Если не платить в пенсионный фонд а положить деньги в банк

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

22 ноября 2019 12:11


Застрахованные лица в системе обязательного пенсионного страхования должны владеть вопросами о своих пенсионных накоплениях, о негосударственных пенсионных фондах и о смене управляющей компании. Есть те, кто вовсе забывает, с каким страховщиком у них заключен договор на управление средствами пенсионных накоплений. Это важный вопрос, который касается каждого, особенно молодых.

Как и где можно узнать данную информацию?

Узнать о своих накоплениях, в том числе о страховщике можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на Портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в Клиентскую службу ПФР.

Что такое пенсионные накопления и из чего они формируются?

Пенсионные накопления – это средства, которые формируются за счет сумм страховых взносов работодателя, перечисляемых на накопительную пенсию работника в системе обязательного пенсионного страхования и дохода от их инвестирования.

Сегодня работодатели платят страховые взносы по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника, из них 6% тарифа - на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Пенсионные накопления формируются:

  • у работающих граждан 1967 года рождения и моложе – за счет страховых взносов работодателя, уплаченных с 2002 по 2013 года.
  • у граждан 1966 года рождения и старше - только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, или же за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. А если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии.
  • у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Важно! С 2014 года по 2021 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, в размере тарифа 22% от фонда оплаты труда направляются на формирование страховой пенсии.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной или без?

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

- формировать только страховую пенсию;

- формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

В зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование распределяется следующим образом:

Например: До 2014 года заработная плата работника составляет 25 000 рублей в месяц, работодатель направил на его пенсию сумму от фонда оплаты труда в размере: 25 000 рублей х 22% = 5 500 руб., в том числе по тарифу 6% от фонда оплаты труда 1500 рублей – на формирование накопительной пенсии.

Если застрахованное лицо примет решение формировать только страховую пенсию, то на нее будет направлены все 16% от фонда оплаты труда (4000 рублей).

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6 процентов страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, которые с 1 января 2014 года впервые начали трудовую деятельность. До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период данные граждане вправе:

- заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном) переходе в негосударственный фонд;

- либо обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.

Как выбрать управляющую компанию (УК) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Всего в регионе открыто лицевых счетов на 414 тыс. зарегистрированных лиц, из которых у 147 тыс. формируются пенсионные накопления.

За 10 месяцев 2019 было принято на территории республики 98 заявлений о смене страховщика. По сравнению с 2017-2018 годами уменьшение втрое. Связано это с тем, что с 2019 года заявление о выборе страховщика (из ПФР в НПФ, из НПФ в ПФР, из НПФ в НПФ) можно подать только лично в территориальном органе ПФР, через законного представителя или через портал госуслуг.

Граждане вправе передавать средства пенсионных накоплений от одного страховщика другому страховщику для инвестирования на финансовом рынке управляющими компаниями. Страховщиками являются:

  • Пенсионный фонд Российской Федерации – инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию “Внешэкономбанк” и частные управляющие компании.
  • Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

На сегодня всего действуют 18 управляющих компаний и 33 негосударственных пенсионных фондов.

А если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде?

Если средства находятся в НПФ в выписке из индивидуального лицевого счета будет указано только в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой Негосударственный пенсионный фонд.

А если средства находятся в государственной управляющей компании?

Если средства пенсионных накоплений формируются в государственной управляющей компании, то актуальную информацию о пенсионных накоплениях и результатах инвестирования можно узнать в сведениях о состоянии индивидуального лицевого счета по форме СЗИ-ИЛС, обратившись в территориальные органы ПФР, в многофункциональный центр, в личном кабинете на сайте ПФР, на Портале госуслуг и через приложение для смартфона “ПФР Электронные сервисы”.

В чем разница между УК и НПФ?

Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении управляющей компании (УК) или государственной управляющей компании (ГУК), то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР.

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

На что нужно обращать внимание при смене страховщика?

Менять страховщика (ПФР или НПФ), управляющую компанию можно ежегодно, подав соответствующее заявление в ближайший территориальный орган ПФР.

Если гражданин будет осуществлять смену страховщика (переход из ПФР в НПФ, НПФ в ПФР, или из НПФ в НПФ) чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Пример 1. Гражданин подавал заявление о переводе средств в НПФ в 2014 году. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2015 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.

Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. В нашем примере истечение 5 лет произойдет в 2019 году. Таким образом, именно в 2019 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2020 и заявление будет рассмотрено положительно в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 2020 год.

Пример 2. Гражданка подавала заявление о переводе пенсионных накоплений в НПФ в 2012 году. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2017 год. Если же она подаст заявление в 2019 году, то потеряет инвестиционный доход за 2018-2019 годы.

До какого срока и как можно подать заявление о смене страховщика?

С 2019 года подать заявления о смене страховщика (ПФР, НПФ) через портал госуслуг, на сайте ПФР или обратившись в территориальный орган ПФР можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря текущего года.

Если застрахованное лицо до 1 декабря подал в территориальный орган ПФР заявление о смене страховщика, то он может не позднее 31 декабря отказаться от смены страховщика или заменить на другого. В этом случае он должен уведомить ПФР о своем окончательном решении до 31 декабря.

Если гражданин решил сменить страховщика, что ему необходимо для этого предпринять?

Если вы решили перейти из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой НПФ, то вам необходимо оформить два документа:

  • - в Пенсионный фонд России подать заявление о переходе;
  • - заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании.

При переводе средств пенсионных накоплений из НПФ в ПФР или при смене управляющей компании достаточно только подать заявление в территориальный орган ПФР. Ваши документы будут рассмотрены до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. В срок до 1 апреля будет произведен перевод средств, а к концу апреля информация о переводе отразится в выписке из индивидуального лицевого счета.

Где можно получить информацию уровня доходности УК и НПФ?

Стоит ли гражданам остерегаться мошенников?

Бдительность необходимо проявлять всегда. Сотрудники Пенсионного фонда России никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких-либо документов и заявлений. Обращаем внимание граждан на то, что в качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием, паролем в Портал госуслуг, невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в негосударственный пенсионный фонд, УК – это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.

В таком случае гражданам заранее надо позаботиться о выплате своих пенсионных накоплений?

Да, особенно это касается граждан предпенсионного возраста, они должны заранее решить, где они намерены оформлять и получать накопительную пенсию. Если пенсионные накопления формируются в негосударственном фонде, то направлять пакет документов для назначения выплаты из средств пенсионных накоплений необходимо в этот НПФ.

Обращение за выплатой за счет средств пенсионных накоплений:

С 2019 года с учетом повышения пенсионного возраста принципиальных изменений в законодательстве о выплате пенсионных накоплений не произойдет. Они по-прежнему будут выплачивать женщинам и мужчинам, достигшим возраста 55 и 60 лет соответственно, даже, если они не будут еще пенсионерами.

Обратиться за выплатой из средств пенсионных накоплений (единовременная выплата, выплата накопительной пенсии, срочная пенсионная выплата, выплата правопреемникам) необходимо к страховщику, у которого формировались пенсионные накопления (ПФР или НПФ).

Если вы уже пенсионер, но ранее не обращались за выплатой пенсионных накоплений и вашим страховщиком является ПФР, то в этом случае можно обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты либо через личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда России www.pfrf.ru, либо лично в территориальный орган ПФР, который назначил пенсию.

Если вы впервые обращаетесь за назначением пенсии, то может быть одновременно назначена страховая пенсия и определен вид выплаты за счет средств пенсионных накоплений. Заявления будут разные.

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

  1. Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:
  • ü граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
  • ü граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Пример 3. Пенсионерка, которой исполнилось 50 лет в 2019 году, обратилась за назначением единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. Размер страховой пенсии по старости на дату обращения составлял 14 000 рублей. Общая сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета составляла – 200 000 руб.

Порядок расчета единовременной выплаты средств пенсионных накоплений следующий:

1) Определение размера накопительной пенсии по формуле:

где НП- размер накопительной пенсии;

ПН – сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета.

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты страховой пенсии по старости, которое в 2019 г. составляет 300 месяцев (25 лет).

НП = 200 000/300 = 666,66 руб. – это размер накопительной пенсии.

2) Определение общего размера страховой пенсии и накопительной пенсии:

14 000руб. размер страховой пенсии + 666,66 руб. размер накопительной пенсии = 14666,66 руб. - общий размер страховой и накопительной пенсий.

3) Определение доли накопительной пенсии в общем размере двух пенсий:

666,66 (накопительная пенсия) делится на 14 666,66 (общий размер страховой пенсии и накопительной пенсии) умножается на 100%= 4,5% - это доля накопительной пенсии.

В данном случае доля накопительной пенсии составила меньше 5 %, что дает право на назначение единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.

Пенсионерка получит единовременной выплатой средства пенсионных накоплений в сумме 200 000 рублей.

Если доля накопительной пенсии окажется больше 5%, то застрахованное лицо имеет право на назначение срочной пенсионной выплаты или накопительной пенсии.

  1. Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования накопительной пенсии, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии матери, и дохода от их инвестирования.
  1. Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2019 года – 21 год (252 месяцев). Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 252 месяца.

Когда можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений?

С 2015 года пенсионеру можно обратится за единовременной выплатой за счет средств пенсионных накоплений 1 раз в 5 лет. Если первый раз пенсионеру была назначена единовременная выплата до 2015 года, он может обратиться повторно, не дожидаясь истечения 5 лет. Если же после 2015 года, то повторная выплата осуществляется после истечения 5 лет.

Пример 4. Пенсионеру назначена единовременная выплата в 2014 году. При этом пенсионер является участником Программы государственного софинансирования накопительной пенсии и продолжает уплату добровольных страховых взносов на накопительную пенсию. Обратиться повторно за получением средств пенсионных накоплений он может в любое время. Так, если он обратится в 2019 году, то получит средства, накопленные с 2014 года по текущую дату. Если он и дальше продолжит уплату средств, то повторное обращение может быть не раньше 2024 года, т.е. на него уже будет распространяться 5 летний срок. Об этом важно помнить всем гражданам, которые продолжают формировать накопительную пенсию. Меняя страховщика пенсионных накоплений не чаще чем раз в 5 лет, вы сохраните инвестиционный доход и преумножите свои пенсионные накопления. Получить и проверить информацию о состоянии своего лицевого счета в ПФР можно в любое время, в любом месте через мобильное приложение «ПФР Электронные сервисы», в личном кабинете на сайте ПФР и в Портале госуслуг.

За те деньги, которые Пенсионный фонд берет с работодателей, он мог бы повысить пенсии почти в 10 раз

Средняя пенсия в России по состоянию на июль этого года составила 14 150 рублей и не забываем, что больше половины пенсионеров живут на меньшую сумму.

Это примерно 30% от средней зарплаты . То есть, когда человек увольняется с работы и уходит на пенсию, его доходы падают на 70%. Комфортно ли так жить? Вопрос риторический…

Надеяться, что Пенсионный фонд позаботится о нашей старости, уже не приходится. Кстати, власти обещали не повышать пенсионный возраст еще сильнее – но пока только до 2036 года . К моменту, когда я пойду на пенсию, возраст могут отложить и до 70 лет.

Есть альтернатива? Вряд ли, но давайте немного помечтаем, а заодно, и посчитаем .

Думаю, каждый задумывался, а что будет, если вместо взносов в Пенсионный фонд переводить деньги на банковский вклад. Примерно похожая система в Сингапуре – там все взносы идут в специальный фонд, больше похожий на банк.

Давайте посчитаем, какую пенсию можно было бы заработать , если перечислять 22% от зарплаты не в Пенсионный фонд, а в банк. Исходные данные:

  • средняя зарплата в России по данным Росстата за 2018 год составила 43 724 рубля;
  • средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц на срок больше 1 года (мы же на старость копим) в июне 2019 года составила 6,86%;
  • россияне выходят на пенсию, имея стаж в среднем 35 лет;
  • средний возраст дожития (то есть, получения пенсии) – 261 месяц.

Посчитаем, какая была бы пенсия в сегодняшних ценах – если бы на вклад не начислялись проценты:

43 724 * 22% = 9 619,28 – столько отчисляем в месяц

9 619,28 * 12 * 35 = 4 040 097,6 – столько накопим за 35 лет;

4 040 097,6 / 261 = 15 479,30 – столько получим в месяц.

Как видно, сумма почти на полторы тысячи рублей больше , чем предлагает Пенсионный фонд, и это без процентов!

Но мы выберем вклад с процентами. Из экономической теории вспомним формулу обычной ренты:

Эту формулу скинул мне мой коллега, у него банковское образование. Я же, как обычный потребитель составил таблицу в Экселе. В первой колонке у меня был номер месяца, во второй – накопленная сумма, в третьей – сумма «накапавших» процентов, а в четвёртый – очередной взнос в нашу копилку:

Вышла сумма в 16 652 960 рублей . Больше, чем по предыдущему расчёту. Дело всё в том, что в таблице капитализация процентов (начисление процентов на проценты) шла помесячно, а в формуле с расчётом капитализации раз в год. Но сути это не меняет. Для дальнейших расчётов будем использовать меньшую сумму накоплений - 15 477 854 рублей .

Даже учитывая, что проценты капитализируются раз в год, размер пенсии выходит уже не такой уж низкий:

Но и это еще не все. Мы не учитываем, что в течение 261 месяца деньги будут продолжать лежать на вкладе, и на них тоже будут капать проценты!

Даже если вообще не снимать накопления со счета и жить на проценты, сумма пенсии будет больше:

А если хочется получать больше, то можно будет каждый месяц снимать со счета 113 640 рублей – тогда вклада с процентами хватит ровно на 261 такую выплату! Почти в 10 раз больше, чем средняя пенсия сейчас.

Это очень неплохая пенсия, правда, что будет с рублем через 35 лет, вряд ли кто-то скажет. Процентная ставка тоже может быть как выше, так и ниже.

По 30-летним государственным облигациям Минфина РФ доходность сейчас около 7% годовых, так что ставка вряд ли будет намного ниже.

Также у банковского вклада есть масса преимуществ:

  • его можно забрать и отдать в тот банк, который предложит больше процент;
  • его можно забрать и купить на него валюту;
  • на него можно купить хорошие ценные бумаги.

Справедливости ради скажу, что Пенсионный фонд сейчас собирает деньги с работающих не ради их пенсий, а только чтобы платить пенсии нынешним пенсионерам. Накопительная система существовала несколько лет, пока взносы на нее не заморозили в 2014 году.

На этом всё! Спасибо за внимание!

Минуточку!

Мы уже благодарны Вам за то, что вы дочитали эту статью до конца, но чтобы сделать нас безмерно счастливыми, поставьте 👍 и подпишитесь на нас!

Многие граждане сталкиваются с вопросом размещения своих накоплений, и не знают что выбрать: пенсионную программу или приносящий доход банковский вклад? В этой статье мы постараемся ответить на вопрос, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, а также изучим нюансы, касающиеся темы пенсий.

Безусловно, мало кто в молодом возрасте задумывается о пенсии и о том, на какие средства жить на заслуженном отдыхе после долгой трудовой деятельности. Некоторые не могут разобраться с запутанностью пенсионной системы в стране, а другие попросту боятся принимать какие-то решения. Финансовые консультанты рекомендуют открыть в банке пенсионный счет и ежемесячно «закидывать» на него ту сумму, которую вы планируете получать в качестве пенсионного обеспечения. Увы, подобные вложения может позволить себе не каждый российский работающий гражданин, поэтому этот важный вопрос остается нерешенным.


  1. Какую сумму рекомендуется откладывать
  2. Почему люди несут сбережения в банк
  3. Как формируется пенсия
  4. Чем отличаются НПФ от ПФР
  5. Целесообразно ли хранить сбережения в американских долларах
  6. Пенсия для граждан с непостоянным доходом

Какую сумму рекомендуется откладывать

Конечно же, о пенсии в какой-то момент придется серьезно подумать. Учитывая менталитет российских граждан, в молодости редко кто озадачен вопросами пении, поэтому лишь 5% занимаются инвестициями своих накоплений в будущую пенсию. Если сравнивать с США, то там порядка 70%-80% инвестируют в пенсию свои средства.

Первоначально следует четко определиться, какой вид пенсии вы планируете получать, и какой риск сопряжен с этим. Финансовые консультанты сходятся во мнении, что есть такое правило: если вы хотите надежные инвестиции и не любите рисковать, то суммы, которые нужно откладывать, должны покрывать инфляцию. Если вы не боитесь небольшого риска (колебания в пределах 5%-10%), то откладывать на пенсию можно по 70%. Но если вы придерживаетесь правила: «Кто не рискует, тот не пьет шампанское» и готовы к большим рискам (до 30%), то откладывать можно около 50%, но такой вариант подходит лишь тем, кому осталось менее 10 лет до выхода на пенсию.

Какая пенсия планируется в будущем:

  • Есть предположения, что к 2013 году сумма средней пенсии будет порядка 22,3 тысячам рублей;
  • ¾ пенсионеров, которые достигли пенсионного возраста, не оставят трудовую деятельность;
  • Соотношения между работающими гражданами и пенсионерами будет приблизительно 2:1.

Почему люди несут сбережения в банк

Россияне по старинке хранят свои накопления «под матрасом», но на сегодняшний день инфляция попросту их обесценит. Многие финансово-кредитные учреждения предлагают вклады «пенсионные», то их основная целевая аудитория – граждане, получающие пенсионное обеспечение. Суть таких банковских программ заключается в том, что пенсия гражданина переводится на счет с начислением процентов и предоставление выгодных бонусных услуг. К последним относятся:

  1. Возможность получения кредита с небольшой процентной ставкой;
  2. Скидки по картам;
  3. Другие бонусы.

Если до выхода на пенсию вам остается пара-тройка лет, то рекомендуется остановить свой выбор на стандартном банковском вкладе, и здесь важно взять во внимание не только долгосрочность вклада, но и возможность его пополнения.

Чтобы произвести расчет будущего пенсионного обеспечения, необходимо обладать информацией, которой на сегодняшний день может и не быть, и поэтому предлагаем рассмотреть пример расчета пенсии обычного московского жителя.


Гражданин Тресканов С.А., который получает зарплату в размере 60000 рублей, по достижению пенсионного возраста и выхода на пенсию в 60 лет, сумеет накопить сумму 55162666 рублей. Но здесь должны выполняться следующие условия:

  • Размер первоначального взноса составляет 24000 рублей;
  • Сумма ежемесячного пополнения – 24000 рублей;
  • Процентная ставка по депозиту составляет 10%.

В данном случае вклад придется пролонгировать каждые 5 лет. Но здесь есть немаловажный момент, сопряженный с риском. Как вы знаете, государство гарантирует страховую выплату только в размере 1400000 рублей, поэтому оставлять на счету такую сумму неблагоразумно. По этой причине придется разбить данную сумму и оформить депозиты в нескольких банках, или вложить деньги в золото, ценные бумаги, недвижимое имущество. Распорядиться деньгами можно самостоятельно, или воспользоваться услугами управляющей компании, но от полученного дохода ей придется заплатить 10%.

Вроде бы на первый взгляд, все идеально выглядит. Но картину портят такие нюансы:

  • В течение жизни придется ограничивать себя во многом, отдавай половину на сбережения;
  • Имеются сложности при распределении вклада между финансово-кредитными организациями;
  • Есть высокая вероятность, что до выхода на пенсионный отдых, понадобятся деньги, и они будут взяты из вклада;
  • Отсутствуют гарантии по выплатам, если при неудачном инвестировании произойдут потери.

Как формируется пенсия

Безусловно, без определенных знаний невозможно грамотно распорядиться такими накоплениями, и нужно, как минимум, финансовое образование, и как максимум – профессиональная помощь посредников. Информацию можно получить из пенсионных программ. В депозитных линейках банков они не содержатся, но для формирования пенсионных накоплений сегодня есть отработанные инструменты: негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Первые часто формируются на базе ведущих российских банков.

Здесь вытекает закономерный вопрос, связанный с рисками. На что вы готовы пойти?

  1. Если оставить денежные средства в государственном Пенсионном фонде, то риски сведены до минимума. Угроза может быть лишь от непредвиденных ситуаций: государственный переворот, дефолт, стихийное бедствие и т.п., но ПФР это не коснется. Государство инвестирует средства через управляющие компании по умолчанию. На сайте фонда граждане могут выбрать управляющую компанию, но уровень дохода минимальный. Если при инвестировании возникнут убытки, то государство гарантирует возврат только страховой части пенсии.
  2. Если вы приняли решение разместить свои пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде, то риски будут умеренными по причине, что инвестирование осуществляют управляющие компании, которые уполномочены государством. Здесь есть преимущество – при наступлении обстоятельств любого характера пенсии будут выплачиваться. И если даже от неудачного инвестирования будут убытки, они будут покрываться средствами управляющей компании. Если компания разорится, то выплаты застрахованы государством. Если вести речь о рисках при передаче пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд, то они будут ниже, чем при инвестировании через УК. В этом случае инстинктивно срабатывает фактор передачи накоплений государству, а не бизнесу.

Если гражданин не подал в Пенсионный фонд по месту жительства заявление о том, каким образом он желает, чтобы формировалась накопительная часть пенсии, то пенсия по умолчанию будет формироваться через ПФР. В данной ситуации инвестированием денежных средств занимается принадлежащая государству управляющая компания – Внешэкономбанк. С ней ПФР заключил договор доверительно управления средствами пенсионных накоплений.

Чем отличаются НПФ от ПФР

Если с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР произвести расчет пенсии, то в описанном нами выше примере гражданин будет получать 18971 рублей ежемесячно. Учитывайте, что доходность негосударственных фондов на порядок выше.

НПФ дает возможность регулировать доходы ваших пенсионных накоплений, методом внесения взносов. Фонд свои услуги оценивает в 10% дохода от инвестирования. Иными словами, политика негосударственных фондов направлена на то, чтобы доходы будущих пенсионеров увеличивались. Делаем вывод, что если у гражданина нет специального образования и инвестиционных инструментов, то ему лучше формировать накопительную часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде, так как это принесет эму максимальный уровень дохода.

Не забывайте о минусах при подобном размещении накоплений:

  • Вкладчики не имеют права выбрать инструменты инвестирования;
  • Если появится необходимость, вкладчики не смогут оперативно изъять средства;
  • При подписании договора с негосударственным пенсионным фондом, будет определен график платежей, и если платеж будет просрочен, то будет наложен штраф.

Целесообразно ли хранить сбережения в американских долларах

Говоря о том, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, нельзя не упомянуть про страсть россиян к хранению сбережений в инвалюте. На законодательном уровне нет запрета на инвестирование пенсионных накоплений в иностранной валюте, но здесь должно выполняться условие – объем инвестиций не превышает 25% портфеля.


Согласно мнению управляющих компаний и НПФ, такой метод к инвестированию сопряжен с рисками, так как в прошлом году в основной своей массе инвестирование пенсионных накоплений осуществлялось в национальной валюте. И если динамика иностранной валюты отрицательная, то убытки выражаются в рублевом эквиваленте. В то время как обесценивание денежных средств в рублях на фоне курсов валют не является убытками.

Пенсия для граждан с непостоянным доходом

Если гражданин не имеет постоянных доходов, то НПФ поможет разобраться с ситуацией. В договоре прописан пункт, в котором установлена сумма взносов и периодичность их внесения.

Если сравнивать с обычным депозитным вкладом, то дисциплины его регулярного пополнения может и не быть. Если сделать выводы о формировании пенсионных накоплений, то они не очень позитивные:

  1. От сотрудников «горячей линии» ПФР не всегда можно получить грамотную консультацию по интересующим вопросам.
  2. Есть сложности при разборе информации по накопительной и страховой части пенсии.
  3. Нужно быть предельно внимательными при заключении договора с НПФ, так как сотрудники могут не предоставить правдивую информацию, и при расчете суммы пенсионного обеспечения она может быть гораздо меньше.
  4. Неосмотрительно полностью и безоговорочно доверять данный вопрос государству, так как пенсионная формула претерпевает изменения. Рекомендуется обратиться в негосударственный пенсионный фонд или открыть депозитный вклад.

Так или иначе, рассчитывать на высокую доходность будущей пенсии в НПФ можно будет только при официальном трудоустройстве и белой зарплате. Есть несколько вариантов, как обеспечить себе достойное будущее:

  • После выхода на заслуженный пенсионный отдых, работать и дальше;
  • Заняться бизнесом;
  • Заключить договор пожизненной ренты;
  • Если есть недвижимое имущество, то сдать его в аренду;
  • Вложить свои средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФ).


Мы уже писали о том, что люди не верят в пенсию и пенсионную реформу. Как результат — осознанный уход в серую зарплату. Однако у этого тихого протеста есть существенный минус — если удастся дожить до пенсии, то выплат не будет или они будут минимальные. Многие видят спасение в личных накоплениях на счёте. Нашлись даже энтузиасты, которые посчитали итоговую пенсию, это блогер канала Сберкнижка и портал Клерк. Результаты впечатляют — 174 348 рублей в месяц будет получать пенсионер за счёт собственных накоплений. Редакция «Выберу.ру» не верит чужим выкладкам, поэтому провела свои исследования. Результаты получились не таким оптимистичным. Более того — вскрылись слабые места такого метода накоплений.

Калькулятор, таблица, подсчёты

Исходные данные:

  1. Медианная зарплата по стране — 34 335 рублей (из данных Росстата на август 2019 года).
  2. Ежегодная индексация зарплаты — 1,5%. Это условный средний показатель. На самом деле зарплаты растут быстрее. Например, в бюджетной сфере, как отчитывается министр финансов, зарплаты индексируются на 7%. Но не будем закладывать слишком большой процент индексации. Причину раскроем дальше.
  3. Отчисления из зарплаты 22%. Именно такую сумму каждый месяц вносит работодатель в Пенсионный фонд. Однако речь идёт о личных накоплениях, поэтому можно вкладывать любую удобную сумму. Опять же зависит от начала накоплений, предположительного срока выхода на пенсию и ожидаемых результатов.
  4. Ставка по вкладам5,5% годовых. В этом вопросе будем пессимистами. Можно найти более выгодные проценты, но лучше посчитать по «минималке» — у вкладов тенденция к снижению ставок.
  5. Считать будем среднестатистический трудовой стаж — с 25 до 65 лет.
  6. Итоговую сумму накоплений будем делить на 258 месяцев. Это средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию.

Все эти данные закладываем в таблицу и получаем результат — 58 214 рублей ежемесячно.


Для чистоты эксперимента надо посчитать государственную пенсию, какой она станет через 40 лет. Отправной точкой возьмём нынешний год и станем индексировать её на процент инфляции.

Исходные данные:

  1. Средняя пенсия на 2019 год 14 400 рублей. Медианного значения не удалось найти, поэтому для расчётов возьмём пенсию в 12 000 рублей.
  2. Значение инфляции округлим до 4%. На самом деле прогноз на инфляцию оптимистичнее — 3,7%. Но и рост пенсий превышает инфляцию. Причём у разных пенсионеров она растёт по-разному.

В итоге получаем 57 612 рублей.

Как видим, разница не принципиальная. Понятно, что все рассчёты очень приблизительные и умозрительные, но для демонстрации подойдёт.

Выводы

Люди отказываются от белых зарплат, саботируют пенсионную систему и говорят о недоверии государству. Но при этом несут деньги в банк и тем самым себе противоречат, ведь банковский вклад — это тоже вопрос доверия государству. За 40 лет может случиться всё, что угодно. Мы пережили девальвацию, деноминацию, распад страны. Но это может случиться с любым государством и с любой системой. Нельзя из-за этого отказываться от накоплений. Если всего бояться и утратить доверие, тогда надо «завернуться в наволочку и медленно ползти на кладбище», ведь под матрасом тоже не накопишь на старость.


Источник: bigvill

Делая вклад, надо решить — в какой банк нести деньги. Напрашивается вывод, что надо вкладывать в Сбербанке, который выстоял уже 200 лет. Есть ещё варианты: системообразующие банки или банки из ТОП 50−100. Каждый может самостоятельно посчитать, сколько получит в итоге по нынешним процентным ставкам.

Альтернативный вариант — делать инвестиции в драгоценные металлы, акции, валюту и т. д. Желательно сумму разделить, чтобы не потерять её. Однако ни в чём никогда не надо быть уверенным, а имея крупную сумму, придётся постоянно следить за экономической обстановкой и следовать за ней вместе с накоплениями. Для большинства людей это непосильная задача.

Главное же в этих накоплениях — самодисциплина. Каждый месяц методично надо относить деньги в банк. Не важно: болеешь, в отпуске, родил пятерых детей, оформил ипотеку — нужно пополнять вклад, иначе система личных накоплений даст сбой.

Опять же мы для расчётов взяли медианную зарплату на этот год и проиндексировали на самый минимум — 1,5%. В идеале такого не будет — в течение жизни зарплата постоянно будет меняться из-за смены работы и должности, возможно, будут месяцы безработицы, а у женщин ещё и отпуск по уходу за ребёнком. Итоговая цифра у каждого будет своя.

Мы не отговариваем от накоплений. Они в любом случае принесут пользу, однако полностью заменить пенсию ими будет проблематично. Мы бы рассматривали вклад на старость как замену накопительной части пенсии, но не страховой. Саботировать официальную зарплату нет смысла — это лишает больничных, отпускных и прочих выплат от работодателя.

Итак, выводы по личным пенсионным накоплениям:

  1. Они однозначно нужны, но накопления — не повод отказываться от государственной пенсии.
  2. В любых накоплениях важна самодисциплина. Решил копить — не бросай.
  3. Важна финансовая грамотность. Чтобы не потерять, надо сделать грамотные инвестиции и разделить средства по «разным корзинам».
  4. Не надо бояться кризисов в экономике — надо воспитывать в себе гибкость, быстроту реакции и дальновидность.

Читайте также: