительно для клиентов данного вида вклада. Данная вариация вклада больше похожа на сберегательную.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.

Какие типы капитализации процентов предлагают банки?

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

каждый день;
каждую неделю;
каждый месяц;
каждые 3 месяца;
раз в 6 месяцев;
каждые 12 месяцев.

Какие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов?

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 3,51% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 3 501 р.
Тинькофф Банк с тарифом «СмартВклад» с повышенной ставкой: процентная ставка 5,11% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 5 116 рублей.
Газпромбанк «Накопительный счет»: ставка 5,12%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 5 267 рублей.
Азиатско-Тихоокеанский Банк «Накопи»: эффективная ставка 4,9%. Прибыль 4 927 руб.
Открытие «Надёжный» по ставке 4,40%. Итоговая прибыль составит 4 396 руб.
ВТБ «Время роста» по ставке 4,40%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 4 568 руб.
Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 6,70% . Прибыль вкладчика составит 6 728 рублей. : процентная ставка по вкладу 4,07%. Итоговая сумма — 4 068 руб.
Ренессанс Кредит Банк «Доходный» при оформлении онлайн процентом по вкладу до 4,70% — 4 718 руб.
Банк Центр-Инвест «Стабильный» с эффективной ставкой 4,50% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 4 500 рублей.

Пример расчета по депозиту с ежемесячной капитализацией и без

Дата расчета	Начислено процентов	Уплаченный налог	Добавлено ко вкладу	Пополнение вклада	Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019	612	0	612	0	120 612
2 месяц 04.12.2019	595	0	595	0	121 206
3 месяц 04.01.2020	617	0	617	0	121 824
4 месяц 04.02.2020	619	0	619	0	122 443
5 месяц 04.03.2020	582	0	582	0	123 025
6 месяц 04.04.2020	625	0	625	0	123 650
7 месяц 04.05.2020	608	0	608	0	124 258
8 месяц 04.06.2020	631	0	631	0	124 890
9 месяц 04.07.2020	614	0	614	0	125 504
10 месяц 04.08.2020	638	0	638	0	126 142
11 месяц 04.09.2020	641	0	641	0	126 783
1 год 04.10.2020	624	0	624	0	127 406

Дата расчета	Начислено процентов	Уплаченный налог	Выплаченные %, в руб.	Пополнение вклада	Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019	612	0	612	0	120 000
2 месяц 04.12.2019	592	0	592	0	120 000
3 месяц 04.01.2020	611	0	611	0	120 000
4 месяц 04.02.2020	610	0	610	0	120 000
5 месяц 04.03.2020	570	0	570	0	120 000
6 месяц 04.04.2020	610	0	610	0	120 000
7 месяц 04.05.2020	590	0	590	0	120 000
8 месяц 04.06.2020	610	0	610	0	120 000
9 месяц 04.07.2020	590	0	590	0	120 000
10 месяц 04.08.2020	610	0	610	0	120 000
11 месяц 04.09.2020	610	0	610	0	120 000
1 год 04.10.2020	590	0	590	0	120 000

В итоге получается, что при депозите в 120 000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.

В заключении хотелось бы дополнить немаловажные моменты

Для того, чтобы получить ощутимую выгоду от депозита с капитализацией, то следует обращать внимание не только на процентную ставку (1 год), но и на алгоритм начисления %-в в реальных денежных Ед.

В качестве отличного помощника выступает калькулятор вклада с капитализацией процентов онлайн, которым предлагают воспользоваться финансовые сервисы. Ну и конечно же следует тщательно изучить договор по капиталовложению.

При размещении средств на банковском депозите, клиент сталкивается в необходимость решить задачу – как оформить вклад с максимальной доходностью с сохранением прав управления собственным капиталом по своему усмотрению. Капитализация процентов на счете по вкладу повышает процентный доход, постоянно увеличивая капитал на сумму начислений. Выбирая депозит с капитализацией, вкладчик получает шанс дополнительно заработать на процентах, не снимая их, а присоединяя к основному капиталу.

Что означает капитализация вклада в Сбербанке

Каждый, кто когда-либо сталкивался с размещением средств на депозите, слышал о программах, предусматривающих капитализацию процента, однако не все знают, что значит эта опция, и каков механизм ее работы.

Термин предполагает присоединение начисленного процентного дохода с целью увеличить размер самого капитала, на который далее начислят еще больше.

При оформлении депозита вкладчику доступно 2 варианта, как поступить с процентами:

Получить % на карту или отдельный счет сразу после начисления.
Присоединить %, начисленные за определенный период времени, к основной сумме.

Клиент, который заинтересован в стабильной выплате, выбирает первый вариант депозита. Если стоит цель заработать, как можно больше, лучше выбрать капитализацию.

Схема работы капитализации выглядит следующим образом:

По окончании периода, определяемого согласно банковской программе, банк рассчитает процентную прибыль.
Полученная сумма не выдается клиенту, а попадает на депозитный счет, увеличивая прибыль от вложенного капитала.
Чем чаще капитализируют %, тем больше заработает вкладчик.

С каждым разом капитализируемые проценты увеличивают основную сумму вклада, а в следующем периоде банк рассчитает больший процентный доход, поскольку средств на депозите стало больше.

Учитывая особенности депозита с капитализацией, общий доход по таким программам зависит от:

величины размещенного вклада;
процента;
периодичности зачислений (после капитализации).

Используя чаще всего программы с квартальной или ежемесячной капитализацией, тем не менее, действуют и другие варианты.

Разновидности капитализации

Хотя клиентам выгоднее самая часта капитализация, подобных программ в банках практически не встретить. Банкам более интересна работа на следующих условиях:

Начисления раз в месяц.
Ежеквартальное присоединение начисленных процентов.
Однократная капитализация.

При ежемесячной капитализации клиент каждый новый месяц получает от банка некоторую сумму в размере 1/12 от годовой ставки по вкладу. Квартальные начисления менее выгодны заемщику, однако более удобны банку, поскольку не требуют частого пересмотра остатка и расчета начисленного процента. Фактически, по годовому депозиты капитализация выполняется всего 4 раза, по истечении каждого квартала.

Помимо этого, допускается однократная капитализация, в конце срока действия договора, однако такая капитализация предполагает пролонгацию соглашения с банковским учреждением, убеждая вкладчиков оставить средства в банке на новый срок.

Для ежегодного начисления характерен расчет процентов, набежавших за год, и присоединение их к основной сумме при длительной сотрудничестве более года.

Ежедневные проценты начисляют не только в МФО, но по некоторым депозитам. По крайней мере, теоретически такие программы могут существовать, однако работать с ними сложно, а схема начисления процентов недоступна для проверки и самостоятельных вычислений вкладчикам. Ежедневный процент должен быть совсем небольшой, поскольку за время действия договора процентная прибыль намного вырастет.

Дополнительно банки предусматривают возможность определения условий капитализации по индивидуальной договоренности с финучреждением. Например, раз в полгода или неделю. Если у клиента есть право повлиять на периодичность начисления, следует требовать самого частого зачисления процентов.

Вклады Сбербанка с капитализацией

У Сбербанка действует несколько депозитных программ с правом капитализировать проценты, присоединив их к капиталу на счету. На сайте приведены тарифы и расчеты по процентам, в зависимости от выбранной программы, периодичности расчета процентов, длительности инвестиции.

Однако помимо депозитов, клиенты вправе воспользоваться вариантов начисления дохода, не открывая специального счета с ограниченным сроком действия. При выпуске особой карточки «Социальная» вкладчики получают процент, зачисляемый на карточный счет ежемесячно. Такая схема сотрудничества предполагает применение принципа ежемесячного начисления в отношении пластика с минимальным неснижаемым остатком.

Сохраняй

Программа «Сохраняй» рассчитана на любое хранение средств, превышающих тысячу рублей. Банк не применяет единой ставки для расчета процентного дохода, поскольку возможность присоединения дохода способна увеличить итоговый процентный доход. Процентная ставка достигает 6,26%, а открыть счет допускается на срок от месяца вплоть до трех лет.

Особенность депозита – отсутствие пополнения личными взносами и снятия.

Пополняй

Для граждан со стабильным доходом интересна программа «Пополняй». Как следует из названия, цель депозита – постепенно увеличивать сумму за счет дополнительных поступлений и процентов.

Особенность пополняемого вклада – недоступность опции снятия, а взамен банк предложит наиболее высокий процент. Начальная ставка – 4,75% по рублевым значениям, но за счет присоединения % прибыль вырастает – по 3-летнему депозиту начислят не 5,15%, а 5,56%.

Минимальная сумма – от 1000 рублей. Доступно размещение в долларах до 1,64% по 3-летнему договору.

Управляй

При открытии депозита с правом распоряжения собственным капиталом принцип роста исходной ставки в зависимости от срока не работает.

Для открытия удобного вклада, допускающего пополнение и частичное снятие, потребуется сумма в 30 000 рублей или 1000 долларов США. По долларовым программам ставка не превышает 1,53%.

Особенность вклада – в доступе к расходованию и пополнению счета на протяжении действия договора.

Пенсионная карта с капитализацией

Все чаще пенсионеры выбирают способ получения пенсионных отчислений на карточку банка. Выпустив льготный пластик «Активный возраст» с поддержкой Мастеркард, пенсионер получает возможность не только удобно расходовать средства по бесплатной карточке Сбербанка, но и получать дополнительный доход.

Оформив договор с банком, клиент получает возможность получать на пенсионную карту процент, начисляемый на остаток. Процентный доход начисляется ежемесячно, из расчета до 3,5% в год. Аналогичные условия предлагает Сбербанк по Пенсионной карте от платежной системы МИР со сроком действия 5 лет.

Второй вариант получения дохода от накоплений – оформление депозита Пенсионный+. Минимальный неснижаемый остаток по вкладу – 1 рубль, а если сумма больше – банк обеспечит рост под 3,5% годовых. При снятии основной суммы начисленный процентный доход остается, однако не капитализируется.

Примеры расчета вклада с капитализацией

Чтобы понять, сколько средств заработает вкладчик, придется учитывать несколько показателей:

Выбор валюты. Самые высокие проценты – по рублевым вкладам. Долларовые инвестиции менее доходны (в пределах 2-2,5%), а в евро оформить хранение сбережений и вовсе не удастся, кроме программ со ставкой «до востребования».
Срок действия договора напрямую влияет не только на общую доходность, но и на величину процента.
Сумма инвестиции часто влияет на назначаемую ставку.

Собираясь оформить выгодный вклад, рекомендуется делать это дистанционно, через интернет-банкинг Сбербанк Онлайн. При онлайн оформлении банк позволит заработать больше, чем при открытии счета в отделении.

Чтобы выполнить расчеты вкладов, не стоит тратить время на подсчеты итоговой ставки после капитализации вручную. Для этого придуманы удобные онлайн-калькуляторы, автоматически определяющие заработанную процентную сумму с учетом введенных клиентом параметров.

В зависимости от того, как распорядится доходом клиент, заберет деньги на карту или присоединит к основной части депозита, заработок вкладчика будет различаться. Конечно, тариф не вырастет в несколько раз, однако заработать дополнительные 0,5% по силам каждому владельцу капитала.

Особенность капитализации в том, что в самом начале инвестирования разница бывает незаметна, однако по мере увеличения длительности хранения растет и выгода от капитализируемого счета. Если представить, что вкладчик собирается разместить 10 тысяч рублей под 10%, то к концу года сумма составит 11 тысяч после начисления процента. Если деньги капитализируются ежегодно, то присоединенная тысяча рублей увеличивает исходную сумму, на которую рассчитают новый процент за 2й год. По итогам 2го года клиент, выбравший капитализацию, получит общий капитал в 12,1 тысячи рублей, а человек, решивший получить процентную выплату, останется с депозитом в 10 тысяч рублей, а процентами банк заплатит 2 тысячи рублей.

Этот пример показывает расчет при ежегодном начислении, однако чаще программы дают большую доходность по начисленным процентам, поскольку вклад капитализируют ежемесячно или ежеквартально.

Для того чтобы сравнить выгоду в различных случаях, используется понятие эффективной ставки. При этом оценивается процент дохода с учётом всей получаемой прибыли. Если принять во внимание величину дохода, то депозит с применением капитализации является более выгодным.

Капитализация по вкладу в Сбербанке позволяет увеличить исходный банковский процент, что особенно выгодно при длительном размещении средств на счету финансового учреждения.

Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» – ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

S – основная сумма вклада,
N – ставка банка по программе депозита,
T – итоговая сумма.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.

Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете – это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление – раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор – тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств – к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т. д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните – очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр – это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц – после каждой зарплаты.

Ну и самое главное – эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

ЕС – эффективная ставка;
С – номинальная ставка, указанная в договоре;
N – количество периодов начисления дохода в год (если проценты прибавляются ежемесячно, N=12, ежегодно N=1, и т. д. );
m – повторение периодов пополнения (ежемесячная капитализация на два года, m=12).

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Итоговая прибыль намного выше, чем по стандартным вкладам. Чем чаще начисляются проценты, тем выше и суммарный доход.
Для тех, кто хочет накопить крупную сумму, ограничения по снятию станут только преимуществом – так вы сможете избежать лишних трат. Депозит из накопительного становится практически сберегательным.

Предложения российских банков

Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

Банковский вклад с капитализацией процентов – отличная возможность существенно приумножить свои средства. Эта система предполагает добавление начисляемых процентов к основной сумме, в результате чего увеличивается общая доходность вклада. В большинстве случаев, проценты капитализируются ежемесячно, один раз в квартал или год. Встречаются и такие программы, когда добавление процентов к основной сумме происходит ежедневно. Всё зависит от предлагаемых банком условий, которые подробно описаны в договоре.

Источник изображения: lechlerusa.com

Как это работает

Этот вид банковского вклада подойдёт всем, кто не хочет каждый месяц снимать проценты. И чтобы деньги не висели на счёте, они присоединяются к уже имеющимся. Для большей наглядности приведём пример. Допустим, клиент оформил вклад в банковской организации на 12 месяцев, под ставку 10%. Выплаты осуществляются ежемесячно. Таким образом, в конце одного месяца 10% превратятся в 10,47%. Эти появившиеся 0,47% можно снять, либо оставить счёт без изменений, и тогда, спустя ещё месяц, доходность будет определяться по другой ставке, в 10,47% годовых.

Величина процентной ставки часто определяется сроком, на который открыт вклад, независимо от суммы денег. Чтобы не ошибиться с выбором, обязательно уточняйте информацию у менеджеров банка. Случается, что в рекламе вклада указывается наиболее эффективная процентная ставка. Это может ввести в заблуждение клиента, который посчитает, что указанная в информации ставка является базовой. Капитализация средств выгодна для пользователей, в сравнении со снятием процентов каждый месяц. Общая сумма депозита постоянно увеличивается, на уже имеющиеся проценты начисляются дополнительные деньги.

Например, если клиент откроет обычный вклад и внесёт на счёт 1,000 рублей под 25%, с возможностью ежемесячного снятия процентов, либо по окончанию года – он заработает 250 рублей. Если же оформить вклад с капитализацией – доходность будет выше, и составит 280 рублей. Преимущества капитализации, если сравнивать с обычным открытием депозитного счёта, очевидны.

Источник изображения: bino.ru

Капитализация, или выплата по окончанию срока?

Здесь всё индивидуально, и определяется личными предпочтениями клиента. При выборе также стоит учесть величину процентной ставки обоих вариантов. Капитализация предполагает добавление начисленных в течение определённого срока процентов к имеющейся сумме. Обычно это происходит один раз в месяц. Вкладчик сможет получить больше денег за следующий месяц, так как процентная ставка будет начисляться не только на основную сумму, но также на проценты, заработанные за прошлый месяц. Как результат, процентная ставка превысит изначальную, что положительно отразится на доходности.

Конечно, если владелец счёта рассчитывает получать ежемесячную прибыль с процентов, то капитализация для него не будет иметь особого смысла. Лучше открыть обычный депозит. Идеальным вариантом будет счёт с выплатой процентов по окончании срока, так как зачастую ставка по таким депозитам немного выше. Не можете решить, какой тип вклада открывать – воспользуйтесь предложением, в котором доступна услуга капитализации. Выбрать нужно тот вариант, где предусмотрено получение процентов до их капитализации.

Повысить доходность при помощи капитализации можно лишь при длительном сроке вклада. В остальных случаях вознаграждение в виде начисленных процентов будет не так велико, поскольку для стандартных депозитов процентная ставка часто бывает выше, чем для вкладов с капитализацией средств. Долговременный срок вклада с капитализацией позволяет с лихвой нивелировать эту разницу.

Читайте также: