Как вы управляете своей пенсией

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Напомним, что с 2003 года для большинства работающих россиян открывается возможность напрямую влиять на размер своей будущей пенсии. Теперь часть отчислений в Пенсионный фонд можно инвестировать и получать от них дополнительный доход. Делать это для будущих пенсионеров станут специальные управляющие компании - победители конкурса Минфина. О том, как это будет происходить, мы попросили рассказать Алексея ШКРАПКИНА, генерального директора крупнейшей российской управляющей компании "КапиталЪ", признанной одним из победителей конкурса на право управления пенсионными накоплениями граждан.

- В чем же суть пенсионной реформы и что теперь будет происходить с "пенсионными" деньгами?

- Все достаточно просто. Раньше пенсия была распределительная: со всех работающих собирали деньги, всем пенсионерам тут же их и раздавали. Но экономика страны постепенно уходит от "уравниловки", и с 2002 года в пенсии появилась индивидуальная накопительная составляющая: часть отчислений предприятия в Пенсионный фонд России теперь идет не в "общий котел", а на персональный счет каждого работника. Таким образом, размер итоговой пенсии будет зависеть от накопленной на этом счету суммы. А значит, каждый заинтересован выгодно распорядиться этими средствами, пока они копятся. Для этого и существуют управляющие компании: они могут защитить деньги от инфляции или получить от них реальный доход.

- Что такое доверительное управление вообще и выгодно ли оно человеку?

- Это обычная финансовая услуга: управляющая компания принимает решения о том, куда вкладывать доверенные ей в управление средства. Важно подчеркнуть, что все "пенсионные" деньги продолжают контролироваться Пенсионным фондом России. Задача управляющей компании - на основе своего опыта работы на финансовых рынках предложить оптимальную стратегию их инвестирования. Все ее действия жестко контролируются Минфином и другими государственными органами. Относительно выгодности хочу сказать, что по закону управляющая компания получит свои комиссионные только когда владелец средств, то есть будущий пенсионер, получает прибыль. Таким образом мы прямо заинтересованы в получении человеком высокого дохода.

- О каких суммах вообще идет речь? Сколько можно накопить?

- Законом предусмотрено, что в накопительную часть отчисляется сумма до шести процентов зарплаты в зависимости от ее размера и возраста человека. От этого же, а также от успешности инвестиций зависит и итоговая сумма, которую получит человек, выйдя на пенсию. Например, для женщины 1973 года рождения с заработной платой в 200 долларов в месяц (будем считать в долларах, чтобы не делать поправку на инфляцию) к моменту выхода на пенсию эта сумма будет составлять примерно 4 000 долларов. Эта сумма образуется, если средства инвестировались с минимальной доходностью, соответствующей уровню инфляции. Если доходность будет хотя бы на 2 процента выше уровня инфляции, то сумма составила бы уже примерно 5300 долларов, а если будет на 6 процентов выше, то сумма вырастет до 9300 долларов.

Напомню, что если бы эти деньги просто лежали "без движения", то к выходу на пенсию женщина из нашего примера накопила бы около 108 тысяч рублей. Но счет ведь "рублевый", поэтому все время до выхода на пенсию инфляция будет потихоньку "съедать" покупательную способность ваших денег.

- Как и куда можно вкладывать средства?

- Основных вариантов два. Во-первых, вложения через государственную управляющую компанию. По закону ее задача - сберегать средства на накопительных счетах от инфляции. Поэтому ей разрешено вкладывать только в государственные облигации, то есть на самом деле возвращать их государству "обратно", банковские депозиты или в ипотечные ценные бумаги, рынка которых в России еще не существует. Второй вариант - вложения через негосударственную уполномоченную управляющую компанию. Тут можно говорить о реальном инвестировании, потому что помимо перечисленного нам разрешены вложения в корпоративные и муниципальные облигации, паевые инвестиционные фонды, акции российских предприятий, иностранные ценные бумаги, в валюту.

- Как человеку выбрать негосударственную управляющую компанию ?

- Во-первых, нужно обратить внимание на размер собственных средств управляющей компании - один из главных критериев ее надежности. Во-вторых, нужно учесть ее финансовую историю и опыт, а также контингент клиентов, которые уже доверили ей свои средства. Скажем, у нас, управляющей компании "КапиталЪ", есть богатый опыт работы с пенсионными средствами: мы с 1996 года управляем активами негосударственных пенсионных фондов (то есть фондов, куда отчисления на будущую пенсию люди делают добровольно, помимо и независимо от отчислений в Пенсионный фонд России). Среди наших клиентов фонды коллективов Сбербанка, Аэрофлота, "Мосэнерго", "ЛУКОЙЛа", Внешторгбанка и других компаний. Доходность пенсионных фондов, которыми мы управляем, в 2000-2002 годах в среднем превысила уровень инфляции на 10 процентов, или в 1,6 раза.

Управление моим пенсионным фондом – это процесс длиною в жизнь, направленный на создание, поддержание и приумножение своего пенсионного дохода. Это моя личная социальная ответственность перед самим собой. Другими словами, чтобы не обременять своих детей помощью мне и не ходить в старости с протянутой рукой, я должен заранее позаботиться о своей финансовой независимости.

Планирование своей пенсии

Планирование своей пенсии – это творческий процесс, направленный на улучшение своего благосостояния в будущем. В процессе планирования ставится цель. Задаются ее параметры. Определяются способы и сроки достижения цели.

Надо ли планировать свою пенсию?

Если вы хотите жить на пенсии в бедности – то не надо. А если хотите обеспечить достойный доход в пенсионном возрасте и жить полноценной жизнью, то обязательно надо!

Когда начинать планировать пенсию?

Самый лучший вариант, если бы вам кто-то при рождении открыл пенсионный счет. А вообще-то, чем раньше, тем лучше. Как только у вас появился доход, так и начинайте.

Скажете, зачем так рано, до пенсии ведь далеко? В ответ на это есть очень хороший мотиватор. Это займет всего несколько минут, но замотивирует на всю оставшуюся жизнь!

В чем суть этого эксперимента? Возьмите любой калькулятор и посчитайте свою жизнь в секундах. Молодежь обычно говорит – дисплея калькулятора не хватит! А вы попробуйте…

На калькуляторе 100 лет жизни в секундах. Впечатляет?

А если еще поиграть с цифрами? Удаляем время потраченное на сон и ничего неделание. Это примерно 10-12 часов в сутки (смотря для кого). Остается примерно 50% времени на активную полезную часть жизни.

А если по принципу Паретто, то из этих 50% активно-полезной жизни остается только 20% эффективного времени! Или 10-я часть жизни!

Вот за это время вы и должны все в жизни успеть. Как мотивирует? Я думаю более чем, по крайней мере меня уж точно мотивирует! Так что начинайте с сегодняшнего дня!

Как составить пенсионный план?

Да как угодно! На клочке бумаги, в таблице Word, Excel и т.д. А если серьезно, то сядьте и подумайте для начала. Задайте себе вопросы:

• какую цель преследует мой план (сформулируйте и запишите);
• чтобы вы хотели иметь к моменту выхода на пенсию (движимое и недвижимое имущество);
• где бы вы хотели жить на пенсии географически;
• какой стиль жизни вы предпочитаете (творчество, путешествия и т.д.);
• какой бы ежемесячный пенсионный доход вас устроил.

Не спешите, хорошо продумайте. Визуализируйте по принципу: я проснулся на пенсии. Что я вижу перед собой, что я сегодня буду делать, как я проведу сегодняшний день, неделю, месяц, год.

Когда вы все это проделаете составьте таблицу затрат на все свои мечты в нынешних ценах. Выведете общую сумму денег на осуществление своих планов. Но, не пугайтесь, если суммы вам покажутся огромными. Инфляцию и риски на данном этапе не учитывайте. Сейчас основная задача состоит в том, что бы понять что и сколько вам нужно на пенсии для комфортной жизни.

Что бы таблица затрат превратилась в, хотя бы примитивный план, проставьте возле каждого пункта даты достижения задач. Если я достаточно доходчиво объяснил, то вы сейчас должны уже понимать:

• какова ваша главная цель;
• что вам нужно;
• и чем выбудете заниматься на пенсии;
• сколько все это будет стоить;
• и к какому сроку необходимо все это сделать.

Пример пенсионного плана.

Пенсионный план готов – что дальше?

А дальше засучиваем рукава и начинаем выполнять свой пенсионный план. Приучайте себя сразу строго соблюдать финансовую дисциплину. Не воруйте у себя пенсионера деньги!

Управление моим пенсионным фондом

Пенсионным фондом, как и любым процессом, необходимо управлять, если вы хотите постоянного устойчивого пассивного дохода на пенсии.

Что такое мой пенсионный фонд?

Пенсионный фонд (англ. Pension fund ) — фонд, предназначенный для осуществления выплат пенсий по старости или по инвалидности. Пенсионные фонды подразделяются на государственные и негосударственные в зависимости от управляющей компании. Википедия.

А вы не задумывались создать свой пенсионный фонд для выплат пенсии самому себе в старости? Вы сами себе будете выбирать управляющие компании. Интересно?

Так что же такое мой пенсионный фонд? Это подобранные лично вами финансовые продукты, которые в соответствии с вашим пенсионным планом обеспечат достижение поставленных пенсионных целей. Что будет на выходе: множество источников пенсионного дохода, сумма которого обеспечит вам достойный уровень жизни на пенсии.

управление моим пенсионным фондом – Суть.

Суть управления моим пенсионным фондом заключается в создании единого центра управления активами фонда. Этот центр – вы сами.

Вы сами подбираете финансовые организации и инструменты для вложений денег с целью их приумножения. Контролируете государство и предприятия, на которых вы работаете, в вопросах отчислений на ваше пенсионное обеспечение. Только вы принимаете решение – работать ли вам по найму, создавать ли бизнес или работать над созданием пассивных источников дохода. Основными критериями для принятия этих решений будут: увеличение вашего текущего дохода и будущих доходов на пенсии.

Согласитесь, что это лучше, чем пассивно ждать когда вам назначат мизерную пенсию. А потом, уже на пенсии, постоянно ждать новостей об очередном решении государства об увеличении пенсий на небольшой процент.

Подбор и создание активов фонда.

Какие активы могут входить в состав моего пенсионного фонда? Те активы, которые лично у вас вызывают доверие и соответствуют уровню вашего отношения к риску. Подбор необходимо осуществлять очень тщательно, так как это ваш будущий доход.

Создание системы контроля за ростом активов.

Чтобы выполнить свой пенсионный план, необходимо периодически контролировать с каким темпом растут ваши активы. Периодичность контроля зависит от вида актива. За одними необходимо следить ежемесячно, а за другими достаточно и раз в год. Результаты контроля сверяются с планом.

Влияние внешних факторов на мой пенсионный фонд.

На ваши активы постоянно влияют внешние факторы. Это нормально, ведь срок инвестирования достаточно большой. А в мире все переменчиво. Какие это могут быть факторы:

• политические;
• экономические;
• финансовые;
• валютные;
• страновые;
• другие непредвиденные.

Да, вам придется научиться разбираться в этом, хотя бы на минимальном уровне. Если уж совсем не хочется, то можно привлекать к этому специалистов, но это стоит денег. Решать вам.

Внесение корректировок в план.

Внесение корректировок в портфель с активами необходимо производить по результатам периодического контроля. В процессе корректировок учитываются:

• доходность активов;
• риски владения ими;
• влияние изменений в законодательство;
• другие факторы, влияющие на активы.

Управление пенсионным фондом нелегкая задача, однако весьма результативна. Вы будете приятно удивлены, когда ваши цели будут достигаться как по мановению волшебной палочки.

Выход на пенсию

Выход на пенсию – это долгожданный волнительный момент в жизни человека. Некое подведение итогов одного периода жизни и переход к другому. То, как вы подготовились к нему и будет определять ваш уровень качества жизни на пенсии.

Суть выхода на пенсию.

Суть выхода на пенсию заключается в перемене представлений о многих вещах в жизни. Это, возможно, и переезд на новое постоянное место жительства и смена вида деятельности, и усиленное внимание к своему здоровью.

Когда начинать подготовку к выходу на пенсию?

Подготовку к выходу на пенсию надо начинать заранее. Примерно за год или два до выхода. Однако, если вы планируете переезд на новое постоянное место жительства, то лучше начинать подготовку лет за пять до выхода на пенсию.

Определение места постоянного жительства.

У каждого человека свои критерии выбора места постоянного жительства. Однако, есть и общие подходы к решению этого вопроса. Обязательно в выборе постоянного места жительства следует руководствоваться следующими критериями:

• безопасность проживания;
• близость медучреждений;
• доступность магазинов с товарами повседневного спроса;
• транспортная доступность жилища.

Мною были разработаны критерии выбора места жительства на пенсии в виде миндкарты “Счастливая жизнь”. Свой дом и место жительства мы выбирали в строгом соответствии с этой картой.

Вы хотите получить бесплатно миндкарту “Счастливая жизнь”?
Нажмите, чтобы открылось окошко.

Покупка и обустройство жилья.

Многие люди хотят сменить место жительства на пенсии. Делают это они по разным причинам. Одним необходимо сменить климат по медицинским показаниям. Другим хочется поближе к природе и участку земли.

По какой бы причине вы не выбирали место жительства, вам необходимо хорошее жилье. Ведь вам в нем жить долгие годы.

Поэтому к выбору жилья надо подойти со всей серьезностью. Купить его надо заранее, чтобы успеть хорошо его обустроить к моменту переезда.

Пересмотр активов и подготовка их к пенсии.

В процессе активной жизни вы создавали активы в соответствии с пенсионным планом. Выбирали вы их таким образом, что бы они давали максимальную доходность при вашем уровне риска.

Однако, перед выходом на пенсию, вам необходимо пересмотреть свой портфель активов. На пенсии у вас должны быть только надежные без рисковые активы.

Закрытие долговых обязательств.

В наше время многие люди активно пользуются кредитованием в течении жизни. Это нормально при стабильном мощном финансовом потоке денежных средств в процессе трудовой деятельности.

Однако после выхода на пенсию поток денежных средств падает. Поэтому и долговую нагрузку следует уменьшить. В лучшем случае все кредиты должны быть закрыты до выхода на пенсию.

Урегулирование отношений с родственниками.

Во время жизни у каждого из нас складываются определенные отношения со своими родственниками. В том числе и в финансовом плане. Кто то помогает встать на ноги своим детям, кто то помогает своим братьям и сестрам или своим родителям.

Выходя на пенсию вы не сможете выполнять, все взятые ранее на себя, обязательства. Поэтому надо четко определиться со своими родственниками по поводу этих обязательств.

Планирование и подготовка к жизни на пенсии.

Как лучше всего подготовиться к выходу на пенсию? Примерно за пять лет до этого события составьте план подготовки к выходу на пенсию. И не спеша, разумно выполняйте его. Таким образом к моменту выхода на пенсию вы урегулируете все вопросы перехода к другому стилю жизни. Психологический удар при этом будет минимален.

Жизнь на пенсии

Вы хорошо подготовились к жизни на пенсии. И вот он долгожданный момент! Вы на пенсии, вы свободны!

Что такое “Золотой возраст”?

“Золотой возраст” – это возраст, когда можно исполнить все свои мечты на которые вечно не хватало времени.

Вот как оценивает эту пору пенсионер и поэт Таирова Валентина Николаевна.

Ведь ты теперь свободен словно птица.

Творить, писать, читать хоть до утра,

А если есть желание – влюбиться!

Как жить в мечте?

Попробуйте освободить свой мозг от сложившихся догм. Осмотритесь вокруг. Покопайтесь в своей душе. И приступайте к активной жизни на новых принципах. Это даст вам новый заряд энергии и сил.

Чем заниматься на пенсии.

Так чем же заниматься на пенсии? Диапазон возможностей достаточно широк. От ничего не делания до серьезной работы на благо страны.

Слушайте себя. Раскройте свой нереализованный потенциал. Вы можете:

• продолжать работать по найму на прежнем месте, но в новом качестве;
• сменить работу;
• можете работать удаленно на дому;
• заняться наставничеством;
• заняться творчеством;
• путешествовать;
• и еще многими, и многими делами…

Работать ли по найму на пенсии?

Работать ли по найму на пенсии – решать вам. Кому-то поскорее хочется бросить ненавистную работу, а кому-то не хочется уходить с любимой работы. Если не хочется менять привычный образ жизни и работа приносит вам радость – работайте! Ведь ни кому еще не мешал дополнительный доход на пенсии.

Создание множественных дополнительных источников дохода.

Создание множественных дополнительных источников дохода на пенсии подходит для тех людей, кто хочет разнообразия в своей деятельности, творческого подхода к жизни и одновременного увеличения своего пенсионного дохода.

Чем можно заняться в этом направлении:

• сдавать в аренду свою освободившуюся после переезда квартиру;
• выращивать на продажу на своем участке овощи, ягоды и фрукты;
• создать какой либо небольшой бизнес;
• организовать мастерскую в своем гараже;
• создавать сайты, если компьютерная грамотность вам это позволяет;
• и еще много, много чем можно заняться….

Что это вам дает:

• ощущение полноценности жизни;
• ощущение полезности обществу;
• затормаживаются процессы старения;
• дополнительный доход.

Здоровье и отдых на пенсии.

Здоровье и отдых на пенсии необходимо поставить во главу угла. Когда вы работали по найму или занимались своим бизнесом, вы не щадили себя и не очень следили за своим здоровьем. Ведь так? Теперь самое время перейти к здоровому и умеренному образу жизни.

Путешествия в пенсионном возрасте.

Теперь вы можете путешествовать, так как у вас появилось время для этого. Ведь смена обстановки и познание нового, лучший способ восстановить психическое здоровье. Общение с новыми людьми тоже только положительно будет влиять на ваше состояние.

Творчество и хобби.

Различного рода хобби и творческая деятельность способствуют умиротворению и настраивают на философские мысли. Вы невольно начнете перестраивать свой образ жизни на более спокойный и, соответствующий вашему состоянию души.

Творчество и хобби, при определенных условиях, могут приносить и дополнительный доход.

Подготовка к передаче дел.

Все мы не вечны на этой Земле. Можно удручаться по этому поводу, не хотеть какими либо действиями напоминать себе об этом. Но, это закон Бытия и ни чего тут не поделаешь.

Поэтому, если вы ответственны и не желаете, чтобы ваши близкие передрались (как правило, это так и происходит) после вашего ухода, подумайте заранее о передаче дел и наследства.

Передача наследства

В течение жизни вы создали определенные активы и пассивы. Недвижимое и движимое имущество, бизнес, ценные бумаги, денежные средства. Они были объектами вашего пользования или приносили вам доход.

К сожалению или к счастью, уходя в “последний путь” – “багаж” не предусмотрен. Поэтому, здравомыслящий и ответственный человек, обязательно распорядится о передаче нажитого заблаговременно.

Что такое наследство?

Наследство – это имущественные и некоторые личные не имущественные права и обязанности наследодателя, которые после его смерти переходят к наследникам.

Варианты распоряжения наследством.

Вы вправе распорядиться или не распорядиться своим наследством. Если вы не оставили завещания, то наследство будет передано наследникам по закону. Вы даже можете все свое имущество распродать и потратить на себя любимого, не оставив ни копейки своим близким.

Однако, надеюсь, вы здравомыслящий и любящий своих близких, человек. Поэтому, вы распорядитесь своим имуществом своевременно и справедливо.

Как правильно распорядиться своим капиталом.

Если вы действительно любите своих близких, то вы вдумчиво подойдете к вопросу распределения своих активов. Как правильно распорядиться своим капиталом решить можете только вы. Однако есть определенный принцип: не обременяйте близких своими проблемами, даже когда уходите.

Как устроить жизнь, в случае невозможности самостоятельного обслуживания себя?

О том, как обеспечить уход за собой, если вы стали не способны делать это самостоятельно, вы должны подумать на этапе планирования своей пенсии. Вы должны заранее рассчитать средние затраты на подобное обслуживание. Даже, если вы ошибетесь и средств будет недостаточно, это будет не так страшно. Вы все равно не так сильно обремените своих близких, нежели им пришлось бы нести полное бремя затрат.

Как подготовиться к достойному переходу в “мир иной”.

Приготовьте заначку (в старину назывались “гробовые”) заранее , достаточную для покрытия всех затрат. Можете даже оговорить это в завещании. Такой достойный переход в “мир иной” только сделает вам чести и оставит светлую память о вас в сердцах тех кого вы любили и кто вас любил!

заключение

Человек рождается один и умирает один, а путь между двумя этими точками он проходит в компании с множеством близких, и не очень, людей. Это и есть жизнь!

И в заключение – хотите качественно прожить жизнь, так будьте самостоятельны и ответственны. Управление своим пенсионным фондом позволит вам быть независимым. Управляя им, вы управляете своей жизнью!

О сайте

Посчитай свою жизнь в секундах и ты поймешь насколько она коротка.

Вычти время на сон, безделье и на не эффективные дела и ты узнаешь кто ты на самом деле.

Посчитай свою жизнь в деньгах и ты будешь знать сколько ты стоишь.

В последние годы мы все чаще слышим об очередных законотворческих инициативах по пенсионным вопросам. Не все нынешние пенсионеры знают и понимают правила начисления и выплаты пенсий. Про будущих даже говорить не приходится. Нам кажется, что это еще далеко и нас не касается. Но это только кажется. Поэтому и для тех и для других полезно узнать все о пенсии доступным языком. К сожалению, гарантировать, что именно так и будет в ближайшей и тем более дальней перспективе, не могу.

Основы пенсионной системы

Пенсия – это денежные выплаты, которые государство гарантирует разным категориям граждан:

• по достижении ими определенного возраста, при котором закон позволяет выходить на заслуженный отдых;
• для компенсации утраченного дохода после ухода с государственной службы, должности космонавтов и летчиков-испытателей;
• при потере кормильца;
• при получении инвалидности;
• для компенсации потери здоровья во время несения военной службы, радиационной или техногенной катастроф;
• нетрудоспособным для получения ими средств к существованию.

Основным источником пенсионных выплат являются отчисления в Пенсионный фонд РФ, которые за работников делают работодатели от фонда оплаты труда. Система сейчас построена таким образом, что взносы сегодняшних трудящихся обеспечивают пенсию сегодняшним пенсионерам.

В последние годы правительство забило тревогу, потому что число последних увеличивается, а число первых снижается. Получается, что может наступить момент, когда денег на содержание пенсионеров не хватит. Их просто некому будет перечислять. Отсюда и попытки исправить положение путем повышения пенсионного возраста.

Еще одним шагом увеличить бюджет Пенсионного фонда явился мораторий на накопительную часть пенсии. Объясню подробнее.

До 2002 года работодатели с доходов своих работников перечисляли 22 % в ПФ РФ, которые направлялись на выплаты сегодняшним пенсионерам. После 2002 года мы получили право разделить взносы на 2 части: 16 и 6 %. Первая часть по-прежнему шла в ПФР, а вторую можно было инвестировать через управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и получать дополнительный доход.

Таким образом хотели создать механизм накопления самими гражданами на свои пенсии. Но денег в Пенсионном фонде от этого не появилось. И с 2014 года государство ввело мораторий, по которому накопительная часть опять полностью направлялась в ПФР. Так продолжается до сих пор.

Люди моложе 52 лет до конца 2015 года могли выбрать из двух вариантов:

1. Вся сумма взносов направляется в страховую часть (22 %).
2. 16 % взносов идет в страховую часть, а 6 % – в накопительную.

Также выбор доступен и только начинающим свою трудовую деятельность. У людей старше все взносы поступают в страховую часть. У так называемых “молчунов”, т. е. граждан, которые так и не определились с вариантом, взносы в полном объеме тоже переводятся только в страховую часть. Но еще раз оговорюсь, до 2020 года все граждане находятся в одинаковом положении независимо от возраста – перечисляют взносы в страховую часть.

Как рассчитывается пенсия

Наша будущая пенсия может состоять из одной части – страховой или двух частей: страховой и накопительной.

На размер страховой пенсии влияют:

• трудовой стаж;
• размер заработка;
• готовность обратиться за пенсией позже положенного по закону срока;
• годы в декретном отпуске, на военной службе по призыву.

Страховая пенсия рассчитывается по формуле.

В индивидуальном коэффициенте зафиксированы права на получение страховой пенсии. Именно его размер зависит от гражданина. Но государство ограничило максимальное значение ИПК. В 2019 году – это 9,13 балла, в 2020 году – 9,57 балла и в 2021 году – 10 баллов. На величину ИПК влияет вариант выбранного пенсионного обеспечения.

Чем позднее вы обратитесь за пенсией, тем выше будет фиксированная выплата и ИПК. Например, если вы заявите о своем праве на пенсионные выплаты через 4 года, то фиксированная часть вырастет на 27 %, а ИПК на 34 %. Если позже на 10 лет, то фиксированная часть увеличится в 2,11 раза, а ИПК – в 2,32 раза.

Накопленный коэффициент можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда. Для этого надо создать личный кабинет. Можно воспользоваться логином и паролем от сайта Госуслуги. Вот так выглядит эта информация.

В личном кабинете с помощью пенсионного калькулятора можно спрогнозировать свою будущую пенсию. Например, по моим данным: текущим и прогнозным, она составит 15 752,66 руб.

Расчет носит условный характер. При обращении за назначением пенсионных выплат будут учитываться еще многие параметры, которые приводят к повышению фиксированной выплаты. Например:

• инвалидность 1-й группы,
• работа на Крайнем Севере,
• 30 лет работы в сельском хозяйстве и др.

Страховая часть индексируется государством, а именно фиксированная выплата и стоимость пенсионного коэффициента. Накопительная зависит от доходности инвестиционной деятельности управляющей компании или НПФ. И не стоит каждый год менять эти организации, т. е. подержать сначала в одной, потом перевести в другую. Если сделать это раньше 5-летнего срока, то сгорает сумма начисленного ежегодного дохода от инвестирования.

Как оформить документы для получения пенсии

Подавать документы на оформление пенсии гражданин может в любое время после того, как у него возникнет на это право. Начать собирать их лучше заранее. Следует обратиться в:

• отделение ПФР по месту регистрации или фактического пребывания,
• МФЦ,
• почтовое отделение.

Заявление подается лично, через представителя или работодателя. Оно может быть написано собственноручно или в форме электронного документа на сайте и не раньше, чем за 1 месяц до срока выхода на пенсию.

Документы для оформления пенсии:

1. Заявление.
2. Паспорт или любой документ, который подтвердит вашу личность.
3. Документ, который подтвердит ваш трудовой стаж (например, трудовая книжка, договоры, военный билет и прочее). Проследите, чтобы он был правильно оформлен. Должен содержать необходимые реквизиты: номер и дату выдачи, Ф. И. О., дату рождения, место и годы работы, должность, подпись и печать.
4. Справка о среднемесячной зарплате до 2002 года. Возможны 2 варианта: берете любые 60 месяцев до 2002 года, или к расчету принимается доход за 2000 – 2001 годы, сведения о котором есть в ПФР. Получить справку можно у работодателя, его правопреемника, из архива или из других организаций, которые располагают необходимыми сведениями.
5. Документы о смене Ф. И. О., рождении детей, наличии иждивенцев и другие, которые доказывали бы те или иные обстоятельства, влияющие на размер пенсии.

Документы для оформления пенсионных выплат собирает будущий пенсионер. Большая часть сведений уже хранится в ПФР, часть надо взять у работодателя. Сложности могут возникнуть только при частых сменах работы, переездах и прочих непредвиденных жизненных ситуациях. Здесь могут понадобиться запросы в архивы, поиски правопреемников несуществующих уже предприятий и прочие довольно затратные по времени действия. Что делать в том или ином случае, подскажут в территориальном отделении ПФР.

ПФР обязан рассмотреть заявление и проверить документы в течение 10 дней после поступления.

Условия наступления права на заслуженный отдых

Чтобы знать, когда выходить на пенсию, нужно ориентироваться на 3 условия:

1. Достижение 60 лет у женщин и 65 лет у мужчин. Сейчас действует переходный период, в течение которого идет постепенное повышение возраста. Например, в 2020 году выходят на пенсию женщины 56 лет и мужчины 61 года. К 2028 году 60 и 65 лет соответственно.
2. Страховой стаж. Он должен составить не менее 15 лет. Также действует переходный период. В 2019 году – 10 лет, далее увеличение ежегодно на 1 год. К 2024 году – 15 лет.
3. Не менее 30 индивидуальных пенсионных баллов к 2025 году. В 2019 году – 16,2 балла с последующим увеличением на 2,4.

Есть категории граждан, которые имеют право на досрочный выход на заслуженный отдых. Например, женщины со стажем работы 37 лет и мужчины с 42 годами работы. Люди некоторых профессий, такие как шахтеры, трактористы и пр. имеют право пораньше уйти на заслуженный отдых.

Порядок выплаты

Пенсия выплачивается пенсионеру ежемесячно. Он самостоятельно может выбрать способ доставки:

1. Традиционный через Почту России. Получатель приходит в почтовое отделение в назначенный для этого день, или ему доставляют деньги на дом.
2. Через банк. Пенсионер получает пенсию в отделении или на свою банковскую карту.
3. Через организацию, которая уполномочена ПФР выдавать пенсии пенсионерам. Списки таких организаций есть в территориальном отделении фонда.

С 2017 года новые пенсионеры могут получать деньги на банковскую карту только российской платежной системы МИР. Если карточка была оформлена до 2017 года, то независимо от текущей платежной системы после истечения срока действия переведут на МИР.

Пенсионер выбирает наиболее удобный для него способ получения денег путем:

• подачи заявления письменно в территориальный ПФР,
• подачи электронного заявления в личном кабинете фонда.

Заключение

Надеюсь, информация в статье будет для кого-то полезной. Для меня до сих пор остается спорным вопрос, стоит ли изучать пенсионные правила, которые действуют на сегодняшний день, если ты еще не пенсионер и даже не предпенсионер. Они слишком часто меняются. Я совсем не уверена, что к моему выходу на заслуженный отдых законодательство останется в том виде, в каком существует в 2019 году. И что будет с моей накопительной пенсией, тоже под вопросом.

Но в одном я уверена на 100 %. С самого первого заработка надо подумать о том, на что ты будешь жить в преклонном возрасте. Очень сомневаюсь, что именно государство обеспечит мне безбедное существование. К сожалению, осознала я это слишком поздно. Мне 42 года, и в запасе только 20 – 25 лет для создания собственного пенсионного капитала. А у кого-то нет даже этих лет.

А на что вы собираетесь жить на пенсии? Вариант ответа “я не доживу” не принимается. Будем оптимистами.

Читайте также:

  
• Может ли быть просрочен снилс
  
• За что нас так не любит пенсионный фонд
  
• Когда увеличат детская пенсии
  
• Как отказаться от пенсии в казахстане
  
• Как списать пеню по пенсионному фонду